Quanto seguro de locatários eu preciso e o que ele cobre?
Mas os locatários enfrentam uma aparente desvantagem: eles não são elegíveis para o seguro de proprietário. No entanto, graças ao seguro do locatário, isso não é grande coisa, pois oferece muitos dos benefícios do seguro do imóvel, incluindo proteção contra responsabilidade pessoal e cobertura de bens danificados, destruídos ou roubados. Para pessoas que não possuem uma casa, o seguro do locatário é a resposta para o seguro do proprietário.
Se você está se perguntando se sua situação atual merece um seguro, é importante considerar os benefícios, as desvantagens e os fatos pouco conhecidos..
Benefícios do Seguro de Locatários
1. Não se limita ao interior do seu apartamento
Quando você ouve o termo "seguro de locatário", provavelmente imagina uma política que o reembolsa por bens físicos perdidos, danificados, destruídos ou roubados dentro dos limites do seu apartamento. Esta é certamente uma função fundamental do seguro de locatários, mas não é tudo o que isso implica. Praticamente todos os locatários que possuem seguro possuem uma “apólice de seguro de conteúdo” que cobre (com algumas exceções) sua TV, aparelho de som, computador, móveis e outros itens valiosos que ficam na sua unidade de aluguel. O seguro de conteúdo também abrange os itens que você mantém em seu carro, desde que o veículo esteja registrado em seu nome e em seu endereço. Se o seu carro for assaltado durante a noite, enquanto estiver fora da cidade ou durante uma refeição descontraída no seu restaurante favorito, você poderá ser reembolsado pelo roubo de qualquer item coberto..
O seguro do locatário também protege você de questões de responsabilidade que possam surgir no curso de sua locação. Se um hóspede sofrer uma lesão durante uma queda ou como resultado de algum tipo de acidente em sua casa - como queima de óleo quente ou choque elétrico - a cobertura de responsabilidade da apólice de seguro do locatário poderá cobrir o custo de uma ação potencial e / ou contas médicas do hóspede.
Da mesma forma, sua apólice pode cobrir o custo de incêndio ou danos causados pela água por outros inquilinos em seu prédio como resultado de instalações hidráulicas com defeito, fiação desatualizada, pisos com vazamentos e outros riscos originados em sua unidade. Finalmente, sua apólice deve cobrir - ou pelo menos fornecer a opção de cobrir - realocação temporária e despesas de moradia que você possa incorrer no caso de seu apartamento se tornar inviável devido a incêndio, inundação ou dano estrutural.
2. Pode ser fornecido com outras apólices de seguro
É bem provável que seu apartamento não seja a única coisa que você gostaria de proteger. Por exemplo, se você possui um carro, é legalmente obrigado a manter um seguro nele. Hoje em dia, você também precisa ter algum tipo de apólice de seguro de saúde. Dependendo da sua idade e situação familiar, você também pode ter seguro de vida. E se você possui itens particularmente valiosos, como jóias preciosas ou obras de arte originais, pode precisar de políticas personalizadas para cobri-los.
A boa notícia é que o seguro do locatário pode ser (e geralmente é) fornecido com outros tipos de seguro com um desconto significativo. Praticamente todas as principais seguradoras oferecem um desconto de várias apólices, que é um desconto premium por transportar mais de uma apólice de seguro na mesma empresa. Como muitos locatários também possuem carros, é especialmente popular para os inquilinos agrupar apólices de aluguel com apólices de seguro de automóvel. Os descontos podem ser impressionantes: por exemplo, a Esurance oferece um desconto de 30% nas políticas agrupadas de locadoras de automóveis. Outras seguradoras oferecem descontos semelhantes caso a caso.
3. Oferece proteção contra a negligência do proprietário
Aqui está um cenário: você volta para casa do trabalho, ansioso por uma noite relaxante de comida para levar e assistir ao Netflix. Mas ao se aproximar do prédio, você percebe que algo não está certo. Caminhões de bombeiros e carros de polícia cercam a entrada e uma fina nuvem de fumaça sobe do seu teto.
