Ministérios de compartilhamento de serviços de saúde Uma boa alternativa ao seguro de saúde?

Diante desses custos cada vez maiores, algumas famílias estão buscando uma alternativa nos ministérios de compartilhamento de serviços de saúde (HCSMs). Estes são programas religiosos que juntam fundos para ajudar os membros a cobrir seus custos com saúde. De acordo com a Alliance of Health Care Sharing Ministries, existem mais de 100 HCSMs nos Estados Unidos, atendendo quase um milhão de pessoas.

HCSMs como Medi-Share trabalhe de acordo com o mesmo princípio básico do seguro: ao distribuir os custos por um grande grupo, eles reduzem o risco de custos devastadores para qualquer indivíduo. No entanto, legalmente falando, os HCSMs não são o mesmo que seguros. Eles não jogam pelas mesmas regras e não cobrem o mesmo grupo de pessoas. Como resultado, os benefícios e as desvantagens de um HCSM são bem diferentes daqueles de um plano de seguro tradicional.

Como funcionam os ministérios de compartilhamento de serviços de saúde

Os HCSMs não são empresas e também não são instituições de caridade. Legalmente falando, são organizações religiosas sem fins lucrativos que ajudam seus membros a dividir as despesas com saúde. Veja como eles funcionam:

1. Cada membro contribui com um "compartilhamento" mensal o equivalente a um prêmio de seguro de saúde. Na maioria dos casos, esses compartilhamentos entram em uma conta geral gerenciada pelo HCSM.
2. Quando os membros recebem atendimento, o HCSM paga seus custos com essa conta. Em alguns casos, o ministério tem um acordo com certos médicos para cobrá-lo diretamente pelo custo dos cuidados dos membros. Em outros casos, os membros devem pagar adiantado em dinheiro e, em seguida, enviar uma fatura ao HCSM para reembolso.
3. Alguns HCSMs enviam para seus membros uma lista todos os meses, mostrando os nomes de outros membros que receberam atendimento.. Isso permite que eles vejam diretamente como seus compartilhamentos mensais estão ajudando outras pessoas.

Os quatro maiores HCSMs do país são Medi-Share, Christian Healthcare Ministries, Liberty HealthShare e Samaritan Ministries. Esses quatro programas variam em custo, cobertura e regras de associação. No entanto, todos eles têm certas características em comum.

Quanto custam os HCSMs

Os HCSMs têm muitos dos mesmos custos que os planos de seguro tradicionais, mas eles usam nomes diferentes para eles. Essas despesas incluem:

• Franquias. A maioria dos planos de HCSM tem algo equivalente a uma franquia, uma quantia que você deve pagar do seu próprio bolso antes que o HCSM comece a arcar com seus custos. Diferentes HCSMs se referem a essa dedução como sua "parcela anual da família" (AHP), "quantia anual não compartilhada" (AUA) ou "responsabilidade pessoal". Alguns HCSMs estabelecem uma franquia que é uma quantia fixa por ano, enquanto outros cobram uma franquia separada para cada "incidente" na assistência médica. Ou seja, toda vez que você receber um novo diagnóstico de uma lesão ou doença, deverá pagar a franquia novamente. Dependendo do plano escolhido, sua franquia pode estar entre US $ 500 e US $ 10.000 por ano ou US $ 300 a US $ 5.000 por incidente.
• Prémios. Conforme observado acima, os HCSMs normalmente se referem ao seu prêmio como sua parcela mensal. Alguns HCSMs cobram a mesma quantidade de ações para cada membro; outros ajustam o preço da sua ação com base na sua idade. Muitos HCSMs permitem que você escolha entre uma variedade de planos diferentes, pagando preços de ações mais altos em troca de limites de cobertura dedutíveis ou mais altos. Os custos mensais de compartilhamento de uma pessoa podem chegar a US $ 80 por pessoa com uma franquia alta ou até US $ 500 com uma franquia baixa.
• Copagamentos. Se você receber atendimento de um provedor na rede do HCSM, provavelmente precisará pagar um copagamento ao provedor no momento da sua visita. O restante da sua conta vai para o HCSM posteriormente. Esta taxa é separada da sua franquia anual. Por exemplo, a Medi-Share cobra dos membros uma "taxa de provedor" de US $ 35 para uma visita ao médico e US $ 200 para uma ida ao pronto-socorro.
• Taxas adicionais. Alguns HCSMs cobram taxas adicionais, principalmente para novos membros. Por exemplo, talvez você precise pagar uma taxa de inscrição quando se inscrever no programa e uma taxa separada para configurar sua conta de pagamento. Os HCSMs também podem cobrar uma taxa de associação mensal ou anual para cobrir os custos administrativos. Alguns programas cobram uma taxa extra para pessoas que têm condições específicas de saúde, como obesidade ou pressão alta, que não estão sendo tratadas. Outros programas adotam a abordagem oposta e oferecem um desconto em sua parcela mensal, se você cumprir certos padrões de boa saúde.

