Por que você deve contratar um planejador financeiro certificado - Benefícios

Eu não estou. Até que minha esposa me convenceu a participar de um calendário doméstico compartilhado, eu vivia mais ou menos ao lado da calça. Admito que a espontaneidade se estendeu às minhas finanças pessoais. Embora eu sempre tenha sido disciplinada financeiramente, a gestão estratégica de dinheiro não tem sido meu ponto forte. Gastar menos do que ganhei e distribuir o excedente pelas contas de aposentadoria com economia e benefícios fiscais foi a extensão da minha estratégia de planejamento financeiro.

Isso mudou muito quando minha esposa, eu e começamos a trabalhar com um PLANEJADOR FINANCEIRO CERTIFICADO (CFP®). Pela primeira vez desde que fundimos nossas finanças, sentimos o controle de nosso futuro financeiro coletivo.

Eis por que você deve considerar contratar um profissional CFP® também, mesmo que não tenha certeza de que precisa de um. Antes de mergulharmos, não deixe de seguir #LetsMakeAPlan nas mídias sociais, confira a página do Facebook no CFP® Board e descubra como um CFP® pro pode ajudá-lo em LetsMakeAPlan.org.

O que é um profissional CFP®?

Um certificado CFP® é um profissional financeiro credenciado, atendido a rígidos padrões éticos e de desempenho. De acordo com o Conselho da CFP®, os profissionais da CFP® “são treinados para ajudá-lo a desenvolver uma estratégia abrangente para atingir suas metas financeiras de curto e longo prazo ... desde o planejamento da aposentadoria até a poupança para a faculdade”.

Para obter essa credencial cobiçada, todo potencial candidato a CFP® deve ter pelo menos 4.000 horas de experiência em planejamento financeiro e atender aos requisitos adicionais de certificação inicial em quatro categorias principais. Somente aqueles que atendem a esses requisitos rigorosos podem se chamar profissionais de CFP®.

1. Educação

Todos os profissionais do CFP® devem ter ou obter um diploma de quatro anos de uma instituição educacional credenciada. Os potenciais candidatos a CFP® não precisam de um diploma de bacharel completo quando se candidatam ao exame CFP®, mas devem obtê-lo dentro de cinco anos após a aprovação no exame inicial.

Os aspirantes a certificados do CFP® também devem concluir cinco cursos de nível universitário oferecidos por instituições que foram aprovadas pelo Conselho CFP®. Este curso aborda tópicos como:

Princípios gerais de planejamento financeiro
Planejamento tributário
Planejamento Imobiliário
Gerenciamento de riscos
Desenvolvimento do plano financeiro

2. Exame

O exame CFP® Board é um exame rigoroso que dura o dia inteiro, que testa os alunos em dezenas de subtópicos de planejamento financeiro abordados nos cursos do CFP®, além de medir sua capacidade de aplicar os princípios de planejamento financeiro a situações do mundo real.

O exame CFP® Board é consideravelmente mais longo e mais difícil do que o teste do FINRA para licenciamento de valores mobiliários ou testes patrocinados pelo estado para seguro de vida, saúde e propriedade / acidentes. A taxa de aprovação no exame do CFP® Board normalmente varia entre 55% e 60%.

3. Experiência

Os potenciais certificados de CFP® devem adquirir pelo menos 4.000 horas de experiência relevante em planejamento financeiro. Existem duas maneiras de fazer isso:

Caminho padrão. Os candidatos do Standard Pathway devem ganhar o equivalente a pelo menos 6.000 horas de experiência qualificada em um ambiente profissional.
Caminho da Aprendizagem. Os candidatos a Pathway Apprenticeship devem obter o equivalente a pelo menos 4.000 horas de experiência qualificada em planejamento financeiro sob a supervisão direta e documentada de um profissional CFP®.

Ambas as opções expõem os potenciais candidatos a uma variedade de situações do mundo real que provavelmente encontrarão como profissionais de CFP®.

4. Ética

Todo profissional da CFP® é fiduciário, o que significa que jurou agir no melhor interesse de seus clientes. Além disso, espera-se que os certificados sigam padrões rigorosos de conduta profissional, conforme definido no manual "Padrões de conduta profissional" do Conselho CFP®.

Antes de serem recebidos, os potenciais candidatos devem preencher um Pedido de Certificação CFP®, que inclui uma verificação completa dos antecedentes criminais e profissionais. Os certificantes não podem usar a marca CFP® até que concluam esta etapa e recebam oficialmente a designação.

O que o seu CFP® Professional pode fazer por você

Todo esse treinamento e preparação rigorosos equipam os profissionais da CFP® para ajudar os clientes em qualquer estágio da vida, não importando quão complexas sejam suas finanças pessoais ou ambiciosos seus planos.