Eventualmente, os investigadores determinam que um circuito de décadas foi interrompido, provocando uma reação em cadeia ao longo de uma fiação defeituosa antiga que causou um incêndio em seu piso. O prédio não foi destruído, mas seu apartamento foi brutalizado pela fumaça e pelo calor. Seus eletrônicos são inúteis e seus móveis são irreparavelmente danificados.
Hora de colocar sua vida em espera? Não se você tiver seguro de locatários. Mesmo que esse incidente seja claramente culpa do seu senhorio, você pagaria o custo de substituir seus pertences danificados sem cobertura de seguro suficiente para locatários. Embora a política do senhorio abranja os componentes e aparelhos estruturais da unidade (e móveis, se o local tiver sido mobiliado), ela não se estende a nada que você possui.
Desvantagens do Seguro de Locatários
1. Coleções ou objetos de valor específicos podem exigir cobertura adicional
O seguro do locatário cobre o custo da substituição de bens e equipamentos do cotidiano, mas sempre vem com um limite de cobertura - pode ser tão baixo quanto $ 5.000 ou tão alto quanto $ 500.000 - e geralmente não cobre bens novos ou valiosos. Por exemplo, se você armazenar várias peças de joalheria em seu apartamento, talvez a política do locatário não a cubra (mesmo um anel de noivado antigo regular pode não se encaixar na conta). Se você possui extensas coleções de discos, equipamentos de som, sapatos, obras de arte e até livros raros, também pode estar sem sorte..
Você ainda pode cobrir esses itens, mas isso lhe custará. Procure comprar um passageiro - uma política suplementar que cubra itens específicos e apareça na sua política principal como um item de linha separado - ou seguro especializado para itens de alto valor. Por exemplo, a Allstate oferece "seguro de itens de alto valor" que permite exceder os limites de cobertura de US $ 1.000 por joia e US $ 2.500 para todos os equipamentos eletrônicos. Também permite agrupar vários itens de alto valor como jóias em um único grupo ou fazer uma cobertura de propriedade pessoal programada que especifica seus prêmios por bens específicos.
2. Não cobre tudo
Se você já se envolveu em um acidente de carro que não foi coberto pela sua apólice de seguro automóvel, você sabe que simplesmente transportar um seguro não o livra incondicionalmente de responsabilidade financeira ou pessoal. Dependendo do tamanho da sua franquia, você deve fazer alguns pagamentos diretos antes que sua cobertura comece. Além disso, no caso de seguro de automóvel, sua apólice pode incluir apenas cobertura de responsabilidade pessoal que o protege em caso de ação judicial ; se você não tiver uma cobertura abrangente, poderá ser responsável por todos os custos relacionados a danos no vidro do veículo, colisões com animais selvagens e outras despesas excessivas. Portanto, antes de contratar a apólice de seguro do locatário - e enquanto você a mantiver -, você precisa se esforçar para maximizar a chance de que ela seja entregue quando chegar a hora.
Primeiro, isso exige uma análise cuidadosa dos seus limites e exclusões de cobertura. De acordo com o site da Esurance, o locatário médio possui bens pessoais no valor de US $ 20.000. Se você é "mediano" a esse respeito, precisará de pelo menos essa cobertura para isolá-lo de uma perda total, e pode ser uma boa ideia contratar uma cobertura adicional se você antecipar fazer grandes compras em um futuro próximo. . Como observado acima, é crucial considerar também os limites de cobertura para categorias específicas de produtos. Eletrônicos, jóias e coleções raras se destacam aqui - para minimizar o custo de um passageiro ou apólice suplementar (aproveitando os descontos em pacotes), adquiri-lo ao mesmo tempo e através da mesma seguradora da apólice de seguro do locatário principal.
Também é fundamental entender o seguro do locatário não cobrir. Como o seguro de imóveis, a cobertura de aluguel é mesquinha quanto ao pagamento de danos causados por inundações e problemas de esgoto. Se você mora em uma área propensa a inundações de fontes naturais, como rios ou oceanos, pergunte à sua seguradora se você estaria coberto no caso de uma inundação; caso contrário, procure apólices de seguro contra inundações suplementares, que podem ser subsidiadas por programas estaduais ou federais.
