Por que seus impostos podem subir na aposentadoria e como evitá-la

O imposto de renda não desaparece na aposentadoria. Ao estruturar seus impostos para minimizar seus encargos hoje, em vez de se aposentar, muitos americanos estão aumentando a inclinação de uma batalha já árdua para economizar o suficiente para sobreviver quando não estão mais trabalhando.

Ao formar seu plano de aposentadoria e independência financeira, cuidado com o risco imposto pelo imposto de renda. Com o planejamento certo agora, você pode minimizar a carga tributária e o óvulo necessário para a aposentadoria.

Por que sua conta de imposto pode subir na aposentadoria

As taxas de imposto de hoje não estão escritas em pedra. E há muitas razões para acreditar que elas surgirão em um futuro não muito distante.

Antes de ficar muito confortável com a idéia de minimizar seus impostos hoje às custas de amanhã, lembre-se de que as taxas de impostos mudam e os EUA enfrentam desafios econômicos e demográficos significativos nas próximas décadas. Mesmo se as taxas de impostos permanecerem congeladas, sua situação mudará. Portanto, você precisa planejar não com base em sua riqueza atual, mas em sua riqueza futura.

Taxas atuais de impostos expiram em 2025

As atuais taxas de imposto federal, definidas pela Lei de Cortes e Empregos de 2017, expiram em 2025, a menos que o Congresso as estenda.

Entre outras mudanças, a lei quase dobrou a dedução padrão de sua alta anterior de US $ 6.500 para US $ 12.000 para indivíduos e US $ 24.000 para famílias. E isso foi em 2017 - continua a aumentar desde então. Uma dedução de alto padrão simplifica o retorno de muitos ganhadores de renda média, negando a necessidade de especificar suas deduções e ajuda a reduzir sua renda tributável.

A lei também reduziu as taxas de imposto para a maioria dos escalões de renda. Por exemplo, um único ganhador com US $ 50.000 em renda anual pagava anteriormente uma taxa máxima de imposto de 25%, mas hoje paga 22%.

Isso não vai durar para sempre. E é difícil imaginar taxas de impostos caindo mais baixas do que atualmente.

Taxas de imposto historicamente baixas de hoje

Considere o contexto histórico para o imposto de renda federal. A taxa máxima de imposto de renda federal hoje é de 37%. Em 1944, a maior taxa de imposto de renda federal era de 94% para quem ganha mais de US $ 200.000. Foi preciso apenas uma renda de US $ 8.000 para ser tributada no nível de 37%. Mesmo considerando a inflação, essa era uma alta renda da classe média - cerca de US $ 115.000 em dólares de hoje. E alguém que ganha o equivalente à renda mediana de hoje pagou impostos à taxa de 29% em comparação com os 22% de hoje.

Após a Segunda Guerra Mundial, as famílias de renda média continuaram pagando taxas relativamente altas. A maior taxa de imposto de renda federal permaneceu alta nos anos 50, 60 e 70, nunca caindo abaixo de 70%. As taxas de impostos mudaram drasticamente nos anos 80 sob o presidente Ronald Reagan e permanecem relativamente baixas nas décadas desde.

Não espere que isso dure também.

Balanço do déficit orçamentário

Em 2020, o déficit orçamentário anual - a diferença entre quanto o governo federal gasta em comparação com o quanto arrecada em receita - provavelmente chegará a US $ 1 trilhão pela primeira vez desde a Grande Recessão, por MarketWatch. São US $ 1.000.000.000.000 para o contexto numérico.

Em outubro de 2019, a dívida nacional dos EUA ultrapassou US $ 23 trilhões pela primeira vez. Isso chega a US $ 186.579 por contribuinte.

Em suma, o governo dos EUA enfrenta uma dívida recorde e, eventualmente, deve pagar o flautista. E "eles" significa "você", o contribuinte, na forma de impostos mais altos.

População Envelhecida

A América está ficando cinza. Até 2030, toda a geração de baby booms terá mais de 65 anos, de acordo com o US Census Bureau. Isso significa que 1 em cada 5 americanos estará em idade de se aposentar.