Quando ligar para um CFP® Professional

Você pode procurar um profissional CFP® a qualquer momento. De fato, há algo a ser dito para o planejamento proativo, ou chamar um profissional da CFP® para dar uma segunda opinião ou fornecer um novo olhar, mesmo que você sinta que está no caminho certo para atingir suas metas financeiras..

Em outros casos, um evento específico pode solicitar que você procure um profissional de CFP®, como:

Uma mudança no casamento Status. Casamento e divórcio trazem a perspectiva de grandes mudanças financeiras. Por exemplo, se seu futuro cônjuge tiver uma dívida significativa com os alunos, você pode desenvolver um plano para minimizar o impacto nas finanças compartilhadas. Se você está preocupado com as implicações de retornar ao status de ganhador único após a dissolução de um casamento, convém pensar em como permanecer no caminho certo para alcançar seus objetivos financeiros pessoais..
Uma mudança no tamanho da família. Esperando o nascimento ou adoção de um filho? Com grande alegria vem grande responsabilidade. Um plano financeiro abrangente pode ajudá-lo a enfrentar os inúmeros desafios financeiros que você enfrentará à medida que envelhece, desde compras aparentemente sem fim de fraldas até a construção de um fundo de ensino superior.
Uma mudança no status do emprego. Uma perda ou redução inesperada de empregos geralmente traz pressão financeira imediata, mesmo se você tiver economias pessoais substanciais. Da mesma forma, desafios - ou, pelo menos, novas complexidades - podem surgir de mudanças positivas no status do emprego, como garantir seu primeiro emprego em período integral fora da faculdade.
Um ganho financeiro inesperado (esperado ou não). Esse é um ímpeto especialmente comum para procurar aconselhamento de um profissional da CFP® e evitar a síndrome da riqueza repentina. O tipo mais comum de ganho inesperado é uma herança de um parente falecido, mas outros ganhos inesperados, como julgamentos legais ou ganhos na loteria, também exigem planejamento estratégico..
Lidar com um sério desafio financeiro. Os problemas financeiros assumem várias formas. Esteja você lidando com uma doença prolongada em sua família, um vício em jogos ou um distúrbio compulsivo de compra, um acúmulo de dívida com cartão de crédito com juros altos ou empréstimos para estudantes ou qualquer outra coisa que prejudique seriamente suas finanças, você pode se beneficiar de uma consulta sincera com um profissional CFP®. Em casos de hábitos financeiros não saudáveis ou problemas médicos, você precisará de orientação de outros profissionais, bem como.
Planejamento a longo prazo para os principais marcos da vida. Se você não tem certeza de como começar a planejar os principais marcos da vida, ou acha que precisa de ajuda para desenvolver seu plano, um profissional da CFP® pode ajudar. Exemplos comuns incluem o financiamento da educação universitária de seus filhos, a compra de uma casa e a garantia de que você terá dinheiro suficiente na aposentadoria.
Como entrar ou sair de uma empresa. Iniciar um negócio a partir do zero é um empreendimento que consome grandes ramificações financeiras. Embora o seu profissional de CFP® possa não estar equipado para aconselhá-lo em questões técnicas de negócios, ele pode ajudá-lo a otimizar suas finanças pessoais para um futuro empresarial. Investir em um negócio existente não é menos complexo, e sair de um negócio pode produzir um ganho financeiro substancial.
Sentindo-se oprimido por questões financeiras. Simplesmente sentir-se oprimido pelo estado de suas finanças ou pelas obrigações que enfrenta é motivo suficiente para consultar um profissional da CFP®.

Esta não é uma lista exaustiva, é claro. E lembre-se de que não há necessidade de esperar que um evento precipitante chame um certificado CFP®. Qualquer hora é uma boa hora para fazer um plano.

O processo de planejamento financeiro

O Guia do Consumidor para Planejamento Financeiro do Conselho CFP® descreve um processo de planejamento financeiro em seis etapas. Dependendo do acordo que você elaborou com o seu profissional CFP®, esse processo pode ter duração finita ou indefinida.