Se você ocupa um apartamento no térreo ou no porão, propenso a inundações ou danos causados por backups de esgoto, sua política de locatários pode não cobrir os custos de limpeza associados. Sua seguradora deve oferecer cobertura suplementar de “esgoto e drenagem”.
Por fim, ao contratar sua apólice de seguro de locatário, você deve escolher entre uma apólice de “valor de reposição” e uma apólice de “valor real em dinheiro”. No caso de uma reivindicação aceita, o primeiro o reembolsa pelo valor de cada item perdido ou destruído no momento da compra, o que torna ainda mais importante salvar seus recibos. Enquanto isso, o último reembolsa o valor depreciado de cada item. Os cálculos da depreciação são complexos e, portanto, difíceis de generalizar, mas os eletrônicos, como computadores e TVs, tendem a perder a maior parte de seu valor dentro de três a cinco anos. Itens mais duráveis, como sofás, mesas e jóias, podem manter seu valor por mais tempo.
Embora as políticas de valor em dinheiro reais sejam significativamente mais baratas que as políticas de valor de reposição, elas não cobrem o custo real da substituição de bens valiosos. Se você é um usuário ávido de eletrônicos ou um colecionador de itens raros e de difícil valor, pode valer a pena investir em uma política de valor de substituição.
3. Pode ser muito caro
Conforme observado, as apólices de seguro de aluguel possuem limites de cobertura. Com a maioria das seguradoras oferecendo apólices de US $ 100.000 ou mais, é provável que você encontre ampla cobertura. É realmente uma questão do que você está disposto a pagar. Você pode reduzir seus prêmios mensais aceitando uma franquia mais alta - o valor que você deve pagar do seu bolso antes que sua cobertura comece - mas isso diminui a eficácia da apólice. E, novamente, as políticas padrão podem não cobrir itens de alto valor, como anéis de US $ 5.000 e sistemas estéreo de US $ 10.000. O custo dos passageiros ou a proteção programada da propriedade podem aumentar rapidamente.
Seu perfil pessoal e financeiro pode gerar custos adicionais: locatários com pontuação de crédito sólida (650 e acima) geralmente pagam menos por políticas comparáveis do que aqueles com pontuação abaixo do ideal. E, finalmente, seu reembolso por uma reivindicação específica pode ativar eventos que não estão totalmente sob seu controle.
Para reduzir pagamentos de longo prazo, muitas companhias de seguros impõem um limite de dólar ou limite de tempo aos reembolsos de despesas de moradia temporárias. Se levar quatro meses após um incêndio para restaurar seu apartamento a uma condição habitável e a apólice de seguro do seu locatário cobrir apenas as despesas de realocação por dois meses, você precisará pagar do próprio bolso os outros dois. Em outras palavras, provavelmente é melhor supor que a apólice de seguro de seu locatário não cubra todas as despesas decorrentes de uma circunstância infeliz.
Fatores importantes a serem lembrados
Nem sempre é útil ver as coisas em preto e branco. Essas considerações não são necessariamente "benefícios" ou "desvantagens", mas são essenciais para ter em mente.
1. Seguro de responsabilidade e conteúdo pode ser adquirido separadamente
Muitos locatários adquirem seguro de conteúdo e seguro de responsabilidade civil como parte de um pacote abrangente. Se você realmente leva a sério o controle dos custos de sua política, pode comprar cada uma separadamente. Se você pode fazer isso depende do valor de seus bens e da maneira como você usa seu espaço de vida.
Se você mora em um prédio moderno e bem conservado e possui muitos itens valiosos, mas não realiza festas ou reuniões regularmente, convém obter uma política somente de conteúdo. Isso não o protegerá contra custos de responsabilidade, como contas médicas de hóspedes feridos ou danos causados pela água que se originam em seu apartamento e se espalham para outras unidades, mas a compensação pode valer a pena se você considerar tais incidentes improváveis.
Se você mora em um prédio mais antigo e mal conservado e frequentemente realiza reuniões, mas não possui muitos itens valiosos, pode ser um bom candidato a uma política de responsabilidade exclusiva. Em qualquer um dos casos, é melhor conversar com um representante da sua companhia de seguros antes de acionar uma política incompleta.
