O que é planejamento imobiliário - Noções básicas e lista de verificação de custos, ferramentas, sucessões e impostos

No entanto, permanece o fato imutável de que sim, você vai morrer e sim, precisa começar a pensar nisso mais cedo ou mais tarde. De fato, agora pode ser o momento perfeito para começar a formar seu plano imobiliário.

O que é planejamento imobiliário?

Planejamento imobiliário é o termo dado ao processo pelo qual as pessoas passam para se preparar para a realidade jurídica, financeira e pessoal de sua morte, enquanto um plano imobiliário é uma coleção de ferramentas projetadas especificamente para lidar com esses tipos de problemas. O planejamento imobiliário não é um tópico único, mas uma coleção de tópicos que envolvem as realidades práticas em torno da morte e da mortalidade. Também pode ser bastante complicado, envolvendo considerações em constante mudança à luz de preferências pessoais, novas leis, fatores econômicos variáveis e muito mais..

Independentemente da sua idade ou circunstâncias pessoais, a criação de um plano imobiliário é uma tarefa essencial para todo adulto - e entender o que é um plano imobiliário e quais tipos específicos de problemas o seu plano pode abordar é o primeiro passo..

Custos de planejamento imobiliário

O custo do desenvolvimento de um plano imobiliário pode diferir significativamente, dependendo de vários fatores. No extremo inferior, um plano imobiliário com algumas peças-chave, como testamento e diretiva médica, pode custar facilmente menos de US $ 100. Por outro lado, ter um advogado redigindo um testamento ou diretiva médica em seu nome pode custar de US $ 300 a US $ 1.200 - possivelmente mais. Se você precisar de um plano imobiliário mais complicado, os custos de um profissional prepará-lo em seu nome só aumentarão a partir daí.

No entanto, ao considerar os custos envolvidos, você deve considerar o custo de não ter um plano - ou pior ainda, ter um plano mal elaborado. Se surgir uma batalha legal entre os membros da sua família após a incapacidade ou se surgir um problema no seu plano que precise ser resolvido durante o processo de inventário, os custos poderão facilmente superar os envolvidos na elaboração de um plano abrangente com a ajuda de um especialista.

O que é uma propriedade?

Muitas pessoas confundem o termo "propriedade" com a idéia de uma grande casa ou propriedade, mas não é disso que se trata o planejamento imobiliário. Para entender o planejamento imobiliário, existem algumas idéias fundamentais que você precisa para começar..

Estates

Legalmente, uma propriedade é simplesmente o que uma pessoa deixa para trás após a morte. Algumas pessoas podem deixar muito, enquanto outras podem deixar para trás menos - mas todos, não importa quem sejam, quanto possuem ou onde moram, deixarão para trás uma propriedade.

Sucessões

Como todo mundo deixa para trás uma propriedade, todos os estados adotaram leis que determinam o que acontece com todas essas coisas deixadas para trás. Embora essas leis sejam ligeiramente diferentes de estado para estado, elas são basicamente as mesmas e permitem uma transferência eficiente e uniforme da propriedade para novos proprietários..

Em geral, elas são conhecidas como leis de inventário ou código de inventário. As leis de inventário protegem seu direito de tomar decisões sobre o que você deseja que aconteça com sua propriedade, mas também exigem que você faça essas escolhas por métodos especificamente reconhecidos, como fazer uma última vontade e testamento que atenda a todos os requisitos aplicáveis.

Planos Imobiliários

Um plano imobiliário é simplesmente uma coleção de ferramentas legalmente aplicáveis que permitem aos indivíduos controlar o que acontece com suas propriedades após a morte. Alguns planos patrimoniais incluem um pequeno número de ferramentas - como apenas um testamento ou um testamento com confiança - enquanto outros são mais complicados. No entanto, independentemente do tipo ou número específico de ferramentas utilizadas pelo seu plano, a criação de um plano permite que você controle seu patrimônio após a sua morte, assumindo que você o fez de maneira legal..