O que os HCSM cobrem

Os HCSMs variam na cobertura que fornecem. Por não serem tecnicamente seguradoras, não precisam fornecer cobertura para todos os benefícios essenciais para a saúde, conforme definido pela ACA. Em geral, porém, a maioria dos HCSMs cobre o custo de:

• Tratamento em consultório médico ou hospital
• Cuidados de emergência
• Cirurgia
• Medicamentos prescritos necessários por um tempo limitado para tratar uma condição específica

A maioria dos HCSMs não cobre muitos dos custos dos planos de seguro. Por exemplo, a maioria deles não oferece cobertura para cuidados de saúde mental e apenas cobertura limitada para medicamentos prescritos. Muitos deles não cobrem o custo dos cuidados de rotina, como exames ou imunizações. E, diferentemente das seguradoras de saúde, os HCSMs podem recusar a cobertura de qualquer coisa que seja considerada uma condição pré-existente.

Além disso, a maioria dos HCSMs se recusa especificamente a cobrir os custos de qualquer coisa que considere inconsistente com os códigos bíblicos de comportamento. Assim, muitas vezes se recusam a cobrir os custos do aborto, controle de natalidade, gravidez fora do casamento, doenças sexualmente transmissíveis, tratamento para abuso de drogas ou alcoolismo ou quaisquer lesões causadas pelo uso de álcool ou drogas. Muitos nem sequer cobrem ferimentos causados ​​por atividades que consideram perigosas, como escaladas.

Finalmente, a maioria dos HCSMs limita o valor total que pagará a qualquer membro. Esses limites podem ser definidos por mês, ano, por incidente ou, em alguns casos, durante toda a vida útil do membro. O valor pode ser tão baixo quanto $ 125.000 por doença ou tão alto quanto $ 1.000.000, com planos de custo mais alto fornecendo limites de cobertura mais altos.

Quais médicos HCSMs incluem

Como membro de um HCSM, você pode obter atendimento de qualquer provedor que desejar. No entanto, há um problema: se os provedores souberem que você está usando um HCSM, eles podem se recusar a tratá-lo..

Como os HCSMs não são seguros, muitos médicos e hospitais consideram as pessoas que os utilizam como pacientes pagantes em dinheiro. Ser pago em dinheiro parece ser uma coisa boa para os médicos - e é se a conta for pequena e o paciente puder pagá-la antecipadamente. No entanto, se o profissional achar que o paciente provavelmente precisará de milhares de dólares em cuidados, poderá decidir que é muito arriscado aceitá-los sem seguro para garantir que a conta será paga.

Embora você possa consultar qualquer médico, muitos HCSMs têm uma rede específica de provedores com quem trabalham, semelhante a uma organização de provedor preferencial (PPO). Esses provedores geralmente estão dispostos a oferecer descontos aos membros do HCSM para evitar o aborrecimento de lidar com uma seguradora. Como resultado, os custos são sempre mais baixos se você escolher um provedor na rede do HCSM.