2. O seu senhorio pode exigir
Os proprietários costumam ter apólices de seguro que cobrem os componentes estruturais, a infraestrutura e certos elementos de responsabilidade de suas propriedades. Mas essa cobertura não se estende aos bens ou à responsabilidade pessoal dos locatários.
Alguns proprietários começaram a exigir que seus inquilinos carregassem apólices de seguro dos locatários. Não há lei que os impeça, embora o requisito deva ser explicitamente explicitado - juntamente com os requisitos mínimos aceitáveis para a própria apólice de seguro - em um contrato assinado e datado. Se o seu senhorio não concordar em renovar seu contrato, a menos que você obtenha cobertura, pode ser necessário.
3. As políticas podem custar mais em determinadas áreas
O custo médio de uma apólice de seguro de locatário que carece de passageiros de alto valor ou cobertura programada não é exorbitante. Se você mora em uma cidade ou região com taxas de criminalidade acima da média, seus prêmios serão um pouco mais altos do que para uma política comparável em uma área de baixa criminalidade. O mesmo vale para prêmios em apólices em áreas propensas a eventos climáticos catastróficos, como furacões, inundações, tornados e incêndios florestais..
Se o seu apartamento estiver localizado em uma área particularmente vulnerável - por exemplo, ao longo da costa do Golfo, propensa a furacões ou na planície de inundação de um grande rio - você pode precisar comprar um passageiro que cubra os danos causados pelas intempéries, os danos do vento e outros ocorrências. As zonas de falha também são caras, mas podem ser gerenciadas por agências estatais dedicadas que oferecem políticas "acessíveis". Por exemplo, a Autoridade Terremoto da Califórnia oferece políticas "catastróficas" que cobrem perdas relacionadas a tremores graves. Se você mora na bacia de Los Angeles ou na área da baía, pode acabar lidando com uma seguradora privada para atender às suas necessidades "regulares" de seguro de locatários e ao CEA para cobertura adicional de terremoto.
4. É sua responsabilidade acompanhar os itens cobertos
Antes de validar sua política, catalogue meticulosamente o conteúdo do seu apartamento. De qualquer maneira, você precisa fornecer à sua seguradora uma contabilidade aproximada desses conteúdos, mas uma revisão mais detalhada é essencial para seus próprios registros.
Fotografe todos os itens de valor que você possui quando sua política entra em vigor; na medida do possível, salve também os recibos de compra de cada item. Faça isso para todas as grandes compras que você fizer depois que sua política entrar em vigor também. Faça backups digitais / baseados em nuvem dessas fotos e salve seus recibos em um cofre ou caixa à prova de fogo. Parece exagero, mas é um investimento relativamente pequeno que pode aumentar drasticamente a probabilidade de sua reivindicação ser aceita.
Como determinar a quantidade de cobertura necessária
Enquanto os proprietários com hipotecas ativas geralmente são obrigados a garantir suas propriedades, os locatários com arrendamentos ativos não têm esse mandato. Daqui resulta que o seguro do locatário não é tão prevalente - pelo menos per capita - quanto o seguro do proprietário. Em vez de contratar apólices de seguro de locatários separados ou em pacotes, os locatários responsáveis - especialmente aqueles que planejam alugar a longo prazo ou que acumularam bens valiosos - podem optar por criar um fundo de emergência suficiente para cobrir o custo de substituir o conteúdo do apartamento..
Este curso de ação é adequado para você? Depende. Primeiro, é importante lembrar que você pode se isolar de certos tipos de risco - a saber, a responsabilidade por infortúnios que caem sobre seus convidados, trabalhadores de manutenção e outros inquilinos de seu prédio - sem garantir todos os seus bens pessoais.
Os benefícios da cobertura de responsabilidade
Você pode (e geralmente deve) adquirir um seguro de responsabilidade civil separadamente do seguro de conteúdo. Embora possa ser difícil para você argumentar financeiramente quanto à contratação de seguro de conteúdo (em oposição a um fundo de emergência amplo e bem gerenciado), é mais difícil argumentar contra os benefícios da cobertura de responsabilidade básica em seu apartamento. Para iniciantes, os custos de responsabilidade desprotegidos podem sair rapidamente de controle - se um hóspede ferido precisar ficar no hospital durante a noite, você estará olhando facilmente uma fatura médica de cinco dígitos.
