O que é seguro de invalidez? - Benefícios e por que você precisa

Doenças e ferimentos graves acontecem a milhões de americanos a cada ano, geralmente com pouco ou nenhum aviso. A maioria dos adultos trabalhadores possui algum tipo de seguro ou cobertura de saúde para absorver os custos associados a eventos médicos catastróficos ou tratamentos contínuos para doenças crônicas, como câncer e diabetes. No entanto, muito mais falta cobertura de seguro de invalidez, o que compensa o segurado pela renda perdida quando é incapaz de desempenhar parte ou a totalidade de suas funções no trabalho devido a um evento ou condição médica qualificada. Segundo o Bureau of Labor Statistics, apenas 39% dos trabalhadores americanos tinham seguro de invalidez de curto prazo e 33% tinham seguro de invalidez de longo prazo em 2014.

No caso relativamente improvável de um problema médico grave que o impossibilite de trabalhar por um período de semanas, meses ou até anos, o seguro de invalidez pode servir como um pano de fundo financeiro crucial para ajudar a manter seu padrão de vida e reduzir a tensão financeira sobre Seus amados. Como todas as formas de seguro, a cobertura de invalidez acarreta um custo contínuo, embora alguns trabalhadores possam pagar pouco ou nada do próprio bolso pelos planos patrocinados pelo empregador.

Veja a seguir o que o seguro de invalidez oferece e como escolher a política certa para suas necessidades.

O que é seguro de invalidez?

Também conhecido como seguro de proteção de renda, o seguro de invalidez vem de duas formas: seguro de invalidez de curto prazo e seguro de invalidez de longo prazo. Embora os termos e coberturas das apólices variem de acordo com o emissor, o que se segue é uma visão geral das principais distinções entre os dois.

Seguro de invalidez a curto prazo

As políticas de incapacidade de curto prazo (DST) fornecem proteção de renda para os trabalhadores temporariamente incapazes de desempenhar suas funções devido a deficiências qualificadas.

Cada reivindicação de invalidez a curto prazo está sujeita a um curto período de eliminação ou espera, que normalmente dura de uma a duas semanas, período durante o qual o segurado não recebe benefícios. Após o período de eliminação, o segurado recebe benefícios por um período consecutivo de incapacidade, geralmente com duração não superior a 26 semanas. Os benefícios variam de acordo com a política e a ocupação, mas geralmente variam entre 50% e 70% da renda antes da deficiência.

As políticas de incapacidade de curto prazo podem não cobrir a perda de renda relacionada a ferimentos no trabalho. Esses incidentes são da província do seguro de compensação dos trabalhadores.

Seguro de invalidez a longo prazo

As políticas de invalidez a longo prazo (LTD) fornecem proteção de renda para trabalhadores incapazes de desempenhar suas funções no trabalho por períodos mais longos.

Como reivindicações de invalidez a curto prazo, as reivindicações de LTD estão sujeitas a períodos de eliminação. Os períodos de eliminação de LTD são mais longos que os períodos de eliminação de DST, geralmente variando entre um e seis meses, mas às vezes até 12 a 24 meses. Cada política de LTD também tem um período de acumulação que se estende duas vezes a duração do período de eliminação. Durante o período de acumulação, o tomador do seguro deve acumular tempo acumulado de invalidez suficiente para exceder o período de eliminação. O tomador do seguro não precisa ser desativado continuamente durante o período de acumulação, desde que o limite de eliminação seja atingido.

Uma vez cumprido o período de eliminação, os benefícios são pagáveis até que o tomador do seguro não seja mais considerado desabilitado ou durante a vigência da apólice. Algumas políticas de LTD duram um período definido, variando de dois a 10 anos, mas muitas permanecem em vigor até o segurado atingir os 65 anos. Algumas podem até continuar após os 65 anos, desde que o segurado continue trabalhando. A substituição de renda normalmente varia até 70% da renda antes da invalidez e pode ser personalizável.

Seguro de invalidez individual ou por grupo

Muitos trabalhadores têm acesso ao seguro de invalidez em grupo, que pode levar a prêmios mais baixos possibilitados pelo poder de compra de seus empregadores ou associações profissionais.

Outros - como freelancers e solopreneurs que trabalham fora dos relacionamentos tradicionais empregador-empregado ou não são elegíveis para associação a associações profissionais - podem adquirir apólices de seguro de invalidez no mercado individual.

