Diferentes tipos de apólices de seguro de vida - quanto você precisa?

Embora essa não seja a maneira ideal de comprar um seguro de vida, é, no entanto, a maneira pela qual a maioria das pessoas o adquire: eles não compram um seguro de vida - ele é vendido a eles.

Razões para comprar um seguro de vida

À medida que cresci, me casei, constituí uma família e comecei um negócio, percebi que o seguro de vida era indispensável e fundamental para um bom plano financeiro. Eu precisava de um seguro para proteger minha família em caso de morte prematura ou incapacidade de construir uma propriedade. Embora a quantidade de cobertura que eu precisava variasse à medida que crescesse e minhas responsabilidades mudassem, o benefício fundamental do seguro de vida - proteger meus entes queridos do risco de que eu pudesse morrer inesperadamente - era constante.

Ao longo dos anos, o seguro de vida me tranqüilizou sabendo que dinheiro de diferentes apólices estaria disponível para pagar por vários itens essenciais:

Despesas finais. O custo do meu funeral e enterro, juntamente com outras obrigações financeiras, teria sido difícil para minha esposa e família cobrir nos nossos anos mais jovens. No entanto, com seguro de vida adequado, eu estava confiante de que nem minha esposa nem meus pais sofreriam financeiramente.
Despesas da faculdade. Como a maioria dos pais, eu queria ter certeza de que meus filhos tinham uma boa educação, por isso adquiri cobertura suficiente para garantir que minha morte prematura não proibisse isso..
Renda do cônjuge. A renda de minha esposa era essencial para nosso estilo de vida. Também percebi que, se ela falecesse prematuramente, precisaria de ajuda com as tarefas que compartilhamos e que não poderia fazer sozinha, como limpar a casa, lavar roupas, cozinhar, conferências de pais e professores, trabalhos escolares e consultas médicas..
Hipoteca em casa e outras dívidas. Com o passar do tempo, começamos a adquirir ativos - uma casa, automóveis e outros apetrechos de uma vida boa. No entanto, com esses ativos vieram várias dívidas. Além de fornecer renda para cobrir as despesas diárias, comprei seguro para cobrir dívidas (como hipotecas) para que minha família não precisasse vender nossa casa para permanecer solvente.
A participação do meu parceiro na empresa. Usei o seguro de vida na vida do meu parceiro de negócios para garantir que eu tivesse dinheiro suficiente para comprar os juros de seus herdeiros e pagar sua parte das obrigações da empresa sem precisar vender a própria empresa. Ele tinha as mesmas necessidades (o risco de eu morrer), então também comprou seguro na minha vida. O financiamento de um contrato de compra e venda foi realizado com seguro de vida conjunto com cobertura do primeiro a morrer.
Possíveis impostos imobiliários. Se necessário, meu seguro assegurava que meus herdeiros não seriam obrigados a vender quaisquer ativos ou comprometer os fundos que havíamos economizado para a aposentadoria, a fim de pagar impostos sobre a propriedade. O uso de seguro para esse fim é mais comum em grandes propriedades e utiliza seguro permanente, em vez de prazo, para garantir que a cobertura permaneça em vigor até o final da vida útil..

Durante minha vida, gastei milhares de dólares em prêmios por seguro de vida, mas nunca me arrependi de um único centavo da despesa.

Entendendo o Seguro de Vida

Na sua forma mais pura e simples, o seguro de vida é um contrato entre um indivíduo e uma companhia de seguros, pelo qual este concorda em pagar aos beneficiários de um segurado uma quantia específica em caso de morte do segurado. Em troca, o tomador do seguro concorda em pagar um prêmio à companhia de seguros enquanto o contrato permanecer em vigor. A empresa não faz seguro contra a morte, mas contra a morte dentro de um período especificado de cobertura - 1 ano, 5 anos, 10 anos ou tempo de vida.

Usando a lei de grandes números e dados estatísticos, os atuários calculam a taxa de mortalidade de indivíduos com base na idade, sexo, uso de tabaco, estado de saúde e histórico familiar dos 1 aos 100 anos. Esses dados, juntamente com fatores para custos e lucros administrativos , é usado para estabelecer taxas premium a serem pagas pelos segurados.

Um exemplo de tabela de mortalidade com base nos dados de 2007 está disponível na Social Security Administration. Usando esta tabela de mortalidade, um homem com 25 anos, por exemplo, tem uma taxa de mortalidade de 0,1446 em um grupo de 1.000 indivíduos semelhantes. Como conseqüência, ele pagaria um prêmio de US $ 1,45 mais custos e lucros administrativos por cada US $ 1.000 de cobertura no primeiro ano (0,001446 mortes esperadas x US $ 1.000 = US $ 1,45).