Quem pode obter cobertura

A maioria dos HCSMs é aberta apenas para cristãos, e isso significa mais do que apenas marcar uma caixa marcada "Cristão" em um formulário. Muitos HCSMs exigem que novos membros assinem uma declaração de fé e participem regularmente dos cultos da igreja.

Além disso, a maioria dos HCSMs compromete-se a viver de maneira "bíblica". HCSMs diferentes definem esse requisito de maneiras diferentes, mas quase todos colocam alguns limites no comportamento de seus membros. Estes podem incluir:

• Evitando tabaco e todas as drogas ilegais. Isso inclui o uso de maconha, mesmo em estados onde é legal.
• Usando álcool com responsabilidade.
• Abstendo-se de certas atividades que o plano considera perigosas. Isso pode incluir beber e dirigir, esportes como escalada e bungee jumping, andar de carro sem cinto de segurança e andar de moto, mesmo com capacete.
• Quaisquer relações sexuais fora do casamento. Alguns planos vão além e dizem que o sexo deve ocorrer apenas dentro de um "casamento cristão bíblico". Isso significa que casais do mesmo sexo e casais inter-religiosos não são elegíveis para participar.

Alguns HCSMs têm requisitos mais rigorosos de associação do que outros. Alguns são limitados não apenas aos cristãos, mas aos cristãos de uma denominação específica. Por exemplo, a Fundação Christ Medicus é apenas para católicos. Alguns HCSMs, como o Liberty, estão abertos a pessoas de crenças não-cristãs, desde que estejam dispostas a seguir padrões específicos de comportamento.

Vantagens dos Ministérios de Partilha de Cuidados de Saúde

Os HCSMs não estão sujeitos às mesmas regras que os planos de seguro - e para algumas pessoas, isso é uma coisa boa. Isso significa que esses programas não são administrados como empresas, mas como comunidades de cristãos que pensam da mesma maneira ajudando uns aos outros. Aqui estão algumas das vantagens que os membros vêem ao escolher um HCSM em vez de um plano de seguro tradicional.

1. Os custos podem ser mais baixos

Uma das maiores razões pelas quais as pessoas aderem aos HCSMs como Medi-Share é economizar dinheiro. De acordo com a Kaiser Family Foundation, um solteiro de 50 anos que não se qualifica para subsídios de assistência médica pagaria uma média de US $ 668 por mês por um plano de prata adquirido no ACA Health Insurance Marketplace. Porém, se eles ingressassem em um HCSM, sua participação mensal poderia variar de US $ 150 a US $ 525 por mês, dependendo do plano e da saúde deles..

Para as famílias, a economia pode ser ainda maior. Uma família com dois pais de 50 anos e dois filhos adolescentes pagaria uma média de 1.955 dólares por mês por um plano de prata comprado no mercado sem subsídio. Os HCSMs poderiam cobrir essa mesma família por US $ 300 a US $ 1.050 por mês. E, como bônus, muitos HCSMs não aumentariam os custos mensais de compartilhamento da família se um deles desenvolvesse uma doença grave.

No entanto, vale a pena notar que a maioria das pessoas e famílias de classe média que adquirem seguro de saúde se qualificam para subsídios sob a ACA. Por exemplo, se essa família de quatro pessoas da amostra tivesse uma renda anual de US $ 100.000, os subsídios reduziriam seus prêmios mensais para apenas US $ 822 por mês, menos do que a parcela mensal de muitos HCSMs. Com uma renda anual de US $ 60.000, eles pagariam apenas US $ 398 por mês, menos do que a parcela mensal da maioria dos HCSMs. E a política em conformidade com a ACA certamente forneceria mais cobertura do que um HCSM.

Ainda assim, esses subsídios não estão disponíveis para todos. Pessoas com renda inferior a 100% ou superior a 400% do nível federal de pobreza não se qualificam. E em vários estados, as pessoas com renda abaixo do nível de pobreza também não se qualificam para o Medicaid - um problema conhecido como diferença de cobertura. Além disso, muitos trabalhadores que não podem obter cuidados acessíveis para suas famílias não se qualificam para subsídios devido à falha da família Obamacare. Portanto, para aqueles que não se qualificam para subsídios, um HCSM pode ser significativamente mais barato que um plano de saúde compatível com a ACA.