Não importa o quão próximo seu relacionamento com o hóspede ferido, você não deve contar com boas graças para protegê-lo de uma ação legal. Quando se trata de responsabilidade, os hóspedes amigáveis são a menor das suas preocupações.
Se você ou seu senhorio chamar um contratado ou profissional de serviço para o seu apartamento para resolver um problema elétrico, hidráulico, de climatização ou estrutural, você poderá ser responsabilizado por qualquer acidente - como quedas graves, perfurações, ferimentos por força brusca ou eletrocussão - que os sucederam durante o curso de seu trabalho. Você também será responsável perante os vizinhos que sofrerem danos ou ferimentos na propriedade como resultado de um risco que se origina no seu apartamento.
De acordo com a Assurant, uma companhia de seguros imobiliários, o custo médio nacional de uma apólice de seguro de locatário apenas com um limite de cobertura de US $ 100.000 é de cerca de US $ 11 por mês ou US $ 132 por ano. Mesmo que você mantenha essa política por uma década e gaste pouco mais de US $ 1.300 no processo, pagará muito menos (provavelmente uma ordem de magnitude menor) do que resolveria uma disputa legal por apenas uma internação durante a noite pela qual você ' foi considerado responsável.
Pesando o custo da cobertura de conteúdo
O custo médio de uma apólice de seguro de locatário "típica" - que os Agentes e Corretores Independentes de Seguros da América definem como US $ 30.000 em cobertura de propriedade / conteúdo e US $ 100.000 em cobertura de responsabilidade - é de cerca de US $ 145 por ano. O custo médio de todas as apólices de seguro de locatário, uma categoria que inclui apólices com limites de cobertura muito mais altos, é de cerca de US $ 185 por ano.
Em estados de baixa criminalidade que não são propensos a eventos climáticos catastróficos, como Dakotas e Minnesota, os prêmios podem ser 30% inferiores à média nacional. Em áreas mais "perigosas" ao longo da costa oeste e da costa do golfo, os prêmios podem exceder a média de 20% a 30%.
Quando a alternativa é uma perda total de móveis, roupas e eletrônicos com um valor coletivo de milhares ou dezenas de milhares de dólares, pagar 185 dólares por ano - ou 1.850 dólares em 10 anos ou 3.700 dólares em 20 anos antes da inflação - parece um não. -cérebro. No entanto, esse número é um pouco enganador devido a fatores como os limites dedutíveis e de cobertura da sua apólice.
À medida que você avalia os custos e os benefícios da compra de cobertura de conteúdo, é útil dividir suas opções nessas categorias amplas, mas bem definidas:
- Políticas de nível superior Com um baixo dedutível (entre US $ 0 e US $ 300) e altos limites de cobertura (mais de US $ 50.000 em cobertura de conteúdo), essas políticas foram projetadas para minimizar sua exposição financeira a uma perda total, bem como perdas discriminadas em itens de alto valor. Os prêmios dessas políticas são muito mais altos que as médias nacionais citadas acima, mas a compensação por essa despesa é tranqüila. Se você acha que precisa de uma apólice de primeira linha, provavelmente possui alguns bens caros ou raros, e talvez precise investigar passageiros ou seguro suplementar para garantir que eles estejam cobertos adequadamente.
- Políticas da Família. Essas políticas incluem franquias baixas a moderadas (entre US $ 300 e US $ 500) e altos limites de cobertura (mais de US $ 50.000). Eles são especialmente úteis para famílias ou casais de classe média que planejam alugar a longo prazo; os segurados típicos têm muitas coisas para proteger, mas podem não estar dispostos ou dispostos a pagar pela cobertura de primeira linha. É uma boa ideia complementar esse tipo de política com um fundo de emergência, que uma família em crescimento provavelmente deveria ter de qualquer maneira.