Intestidade

Em grande parte porque as pessoas relutam em pensar na morte, apenas cerca de metade de todos os adultos no país já faz um plano imobiliário, de acordo com uma pesquisa da Gallup. As pessoas que morrem sem deixar para trás um plano geralmente são chamadas de "intestino". Por esse motivo, todos os estados adotaram leis que determinam o que acontece com essas propriedades. Essas leis são conhecidas como leis do intestino ou sucessão intestinal.

Em outras palavras, seu estado promulgou leis que escolhem quais são suas opções de planejamento imobiliário - se você não fizer isso sozinho. Se você morrer sem um plano próprio, essas leis serão aplicadas automaticamente ao seu patrimônio. Além disso, você não tem controle sobre o que essas leis escolhem para você, a menos que você as substitua por um plano imobiliário..

Ferramentas de Planejamento Imobiliário

Talvez a questão mais importante abordada pelo seu plano imobiliário seja a herança. Quando você cria um plano imobiliário, decide quem herda sua propriedade depois que você morre..

Você quer dar dinheiro aos seus irmãos ou aos seus pais? Você quer que sua esposa consiga tudo? Deseja dividir sua propriedade entre sua esposa e seus netos? Independentemente de suas escolhas específicas, existem várias ferramentas que os planos patrimoniais empregam que permitem que você tome decisões sobre herança.

A Última Vontade e Testamento

A última vontade e testamento, ou vontade, é provavelmente a ferramenta de planejamento imobiliário mais conhecida. A maioria das pessoas sabe o que é uma vontade e entende que, ao fazer uma, pode escolher que tipo de herança deixa para trás..

Mas fazer um testamento é muito mais complicado do que simplesmente escrever seus desejos em um pedaço de papel. Todo estado tem regras específicas que se aplicam a pessoas que fazem um testamento, e se você não seguir essas regras, sua vontade será inútil. Esses requisitos incluem:

Ter pelo menos 18 anos de idade
Sendo de mente sã
Fazendo sua vontade por escrito
Assinando o documento
Ter o documento assinado por duas testemunhas adultas competentes

No entanto, atender aos requisitos legais básicos não é suficiente para garantir que sua vontade faça o que você deseja. Uma vontade efetiva é aquela que atende aos requisitos do estado, mas também que corresponde às suas necessidades e desejos particulares.

Relações de confiança

As relações de confiança são outra ferramenta popular de planejamento imobiliário que muitas pessoas conhecem - mas também são uma das menos conhecidas. Uma relação de confiança é como uma corporação muito pequena, pois existe como uma entidade legal à parte da pessoa que a cria. As relações de confiança podem possuir propriedades como uma corporação e são administradas por pessoas que não possuem essa propriedade, mas que simplesmente a gerenciam ou cuidam dela em nome da confiança.

Embora existam vários tipos de relações de confiança que você pode incluir em seu plano imobiliário, um dos maiores benefícios de usar uma relação de confiança como veículo de herança é que, diferentemente das vontades, elas não precisam passar pelo processo de inventário. Por exemplo, uma confiança viva revogável (também conhecida como confiança inter vivos, ou apenas uma confiança viva) permite que você faça escolhas de herança sem submetê-las a um tribunal de sucessões. O processo de inventário é aberto à inspeção pública e geralmente é caro e demorado, e é por isso que relações de confiança revogáveis podem ser tão úteis.

Recursos de transferência por morte

Você já deve estar familiarizado com os ativos de transferência por morte (algumas vezes conhecidos como "ativos a pagar por morte"), mesmo que nunca os tenha associado ao planejamento e às heranças. Um ativo de transferência por morte é um, como uma apólice de seguro de vida, herdada automaticamente pelo beneficiário escolhido após a sua morte.

Você não precisa fazer um testamento ou uma relação de confiança para escolher quem herda os ativos de transferência por morte - basta garantir que escolhe seu beneficiário da maneira exigida pelas regras do ativo. Por exemplo, se você tiver uma conta bancária que permita nomear um beneficiário de transferência por morte, esse beneficiário herdará o dinheiro da conta assim que você morrer.

Planejando Incapacitação

Os planos imobiliários são flexíveis. Eles não apenas protegem seus interesses depois que você morre, mas também podem protegê-lo se você perder suas habilidades de cuidar de si mesmo ou gerenciar seus próprios ativos.