2. Eles podem cobrir alguns custos não médicos

Ao contrário das seguradoras de saúde, os HSCMs às vezes estão dispostos a ajudar com custos que não estão diretamente relacionados às contas médicas. Por exemplo, um membro dos Ministérios Samaritanos disse ao The Atlantic que seu plano não cobre especificamente o custo do atendimento odontológico. No entanto, quando ela enviou um pedido especial de ajuda com contas odontológicas altas, vários membros enviaram cheques para ajudá-la a cobri-lo. Além disso, alguns HCSMs oferecem cobertura para ajudar os membros a pagar pelos custos de funeral ou pelos custos de adoção de uma criança..

3. Você pode participar a qualquer momento

Se você deseja se inscrever para um novo plano de seguro através do Health Insurance Marketplace, geralmente precisa esperar até o período anual de inscrições abertas, que vai de 1º de novembro a 15 de dezembro. Você só pode se inscrever em outros momentos se tiver um “evento de qualificação” especial, como perder sua cobertura de saúde, casar-se ou divorciar-se, ter um bebê, mudar-se para uma nova casa ou fazer um corte salarial. No entanto, com os HCSMs, você pode se inscrever para cobertura a qualquer momento, mesmo se já tiver seguro de outra fonte.

4. Eles promovem estilos de vida saudáveis

Os padrões de comportamento que a maioria dos HCSMs exigem não são apenas "bíblicos"; eles também são saudáveis. Quase todos os HCSMs proíbem fumar e usar drogas ilegais ou pelo menos se recusam a cobrir quaisquer doenças relacionadas a esses comportamentos. A maioria também exige que os membros evitem outras atividades arriscadas. Até a proibição de sexo fora de um "casamento cristão bíblico" pode reduzir o risco de doenças sexualmente transmissíveis.

Além disso, alguns HCSMs têm um foco particular no estilo de vida e na prevenção de doenças. Por exemplo, o Medi-Share oferece um desconto nos custos de compartilhamento para membros que mantêm uma pressão arterial saudável, índice de massa corporal e circunferência da cintura.

Alguns HCSMs também oferecem treinamento em saúde personalizado para membros que têm ou estão em risco de doenças específicas relacionadas ao estilo de vida, como doenças cardíacas ou diabetes. Esses programas podem ajudar com objetivos específicos, como parar de fumar, aderir a um programa de exercícios ou aliviar o estresse. No entanto, muitas vezes há um custo adicional por este serviço.

5. Eles são baseados na fé

Para muitos usuários de HCSMs, uma de suas maiores atrações é o foco na fé. Essas organizações não apenas ajudam a cobrir os custos com saúde; eles também conectam membros com outras pessoas que compartilham suas crenças. Em muitos casos, os membros que lidam com uma doença crônica recebem não apenas dinheiro, mas também cartas de apoio e oração de outros membros para ajudá-los nesse momento difícil..

No entanto, a natureza baseada na fé dos HCSMs também significa que eles são abertos apenas para pessoas que compartilham as crenças religiosas do grupo. Na maioria dos casos, isso significa que eles devem ser cristãos que frequentam a igreja. Mesmo os poucos HCSMs abertos a pessoas de outras religiões exigem que os membros mantenham um estilo de vida "cristão" ou "bíblico".

Desvantagens dos Ministérios de Partilha de Cuidados de Saúde

De certa forma, os HCSMs podem fazer mais que o seguro de saúde. De outras maneiras, no entanto, eles fazem muito menos. Como eles não estão sujeitos às leis que regulam o seguro, não precisam fornecer a mesma cobertura que as seguradoras. Eles também não precisam fornecer as mesmas garantias sobre a cobertura que oferecem. E como eles não têm essas garantias, muitos médicos e outros profissionais de saúde hesitam compreensivelmente em trabalhar com eles.