A agência também observa que, até 2035, haverá mais idosos em idade de aposentadoria do que crianças menores de 18 anos, devido à queda nas taxas de natalidade. Já os americanos nativos têm uma taxa de natalidade negativa - em outras palavras, o número médio de filhos por mulher fica abaixo da taxa de substituição da população. De fato, 2018 marcou a menor taxa de nascimentos em mais de 30 anos, de acordo com os Centros de Controle e Prevenção de Doenças. A única razão pela qual a população dos EUA continua a crescer é a imigração.

A partir de 2020, haverá três adultos e meio em idade ativa para cada adulto em idade de aposentadoria - uma proporção já baixa. Nos 40 anos seguintes, o departamento espera que esse número caia para dois adultos e meio em idade ativa para cada idoso.

Isso significa menos trabalhadores para apoiar mais beneficiários de benefícios.

Aumentos nos gastos com direitos

O relatório dos curadores da Previdência Social de 2019 mostra uma imagem sombria.

Em 2020, os custos excederão as receitas pela primeira vez desde 1982. O governo esgotará o fundo de reserva até 2035 com base nas tendências atuais de gastos e receitas.

Os números parecem ainda piores para o Medicare. As reivindicações esgotarão o fundo de seguro hospitalar do Medicare até 2026, de acordo com as projeções atuais.

Tudo isso sugere aumentos de impostos no horizonte. Reduzir os gastos com esses programas de direito permanece politicamente inviável, dado o poderoso lobby sênior, e soluções de bom senso para os problemas de solvência da Seguridade Social podem muito bem não ser atendidas.

Aumento da riqueza pessoal na aposentadoria - espero

A razão final pela qual você provavelmente enfrentará impostos mais altos na aposentadoria não tem nada a ver com macroeconomia ou cenário político. O simples fato é que você ficará mais rico quando se aposentar, pelo menos se continuar economizando para se aposentar diligentemente.

Uma das maneiras pelas quais a aposentadoria mudou nas últimas décadas é que você é cada vez mais responsável por economizar, investir e planejar sua própria aposentadoria. Você economiza um ninho de ovos, cria fluxos de renda passivos e vive neles felizes para sempre.

E você paga impostos sobre eles também.

Como evitar impostos mais altos na aposentadoria

Você não tem controle sobre a taxa de imposto federal, exceto votar em um candidato raro que possa realmente reduzir os gastos e reduzir o déficit orçamentário federal.

Mas você tem controle sobre a estruturação de suas economias e receitas de aposentadoria para impostos mínimos.

Tente estas sete táticas para reduzir sua carga tributária na aposentadoria, que por sua vez reduz quanto você precisa economizar para se aposentar para criar a mesma receita líquida para viver.

1. Conversão de Roth

Quando você investe em um IRA tradicional em vez de um Roth IRA, obtém a isenção de impostos este ano, mas paga impostos mais tarde. Você deduz a contribuição do seu rendimento tributável agora, mas o governo tributa os ganhos e eventuais saques posteriormente.

O oposto é verdadeiro para os IRAs de Roth. Você não recebe a dedução de imposto no momento, mas seus ganhos e saques são isentos de impostos.

Um passo fácil é começar a contribuir para um Roth IRA em vez de um IRA tradicional. Isso pode ser feito facilmente através de corretores como Melhoramento ou Você investe por J.P. Morgan. Você pode fazer o mesmo com um Roth 401 (k) em vez de contribuir com um 401 (k) tradicional.

Você pode dar um passo adiante, movendo dinheiro do seu IRA tradicional para o seu Roth IRA. É chamado de conversão de Roth e exige que você pague impostos sobre o dinheiro transferido agora. Mas o dinheiro começa a crescer isento de impostos. Na aposentadoria, você se beneficia da renda isenta de impostos.

Para evitar um aumento maciço nos impostos agora, considere transferir gradualmente seus fundos do IRA ao longo de vários anos. Por exemplo, se você é um único arquivador com US $ 70.000 em renda tributável, pode transferir US $ 14.000 em uma conversão de Roth este ano, o que impede que qualquer de sua renda passe para a faixa de 32%. Nos anos seguintes, você poderá movimentar mais dinheiro a cada ano até converter toda a sua conta tradicional do IRA em seu Roth IRA.