Muitos adultos são física e mentalmente capazes de fazer suas próprias escolhas - mas isso pode mudar. Pessoas com deficiências significativas, pessoas que foram feridas ou pessoas que sofrem com os efeitos de condições médicas graves ou terminais geralmente não podem tomar suas próprias decisões. Quando isso acontece, as pessoas uma vez capazes tornam-se legalmente incapazes de fazer escolhas ou incapacitadas.

Procurações e Diretivas Médicas

Assim como um plano imobiliário permite que você controle o que acontece com sua propriedade depois que você morre, ele também permite que você se proteja no caso de perder capacidade.

Procurações Financeiras
Uma procuração é um documento através do qual você (o diretor) dá a um representante legal (o agente) de sua escolha a autoridade para tomar decisões por você. Existem várias maneiras de usar procurações, mas uma das mais comuns é nomear um agente que gerenciará seus negócios financeiros, caso você perca capacidade.

Esses poderes costumam ser chamados de poderes "brotantes", porque eles apenas dão ao seu agente a capacidade de tomar decisões se e quando você ficar incapacitado. Os agentes com uma procuração financeira podem, por exemplo, pagar sua hipoteca usando os fundos da sua conta bancária, cobrar o Medicare ou o Seguro Social em seu nome ou cuidar das despesas diárias.

Procurações Médicas
Ao contrário dos poderes financeiros, as procurações médicas são projetadas para dar ao seu agente a capacidade de fazer escolhas de assistência médica para você, caso fique incapacitado. Por exemplo, um agente sob uma procuração médica pode discutir seu histórico médico e opções de tratamento com seus médicos, aceitar ou recusar atendimento médico em seu nome ou buscar opiniões de outros profissionais de saúde.

Procurações duráveis
Você também pode ouvir procurações conhecidas como "duráveis". Um poder durável é aquele que permite que seu agente continue a representá-lo mesmo depois de ficar incapacitado. Poderes duráveis são essenciais para planos de incapacidade, mas não são o único tipo de poder disponível.

As procurações não duráveis terminam automaticamente se você, principal, perder capacidade. Esses tipos de procurações não duráveis são frequentemente usados, por exemplo, por pessoas que contratam um agente imobiliário ou corretor da bolsa, mas que não desejam que esse agente atue em seu nome, caso o diretor fique incapacitado. Para fins de planejamento de incapacidade, são necessárias procurações duradouras.

Diretivas Médicas Avançadas

Às vezes, as procurações médicas são chamadas de diretrizes médicas ou avançadas, embora existam muitos tipos de diretivas avançadas disponíveis. Uma diretiva médica avançada é um documento que contém ou lista seus desejos médicos. Se você perder a capacidade de fazer escolhas ou comunicar seus desejos aos seus profissionais de saúde, suas diretrizes médicas avançadas servirão como sua voz.

As diretrizes antecipadas (assim chamadas porque você as faz antecipadamente) incluem documentos como:

Living Will. Um documento que declara quais tipos de tratamentos de saúde você deseja recusar ou aceitar.
Proxy de assistência médica. Outro termo para uma procuração de assistência médica, este é um documento que declara quem tem o poder de fazer escolhas médicas para você, caso você fique incapacitado.
Ordem de Não Ressuscitar (DNR). Documento que informa aos profissionais de saúde que você não deseja receber tratamentos de ressuscitação, como ressuscitação cardiopulmonar (RCP), caso seu coração ou pulmões parem de funcionar.

Planejamento de Sucessões e Prevenção de Sucessões

Pode não surpreender que as leis de inventário possam ser complicadas, pesadas e potencialmente caras. Depois que você morre e deixa para trás um patrimônio, seus herdeiros não podem receber suas heranças até que esse processo seja concluído.

Esse processo envolve várias etapas que devem ocorrer. Por exemplo, se você deixou para trás alguma dívida, seus credores devem ter a oportunidade de registrar uma reclamação junto ao espólio. Depois de arquivado, o administrador da sua propriedade terá que usar fundos da propriedade para pagar essas dívidas antes que ele ou ela possa distribuir quaisquer heranças.