1. Condições pré-existentes geralmente não são cobertas

Como observado acima, os HCSMs não são obrigados a cobrir condições pré-existentes, e a maioria não. Uma das maneiras pelas quais eles conseguem manter seus custos tão baixos é garantir que as pessoas com as necessidades médicas mais caras não possam fazer reivindicações por elas. Infelizmente, isso exclui as pessoas que mais precisam de cobertura de saúde.

Mesmo que você ache que está com boa saúde, isso pode não ser bom o suficiente, pois alguns HCSMs têm uma interpretação ampla do que é uma condição preexistente. Por exemplo, um blogueiro convidado da WellSteps escreve que a Medi-Share se recusou a cobrir qualquer uma de suas reivindicações de doença renal, mesmo que ele não tivesse sintomas nos primeiros 55 anos de sua vida. Da mesma forma, um comentarista do PeopleKeep escreve que, como o marido sofreu uma lesão no disco, a Liberty Health se recusou a cobrir quaisquer outros problemas nas costas que ele sofra pelo resto da vida. E um otorrinolaringologista em Dallas disse ao Texas Medicine que o Christian Care Ministry havia se recusado a cobrir o custo da cirurgia do tubo auditivo para qualquer criança que já teve uma infecção no ouvido.

Mesmo o câncer pode ser considerado uma condição pré-existente. Vários planos negam cobertura para o câncer se você tiver qualquer tipo de câncer nos últimos anos. Outros negam a cobertura de qualquer câncer diagnosticado dentro de um ano após a entrada no plano, pois provavelmente estava "existente" no momento em que você entrou. Em teoria, um HCSM pode até negar sua cobertura para doenças cardíacas se você tiver algum sintoma relacionado a ela, como colesterol alto.

Muitos planos também tratam a gravidez como uma condição pré-existente. Se você já estiver grávida ao ingressar no HCSM, ele não cobrirá nenhum dos seus custos de assistência pré-natal ou parto. E se você adotar uma criança com uma condição pré-existente, os cuidados com essa condição não serão cobertos.

2. Outra cobertura é limitada

Condições pré-existentes não são a única coisa que os HCSMs se recusam a cobrir. Como esses planos estão isentos dos requisitos da ACA, muitos deles não cobrem os cuidados que a ACA considera essenciais, como:

• Cuidados de saúde mental
• Tratamento de abuso de substâncias
• Medicamentos prescritos necessários por mais de alguns meses
• Exames
• Imunizações
• Exames de rotina de saúde

Mesmo para os itens abordados, a maioria dos HCSMs limita a cobertura a um determinado valor total. Isso cancela toda a questão do seguro de saúde: para protegê-lo de custos de saúde catastróficos. Por exemplo, um limite de US $ 500.000 em cobertura para uma única doença pode parecer o máximo que você poderia precisar. Mas se você tiver um sério problema de saúde, é fácil aumentar essa quantia em um tempo surpreendentemente curto. Portanto, a menos que você escolha um dos poucos planos de HCSM que oferecem cobertura ilimitada, como o plano de alto nível da Brother's Keeper, da Christian Healthcare Ministries, você estará seguro de todas as despesas após os primeiros US $ 500.000.

3. Eles não trabalham com HSAs

Muitas pessoas economizam dinheiro em assistência médica usando um plano de seguro altamente dedutível junto com uma conta de poupança de saúde (HSA) que recebem de uma empresa como Animado. Você pode economizar dólares antes dos impostos em um HSA e usá-lo para pagar quaisquer despesas não cobertas pelo seu plano de saúde. Por exemplo, você pode usar esse dinheiro para suas despesas dedutíveis, copagamentos e quaisquer despesas não cobertas, como atendimento odontológico ou oftalmológico.

Essa seria uma boa maneira de lidar com os limites de cobertura de um HSCM - se fosse legal. No entanto, você só pode obter um HSA se estiver coberto por um plano de saúde qualificado e com alta dedução. HCSMs não são seguros, então você não pode usar esses dois planos juntos.

Se você já possui um HSA ao ingressar no HCSM, pode continuar usando o dinheiro nele para despesas médicas. No entanto, você não pode fazer novas contribuições à HSA, a menos que também mantenha sua antiga apólice de seguro dedutível.