À medida que essa pessoa envelhece, as chances de que ele morra dentro do ano do contrato aumentam ligeiramente com um aumento correspondente no custo do prêmio anual. A mesma tabela indica que a taxa de mortalidade para homens com 65 anos é de 1,6723 por 1.000. Consequentemente, o prêmio do homem mais velho por um único ano de cobertura seria $ 16,72 mais custos administrativos e lucros para cada $ 1.000 de cobertura (16,723 mortes esperadas x $ 1.000 = $ 16,72), refletindo que a probabilidade de sua morte no ano da apólice é 11,5 vezes maior de 25 anos.

Cada companhia de seguros desenvolve suas próprias tabelas de mortalidade com base em sua experiência em grupo. No entanto, todas as tabelas de mortalidade refletem a probabilidade de a possibilidade de morte aumentar à medida que uma pessoa envelhece ou, inversamente, maiores quantidades de cobertura estão disponíveis pelo mesmo prêmio, quanto mais jovem a pessoa for.

Seguro de Prazo

O exemplo no parágrafo anterior é um tipo de seguro comumente chamado de "prazo" ou "puro", seguro de vida. Ele foi escrito para fornecer um benefício de morte específico e protege um indivíduo por um período específico em troca do pagamento de um prêmio pelo segurado. Se a pessoa segurada estiver viva no final do período do contrato, o prêmio será perdido - em outras palavras, não haverá pagamento pela companhia de seguros à pessoa segurada ou a seus herdeiros.

Um novo prêmio, refletindo a maior probabilidade de mortalidade, é subsequentemente calculado pela companhia de seguros e coletado do tomador do seguro para fornecer um ano de cobertura subseqüente. Como a probabilidade de morte aumenta a cada ano de vida, o mesmo pagamento de prêmio compraria uma quantidade menor de seguro a cada ano sucessivo. Ou, de outra forma, para manter a mesma quantidade de seguro, os prêmios aumentam a cada ano para cobrir o aumento do risco de mortalidade.

O seguro por prazo está disponível em diversos períodos de contrato - anualmente (prazo renovável anual), 5 anos, 10 anos e 20 anos. Quando o período do contrato se estende além de um ano, a companhia de seguros adiciona a taxa de mortalidade individual para cada ano e calcula um prêmio médio que o segurado paga por cada ano. Uma política de prazo de cinco anos seria o total de cinco cálculos individuais divididos por cinco para definir o pagamento anual médio. Uma política de 10 anos seria a soma de 10 cálculos individuais divididos por 10 e assim por diante. O prêmio é o mesmo a cada ano de cobertura, sendo mais alto do que o risco de mortalidade real exigiria nos anos anteriores e menor nos anos posteriores da apólice.

Seguro de Vida Permanente

Comumente referido como seguro de vida inteira, o seguro mais permanente é simplesmente uma apólice de seguro de longo prazo com um elemento de poupança acumulada. O seguro é projetado para que a parte do investimento aumente em um ritmo semelhante ao da taxa de mortalidade. À medida que o lado do investimento cresce, a parte do valor nominal da apólice paga pelo seguro diminui e o valor nominal ou o benefício por morte permanecem inalterados. O valor nominal da apólice é pago aos beneficiários no momento da morte do segurado ou com a idade de 100 anos do segurado, presumindo que os prêmios sejam pagos conforme exigido pelo contrato. É normalmente pago a partir de uma combinação do componente de investimento subjacente e do elemento de seguro.

Alguns planejadores financeiros desencorajam a compra de seguro de vida inteira quando o resultado seria menos cobertura do que o necessário, preferindo manter os elementos de poupança e seguro separados. Na minha experiência, um problema maior com o seguro de vida inteira é que as pessoas mais jovens que iniciam uma família e incorrem em dívidas significativas de longo prazo geralmente ficam sub-seguradas porque a cobertura que podem pagar por prêmios de seguro permanentes é menor do que o necessário para suas circunstâncias..

