Quanto seguro de vida eu preciso? - Montantes típicos de cobertura

Descobri subseqüentemente que existem regras práticas populares usadas para calcular a quantidade de seguro de vida que você precisa (8 a 10 vezes sua renda anual é típica). Aprendi também que a situação de cada pessoa é diferente e precisa mudar com o tempo. Como conseqüência, você deve avaliar sua situação e seu seguro de vida precisa sempre que ocorrer um grande evento em sua vida, como casamento, nascimento, compra de casa, novos negócios, morte ou aposentadoria.

Como determinar suas necessidades de seguro de vida

Para obter uma aproximação aproximada de sua necessidade de seguro, considere o seguinte:

1. Determine a quantidade ideal

• Multiplique sua renda anual após impostos pelo número de anos que você espera que exista. Por exemplo, seu cônjuge pode precisar de uma renda após impostos de US $ 40.000 até a aposentadoria daqui a 40 anos, ou US $ 1.600.000 no total.
• Adicione os custos de grandes eventos (por exemplo, filhos, faculdade, grandes compras futuras). Continuando o exemplo acima, US $ 1.600.000 em necessidades de cônjuge e US $ 500.000 em crianças totalizariam US $ 2.100.000.
• Deduzir o valor dos ativos líquidos (ativos menos passivos) que você possui. Por exemplo, se você tiver US $ 100.000 em ativos, o valor de US $ 2.100.000 calculado na etapa anterior seria reduzido para US $ 2.000.000.
• Determine o valor presente da soma usando uma tabela de valor presente ou uma calculadora financeira com 2,0% como taxa de juros. O valor presente é quanto você precisaria investir hoje para chegar à sua necessidade futura calculada. Uma taxa de crescimento de 2,0% a cada ano é conservadora e realista, dado o desempenho histórico dos investimentos e a inflação.

2. Calcule quanto você tem disponível para prêmios
Determine quanto prêmio você pode pagar atualmente, bem como durante o período, depois de pagar por outras necessidades, como abrigo, comida, roupas, transporte e seguro de saúde.

3. Solicitar cotações de vários provedores de seguros
Certifique-se de entender os requisitos de subscrição e obtenha cotações de pelo menos três fornecedores. Genworth é uma opção que você pode procurar. Por exemplo, se você é fumante, obtenha os custos de uma política de fumantes, em vez de depender do prêmio anunciado ou do valor que um não-fumante com a saúde ideal pagaria. No exemplo acima, um homem não fumante de 25 anos e em boa saúde provavelmente pagaria um prêmio entre US $ 1.500 e US $ 2.000 por ano por US $ 910.000 em seguro de doença.

Dica profissional: Se você usar uma empresa como a PolicyGenius, poderá ficar tranquilo sabendo que está sempre recebendo as melhores tarifas. Com base em suas necessidades individuais, eles fornecerão mais de 12 cotações personalizadas de todos os principais provedores de seguros. Não tem certeza de quanta cobertura você realmente precisa? Eles têm uma calculadora de cobertura para ajudar a descobrir isso.

4. Selecione o proprietário ideal para comprar a política
Enquanto você é a vida segurada, o proprietário da apólice pode ser uma relação de confiança, seu cônjuge ou qualquer pessoa que tenha um interesse segurável em sua vida. Você deve ter certeza de que entende os aspectos fiscais de qualquer produto do seguro para seus beneficiários após a sua morte. Por exemplo, a propriedade da apólice poderia ser mantida pelo outro cônjuge, evitando impostos sobre os rendimentos do seguro que seriam devidos se o cônjuge coberto também fosse o proprietário da apólice.

No entanto, existem requisitos legais para garantir que o produto permaneça fora da propriedade. É sempre aconselhável consultar um planejador ou advogado ao lidar com questões de fim de vida.

Valores típicos de cobertura

Com esse processo em mente, aqui estão exemplos das necessidades de uma pessoa típica de cobertura de seguro ao longo da vida:

Pré-Casamento e Filhos

Jovens adultos e pessoas casadas sem filhos geralmente não têm uma grande necessidade de seguro de vida. Além dos custos com funeral e pagamento de empréstimos para a faculdade e dívidas dos consumidores, as obrigações são mínimas. Se ambos os cônjuges trabalham, não têm casa ou acumulam dívidas significativas, há pouca necessidade de comprar um seguro para proteger o poder aquisitivo, pois é provável que o sobrevivente continue trabalhando. Além disso, é provável que um jovem parceiro sobrevivente se case novamente. A quantidade de seguro de vida necessária geralmente é inferior a US $ 50.000 para qualquer parceiro.