Concordam em como trabalhar juntos. Primeiro, você terá uma reunião introdutória com seu profissional de CFP®, durante o qual eles descreverão suas respectivas responsabilidades, a natureza dos serviços que você pode esperar e considerações importantes, como remuneração. Durante esta reunião, você fará algumas ou todas as perguntas descritas na seção a seguir.
Reunir informações e definir metas. Durante sua reunião introdutória ou um acompanhamento, você discutirá suas situações financeiras atuais, objetivos e tolerância a riscos com seu profissional de CFP®. Você provavelmente precisará fornecer extratos de conta e outras informações antes desta conversa.
Análise e Estratégia. Em seguida, seu profissional de CFP® analisará sua situação financeira no contexto de suas metas estabelecidas para começar a elaborar um plano para cumpri-las dentro dos prazos que você definiu. Esta etapa inclui uma análise detalhada do fluxo de caixa, situação tributária, necessidades de seguros, ativos e passivos de sua família.
Definir recomendações. A análise do seu profissional CFP® produzirá recomendações acionáveis que compõem coletivamente seu plano financeiro. Essas recomendações envolvem uma variedade de tópicos, desde estratégia de investimento e seguro até planejamento imobiliário e gerenciamento de dívidas. Seu profissional deve fornecer uma explicação detalhada de como eles chegaram a cada recomendação, pedir seu feedback e incorporar sua opinião em quaisquer revisões. Você não é obrigado a seguir as recomendações originais ou revisadas à risca; você não precisa tomar nenhuma providência, se não quiser.
Coloque seu plano em movimento. Se você optar por manter seu profissional de CFP® após a finalização do seu plano, eles ajudarão você a implementar suas recomendações. Em alguns casos, como gerenciamento de investimentos, eles estarão diretamente e intimamente envolvidos na implementação. Em outros, como a elaboração de um plano imobiliário e a cobertura de seguro de subscrição, eles se coordenam com prestadores de serviços terceirizados.
Monitorar o progresso. Esta etapa envolve uma coordenação contínua entre você e seu profissional CFP® pelo tempo que você desejar retê-los. Você precisará coordenar com seu profissional CFP® para determinar quem é responsável pela implementação de cada aspecto do seu plano. Você pode interromper o relacionamento a qualquer momento e assumir o controle total da implementação do seu plano.

Perguntas a serem feitas pelos possíveis planejadores financeiros

Não se apresse em um relacionamento de planejamento. Depois de reduzir as opções do planejador financeiro para um punhado, sente-se ou faça uma ligação com cada uma delas para ter uma idéia melhor de sua abordagem, pontos fortes e fracos. As perguntas a serem feitas incluem:

Você é um profissional CFP®? Parece básico, mas lembre-se: nem todo mundo que se diz "planejador financeiro" é, de fato, um certificado CFP®. Se você se comprometer a trabalhar com alguém qualificado para exibir a marca CFP®, precisará confirmar isso antecipadamente.
Quais produtos e serviços você oferece? Os planejadores financeiros não podem vender produtos e serviços financeiros legalmente, a menos que estejam licenciados e registrados para isso. Antes de iniciar um relacionamento de planejamento, confirme se o seu profissional CFP® possui as credenciais apropriadas, como uma licença de corretor.
Qual é a sua filosofia de planejamento financeiro? Não há resposta correta ou incorreta aqui, mas a questão é importante. Você deseja trabalhar com um profissional de CFP® cuja abordagem e estilo o deixem à vontade e cujas perspectivas financeiras estejam alinhadas com as suas.
Com que tipos de clientes você trabalha? Quantos clientes você tem? Confirme com os possíveis planejadores que eles estão confortáveis em trabalhar com clientes como você. Se a sua situação financeira não for muito complexa, isso pode não ser um desastre. Clientes com situações mais complicadas, como proprietários de empresas e famílias com alto patrimônio líquido, precisam confiar que seu profissional de CFP® pode lidar com toda a extensão de suas necessidades. Da mesma forma, os planejadores sobrecarregados podem não ser capazes de dedicar recursos e atenção suficientes às suas necessidades, mesmo que afirmem o contrário. Se uma atenção pessoal e prática é importante para você, procure planejadores com muita capacidade.
O que (e como) você cobra? Determine antecipadamente o que você pagará pelos serviços de planejamento e, mais importante, como o seu planejador cobra. Alguns certificados CFP® cobram taxas de "projeto" de taxa fixa com base na complexidade da situação. Outros cobram por hora. Em um relacionamento contínuo em que o profissional de CFP® gerencia diretamente seus investimentos, eles podem cobrar uma taxa percentual calculada sobre o valor de seus ativos sob administração. É fundamental que suas expectativas sejam claras nessa frente.
Você tem algum conflito de interesse? Peça aos planejadores em potencial que identifiquem e elaborem possíveis conflitos de interesse que possam impedir sua capacidade de agir em seu melhor interesse, mesmo que sejam fiduciários juramentados. Por exemplo, pergunte sobre qualquer relacionamento benéfico que eles tenham com corretoras e companhias de seguros. Trate o caginess ou a falta de vontade de descrever relacionamentos específicos como sinais de alerta.
Você já foi sujeito a sanção ou disciplina profissional? Somente você pode determinar se está à vontade para trabalhar com um planejador sancionado anteriormente, mas isso é outra coisa que você deve saber antecipadamente. Pergunte especificamente sobre ações disciplinares (profissionais) relacionadas a violações éticas ou processuais, bem como sobre qualquer ação legal relacionada a atividades potencialmente ilegais.
Você elaborará um contrato escrito? Por último, mas não menos importante, obtenha tudo por escrito. Com um contrato escrito detalhado detalhando exatamente quais serviços o planejador executará e elaborando sobre as responsabilidades de ambos os lados, você reduzirá a probabilidade de disputas ou mal-entendidos na linha..