O seguro de vida universal é uma variação mais flexível do seguro permanente, projetado para superar a rigidez de investimento e gerenciamento normalmente encontrada em apólices de vida inteira. Efetivamente, as partes de seguro e investimento são separadas, permitindo que o proprietário da apólice varie o benefício por morte, o valor em dinheiro acumulado e os prêmios que variam conforme suas circunstâncias mudam. Ao contrário do seguro a prazo, que pode não estar disponível ou pode se tornar proibitivamente caro à medida que você envelhece, uma apólice de seguro de vida universal fornece um método para garantir cobertura por toda a vida, além de preocupações permanentes com a propriedade, como despesas de sepultamento e impostos sobre a propriedade..

Determinando quanta cobertura você precisa

Embora existam regras práticas recomendando a quantidade de seguro de vida necessária (8 a 10 vezes a renda anual) e vários programas on-line disponíveis para calcular a quantidade de seguro que deve ser comprado, a situação de cada pessoa é diferente e as necessidades precisam mudar. Tempo. Como conseqüência, você deve avaliar sua situação sempre que ocorrer um grande evento em sua vida, como casamento, nascimento, compra de casa, novos negócios, morte de um cônjuge ou aposentadoria.

1. Determine a quantidade ideal
Para obter uma aproximação aproximada de suas necessidades de seguro, considere a seguinte abordagem:

Multiplique sua renda anual após impostos pelo número de anos que você espera que exista um seguro de vida. Por exemplo, seu cônjuge pode precisar de uma renda após impostos de US $ 40.000 até a aposentadoria daqui a 40 anos, ou US $ 1.600.000 no total.
Adicione os custos de grandes eventos, como crianças, faculdade, grandes compras futuras e despesas finais ($ 1.600.000 de cônjuge + $ 500.000 de filhos e faculdade = $ 2.100.000).
Em seguida, deduza o valor dos ativos líquidos (ativos - passivos) que você possui para determinar a quantidade de dinheiro que seus herdeiros precisarão no total ao longo dos anos ($ 2.100.000 precisam - $ 100.000 ativos = $ 2.000.000).
Por fim, determine o valor presente da soma - esta é a quantidade de cobertura que você precisa comprar. Use uma tabela ou calculadora de valor presente com 40 como o número de anos ou períodos (neste exemplo, é quanto tempo você espera que exista uma necessidade de seguro de vida) e 2,0% como a taxa de juros. Uma taxa de juros conservadora garante que seus herdeiros possam fazer com que o dinheiro do seguro dure pelo menos pelo tempo que for necessário. Uma taxa de crescimento de 2,0% a cada ano é conservadora e realista. Uma tabela de valor presente indica que o fator de valor presente para essa taxa e prazo é 0,4529. Multiplique esse valor pelo valor total que você determinou que precisa fornecer (US $ 2.000.000 x 0,4529 = US $ 905.800). Neste exemplo, você precisa de aproximadamente US $ 910.000 em seguro a prazo hoje.
Da mesma forma, determine uma quantidade mínima de cobertura - talvez uma que represente uma quantia menor para a faculdade ou a reposição anual de renda para seu cônjuge. Ter dois números fornece a você algo para trabalhar se o prêmio pela quantidade ideal de cobertura não for acessível.

2. Calcule a quantidade de fundos que você tem disponível para prêmios de seguro
Determine quanto de prêmios você pode pagar atualmente e quanto provavelmente poderá pagar nos próximos anos. Se você ainda não possui um orçamento pessoal, crie um que atenda a outras necessidades da vida, como abrigo, alimentação, roupas, transporte e seguro de saúde, para determinar o que pode pagar.

3. Solicitar cotações de vários provedores de seguros para a cobertura mínima e máxima necessária
Certifique-se de entender os requisitos de subscrição envolvidos na precificação de sua política. Por exemplo, se você fuma, obtenha os custos da apólice de fumante em vez de depender do prêmio anunciado ou do valor que um não-fumante em perfeito estado de saúde pagaria. Um homem de 25 anos, não fumante e de boa saúde, provavelmente paga um prêmio entre US $ 1.500 e US $ 2.000 por ano por US $ 910.000 em seguro de doença.

4. Selecione o proprietário ideal para comprar a política
Enquanto você é a vida segurada, o proprietário da apólice pode ser uma relação de confiança, seu cônjuge ou qualquer pessoa que tenha um interesse segurável em sua vida. Você quer ter certeza de que entende os aspectos fiscais de qualquer produto do seguro para seus beneficiários após a sua morte. Por exemplo, a propriedade da apólice pode ser mantida pelo seu cônjuge, evitando impostos sobre o valor do seguro que seriam devidos se o cônjuge coberto também fosse o proprietário da apólice.

Como existem requisitos legais para garantir que os recursos permaneçam fora da propriedade, é sempre aconselhável consultar um planejador ou advogado ao lidar com problemas de fim de vida..