Isso faz especialmente sentido se você estiver pensando em mudar de um estado com impostos baixos para um estado com impostos altos. Morda a bala de impostos agora antes que seu novo estado comece a cobrar impostos de renda mais altos.

Dica profissional: Se você está investindo em um IRA ou 401 (k), verifique se inscreva-se para uma análise gratuita do Blooom. Eles examinam seu portfólio para garantir que você tenha a quantidade certa de diversificação e alocação de ativos adequada, com base em sua tolerância a riscos. Eles também garantem que você não pague muito em taxas.

2. Mover para um estado de imposto mais baixo

Sete estados não cobram nenhum imposto de renda: Alasca, Flórida, Nevada, Dakota do Sul, Texas, Washington e Wyoming. Outros dois estados - New Hampshire e Tennessee - não cobram imposto de renda sobre rendimentos auferidos, mas cobram impostos sobre rendimentos de investimentos, como dividendos e juros.

O imposto de renda estadual não é trivial. Na Califórnia, por exemplo, o maior imposto de renda é de 12,3%. E não são apenas os que recebem altos salários que também recebem impostos altos. Uma pessoa que recebe a renda mediana dos EUA de US $ 61.372 ainda paga 9,3% em impostos estaduais para a Califórnia, que chega a quase US $ 6.100.

A maioria das pessoas pode pensar em algumas coisas que prefere fazer com US $ 6.100 por ano. Imagine quanto antes você se aposentaria se investisse US $ 6.100 a cada ano.

Obviamente, o imposto de renda não conta a história toda. Os estados também impõem impostos sobre a propriedade, impostos sobre vendas e impostos especiais de consumo, portanto, ao avaliar estados com impostos mais baixos, observe os estados com a menor carga tributária total.

3. Mover para o exterior

Quando você mora no exterior, os primeiros US $ 105.900 ganhos são isentos de impostos, de acordo com a exclusão de renda obtida no exterior.

Concedido, você ainda precisará pagar impostos por conta própria se possuir uma pequena empresa ou for autônomo. Mas você evita o imposto de renda federal e estadual, pelo menos nos primeiros US $ 105.900. É assim que minimizo minha carga tributária.

As vantagens financeiras não param por aí. A maioria dos países tem um custo de vida mais baixo do que os EUA, e muitos têm moedas mais fracas para inicializar; portanto, seu dólar se estende muito mais. Em muitos países, você pode viver um estilo de vida relativamente luxuoso com US $ 2.000 por mês.

Mudar para o exterior, mesmo que temporariamente, simplesmente nunca ocorreu para a maioria dos americanos. Mas mudar para outro país foi uma das melhores mudanças financeiras que eu e minha esposa já fizemos. Nós nos beneficiamos de um custo de vida menor, assistência médica acessível (e de alta qualidade) e impostos mais baixos.

Em muitos países, você nem precisa de um emprego para se mudar para lá. Você pode comprar residência ou cidadania para estabelecer uma loja permanentemente.

4. Use uma HSA como uma conta de aposentadoria furtiva

Mais americanos estão descobrindo que as contas de poupança de saúde (HSAs) oferecem melhores benefícios fiscais do que qualquer outra conta protegida por impostos.

Ao contrário dos IRAs e Roth IRAs, os HSAs oferecem proteção fiscal agora e mais tarde. Você pode deduzir contribuições de sua renda tributável este ano, elas crescem livres de impostos e os saques também são isentos de impostos - para proteção tripla de impostos.

Sim, você precisa usar os fundos para despesas relacionadas à saúde. Mas esse é um guarda-chuva amplo, incluindo não apenas consultas médicas e medicamentos, mas também óculos, contatos, consultas com dentistas, controle de natalidade, acupuntura, terapia e até melhorias domésticas para ajudar você a envelhecer com segurança.

Além disso, você terá muitas despesas com saúde na aposentadoria. O casal médio gasta mais de US $ 285.000 em despesas médicas após os 65 anos, de acordo com um relatório da Fidelity. Então, por que não cobrir essas despesas com seus fundos HSA e colher os benefícios fiscais?

