O que acontece se você optar por empréstimos para estudantes federais - Dicas para evitá-lo

Muitos mutuários estão tendo dificuldade em acompanhar os pagamentos pelos seguintes motivos:

• Alto desemprego, especialmente entre os graduados recentes
• Uma economia em queda
• Empréstimos para estudantes federais (e privados) são praticamente impossíveis de liquidar com falência

Consequências da inadimplência nos empréstimos para estudantes

Quando alguém deixa de pagar seus empréstimos federais, a vida rapidamente se torna bastante difícil e são impostas mais barreiras para alcançar a estabilidade financeira. Com que rapidez uma pessoa pode deixar o padrão? A maioria dos empréstimos federais passa do inadimplente ao status de inadimplência após nove meses sem pagamentos.

1. Seu salário pode ser adornado sem ordem judicial
O governo federal pode adornar seus salários sem ordem judicial, e o valor que eles podem receber é alto, especialmente para a maioria dos americanos que já estão lutando para sobreviver. De acordo com o site de Assistência ao Mutuário de Empréstimos para Estudantes do National Consumer Law Center, o governo ou uma agência de garantia pode receber um total de 15% do pagamento disponível.

Embora isso possa ser feito sem uma ordem judicial, o mutuário tem a capacidade de contestar a penhora. Se eles planejam adornar seus salários, você será notificado antes que eles tomem medidas. Se você tomar as medidas adequadas a tempo, a penhora pode ser interrompida - embora não possa ser necessariamente interrompida em todas as etapas. No entanto, um mutuário tem uma chance de reabilitar seus empréstimos. Esses pagamentos devem ser voluntários e pagos pontualmente por 9 dos 10 meses consecutivos.

É importante solicitar uma audiência antes do início do período de penhora. Se, no entanto, isso não for possível, você ainda poderá desafiá-los após o início do processo..

2. Suas seguranças sociais, verificações de invalidez e reembolsos de impostos são um jogo justo
Assim como eles podem adornar o seu salário, o governo também pode deduzir dinheiro dos seus benefícios do Seguro Social e verificações de invalidez. Eles também podem receber dinheiro do seu reembolso de imposto de renda.

3. As penalidades adicionadas ao montante original do empréstimo podem ser astronômicas
Depois que você tiver inadimplido seu empréstimo federal, o valor total será devido na totalidade. Além disso, grandes multas são adicionadas ao valor original do empréstimo, às vezes até US $ 50.000.

John Koch, formado em direito pela Universidade do Touro, originalmente emprestou US $ 69.000, mas estima que ele deva US $ 1,5 milhão quando se aposentar em 23 anos. Atualmente, ele deve US $ 300.000. Os empréstimos estudantis foram diferidos e estão acumulando US $ 2.000 em juros todos os meses. Além disso, seu interesse é acumular juros.

4. Tio Sam pode processar você
Obviamente, o governo federal leva muito a sério os empréstimos inadimplentes e tem a capacidade de processá-lo em tribunal. Não há estatuto de limitações, o que significa que eles podem levá-lo a tribunal a qualquer momento - mesmo décadas depois de sua inadimplência.

Como evitar a inadimplência em seus empréstimos federais

Se você está lutando, há maneiras de evitar essa situação. Quando você começar a receber cartas notificando que é inadimplente, não as ignore. Entre em contato com seu serviço de empréstimo e pergunte sobre suas opções.

Ao falar com seu credor, faça anotações meticulosas - crie um arquivo e anote a data, a hora e o nome do representante com quem você falou. Após a conversa telefônica, envie uma carta de acompanhamento por correio certificado. Anote todos os detalhes importantes da conversa em sua carta e guarde uma cópia desta carta para seus registros.

Se você não tem certeza de quem presta serviços aos seus empréstimos estudantis, o Departamento de Educação tem uma lista.

Programa de reembolso baseado em renda

Você também pode ser elegível para o Programa de Reembolso Baseado em Renda (IBR). Se você se qualificar para o IBR, seus pagamentos mensais serão limitados de acordo com sua renda. O plano de pagamento também é estendido para 25 anos e o tamanho da sua família é avaliado ao determinar quanto você pagará a cada mês.

Quem é elegível para IBR?

O IBR não está disponível para mutuários com empréstimos privados. Os empréstimos federais que o IBR cobre são:

• Empréstimos diretos de Stafford (do programa federal de empréstimos diretos William D. Ford)
• Empréstimos Grad PLUS
• Empréstimos de consolidação (Empréstimos federais para educação familiar, também conhecidos como FFEL, combinados com empréstimos diretos)

Embora os empréstimos do FFEL tenham sido eliminados pelo governo Obama com a aprovação da Lei de Reconciliação de Cuidados de Saúde e Educação, US $ 400 bilhões em empréstimos do FFEL ainda estão nos livros dos credores.

É importante observar que você deve se inscrever novamente no IBR todos os anos. Anote isso no seu calendário e prepare a papelada com antecedência. Os mutuários que se inscreveram no programa fizeram reclamações sobre a complexidade dos formulários; portanto, planeje com antecedência. Se você efetuar os pagamentos dentro do prazo, após 25 anos, o saldo restante será perdoado. O IBR é oferecido a mutuários que têm problemas para pagar em um plano de pagamento típico de 10 anos.

Os pagamentos mensais para o IBR são pelo menos US $ 50, e geralmente mais altos. Os valores são baseados em quanto você ganha. Os pagamentos dos empréstimos são limitados a 15% da sua renda, o que significa que, se você ganhar US $ 50.000 por ano, independentemente do que deve, seu pagamento anual não será superior a US $ 7.500.

Palavra final

Se você acha que corre o risco de não pagar seus empréstimos federais, é importante tomar todas as medidas possíveis para evitar que isso aconteça. Entre em contato com o Departamento de Educação para aprender sobre opções de pagamento alternativas, como o IBR. Se você não é elegível para nenhum programa, faça o possível para trabalhar com o departamento para evitar essa provação..

Também é importante ter em mente que um diploma universitário não significa que você encontrará imediatamente um emprego ao se formar. É um fato preocupante que muitos jovens com diplomas universitários estejam desempregados ou subempregados. Essa faixa etária foi a mais atingida desde a crise econômica que começou em 2008. É por isso que é fundamental pensar em maneiras de reduzir o custo da faculdade. Isso não é tarefa fácil, especialmente porque as mensalidades aumentaram 498% desde 1985.

Para piorar a situação, o Índice de Salário da Seguridade Social em 2010 relatou que 50% das famílias americanas ganhavam US $ 26.000 ou menos. Ao levar tudo isso em consideração, é crucial pesar o custo total da sua educação - se você ainda não estiver na escola - é crucial.

Que outras dicas você tem para pagar pela faculdade sem depender de empréstimos para estudantes?