Necessidades de seguro

Com esse processo em mente, a seguir estão exemplos das necessidades de uma pessoa típica de cobertura de seguro ao longo da vida:

Pré-Casamento e Filhos. Jovens adultos e pessoas casadas sem filhos geralmente não têm uma grande necessidade de seguro de vida. Além dos custos com funeral e pagamento de empréstimos para a faculdade e dívidas dos consumidores, as obrigações são mínimas. Se você e seu cônjuge trabalham, não possuem uma casa ou acumulam dívidas significativas, há pouca necessidade de comprar um seguro para proteger seu poder aquisitivo, pois é provável que seu cônjuge sobrevivo continue trabalhando. Além disso, é provável que um jovem parceiro sobrevivente se case novamente. A quantidade de seguro de vida necessária geralmente é inferior a US $ 50.000 para qualquer parceiro.
Compra de uma casa ou uma dívida maior. Se você é solteiro e ninguém mais é obrigado a uma determinada dívida, o ativo pode ser vendido e os recursos utilizados para pagamento após a sua morte. Se você é casado e deseja que o ativo permaneça intacto, o valor do seguro necessário incluirá o saldo restante da dívida. Por exemplo, se sua hipoteca for de US $ 200.000, sua necessidade será de US $ 200.000. À medida que a hipoteca é paga, a quantidade de seguro necessária diminui. No entanto, você deve considerar o custo contínuo de seguros e impostos da casa em suas despesas diárias. O seguro de vida para alguém nessa posição provavelmente varia entre US $ 400.000 e US $ 600.000.
Crianças. De acordo com um estudo recente do Departamento de Agricultura dos EUA, o custo médio de criar uma criança nascida em 2010 para 18 anos é de US $ 226.920. Os custos da faculdade são outros US $ 21.447 por ano em uma faculdade pública do estado. Novamente, a necessidade de seguro para cobrir esses custos diminui à medida que você continua vivendo, trabalhando e economizando. Onde, no primeiro ano, você pode precisar de aproximadamente US $ 300.000 em cobertura para um recém-nascido, incluindo os custos projetados para a faculdade, que reduzem todos os anos da vida da criança. Lembre-se de que o seguro visa fornecer a renda que você não pode fornecer devido a uma morte prematura; é pago somente se você morrer. É necessário um elemento de poupança separado, possivelmente na forma do valor em dinheiro acumulado em uma apólice de seguro permanente, para cobrir as despesas, se você estiver vivo. Pessoas com filhos devem ter um mínimo de US $ 200.000 por criança em cobertura de seguro de vida, além de outras necessidades.
Começando um negócio. Sempre que um empresário morre, é devido um imposto sobre a propriedade. O seguro de vida é uma maneira de fornecer liquidez quando necessário, a menos que você esteja preparado para vender o negócio. Se você estiver em uma parceria, todos os parceiros desejam financiar um contrato de compra e venda com seguro para garantir que eles não precisem cobrir os custos das obrigações da empresa assumidas pelo parceiro e que também tenham dinheiro disponível para comprar o falecido interesses do parceiro na empresa por parte de seus herdeiros. Essa necessidade de seguro deve ser coberta em uma apólice separada com diferentes proprietários do seguro adquirido para comprar a segurança da família.
Impostos sobre Morte e Propriedade. Quando a maioria das pessoas atinge a idade da aposentadoria, há pouca necessidade de seguro de vida, a menos que a pessoa tenha um patrimônio substancial (bem acima de US $ 1 milhão). Nesse caso, especialmente quando os ativos podem ser difíceis de vender ou exigiriam uma dificuldade pelos beneficiários, muitas pessoas mantêm o seguro de vida em vigor apenas pelo seu valor de liquidez. Se sua propriedade estiver nessa categoria, visite um advogado para um exercício completo de planejamento imobiliário - ela se paga com impostos salvos.

Palavra final

Algumas pessoas acreditam erroneamente que o seguro de vida é uma farsa, porque o dinheiro dos prêmios é perdido se a morte não ocorrer durante o período de cobertura. Eles comparam o seguro de vida ao jogo e renunciam à proteção.

Não seja bobo. Não há aposta - você vai morrer e ninguém sabe quando. Pode ser hoje, amanhã ou 50 anos no futuro, mas isso acontecerá. O seguro de vida protege seus herdeiros do incognoscível.

Que outros fatores você considera ao determinar a quantidade de seguro de vida necessária?