4. Os prêmios não são dedutíveis nos impostos

Se você especificar suas deduções nos impostos, poderá deduzir quaisquer despesas médicas que excedam 10% da sua receita bruta ajustada. Isso inclui não apenas a quantia gasta em tratamentos médicos, mas também a quantia gasta em prêmios de seguro de saúde.

No entanto, como os HCSMs não são seguros, o custo de sua participação mensal não é considerado um prêmio de seguro e não é dedutível. Você ainda pode deduzir suas contas reais de assistência médica se usar um HCSM, mas não o custo de pertencer ao próprio HCSM.

5. Alguns fornecedores não os aceitam

Como a cobertura do HCSM não é um seguro, muitos profissionais de saúde consideram os clientes que os utilizam como não segurados. Eles os tratam como pacientes de “auto-pagamento” - pessoas que estão pagando por seus próprios cuidados - e exigem que eles paguem suas contas integralmente no momento em que recebem cuidados. Às vezes, isso acontece mesmo com fornecedores que deveriam fazer parte da rede do HCSM. Por exemplo, o autor do artigo da WellSteps diz que três hospitais que fazem parte da rede Medi-Share se recusaram a cobrar a Medi-Share por seu tratamento e exigiram que ele pagasse por conta própria.

Pagar a conta inteira antecipadamente pode ser muito oneroso para os pacientes, especialmente para tratamentos caros. Mesmo que eles esperem que o HCSM os reembolse, nem sempre é fácil para eles arrecadar dinheiro suficiente para pagar a conta de uma só vez.

E, às vezes, este é apenas o começo dos problemas de um paciente. Alguns HCSMs preferem que os médicos enviem as contas diretamente a eles e dificultam o reembolso se você for autossuficiente. O autor da WellSteps diz que está "preso em uma batalha interminável de papelada" tentando fazer com que a Medi-Share pague as reivindicações que ele foi forçado a pagar por si próprio. Mesmo depois de preencher e enviar uma montanha de papéis, ele não recebeu nenhum reembolso após meses de espera. Vários comentaristas do PeopleKeep dizem que encontraram o mesmo problema.

Em alguns casos, médicos e hospitais não se recusam a cobrar seu HCSM pelo tratamento, mas se recusam a aceitá-lo como paciente. O autor da WellSteps disse que ele foi recusado por dois centros de transplante de rim - depois de já ter gasto US $ 15.000 em avaliações pré-transplante - porque o consideravam sem seguro. Segundo o Dr. David Ansell, um oficial do hospital entrevistado pela Revista Borgen, isso não é incomum. Sem seguro, é praticamente impossível obter um transplante de órgão nos Estados Unidos, porque nenhum centro de tratamento o aceitará..

6. Eles não são juridicamente vinculativos

Suponha que você tenha uma doença que você sabe que está definitivamente incluída na sua cobertura do HCSM. Não é uma condição pré-existente e não entra em conflito com nenhuma restrição de comportamento. Você já pagou sua franquia para o ano e ainda não atingiu seu limite de cobertura. Nessa situação, seu HCSM deve pagar sua conta médica integralmente, mas não há garantia de que.

Isso porque, diferentemente do seguro de saúde, um contrato de HCSM não é um contrato juridicamente vinculativo. Em vez disso, é um "acordo voluntário" entre todos os membros para ajudar um ao outro a pagar pelos cuidados. A Medi-Share ainda declara diretamente em seu site: "Nós não fazemos promessa de pagamento ou garantimos que as suas contas médicas serão pagas."

Isso significa que você não tem remédio legal se o seu HCSM:

• Nega uma reivindicação que você acha que deveria ter sido paga
• Diz que não pode pagar uma fatura porque não possui a papelada, mesmo depois de enviá-la várias vezes
• Aumenta suas tarifas sem apresentar um motivo
• Encerra o negócio, deixando várias reivindicações pendentes

A maioria dos HCSMs possui um processo formal de apelação que você pode usar se achar que o HCSM o tratou injustamente. No entanto, esses recursos são puramente internos; eles não são apoiados por nenhuma lei estadual ou local. Se sua apelação for rejeitada, seu único recurso é um processo caro que você não tem garantia de ganhar.