Apólices de seguro de invalidez em grupo

O seguro de invalidez para grupos geralmente está disponível através de empregadores e associações profissionais. O seguro de invalidez em grupo da American Dental Association (ADA) é um bom exemplo de uma política de grupo disponível para membros de uma associação profissional e não para colegas de um local de trabalho específico.

Recursos e personalização
As apólices de seguro de invalidez de grupo geralmente são personalizadas para atender às necessidades da população coberta. Por exemplo, a política de incapacidade de grupo da ADA oferece:

Prêmios somente para membros inferiores às taxas vigentes para políticas individuais comparáveis
Benefícios residuais para os beneficiários que retornam ao trabalho em período integral após um período de incapacidade
Cobertura até 75 anos para trabalhadores em período integral
Benefícios a pagar continuamente até os 67 anos ou 24 meses em que os segurados ficam desabilitados entre os 67 e os 75 anos
Uma dispensa hospitalar, que antecipa os pagamentos mensais dos benefícios para beneficiários que enfrentam estadas hospitalares prolongadas
Um programa de reabilitação voluntária que pode acelerar o retorno dos segurados ao trabalho

Responsabilidade pelos prêmios
Dependendo das preferências do patrocinador do grupo - na maioria das vezes, o empregador ou a associação profissional - os prêmios podem ser suportados inteiramente pelo patrocinador do grupo, inteiramente pelo segurado ou compartilhados entre os dois. Isso tem importantes consequências fiscais; quando os prêmios são pagos pelo segurado a partir de fundos após impostos, os benefícios podem não ser tributáveis. Para obter informações pertinentes à sua situação, consulte um profissional do imposto.

Serviço de espera
Algumas políticas de grupo patrocinadas pelo empregador podem impor uma espera de serviço. Este é um período de estágio durante o qual os funcionários contratados recentemente não são elegíveis para registrar reivindicações. O serviço espera normalmente dura alguns meses.

Requisito de Horas Trabalhadas
Algumas políticas de grupo patrocinadas pelo empregador também impõem requisitos de horas trabalhadas que podem efetivamente excluir funcionários de meio período da cobertura. Os requisitos de horas trabalhadas geralmente variam de 24 a 32 horas por semana, embora valores fora desse intervalo não sejam inéditos..

Apólices de seguro de invalidez individual

As apólices de seguro de invalidez individual cobrem trabalhadores individuais sem acesso a planos de seguro de grupo adequados. Embora sua estrutura e recursos básicos sejam semelhantes aos planos de seguro de invalidez para grupos, eles podem impor prêmios mais altos por uma cobertura comparável e podem não oferecer o mesmo intervalo de opções de personalização.

Os segurados individuais são responsáveis pelo pagamento de seus próprios prêmios pelo seguro de invalidez individual. Se você for o único proprietário com uma estrutura comercial legal, poderá pagar seus prêmios com base nos ganhos antes dos impostos. Geralmente, os requisitos de horas trabalhadas não se aplicam, desde que você possa provar a renda que deseja substituir.

Qualificação para cobertura de seguro de invalidez

As seguradoras de invalidez usam um processo completo de subscrição que leva em consideração três considerações principais: saúde do candidato, status financeiro e de renda e ocupação.

1. Saúde

Dado o alto custo de substituir a maior parte da renda do segurado por meses ou anos, o processo de subscrição médica é compreensivelmente rigoroso. Geralmente vem em três partes:

Pesquisa de Saúde. Este é um questionário escrito ou oral que cobre tópicos como histórico de saúde pessoal do candidato, histórico familiar, estilo de vida e hábitos. O uso da nicotina e as informações de saúde mental são particularmente importantes para os provedores de seguro de invalidez.
Exame Médico ou Painéis. Muitas políticas exigem que o candidato seja submetido a um exame físico. Alguns apenas requerem exames de sangue ou urina que examinam o uso de drogas e condições crônicas comuns, como insuficiência renal, diabetes e problemas cardiovasculares. Algumas políticas de grupo não exigem exames ou testes médicos.
Médico Registros. Algumas seguradoras solicitam registros médicos por um período de cinco ou 10 anos antes da aplicação. Isso pode prolongar o processo de subscrição, pois muitas vezes leva semanas para obter as informações necessárias.

