O que é o seguro de vida inteira explicado - Definição e benefícios

O que é isso? Todo mundo em Wall Street tem algumas ações favoritas que gostam de se gabar. Então, onde diabos ele estava colocando seu dinheiro? Sua resposta: "Seguro de vida inteira".

Essa resposta não poderia ter sido mais surpreendente, mas depois de uma hora ele me deixou totalmente absorto no conceito. Ele fez muita pesquisa e analisou todos os componentes de maneira tão minuciosa que eu sabia que ele estava certo. É isso que as pessoas ricas e inteligentes estão fazendo com seu dinheiro e estão ficando mais ricas. Por quê? Porque eles estão tirando proveito das opções de poupança embutidas, vantagens fiscais e dividendos.

O que é seguro de vida inteira?

A vida inteira é um tipo de contrato de seguro de vida que fornece cobertura de seguro do titular do contrato por toda a sua vida. Com a morte inevitável do titular do contrato, o pagamento do seguro é feito aos beneficiários do contrato. Essas políticas também incluem um componente de poupança, que acumula um valor em dinheiro. Esse valor em dinheiro é um dos elementos-chave do seguro de vida inteira.

Semelhanças e diferenças com o seguro de vida do termo

Assim como o seguro de vida, os beneficiários existem em uma apólice de seguro de vida inteira. Eles recebem o benefício de morte após a morte do titular do contrato.
A diferença mais óbvia, pelo menos superficialmente, é o custo. Em alguns casos, os prêmios de seguro de vida inteira são três a cinco vezes maiores que os prêmios de vida a termo, pelo menos no início. No entanto, o seguro de vida do termo dura um “termo”: um período especificado, geralmente 10 ou 20 anos, antes que a apólice expire. Quanto mais jovem você for e com melhor saúde, menor o custo. Quando o prazo terminar, você poderá renovar a apólice, geralmente com um prêmio muito mais alto e dependendo da sua idade e saúde. Os prêmios de seguro de vida inteira, embora mais altos inicialmente, nunca aumentam - isso é fundamental. A política está estruturada para durar toda a sua vida e, enquanto você continuar pagando os prêmios, a política entrará em vigor independentemente da idade e da saúde.
Os prêmios nas apólices de toda a vida vão para um valor em dinheiro, bem como um benefício por morte - a vida a longo prazo tem apenas um benefício por morte.

Os prêmios mais altos valem o custo?

Os prêmios mais altos valem o custo? Em uma palavra, sim.

A primeira vantagem importante do seguro de vida inteira é que o custo dos prêmios pagos à apólice nunca aumenta, desde que você pague os prêmios e a apólice não decaia. A razão pela qual isso é importante é que, com as políticas de prazo, suas taxas aumentam com o tempo. Isto é devido às mudanças na sua saúde e idade. À medida que envelhecemos, suas chances de morrer aumentam. Como a companhia de seguros de vida assume esse risco, aumenta o custo dos prêmios.

Com o seguro de vida inteira, o custo do prêmio permanece o mesmo desde que a apólice esteja em vigor. Mesmo se você ficar gravemente doente, o custo nunca muda. É garantido - desde que você pague seus prêmios. De fato, com o passar dos anos, a política realmente fica mais barata. Isso ocorre por causa da inflação, que diminui o valor do dinheiro. Por ter um prêmio que nunca muda, você está pagando pela apólice com "dólares mais baratos".

O custo das políticas de vigência do mandato, por outro lado, só é garantido até o final do mandato - geralmente 5, 10 ou 20 anos. Após esse ponto, os prêmios da política a termo podem ser aumentados com base não apenas em sua idade e saúde, mas também no aumento da inflação.

Valor em dinheiro, impostos e dividendos

Nas apólices de toda a vida, os prêmios pagos vão para aumentar o valor em dinheiro e, se você estiver disposto a pagar mais, aumentar o benefício por morte. Além disso, seu valor em dinheiro gera juros semelhantes a uma conta poupança.

Seu valor em dinheiro e benefícios por morte nunca podem diminuir em valor, a menos que você comece a retirar o valor em dinheiro da apólice ou a menos que pare de pagar seus prêmios. Dessa forma, toda a sua política de vida é semelhante a uma conta poupança: quando você paga seu prêmio, parte do dinheiro é destinada aos custos de seguro, enquanto o restante é destinado a aumentar seu valor em dinheiro. Esse valor em dinheiro gera juros, garantidos pela companhia de seguros, assim como o benefício por morte. A garantia é tão forte quanto a empresa que mantém sua apólice; portanto, a estabilidade financeira é um elemento essencial na escolha de uma companhia de seguros.

Vantagens fiscais

Quando você coloca dinheiro no seu 401k ou IRA tradicional, está apenas adiando impostos, pois paga impostos sobre todo o dinheiro ao retirá-lo durante a aposentadoria. Com uma apólice de seguro de vida inteira, você paga os prêmios com dólares após impostos. O valor em dinheiro cresce sem tributação. Você só seria tributado se seus saques da apólice excederem o que você colocou nela e tiver a capacidade de remover ganhos isentos de impostos mediante um empréstimo da apólice.