Quando você pode se beneficiar de um ministério de compartilhamento de serviços de saúde

Embora os HCSMs não ofereçam os mesmos benefícios que os seguros, isso não significa que eles não tenham mérito. Eles podem fornecer uma espécie de rede de segurança para pessoas que, por um motivo ou outro, não podem usar um plano de seguro tradicional.

Um HCSM pode ser útil para você se:

• Você não pode obter um seguro acessível no trabalho. Isso pode se aplicar a você se você estiver desempregado, por conta própria, um estudante ou um cônjuge que fica em casa que não é coberto pelo plano de trabalho do seu parceiro. Também se aplica se o único plano disponível a você através do seu trabalho custar mais do que você pode pagar.
• Você não se qualifica para subsídios. Muitas pessoas que não conseguem obter um seguro acessível através de seus empregos podem se qualificar para um plano subsidiado acessível no Health Insurance Marketplace. No entanto, você não poderá obter um subsídio se sua renda for muito alta ou se for tão baixa que caia na lacuna de cobertura do Obamacare. E se o seu cônjuge estiver empregado, você e seus filhos poderão não se qualificar devido à falha na família.
• Você não é elegível para nenhum programa governamental. Se você puder receber um seguro por meio de um plano governamental, como o Medicare ou o Medicaid, ele oferecerá mais benefícios que um HCSM, talvez até a um custo menor. De fato, muitos HCSMs exigem que você tenha certeza de que não é elegível para nenhuma forma de assistência governamental antes de se inscrever. Mesmo os planos que não exigem esse estado afirmam que, se você estiver recebendo qualquer outra assistência, você deve confiar nela primeiro e usar o HCSM apenas como sua fonte "secundária" de assistência.
• Você não tem problemas sérios de saúde. Os HCSMs não cobrem o custo de nenhuma condição preexistente e tendem a usar as definições mais amplas possíveis para determinar quais condições são preexistentes. Se você teve problemas com os pulmões a vida toda, mesmo que não tenha nenhum problema diagnosticado agora, há uma boa chance de o seu HCSM não cobrir nenhum problema relacionado a pulmões que você sofra no futuro.
• Você pode atender aos padrões de estilo de vida do plano. Para a maioria dos HCSMs, isso significa assinar uma declaração de fé, frequentar a igreja regularmente e não ter relações sexuais fora do casamento. Você também terá que evitar o tabaco e qualquer outra coisa que seu plano considere ser um risco à saúde.

Se algum desses requisitos não se aplicar a você, um HCSM provavelmente não economizará seu dinheiro. No entanto, se você conhecer todos os cinco deles, provavelmente o fará - pelo menos enquanto você continuar a conhecê-los.

Palavra final

HCSMs não são o mesmo que seguro de saúde. De fato, se você visitar o site de qualquer HCSM, encontrará um aviso dizendo: "Este plano não é seguro". Os HCSMs não têm as mesmas limitações do seguro e não oferecem os mesmos benefícios,.

Por isso, escolher um HCSM como alternativa ao seguro não é uma boa ideia. Pode economizar algum dinheiro, mas não fará o seguro de trabalho mais importante: proteger você contra custos de saúde catastróficos.

Se você está procurando uma cobertura de saúde acessível, sua melhor aposta é tentar primeiro as fontes usuais. Veja o custo de obter um plano de seguro através do seu trabalho e, se isso for muito caro, veja o que você pode encontrar no Health Insurance Marketplace ou obtenha cobertura de curto prazo através de uma empresa como Seguro de saúde ágil. Mas se você já checou todos os lugares e simplesmente não consegue encontrar um plano acessível, um HCSM pode fornecer pelo menos alguma cobertura a um preço gerenciável.

Você já usou um HCSM? Se você tem, sua experiência foi positiva ou negativa?