Por que você deve ficar longe dos empréstimos de antecipação de reembolso de impostos (RALs)

Muitas promoções de reembolso de impostos prometem adicionar algum tipo de prêmio ao seu reembolso e podem ser muito úteis, especialmente se o momento for adequado - por exemplo, se você planeja comprar um carro ou um sofá.

Um empréstimo antecipado de reembolso de impostos em dinheiro, no entanto, é uma história totalmente diferente. Um empréstimo de antecipação de reembolso, também conhecido como RAL, é uma maneira de um registrador de impostos obter seu reembolso imediatamente. A empresa de preparação de impostos orienta o consumidor no preenchimento de seus impostos, determina o valor do reembolso e, em seguida, oferece o reembolso em dinheiro para o indivíduo no local - menos algumas taxas. Em troca, a empresa mantém o reembolso do cliente quando é emitido pela Receita Federal.

Existem várias razões pelas quais esse tipo de empréstimo não é uma decisão financeira sábia - no entanto, milhões de solicitadores de impostos se aproveitam desses empréstimos fiscais rápidos todos os anos.

Quem recebe empréstimos de antecipação de reembolso?

Os observadores de consumidores veem os RALs como predatórios porque se concentram em indivíduos e famílias de baixa renda. Há duas razões principais pelas quais os contribuintes de baixa renda são o foco dos RALs:

• Problemas de fluxo de caixa. Como as pessoas de baixa renda geralmente têm problemas de fluxo de caixa, elas veem seu reembolso de imposto como uma oportunidade de ouro para resolver esse problema por um mês ou dois.
• Nenhuma conta corrente. A maneira mais rápida de obter um reembolso de imposto de renda é através de depósito direto, mas aproximadamente um quarto dos americanos (principalmente famílias de baixa renda) não tem conta corrente. O empréstimo antecipado de reembolso permite que eles recebam seu dinheiro em questão de dias, enquanto pode levar mais de um mês para receber um cheque em papel.

Aqueles que oferecem RALs ficam de olho nos contribuintes que estão desesperados por dinheiro. Sob o pretexto de serem úteis, eles convencem essas pessoas a tomar empréstimos que acabam gerando um lucro arrumado para o provedor de empréstimos.

Quem os oferece?

Por vários anos, o maior vendedor de RALs foi o H&R Block. Recentemente, porém, uma decisão surpreendente do Gabinete de Controladoria da Moeda dos EUA diminuiu bastante a capacidade do H&R Block de processar e emitir RALs.

Jackson Hewitt tornou-se um grande fornecedor de empréstimos para antecipação de reembolsos, bem como do Liberty Tax Service. Muitos preparadores de impostos oferecem alguma forma de compensação de antecipação de reembolso.

Como funcionam os RALs?

Esses empréstimos, normalmente oferecidos por serviços de preparação de impostos, são oferecidos com base no valor do reembolso do contribuinte. Eles então deduzem quaisquer taxas ou juros antes de emitir o empréstimo.

Em teoria, o empréstimo é pago quando o serviço de preparação de impostos recebe seu cheque de reembolso de impostos. Se o seu reembolso for inferior ao inicialmente previsto (por exemplo, se as multas de trânsito ou as obrigações de pensão alimentícia forem deduzidas), você será responsabilizado pelo valor restante.

Se você acha que isso parece um bom negócio, já que você apenas recebe um cheque sem ter que se preocupar com o pagamento de empréstimos, pense novamente. As taxas e TAEG desses empréstimos são pouco tímidos quanto ao roubo de rodovias: as taxas e os juros da RAL podem chegar a mais de US $ 250 e reduzir o reembolso em até 10%, com as TAEGs acima de 30%. A Consumer Federation of American afirma: “A TAEG efetiva para RALs com base em um período de empréstimo de 10 dias varia de cerca de 50% (para um empréstimo de US $ 10.000) a quase 500% (para um empréstimo de US $ 300). A TAEG de um RAL típico de cerca de US $ 3.000 pode variar de 77% a 140%. ”

A realidade maior é que os empréstimos de antecipação de reembolso duram muito mais que 10 dias. Lembre-se disso se você se sentir tentado por uma oferta da RAL ao trabalhar com uma empresa de preparação de impostos.

