3 razões pelas quais você precisa obter seguro de saúde

Por alguns anos antes de 2018, se você não tivesse seguro, teria que pagar uma taxa extra ao registrar seus impostos por causa do mandato individual. A partir de 2019, a penalidade por mandato individual se foi, o que significa que não há custo por não ter seguro de saúde, certo?

Não tão rápido. Mesmo que você seja jovem e saudável e não tenha medo do cobrador de impostos, ainda existem muitas razões para comprar o seguro de saúde..

Razões importantes para obter seguro de saúde

Embora você não pague uma multa tributária se decidir deixar de comprar um plano de seguro de saúde, há outros fatores financeiros a serem considerados. Em muitos casos, os benefícios de ser coberto por um plano superam em muito os inconvenientes e os custos.

1. Seguro minimiza o custo de contas médicas inesperadas

De acordo com a Peter G. Peterson Foundation, os EUA têm alguns dos serviços de saúde mais caros do mundo, com a pessoa média pagando US $ 11.000 por assistência médica em 2017. A assistência médica nos EUA é cara e só vai conseguir mais caro no futuro.

Quando você não tem seguro, está disposto a pagar suas contas médicas por conta própria. Se você está pagando apenas pela visita médica ocasional ou ao curso de antibióticos, essas contas podem não ser muito altas. Mas se algo lhe acontecer, como uma lesão ou condição médica aguda, como pedras nos rins, você será responsável por todos os custos de tratamento e cuidados.

Embora os custos médicos variem consideravelmente com base na sua localização e no tipo de prestador que você vê, o HealthCare.gov observa que algumas despesas comuns para tratamento de ferimentos ou doenças são as seguintes:

• Perna quebrada: $ 7.500
• Tratamento do câncer: mais de US $ 100.000
• Internação de três dias: US $ 30.000

Nesse ponto, você pode argumentar que a maioria dos planos de seguro de saúde tem uma franquia, que você paga do próprio bolso para tratamento e cuidados antes que sua cobertura comece e pague a conta. Isso é verdade e não é verdade.

A menos que você compre o Cadillac de planos de saúde, o plano de platina, é provável que você tenha uma franquia. O valor dedutível varia de acordo com o tipo de plano que você compra e se está comprando um plano individual ou através do seu empregador. Os valores dedutíveis também diferem se você tiver um plano familiar ou um plano individual.

Se você quebrar uma perna e precisar de um elenco e de outro tratamento, e tiver um plano dedutível, deverá pagar o valor da franquia antes que seu seguro ofereça cobertura. Portanto, se sua franquia for de US $ 6.150 - e você não tiver copay ou cosseguro - e o tratamento para sua perna quebrada custar US $ 7.500, você pagará US $ 6.150 e o seguro pagará US $ 1.350. Se você precisar de outros cuidados médicos durante esse ano, o seguro abrirá a guia enquanto você for a um provedor de rede. Se você possui cosseguro ou copays, ainda precisará pagar aqueles depois de pagar a franquia completa até atingir seu limite máximo de desembolso direto para o ano.

Mas há casos em que o seguro se instala e cobre seus custos, mesmo que você ainda não tenha recebido sua franquia. Os planos de seguro precisam cobrir o custo dos cuidados preventivos, como vacinação anual, teste de Papanicolaou e check-up de bem-estar. Com um plano de seguro, você não precisa pagar do próprio bolso por serviços preventivos.

Sua cobertura de seguro também ajuda a pagar menos pelos serviços que você recebe. Por exemplo, se você consultar um médico por ter uma infecção sinusal e não possuir seguro, a conta poderá ser de US $ 350. Mas se você tiver um plano e o médico estiver na rede da companhia de seguros, ele terá um contrato com o provedor de seguros. Por exemplo, de acordo com o contrato, o médico pode aceitar um pagamento de US $ 150 para tratar seus problemas de sinusite. Você ainda terá que pagar sua franquia se ainda tiver uma, mas acabará economizando US $ 200.

Dica profissional: Se você escolher um plano com alta dedução para reduzir seus prêmios mensais, também poderá usar uma conta de poupança de saúde (HSA) em Animado. Um HSA permite que você economize em despesas médicas enquanto reduz sua renda tributável.

2. Seguro reduz seu risco de falência

Quase 13 milhões de pessoas entraram com pedido de falência nos capítulos 7 ou 13 entre 2005 e 2017, de acordo com os tribunais dos Estados Unidos. Embora os tribunais dos EUA não tenham dados sobre o número de falências registradas devido a custos médicos, a CNBC relata que questões médicas desempenham um papel em mais de dois terços das falências. Um estudo de 2018 publicado no New England Journal of Medicine observou que parece haver uma correlação entre admissões hospitalares e pedidos de falência. A probabilidade de uma pessoa pedir falência tende a aumentar nos anos seguintes à sua admissão em um hospital.