Se você possui um plano de saúde com alta dedução, revise os melhores locais para abrir um HSA para obter a máxima flexibilidade de investimento e taxas mínimas. Um de nossos fornecedores favoritos de HSA é Animado.

5. Otimize seus dividendos e ganhos de capital

Você tem muitas ferramentas à sua disposição para evitar o pagamento de impostos sobre dividendos. Por exemplo, abaixo de um certo nível de renda - US $ 78.750 para casais em 2019, US $ 39.375 para indivíduos - dividendos qualificados não são tributados.

Da mesma forma, você também pode minimizar o imposto sobre ganhos de capital por meio de uma variedade de truques e estratégias. Manter um ativo por pelo menos um ano reduz a taxa de imposto da sua taxa regular de imposto de renda para a taxa de ganhos de capital muito mais baixa. Mesmo que você possa às vezes evitar. Por exemplo, se você viveu em uma propriedade por pelo menos dois dos últimos cinco anos antes da venda, seus primeiros US $ 500.000 em ganhos serão isentos de impostos se você for casado e US $ 250.000 se for solteiro.

As regras podem tornar-se misteriosas e complexas rapidamente; portanto, converse sobre sua estratégia tributária com um consultor financeiro se você tiver alguma dúvida sobre como avançar. Se você atualmente não possui um consultor financeiro, SmartAsset possui uma ferramenta que o ajudará a encontrar um consultor respeitável perto de você.

6. Considere títulos municipais na aposentadoria

À medida que os trabalhadores se aproximam da aposentadoria, a sabedoria convencional sugere que eles gradualmente mudem sua alocação de ativos para incluir mais títulos, dada sua menor volatilidade e retornos voltados para a renda.

E se você vai investir em títulos, por que não economizar em impostos, incluindo alguns títulos municipais?

Os retornos sobre títulos municipais são tipicamente isentos de impostos federais e, frequentemente, de impostos estaduais e locais. No entanto, você muitas vezes precisa investir em títulos municipais locais para seu estado e município para isentar os ganhos de impostos.

Depois de maximizar suas contribuições anuais da conta de aposentadoria protegidas por impostos, considere os títulos municipais como outra maneira de investir sem impostos.

7. Perdas na colheita

Mesmo depois de se aposentar, não tenha medo de colher perdas em sua conta de corretagem para compensar ganhos. A maioria dos conselheiros robóticos, como Melhoramento, fornecer automaticamente a coleta de prejuízos fiscais em sua conta ao longo do ano.

Imagine que seus investimentos têm um ano forte e ganham ganhos tributáveis ​​o suficiente para entrar em uma faixa tributária mais alta. Você também tem alguns investimentos que tiveram um desempenho inferior para você, que pretendia vender e reinvestir em outro lugar. Esse pode ser o momento perfeito para enfrentar essas perdas e seguir em frente como uma manobra fiscal no final do ano.

Apenas tome cuidado para não vender investimentos fundamentalmente sólidos. Pense na colheita de prejuízos fiscais como uma maneira de limpar a madeira morta em seu portfólio. Mas evite vender apenas pelos benefícios fiscais - apenas venda investimentos que você realmente não deseja mais.

Palavra final

Muitos investidores supõem falsamente que seus impostos serão mais baixos na aposentadoria. Mas só porque você não está mais recebendo um salário W-2 não significa que você não pagará impostos.

Você ainda obtém renda tributável do Seguro Social, de sua conta e investimentos em corretagem, de shows em meio período e talvez de uma pensão. E espero que você seja significativamente mais rico quando se aposentar também.

Comece a preparar as bases agora para impostos mais baixos na aposentadoria. Capitalize com contas protegidas por impostos que permitem que seus investimentos cresçam e aumentem a isenção de impostos, como Roth IRAs e contas de economia de saúde. Converse com seu consultor financeiro sobre outras maneiras de estruturar seus investimentos para minimizar sua carga tributária na aposentadoria.

Como menos renda de aposentadoria é desviada para impostos, menos você precisa economizar para a aposentadoria e quanto mais cedo você pode considerar se aposentar.

Como você planeja reduzir sua carga tributária na aposentadoria? Que estratégias você está pensando em adotar, mas ainda não descobriu??