Compra de uma casa ou dívida principal incorrida

Se você é solteiro e ninguém mais é obrigado a pagar a dívida, o ativo pode ser vendido e os recursos utilizados para pagamento. Se você é casado e deseja que o ativo permaneça intacto, o valor do seguro necessário incluirá o saldo remanescente da dívida..

Por exemplo, se sua hipoteca for de US $ 200.000, sua necessidade será de US $ 200.000. À medida que a hipoteca é paga, a quantidade de seguro necessária diminui. No entanto, você deve considerar o custo contínuo de seguros e impostos da casa em suas despesas diárias. O seguro para alguém nessa posição - geralmente na casa dos 30 anos, de acordo com este artigo da Simply Insurance - provavelmente varia entre US $ 400.000 e US $ 600.000.

Crianças

De acordo com um estudo recente do Departamento de Agricultura dos EUA, o custo médio de criar uma criança nascida em 2010 para 18 anos é de US $ 226.920. A faculdade custa outros US $ 21.447 por ano em uma universidade pública do estado. Novamente, a necessidade de seguro para cobrir esses custos diminui à medida que você continua vivendo, trabalhando e economizando. Inicialmente, você pode precisar de aproximadamente US $ 300.000 em cobertura para um recém-nascido (incluindo custos projetados para a faculdade); no entanto, esse custo reduz a cada ano de vida da criança.

Lembre-se de que o seguro visa fornecer a renda que você não pode fornecer devido a uma morte prematura; é pago somente se você morrer. Um elemento de poupança separado, possivelmente na forma dos valores em dinheiro acumulados na apólice de seguro, é necessário para cobrir essas despesas se você estiver vivo. Pessoas com crianças devem ter um mínimo de US $ 200.000 por criança em cobertura de vida, além de outras necessidades.

Começando um negócio

Sempre que um empresário morre, é devido um imposto sobre a propriedade. O seguro de vida é uma maneira de fornecer liquidez quando necessário - a menos que você esteja preparado para vender o negócio.

Se você estiver em uma parceria, todos os parceiros de negócios desejarão financiar um contrato de compra e venda com seguro. Isso garante que eles não precisem cobrir os custos das obrigações da empresa assumidas pelo parceiro e que tenham dinheiro disponível para comprar os interesses do parceiro falecido na empresa de seus herdeiros.

Esse tipo de cobertura pode ser realizado com o seguro de vida conjunto com a cobertura do primeiro a morrer. Devido a diferentes questões legais e fiscais, esse seguro deve ser coberto em uma apólice separada com proprietários diferentes do seguro adquirido para comprar a segurança da família.

Impostos sobre Morte e Propriedade

Quando a maioria das pessoas atinge a idade da aposentadoria, há pouca necessidade de seguro de vida, a menos que a pessoa possua um patrimônio substancial (bem acima de US $ 1 milhão sob as leis tributárias vigentes). Nesse caso, especialmente quando os ativos podem ser difíceis de vender ou exigiriam uma dificuldade pelos beneficiários, muitas pessoas mantêm o seguro de vida em vigor apenas pelo seu valor de liquidez. Se sua propriedade estiver nesta categoria, visite um advogado para um exercício completo de planejamento imobiliário - ela se pagará em impostos economizados.

Palavra final

Na agitação da vida cotidiana, às vezes esquecemos nossas responsabilidades financeiras para com nossas famílias e parceiros de negócios. Possuir um seguro de vida é um ato de amor e proporciona tranqüilidade de que nossos entes queridos não terão que suportar a perda de um cônjuge ou pai com o ônus adicional de conflitos financeiros.

Por que mais você acha que o seguro de vida deve ser comprado? Você já experimentou um caso em que o produto de uma apólice de seguro de vida melhorou o estresse de uma perda inesperada?

Este post foi inspirado no seguro de vida da Genworth.