Ter seguro de saúde não impedirá que você pague contas médicas. Mas isso limita essas contas, ajudando a evitar a falência. A maioria dos planos tem uma franquia, co-seguro ou copays e um máximo de desembolso anual.

Você é responsável pelo valor da sua franquia, seja US $ 1.000 ou US $ 8.000. Você também pode ser responsável pelo cosseguro, que é uma porcentagem dos seus custos com saúde, que você deve pagar depois de pagar a franquia integral. Alguns planos também têm copay para certos bens e serviços, como consultas médicas não preventivas e medicamentos prescritos.

Seu plano também tem um máximo de desembolso direto para o ano. Depois de atingir o limite do próprio bolso, sua companhia de seguros deve cobrir todos os custos do atendimento em rede.

Por exemplo, você tem uma franquia de US $ 4.000 e um co-seguro de 20%. Você quebra a perna e o hospital cobra US $ 7.500 à sua companhia de seguros. Você pagará a franquia total de US $ 4.000, mais 20% dos US $ 3.500 restantes, que são US $ 700. Sua companhia de seguros pagará o restante.

Digamos que você tenha um ano particularmente ruim e quebre sua perna novamente. Mais uma vez, o hospital cobra US $ 7.500 à sua companhia de seguros. Como você já pagou sua franquia de US $ 4.000 pelo ano, você está apenas no gancho para o co-seguro de 20%, que é de US $ 1.500 neste caso.

Mas se o máximo do seu plano for de US $ 5.000 e você já pagou US $ 4.700 durante o ano para reparar sua primeira perna quebrada, você só terá US $ 300 antes de atingir o limite. Você paga US $ 300 e a companhia de seguros paga o saldo, que é de US $ 7.200.

De alguma maneira, se você romper sua perna pela terceira vez durante o mesmo ano, sua companhia de seguros pagaria a conta inteira de US $ 7.500 a um provedor de rede. Com o seguro, o custo total das três pernas quebradas seria de US $ 5.000. Sem ele, seria $ 22.500 (3 pernas quebradas X $ 7.500).

3. Ter seguro pode incentivá-lo a cuidar melhor de sua saúde

É um mito que o seguro de saúde seja apenas para pessoas com doenças crônicas ou pessoas com maior risco de desenvolver uma doença ou se machucar. O seguro de saúde também é para pessoas com excelente saúde. De fato, comprar um plano de seguro de saúde se você estiver com a melhor saúde de sua vida pode ajudá-lo a se manter saudável.

De acordo com a Affordable Care Act, também conhecida como Obamacare, a maioria dos planos de saúde deve cobrir uma lista bastante longa de serviços preventivos. Segundo o HealthCare.gov, esses serviços se enquadram em três categorias: para todos os adultos, para crianças e para mulheres. Os serviços de assistência preventiva são gratuitos para você, desde que você tenha um plano que os cubra e encontre um provedor na rede do seu plano.

Alguns exemplos notáveis ​​de serviços de cuidados preventivos são:

• Rastreio do colesterol
• Triagem para diabetes tipo 2
• Triagem para o HIV
• Certas vacinas (como vacina contra gripe, vacina contra HPV, vacina contra tétano e vacina contra varicela)
• Rastreio de tuberculose
• Serviços de triagem e cessação do uso do tabaco
• Suplementos de ácido fólico para mulheres grávidas ou que possam engravidar
• Papanicolau
• Triagem de DST
• Contraceptivos

Ter serviços preventivos disponíveis gratuitamente a partir de um provedor de rede não é apenas uma boa notícia e conveniente para o seu orçamento. Obter cuidados preventivos também ajuda a obter o tratamento necessário rapidamente, se o médico descobrir algum problema de saúde.

Por exemplo, se seu médico solicitar uma triagem de colesterol e os resultados mostrarem que seu colesterol está um pouco elevado, você poderá agir imediatamente. O seu médico pode recomendar mudanças na dieta ou sugerir uma rotina de exercícios para ajudar a diminuir o colesterol. Se você aguardasse a triagem, seu colesterol continuaria a subir até que fosse administrável apenas com medicamentos e intervenção médica.

Obter cuidados preventivos durante toda a sua vida também ajuda a manter-se ativo. Quanto mais tempo você permanecer saudável, mais você poderá trabalhar e continuar fazendo as coisas que ama. Você não terá que tirar uma folga do trabalho para tratamentos extensivos se alguma condição for detectada cedo e gerenciada com mudanças no estilo de vida. Também é muito mais barato tratar condições com mudanças no estilo de vida ou medidas moderadas do que com opções mais invasivas, como cirurgia ou tratamentos médicos extensos.

