O que é seguro de guarda-chuva - preciso de uma apólice?

Então, um dia, você entra em um acidente de carro. Felizmente, você não está gravemente ferido, e os danos ao seu carro estão dentro dos limites de sua cobertura de seguro automóvel. Infelizmente, o outro carro envolvido no acidente está cheio de executivos de uma grande empresa - e seus ferimentos e os danos ao carro são muito mais graves.

Um tribunal decide que você é responsável pelo acidente e deve pagar pelos danos causados ao outro carro, as contas médicas dos executivos e seus salários perdidos pelo tempo em que não puderam trabalhar após o acidente. No total, você deve cerca de um milhão de dólares em danos. Sua apólice de seguro de automóvel cobre apenas os primeiros US $ 250.000, portanto, você estará no gancho pelos US $ 750.000 restantes.

Isso pode ser um desastre completo para você - a menos que você tenha uma apólice de seguro abrangente. Esse tipo de seguro assume o controle quando suas outras apólices se deparam com os limites de cobertura. Nesse caso, uma apólice abrangente cobriria os US $ 750.000 extras em danos e até pagaria suas contas legais - evitando que seus bens fossem destruídos e sua aposentadoria arrancada por um único acidente infeliz..

Como funciona o seguro da Umbrella

A maioria dos tipos de seguro oferece um tipo específico de cobertura. Por exemplo, sua apólice de seguro de automóvel o protege em caso de acidente de carro, enquanto a apólice de imóveis cobre sua casa e seus pertences contra roubo ou danos. Por outro lado, o seguro de guarda-chuva é uma política única que cobre a maioria dos aspectos de sua vida financeira - assim como um guarda-chuva cobre todas as partes do seu corpo em uma tempestade. Portanto, sempre que você ultrapassar os limites de responsabilidade de uma de suas outras apólices de seguro, sua apólice geral estará lá para cuidar dos custos extras.

O seguro Umbrella é um tipo de seguro de responsabilidade civil, o que significa que seu trabalho é protegê-lo contra ações judiciais. Na maioria das apólices de seguro automóvel, o valor máximo de cobertura de responsabilidade que você pode comprar é de US $ 300.000 ou US $ 500.000 por acidente, mas os danos em um processo podem facilmente chegar a milhões de dólares. Ter uma política abrangente evita que um processo maciço destrua todos os seus outros ativos. Além disso, uma política abrangente protege você contra ser processado por danos que outras políticas não cobrem, como um acidente que você causa no trabalho ou em férias.

O que o seguro de guarda-chuva cobre

Os tipos de danos cobertos por uma política abrangente incluem o seguinte:

Lesão corporal. Se você ferir alguém em um acidente de carro e as contas médicas excederem os limites do seu seguro automóvel, uma apólice guarda-chuva será exibida. Da mesma forma, se o eletricista escorregar e cair da escada enquanto sai de casa, a apólice guarda-chuva cobre todas as contas médicas além dos limites da apólice do proprietário. Você também está coberto por tipos de lesões que outros seguros não cobrem. Por exemplo, se seu cão morde alguém enquanto você está passeando, o seguro de proprietário não cobre os danos, mas o seguro guarda-chuva.
Danos materiais. Se o adolescente bater o carro da família através de uma cerca e na lateral da casa do vizinho, uma apólice de seguro pode pagar por qualquer dano além dos limites do seu seguro automóvel. A política também cobre danos que não estão incluídos nas políticas de automóveis e de proprietários de casas. Se seu animal de estimação arranhar uma pintura de valor inestimável na casa de um vizinho, ou seu filho bater em um vaso de cristal antigo, ou você alugar um barco durante as férias e acidentalmente colidir em um píer, uma política de guarda-chuva pode cuidar dos danos.
Outros tipos de danos legais. Uma apólice de seguro abrangente protege você se você for processado por difamação ou calúnia - palavras escritas ou faladas que causam ferimentos a outra pessoa. Também pode protegê-lo contra ações por prisão falsa, processo malicioso, violação de privacidade e várias outras acusações civis.
Taxas legais.Uma vantagem final do seguro guarda-chuva é que ele cuida de seus honorários legais e custas judiciais em uma ação judicial. Os advogados são caros, e o custo de uma grande ação judicial pode forçá-lo a sair da justiça, mesmo que você saiba que não é realmente culpado. Com uma política abrangente, você sabe que pode pagar por um bom advogado para proteger seus ativos.

O que o seguro de guarda-chuva não cobre

Embora o seguro guarda-chuva o proteja da maioria dos tipos de processos, existem certos tipos que muitas políticas excluem especificamente. Por exemplo, muitas políticas guarda-chuva não cobrem:

Processos por negligência
Pedidos de indenização contra empregadores
Danos causados por uma empresa ou por qualquer atividade relacionada à empresa
Danos causados intencionalmente a qualquer pessoa ou propriedade

Além disso, é importante observar que o seguro guarda-chuva apenas o protege de ser processado por danos a outras pessoas. Se você é o único que se machuca e precisa de uma operação cara, depende da sua seguradora de saúde pagar por isso - e qualquer coisa que o seguro de saúde não cubra ainda sai do seu bolso. Nesse caso, uma apólice de seguro abrangente não pode ajudá-lo.

Quanto custa o seguro da Umbrella

As apólices de seguro da Umbrella são geralmente vendidas em unidades de US $ 1 milhão em cobertura. Ou seja, a menor política possível é de US $ 1 milhão, a seguinte menor é de US $ 2 milhões e a cobertura continua a aumentar em incrementos de US $ 1 milhão a partir daí.