- Políticas do meio da estrada. Com franquias maiores (entre US $ 500 e US $ 1.000) e limites de cobertura mais baixos (entre US $ 20.000 e US $ 50.000), essas políticas são populares entre os locatários mais jovens e móveis que ganham renda decente, mas ainda não acumularam muitos bens de alto valor ou famílias iniciadas. Eles são úteis para proteger eletrônicos, roupas e outros itens importantes (mas não incrivelmente valiosos). Dado o tamanho da franquia e o potencial de o custo de uma perda total exceder o limite de cobertura da apólice, sua apólice de meio do caminho deve ser combinada com um fundo de emergência.
- Políticas de baixo custo. Semelhante às apólices de seguro de saúde "catastróficas", esses instrumentos vêm com franquias altas (US $ 1.000 ou mais) e limites de cobertura relativamente baixos (menos de US $ 20.000). Eles são ideais para pessoas de baixa renda, como estudantes e recém-formados, que não acumularam bens de alto valor e não serão esmagadas pela perspectiva de pagar do próprio bolso para substituir itens específicos. Com uma política de baixo custo, você pode não ter condições de substituir todos os seus bens de uma só vez. Se você deseja se recuperar rapidamente após um acidente, é essencial ter um fundo de emergência robusto para complementar o pagamento relativamente baixo da sua política.
Se você estiver disposto e puder pagar por uma política de primeira linha - com ou sem acompanhante e seguro suplementar - adequado para substituir todos os seus pertences, pode fazer mais sentido agrupar sua responsabilidade e cobertura de conteúdo em uma pacote único. Se você não possui muitos equipamentos ou acessórios caros, pode ser melhor renunciar ao seguro de conteúdo, adquirir uma apólice apenas de responsabilidade e usar um fundo de emergência para cobrir o custo de itens perdidos, danificados ou roubados em uma loja. base necessária. Mas a decisão final deve ser tomada após um exame cuidadoso da sua situação e prioridades.
Manter um fundo de emergência no lugar da cobertura de conteúdo
Outra opção para a cobertura de conteúdo é iniciar ou aumentar um fundo de emergência especificamente destinado a despesas inesperadas relacionadas ao seu apartamento e seu conteúdo. Você poderia fazer isso no lugar da compra do seguro do locatário, os prêmios essencialmente direcionados ao seu fundo em vez do seguro. No entanto, você realmente não deseja renunciar à cobertura de responsabilidade ou tentar economizar por conta própria, dados os custos envolvidos com contas médicas e / ou possíveis ações judiciais.
Qualquer fundo de emergência deve ser mantido em uma conta poupança segurada pelo FDIC, da qual você pode fazer saques a seu critério. Embora possa ser tentador buscar retornos mais altos em seu "investimento", a liquidez é um aspecto crucial do seu estoque de emergência. Um dos benefícios de um fundo de emergência é que seus fundos não se limitam a uma emergência de apartamento, mas também podem estar prontos para outras emergências..
No entanto, acumular uma quantia para cobrir o custo de substituição do seu conteúdo pode levar anos. Se você decidir ficar sem cobertura de conteúdo, verifique se é capaz de aceitar o risco de deixar seus pertences não essenciais descobertos.
Outra opção é perguntar à sua seguradora apenas para garantir os itens mais valiosos, como seu computador, telefone celular ou tablet. Essa cobertura geralmente é extremamente acessível.
Palavra final
Para alguns locatários, o seguro é uma ferramenta útil que pode acelerar a recuperação de um incidente infeliz e diminuir o impacto financeiro de roubo, danos à propriedade e responsabilidade. Para outros, pode ser menos útil do que um fundo de emergência estável e bem gerenciado, especificamente destinado a fins semelhantes.
Por fim, a sua escolha para obter um seguro de locatário é pessoal, que gira em torno da natureza e do valor dos bens do seu apartamento, bem como da sua exposição a questões de responsabilidade. Se você já possui uma economia ampla ou um fundo de emergência robusto, poderá sobreviver sem ele. Por outro lado, nunca é demais solicitar cotações de seguradoras respeitáveis - especialmente se você deseja agrupar sua apólice de seguro de locatário com apólices adicionais.
Você sente que precisa de seguro de locatário? Ou você prefere manter um fundo de emergência separado?