O que você pode fazer se os prêmios de seguro de saúde forem muito altos

Os benefícios de ter um plano de saúde são claros. Mas o que você pode fazer se pagar US $ 300 por mês por um prêmio de seguro parecer muito alto?

Se o custo mensal do seguro de saúde parecer alto demais para o seu orçamento, você tem opções para reduzir seu prêmio.

1. Veja se você se qualifica para receber um crédito

Se você adquirir um plano individual ou familiar por meio do mercado HealthCare.gov, provavelmente se qualificará para um crédito de imposto que reduzirá o valor do seu prêmio mensal. Durante o período de inscrições abertas em 2016, por exemplo, 85% dos indivíduos selecionaram um plano com assistência financeira, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos.

O tamanho do seu crédito e se você é elegível são baseados no tamanho da sua família, estado e nível de renda. Segundo a Receita Federal, os créditos estão disponíveis para pessoas com renda entre 100% e 400% da linha de pobreza federal para o tamanho da família. Créditos maiores estão disponíveis para pessoas com renda mais baixa. Algumas pessoas também se qualificam para receber um crédito tributário, mais assistência de compartilhamento de custos para reduzir seus valores dedutíveis e de co-seguro.

2. Escolha um plano com alta franquia

Os planos com uma franquia alta geralmente têm pagamentos mensais mais baixos em comparação com os planos com franquias baixas ou inexistentes. Se você não antecipar a necessidade de muito além dos cuidados básicos de saúde e serviços preventivos durante o próximo ano, um plano altamente dedutível fará sentido.

3. Escolha uma HMO

Os prêmios cobrados pelos planos da organização de gerenciamento de saúde (HMO) costumam ser mais baratos que os cobrados pelas organizações de provedores preferenciais (OPP). Com uma HMO, você escolhe um prestador de cuidados primários e precisa de referências para consultar especialistas. Você também deve ver os provedores que estão na rede do plano para obter cobertura. Os requisitos e limites de um plano de HMO ajudam a manter seus custos baixos.

4. Escolha um plano catastrófico

Algumas pessoas também se qualificam para planos catastróficos. Com um plano catastrófico, você pode consultar o seu provedor de cuidados primários três vezes por ano antes de cumprir sua franquia. Os serviços preventivos também são gratuitos sob planos catastróficos. Esses planos são para pessoas que antecipam apenas a necessidade de cuidados médicos em um "pior cenário", de acordo com HealthCare.gov.

Os planos catastróficos têm franquias mais altas - 8.150 dólares em 2020 - em comparação com outros planos. Eles também são geralmente reservados para pessoas com menos de 30 anos ou pessoas com uma isenção de dificuldades financeiras. Os prêmios geralmente são consideravelmente mais baixos do que nas outras opções de plano, mas não são elegíveis para um crédito fiscal.

5. Considere um plano com uma conta poupança de saúde

Outra maneira de ajudar a reduzir os custos de assistência médica e obter a cobertura necessária é considerar a compra de um plano que tenha um HSA associado. Os HSAs geralmente são vinculados a planos de seguro de saúde com altas franquias. Se o seu empregador não oferecer um HSA, você pode configurar um com Animado.

As contribuições que você faz para um HSA devem ser usadas para cobrir os custos de assistência médica e de saúde. Os custos cobertos incluem copay ou co-seguro, franquias e custo de medicamentos prescritos. Quando você coloca dinheiro em um HSA, pode deduzir o valor que contribui para a conta do seu rendimento tributável do ano, o que ajuda a reduzir sua fatura fiscal.

Qualquer dinheiro que você coloca em um HSA permanece lá até que você precise usá-lo. Se você começar a contribuir com um HSA quando estiver de boa saúde, poderá economizar uma quantia significativa. O limite de contribuição anual para uma HSA é de US $ 3.500 para um plano individual ou US $ 7.000 para um plano familiar (a partir de 2019). Contribuir para uma HSA agora significa que você terá os fundos para cobrir os custos dos cuidados médicos no futuro, ajudando a evitar dívidas médicas e possíveis falências.

Palavra final

Todos queremos pensar que somos invencíveis e que coisas ruins não podem ou não vão acontecer conosco. Mas nenhum de nós sabe o que acontecerá amanhã, muito menos no futuro distante. Mesmo que pareça que você não precisa de seguro de saúde hoje em dia, comprar um plano no mercado ou na empresa de seguro de saúde de seu empregador durante a inscrição aberta é a coisa mais inteligente a se fazer. Ter um plano não apenas protege sua saúde física, mas também ajuda a proteger sua saúde financeira.

Você tem seguro de saúde ou já ficou sem ele? O que o convenceu a comprar um plano foi a coisa certa a fazer?