RALs suaves

Normalmente, o RAL é emitido na forma de um cartão de débito do preparador fiscal. No entanto, existem muitas empresas que oferecem RALs "flexíveis". Um RAL flexível é quando você prova o tamanho do seu reembolso a uma empresa, e essa empresa oferece mercadorias ou um cartão-presente na loja que é equivalente ao reembolso que você antecipa. Novamente, este não é um empréstimo de antecipação de reembolso verdadeiro, e há casos em que esses tipos de adiantamentos de reembolso são bastante.

Por que a antecipação de reembolso empresta uma má idéia?

Obviamente, nem todo mundo considera um RAL uma má ideia. Milhões de contribuintes acreditam que sua situação exige esse tipo de medida, mas acredito que a obtenção desses empréstimos é uma má jogada em quase todas as situações. Aqui estão várias razões pelas quais:

1. Alto custo. A razão mais óbvia para obter um empréstimo antecipado de reembolso é o preço exigido por esse empréstimo. O custo total mínimo parece estar em torno de 30%, dependendo de quanto tempo leva para o seu credor receber seu reembolso.
2. Motivação antiética. A fraude fiscal é um problema sério. A compensação do seu provedor de empréstimo de antecipação de reembolso está ligada ao tamanho do seu reembolso. Dependendo do preparador do imposto para lhe conceder um empréstimo com base no valor estimado do seu reembolso, você estará colocando um incentivo na frente dele para encontrar mais deduções fiscais do que a lei permite ou para correr mais riscos em seu retorno. Nenhum de nós quer que o IRS volte em alguns anos, pedindo um cheque para compensar os erros e erros de declaração de impostos. E existem algumas deduções que aumentam muito o risco de uma auditoria fiscal do IRS.
3. Indicador de problemas sérios. Se você está tão desesperado por sua restituição de imposto que está disposto a pagar juros de 30% a 50% para conseguir esse dinheiro em suas mãos, precisa de ajuda, pura e simplesmente. Você precisa fazer um orçamento, descobrir as razões dos seus problemas de dívida e talvez até encontrar um segundo emprego. Em outras palavras, sua vida financeira está com sérios problemas e é hora de tomar medidas drásticas para melhorá-la.

Os RALs são sempre uma boa ideia?

A resposta é simples: não, empréstimos para antecipação de reembolsos nunca são uma boa idéia. Com isso dito, eles pode ser o menor de dois males.

Por exemplo, se você está pensando seriamente em contratar um empréstimo do dia de pagamento ou um adiantamento de salário, vá com um RAL. Por quê? Ao fazer um empréstimo do dia de pagamento, você está fazendo empréstimos acima e além de suas possibilidades, o que significa que você está fazendo empréstimos diretamente contra seu fluxo de caixa normal. Como resultado, os empréstimos do dia de pagamento - junto com suas taxas de juros enormemente altas - podem causar um ciclo vicioso que pode finalmente deixar você em uma situação financeira terrível.

Por outro lado, os RALs são simplesmente avanços em dinheiro que você deve ao IRS. Assim, você não estará necessariamente endividado, mesmo depois de pagar uma taxa ou taxa de juros alta. Por exemplo, se você espera um reembolso de impostos de US $ 3.000 e paga US $ 200 em taxas, ainda sai US $ 2.800 no preto, sem ter que ter dívidas. Obviamente, se você tivesse esperado pelo seu reembolso, poderia ter sido um total de US $ 3.000 - mas, pelo menos, você ainda é líquido positivo.

Palavra final

Em resumo, não obtenha um empréstimo de antecipação de reembolso, pois é uma gratificação imediata da forma mais extrema. A legislação está sendo considerada em muitos estados e até federalmente que restringiria ou proibiria empréstimos de antecipação de reembolso. É assim que muitos funcionários do governo veem essa estratégia financeira.

Mas você não precisa que o governo lhe diga que um empréstimo de antecipação de reembolso é algo a ser evitado, não é? Não espere os legisladores agirem. Em vez disso, tome medidas para garantir que você não depende financeiramente do seu reembolso de imposto. Ou ajuste suas isenções de retenção de imposto de renda federal para que seu reembolso não seja tão alto.

Se você precisar do dinheiro mais cedo ou mais tarde, envie um arquivo eletrônico com um dos muitos softwares e serviços on-line gratuitos de preparação de impostos e faça com que o dinheiro do reembolso seja depositado diretamente em sua conta. Você pode ter que esperar mais alguns dias, mas no final, você terá todos os centavos que você merece.