Vantagens de trabalhar com um profissional CFP®

Por que você deve trabalhar com um profissional CFP®?

1. Eles não o julgarão

Pense no seu profissional CFP® como treinador ou companheiro de equipe. Não é tarefa deles julgar ou repreendê-lo; é seu trabalho ajudá-lo a criar e pôr em movimento um plano para o seu futuro financeiro. Se você hesita em trabalhar com um profissional de CFP® porque está preocupado que ele exija mudanças radicais no estilo de vida ou escolha suas decisões de gastos, pense novamente. Seu plano provavelmente não manterá seu status financeiro atual, mas também não forçará você a viver como um monge..

2. Eles fornecem incentivo e treinamento

Lembre-se, "treinador" não significa "repreender". Para muitos clientes de planejamento, um plano é apenas o ato de abertura; o verdadeiro trabalho começa depois. Definir um plano financeiro abrangente em movimento é um trabalho árduo e contínuo, e ter um profissional experiente ao seu lado faz uma grande diferença. Minha esposa e eu apreciamos todo o trabalho duro que levou ao desenvolvimento de nosso plano, mas estamos ainda mais gratos por ter alguém a quem podemos pedir conselhos.

3. Eles são os planejadores mais qualificados do mercado

Seu profissional de CFP® é mais qualificado para criar e orientar seu plano financeiro do que qualquer pessoa que se autodenomina "planejador financeiro". Os rigorosos requisitos de educação e experiência do Conselho CFP® garantem que apenas os candidatos mais qualificados e comprometidos obtenham o direito de usar a marca CFP®.

4. Eles são mantidos em padrões éticos e profissionais rigorosos

Mais importante ainda, para sua tranquilidade, os profissionais da CFP® são fiduciários juramentados. Como fiduciários, eles devem agir no melhor interesse de seus clientes, mesmo que tenham relacionamentos com terceiros, como companhias de seguros.

Vimos isso em primeira mão quando nosso profissional de CFP® nos guiou por um processo de subscrição de seguro de invalidez que era, francamente, confuso e um pouco intimidador. O processo não foi particularmente rápido ou fácil, e certamente não era uma idéia divertida de ninguém, mas em nenhum momento sentimos que estávamos recebendo conselhos tendenciosos. O resultado foi quase certamente melhor para nós do que a alternativa DIY, que - se estivermos sendo honestos - talvez não tenhamos chegado à conclusão sozinhos.

5. Eles podem ajudá-lo a entender uma mudança repentina na vida

É bastante comum que os clientes de planejamento busquem orientação profissional antes de uma mudança de vida planejada ou na sequência de uma inesperada. Se você está antecipando o nascimento de um filho, se preparando para o divórcio ou não tem certeza de como lidar com uma herança, pode confiar em um profissional da CFP® para aconselhamento franco e orientação abrangente.

6. A diretoria da CFP® se preocupa com a proteção do consumidor

O Guia do Consumidor para Planejamento Financeiro da Diretoria do CFP® dedica uma página inteira à “Autodefesa Financeira” e publica um Guia do Consumidor para Autodefesa Financeira separado para inicializar. Antes de começar sua busca por um profissional CFP®, faça uma leitura completa das duas guias.

O Conselho CFP® adota uma abordagem de "confiança, mas verificação" para a proteção do consumidor. Embora a marca CFP® garanta aos clientes que eles estão trabalhando com um verdadeiro profissional, é crucial que os clientes tomem medidas proativas para salvaguardar suas finanças e informações pessoais e trabalhem com profissionais da mesma opinião..

Palavra final

Nunca esqueça que você e sua família são as pessoas mais importantes em seu plano financeiro. Seu profissional de CFP® jurou agir em seu melhor interesse e está comprometido em fornecer conselhos e conselhos imparciais para ajudá-lo a implementar seu plano e a se preparar para um futuro incerto com confiança. Mas eles não podem forçá-lo a fazer qualquer coisa que você não queira ou assumir o controle total de suas finanças. Você não gostaria que eles, de qualquer maneira.

O poder de fazer um plano está em suas mãos. O que você vai fazer com isso?

Você está pensando em contratar um profissional CFP®? Por quê?

Esta peça está em parceria com o Conselho CFP®.