Assim, muitos planos imobiliários contemporâneos se concentram em tirar o inventário da imagem o máximo possível. Há muitas maneiras de fazer isso. Por exemplo, pessoas que criam e financiam adequadamente uma relação de confiança viva podem efetivamente fazer todas (ou quase todas) suas principais transferências de herança completamente fora do processo de inventário. Outras ferramentas de mitigação de sucessões podem incluir o fornecimento de presentes vitalícios a amigos e familiares, o uso de ativos a pagar por morte, como apólices de seguro de vida, e o aproveitamento de propriedades de propriedade conjunta.

Planejamento tributário e financeiro

Você não pode falar sobre planejamento imobiliário sem falar sobre algumas questões importantes de planejamento financeiro, como impostos. Se você deixar muito dinheiro ou propriedade para trás, sempre haverá a possibilidade de aplicar impostos sobre a propriedade. Um bom plano financeiro e imobiliário pode reduzir a carga tributária potencial que seu patrimônio poderá enfrentar um dia. Em algumas situações, o plano certo pode permitir que você evite completamente os impostos sobre a propriedade e a herança, permitindo que você mantenha o máximo de sua riqueza possível para distribuir como desejar.

No entanto, como em qualquer discussão sobre questões tributárias, é importante observar que as leis tributárias atuais podem - e provavelmente mudarão - no futuro. Essa é uma das muitas razões pelas quais conversar com um especialista em planejamento imobiliário sempre será melhor do que tentar elaborar um plano por conta própria..

Impostos imobiliários

Os impostos imobiliários, geralmente chamados de "imposto sobre a morte", são amplamente incompreendidos na população em geral. Quando você morre e deixa para trás uma propriedade, essa propriedade vale uma certa quantia em dólares. Um imposto predial é simplesmente um imposto aplicado a esse valor.

O imposto sobre a propriedade é um imposto que você nunca precisará pagar porque se aplica somente após a morte. Além disso, não é um imposto que sua família ou herdeiros terão que pagar porque o seu patrimônio é responsável pelo pagamento antes da distribuição do imóvel como herança. Observe, no entanto, que, se uma propriedade é rica em ativos, mas pobre em dinheiro, o pagamento do imposto imobiliário pode exigir a liquidação de alguns ativos, como a casa da família, para cobrir a conta do imposto imobiliário. Além disso, sempre que uma propriedade tem que pagar impostos, ela reduz potenciais heranças.

O governo federal possui um imposto sobre imóveis, mas atualmente não se aplica, a menos que você deixe para trás um patrimônio no valor de mais de US $ 5 milhões, se você for solteiro, ou mais de US $ 10 milhões, se for casado. Se você deixar uma propriedade com valor inferior a esse valor, ela não precisará pagar um dólar em impostos federais.

Além do imposto federal sobre imóveis, um pequeno número de estados também decretou seus próprios impostos sobre imóveis. Esses impostos estaduais podem ser aplicados a propriedades muito menores. Por exemplo, o estado de Illinois impõe um imposto predial sobre qualquer propriedade no valor de mais de US $ 4 milhões, enquanto o imposto imobiliário de Nova Jersey se aplica a qualquer propriedade no valor de US $ 675.000 ou mais. A elaboração de um plano imobiliário que reduza ou elimine qualquer avaliação potencial do imposto estadual pode ser vital se você quiser preservar o máximo possível de seus ativos para usar como herança..

Impostos sobre herança

Deixar a propriedade para trás é uma coisa, mas e a herança? Você tem que pagar algum dinheiro se receber uma herança?

Assim como os impostos imobiliários, os impostos sucessórios podem ser aplicados nos níveis estadual e federal. No entanto, felizmente para você e sua família, não há imposto federal sobre herança e apenas um pequeno número de estados os possui atualmente..

Em abril de 2015, apenas Indiana, Iowa, Kentucky, Maryland, Nebraska, Nova Jersey e Pensilvânia têm impostos sobre a herança, com taxas que variam de 1% a 20% do valor da herança recebida. Assim, por exemplo, se você recebeu uma herança de US $ 150.000 e viveu em um estado que impôs um imposto sobre herança de 5%, você teria que pagar US $ 7.500 ao estado como imposto.