Dividendos

Toda a política de vida paga um dividendo. O principal aqui, novamente, é que esses dividendos não são tributados, mas são considerados retornos de prêmios. Portanto, se no final do ano a companhia de seguros pagar US $ 1.000 em dividendos em sua apólice, você não pagará impostos por esse dinheiro. Você pode pegar esse dinheiro na forma de um cheque, reinvesti-lo no valor em dinheiro da apólice ou usar os dólares para comprar um seguro adicional pago. Esses dólares comprarão mais seguro de vida, proporcionarão um benefício maior por morte e ganharão juros.

Empréstimos contra sua política

É possível emprestar contra o valor em dinheiro da sua apólice de seguro de vida inteira. Por exemplo, se você achar que precisa de dinheiro, talvez para ajudar a pagar pela educação de uma criança, pode pedir dinheiro emprestado ao valor em dinheiro da apólice. Você paga juros à companhia de seguros sobre esse empréstimo, mas as taxas de empréstimo são muito competitivas com as taxas bancárias regulares nas linhas de capital próprio. Na maioria dos casos, o saldo do empréstimo pode ser reembolsado no momento da morte deduzindo-o do benefício de morte.

Além disso, existe o potencial de renda isenta de impostos. Emprestando contra a política, você pode retirar dinheiro da política sem impostos. Embora você pague juros sobre o empréstimo, dependendo do seu suporte de imposto de renda, ele pode ser substancialmente menor do que o que você pagaria em impostos. Isso também permite que indivíduos com menos de 59 anos e meio acessem a renda para uma aposentadoria antecipada sem ter que pagar impostos e multas pesadas.

Por fim, e particularmente atraente para os muito ricos, é o fato de que em alguns estados, todo ou a maior parte do dinheiro em uma política de vida inteira é isenta de credores. Nesses estados, se você for processado, esse dinheiro é visto como protegido porque se destina a beneficiar outra pessoa: o beneficiário.

A força da companhia de seguros

Como as apólices de seguro de vida inteira são um verdadeiro investimento de longo prazo, seu relacionamento com a companhia de seguros literalmente durará uma vida. Escolher uma empresa com as classificações mais altas em estabilidade financeira e atendimento ao cliente é a chave. Faça sua lição de casa e verifique se você se sente confortável com seu corretor de seguros. Lembre-se, as garantias oferecidas nas políticas de toda a vida são tão fortes quanto as empresas que as fazem.

As companhias de seguros globais com a classificação mais alta de acordo com a ConsumerSearch.com são as seguintes:

Northwestern Mutual
Mass Mutual
TIAA-CREF
Vida em Nova York
Guardião

Desvantagens do seguro de vida inteira

Embora existam muitos aspectos positivos no seguro de vida inteira, também existem algumas desvantagens a serem consideradas:

O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida inteira não começará a aumentar até dois a três anos de pagamentos contínuos de prêmios.
A vida inteira é muito mais cara do que outros tipos de seguro de vida, como o termo vida. Certifique-se de que o valor em dinheiro e a permanência da apólice justifiquem os prêmios excedentes em relação a uma apólice a termo com o mesmo benefício por morte.
Políticas de toda a vida podem ser extremamente complicadas e existem diferenças sutis entre as políticas. Pesquisa cuidadosa, um sólido relacionamento com o agente de seguros e um entendimento claro de suas necessidades e prioridades de seguro são essenciais para obter a política certa
As apólices de vida inteira têm um "período de entrega": um período de tempo em que você deve manter seu dinheiro com a companhia de seguros antes de retirá-lo. Se você deseja retirá-lo antes do final do período de entrega, paga uma taxa de entrega, geralmente em torno de 10% do valor da conta. Geralmente, um período de entrega é de 5 a 10 anos, mas você deve ler a política com atenção para entender por quanto tempo esse período dura em sua política específica.
Empréstimos não estão disponíveis imediatamente. A maioria das políticas possui um saldo mínimo em dinheiro (geralmente pelo menos US $ 10.000) e um período de tempo em que você deve ter a política (geralmente cinco anos ou mais) antes de poder emprestar contra a política. Depois de atingir esses marcos, normalmente você pode emprestar até 75% do valor em dinheiro.

Palavra final

A chave para decidir se o seguro de vida inteira funciona para você é decidir por que você está comprando o seguro. Em resumo, se você tem uma necessidade de seguro de longo prazo e deseja complementar suas economias de aposentadoria e flexibilidade financeira de longo alcance, uma política de vida inteira é um ótimo produto.

A chave para o seguro de vida inteira é mapear exatamente qual é o seu quadro financeiro geral antes de seguir esse caminho. Depois de ter decidido investir na vida inteira, comprometa-se e compreenda seus benefícios e limitações para que você possa utilizar melhor a política para atingir seus objetivos financeiros. Certifique-se também de consultar um profissional financeiro que esteja ciente de todas as suas necessidades e preocupações antes de tomar essa decisão.

Você tem uma apólice de seguro de vida inteira? Quais são alguns dos benefícios pelos quais você mais se sente atraído?