Segundo o Bankrate, o seguro guarda-chuva é "a melhor compra absoluta no setor de seguros", com cerca de US $ 150 ou US $ 200 por ano nos primeiros US $ 1 milhão em cobertura e outros US $ 100 para cada milhão adicional. No entanto, os sites das companhias de seguros reais fornecem estimativas um pouco mais altas do custo: Farmers Insurance diz que uma apólice de seguro guarda-chuva custa "em torno de US $ 250 a US $ 600 por ano", a GEICO coloca o custo em "menos de US $ 300 por US $ 1 milhão de cobertura" e Liberty Mutual diz que uma política de US $ 1 milhão custa "cerca de um dólar por dia" ou US $ 365 por ano.

Esses números são apenas estimativas, no entanto. O custo real varia de acordo com o local onde você mora e com que risco a companhia de seguros pensa que é.

Aqui estão alguns fatores que podem afetar o valor que você paga:

Seu emprego. As pessoas em algumas linhas de trabalho têm maior probabilidade de sofrer acidentes que causam danos a outras pessoas. Por exemplo, se o seu trabalho envolve muita condução, você tem um risco maior de se envolver em um acidente de carro.
Seus hobbies. Se você tem um barco, uma motocicleta ou qualquer outro tipo de veículo especializado, isso aumenta o número de maneiras pelas quais você pode entrar em um acidente.
Seus animais de estimação. Animais de estimação, especialmente cães, podem ser responsáveis por lesões e danos materiais. Ter um cachorro, especialmente uma raça considerada agressiva, certamente tornará sua política mais cara.
Seu registro de condução. Se você esteve envolvido em um acidente nos últimos cinco anos, provavelmente pagará um prêmio como resultado. Além disso, se qualquer motorista em sua casa tiver menos de 25 anos de idade - mesmo que o registro de direção seja impecável - isso aumenta seu risco e, portanto, seu prêmio.
Processos anteriores. Se você já esteve envolvido em qualquer tipo de ação - civil ou criminal - que sugira que você é uma pessoa em risco de ser processada, é provável que sua política seja mais cara do que alguém sem histórico semelhante.

A melhor maneira de obter um preço exato em uma apólice de seguro abrangente é entrar em contato diretamente com a companhia de seguros. Muitas empresas podem fazer uma cotação por telefone ou por email.

Observe que, em muitos casos, você não pode obter uma apólice abrangente, a menos que já tenha uma cobertura de responsabilidade alta em seu seguro automóvel e de imóveis. Por exemplo, a GEICO apenas escreve apólices de seguro abrangente para clientes cobertos por pelo menos US $ 300.000 em lesões corporais e US $ 100.000 em danos à propriedade em seu seguro de automóvel, além de pelo menos US $ 300.000 em cobertura de responsabilidade pessoal em seu seguro residencial.

Quem precisa de seguro de guarda-chuva

Como todo o objetivo do seguro geral é proteger seus ativos de uma ação judicial, faz sentido comprá-lo se você tiver ativos a proteger. A Farmers Insurance recomenda comprar uma apólice de seguro guarda-chuva se seu patrimônio líquido for de pelo menos US $ 1 milhão - o valor mínimo coberto pela maioria das apólices de guarda-chuva. Outras seguradoras usam um padrão um pouco mais amplo: dizem que o seguro guarda-chuva é um bom investimento para quem tem mais ativos do que cobertura de responsabilidade civil de seguros de automóveis e imóveis. Por exemplo, se você possui US $ 700.000 em ativos e seu seguro automóvel cobre apenas US $ 300.000 por acidente, uma apólice de seguro guarda-chuva protege o restante de seus ativos.

O outro fator a considerar é a probabilidade de você ser processado. Por exemplo, se você passa muito tempo na estrada, é mais provável que sofra um acidente de carro, o que significa que é mais provável que seja processado. Se você costuma receber convidados em sua casa, há um risco maior de que um deles seja ferido lá. Ter uma piscina, um cachorro ou uma arma em sua casa aumenta o risco de acidentes que podem levar a um processo.

Se você acha que uma apólice de seguro abrangente é para você, a próxima pergunta a fazer é quanta cobertura você precisa. Para descobrir, siga estas etapas:

Calcule seu patrimônio líquido. Adicione o valor de todos os seus ativos - sua casa, dinheiro no banco, ações e títulos, contas de aposentadoria e qualquer outra coisa de valor financeiro - e subtraia o valor de suas dívidas.
Descubra quanta cobertura de responsabilidade você já possui em suas apólices de seguro existentes. Na sua apólice de seguro automóvel, há três números separados a serem observados: danos corporais por pessoa e por acidente e danos materiais por acidente. Na apólice de seguro de seus proprietários, há apenas um número: responsabilidade pessoal por ocorrência.
Pegue o menor número encontrado na etapa dois e subtraia do número encontrado na etapa um. A diferença é a quantidade de dinheiro que você tem que está desprotegida. Obter uma política abrangente para pelo menos esse valor oferece proteção total.

Para a maioria das pessoas, basta uma política básica de US $ 1 milhão. No entanto, o Bankrate recomenda aumentar sua cobertura para "US $ 1 milhão a mais do que você pensa que precisará". Você não pode voltar e aumentar sua cobertura quando estiver no meio de uma ação, por isso é melhor ter muito do que muito pouco.

Palavra final

Como um guarda-chuva em um dia ensolarado, uma apólice de seguro de guarda-chuva é algo que você não espera usar. Mas, também como um guarda-chuva, é muito melhor tê-lo e não precisar do que precisar e não tê-lo. Por apenas algumas centenas de dólares por ano, você pode garantir que seus ativos não serão absorvidos por uma ação inesperada e que não precisará liquidar ativos preciosos - como seu fundo de aposentadoria ou fundo de poupança da faculdade - para se salvar Fora.

Quanta cobertura de responsabilidade você carrega?