Proteção de ativos

Proteção de ativos é o processo de estruturar sua propriedade de forma que ela fique protegida daqueles que tentarem tomá-la. Essencialmente, isso significa proteger seu dinheiro de possíveis ações judiciais ou de credores que possam tentar apreender seus ativos para satisfazer quaisquer dívidas que você possa ter.

Por exemplo, uma das estratégias mais simples de proteção de ativos envolve maximizar sua contribuição anual para o seu IRA. Se você for processado e perder, o credor não poderá receber os fundos que você possui na conta IRA, porque esses fundos estão isentos de cobranças por lei. Os planos de proteção de ativos podem incluir a criação de uma ou mais relações de confiança, utilizando um plano Medicaid para proteger seus ativos das despesas muitas vezes exorbitantes associadas ao lar de idosos ou a instalações de vida assistida ou outras ferramentas que atendem a necessidades ou circunstâncias específicas.

Superando obstáculos de planejamento imobiliário

Depois de entender o básico do que um plano imobiliário pode fazer por você, sua propriedade e sua família, deve ficar claro por que a criação de um plano próprio é tão importante. Mas conhecer e fazer são duas coisas distintas, especialmente quando se trata de planejamento imobiliário. Frequentemente, as pessoas relutam em abordar questões tão intimamente relacionadas à mortalidade, ou não acham que têm o suficiente para se preocupar, o que exigiria que elaborassem um plano.

Quando você hesita em iniciar seu próprio plano, geralmente é melhor desviar sua atenção de si mesmo e de sua possível morte e pensar em vez de seus entes queridos. Por exemplo, considere alguns dos seguintes:

O que aconteceria com seus familiares e entes queridos se você adoecesse ou morresse?
Quem cuidará de seus filhos pequenos se você não puder mais?
E os seus animais de estimação?
Mesmo que você não possua muitas propriedades, você fez alguma coisa para proteger suas necessidades?
Você deixou que eles soubessem o que você quer se algo acontecer com você?

Se você decidir que o planejamento imobiliário é algo que precisa ser feito, há várias etapas possíveis que você pode executar para começar:

Listar suas posses. Primeiro, você pode fazer uma lista de todos os seus bens, incluindo seus ativos e passivos. Depois de analisar o que você tem em um único pedaço de papel, você pode ter algumas idéias sobre como pode distribuir essa propriedade após a sua morte ou o que precisa fazer para proteger essa propriedade, caso fique incapacitado.
Discuta com sua família. Converse com sua família e entes queridos sobre suas preocupações e as deles. Compreender o que cada membro da família deseja ou espera quando se trata de questões de planejamento imobiliário pode não apenas impedir possíveis conflitos posteriormente, mas também pode servir de motivação para que você crie um plano que proteja todos aqueles que são importantes para você.
Fale com um advogado de planejamento imobiliário. Como as leis de planejamento patrimonial diferem significativamente e são muito complicadas, conversar com um advogado experiente geralmente é a melhor opção. Se você acha que não pode pagar um advogado, sempre pode perguntar sobre preços e taxas antes de agendar uma consulta. Se, depois de conversar com um advogado local, você decidir que o processo ainda seria muito caro, poderá começar a elaborar um plano próprio com recursos de bricolage disponíveis on-line (por exemplo, LegalZoom) ou através de várias empresas.

É importante ressaltar que elaborar um plano é algo que pode ser complicado, sem mencionar potencialmente confuso. Se você não tem experiência com problemas de planejamento patrimonial, quase não tem como saber quais ferramentas podem ser melhores para você e suas circunstâncias particulares. Conversar com um especialista pode custar dinheiro agora, mas não fazer isso pode custar muito a você - ou a sua família - Mais dinheiro mais tarde.

Palavra final

No mínimo absoluto, um plano imobiliário pode deixar seus desejos claros para seus entes queridos e dar-lhes tranqüilidade ao saber que eles estão fazendo o que você gostaria que eles fizessem. Em vez de se perguntar quais são seus desejos, sua família terá seu plano disponível para referência. Quando vistas dessa perspectiva, muitas pessoas percebem rapidamente o quanto é importante ter um plano básico..

Você já fez um plano imobiliário?