2. Receitas e Finanças

A subscrição financeira geralmente exige que os candidatos forneçam comprovante de renda documentado, como:

Instruções W-2 e 1099
Declarações fiscais do ano anterior
Extratos de conta bancária
Demonstrações de lucros e perdas, se disponíveis

A subscrição financeira pode ser menos onerosa para os candidatos a políticas patrocinadas pelo empregador e mais envolvida para os trabalhadores independentes. No entanto, em todos os casos, é importante que os solicitantes forneçam documentação de renda completa, pois os benefícios da política são funções diretas da renda.

3. Ocupação

Finalmente, a classe ocupacional de um candidato serve como um importante determinante de risco. As ocupações consideradas mais perigosas, como certas atividades industriais ou externas, são classificadas como riscos mais altos do que as ocupações de colarinho branco, consideradas menos perigosas. Os candidatos em classes de ocupação mais baixa podem ter dificuldade para se qualificar para a cobertura, e aqueles que a recebem podem receber indenizações mensais mais baixas do que os trabalhadores de classe alta.

Tipos de cobertura, recursos e benefícios para seguros de invalidez

A seguir, é apresentado um exame mais detalhado dos principais tipos de cobertura de seguro contra invalidez, benefícios potenciais da apólice e recursos comuns da apólice.

Tipos de cobertura

O seguro de invalidez vem em dois tipos principais de cobertura: qualquer ocupação e ocupação própria. A distinção entre esses tipos de cobertura é substancial e aconselha-se que os possíveis segurados considerem cuidadosamente as possíveis ramificações de sua escolha sobre os ganhos vitalícios e a realização profissional.

Qualquer ocupação. A cobertura de “qualquer ocupação” se deve a uma definição estrita de deficiência. Mesmo que o tomador do seguro seja incapaz de desempenhar suas funções antes da invalidez, qualquer cobertura de ocupação não poderá ser executada, a menos que o tomador do seguro seja considerado incapaz de executar qualquer deveres produtivos, incluindo deveres com requisitos físicos ou cognitivos menos onerosos.
Ocupação Própria. A cobertura de “ocupação própria” entra em ação quando o tomador do seguro é considerado incapaz de desempenhar suas funções específicas de pré-incapacidade. Esse tipo de cobertura é comum para profissionais com altos rendimentos cujas funções têm altos requisitos cognitivos. Se você não puder trabalhar na sua profissão de pré-deficiência devido a uma deficiência coberta, será considerado totalmente desativado para os fins de uma política de ocupação própria.

Potenciais benefícios da política

Estes estão entre os benefícios mais comuns das apólices de seguro de invalidez. Alguns se aplicam apenas às políticas de DST ou LTD, enquanto outros se referem a ambos.

Ajuste do custo de vida. Esse aumento automático e escalonado dos pagamentos de benefícios compensa os efeitos da inflação. Pode ser definido em um limite predeterminado, como 2% ou 3%, ou calculado anualmente com base nos preços vigentes.
Pessoas com deficiência residual ou parcial. Isso permite que os segurados considerados parcialmente deficientes reivindiquem alguns benefícios, mesmo que sejam capazes de executar um trabalho produtivo em regime de tempo parcial.
Retorno do Prêmio. Esse benefício permite o retorno parcial dos prêmios da apólice pagos após um período especificado. O retorno dos passageiros premium varia muito de acordo com o emissor, mas o valor retornado geralmente varia entre 50% e 100% no período especificado, menos os benefícios pagos.
Compra Adicional. Isso se reserva o direito do segurado de adquirir cobertura adicional de invalidez em uma data posterior.

Recursos importantes da política

Os possíveis segurados devem considerar esses importantes recursos de seguro contra invalidez. Alguns se aplicam a STD ou LTD, enquanto outros se aplicam a ambos.

Não cancelável. As apólices de LTD não canceláveis não podem ser canceladas pelo emissor com prêmios em atraso ausentes. As políticas não canceláveis proporcionam aos segurados uma tranqüilidade valiosa, pois não podem ser revogadas ou alteradas devido a alterações no estado de saúde ou caprichos das seguradoras. Políticas não canceláveis podem ter prêmios mais altos do que políticas canceláveis equivalentes.
Renovável garantido. As políticas de LTD com prazo limitado podem ter garantia de renovação - ou seja, o emissor não pode negar a solicitação de renovação de um tomador de seguro no final do prazo da apólice. As políticas podem ser garantidas renováveis até os 65 anos ou por toda a vida. O status renovável garantido geralmente corresponde a prêmios mais altos da apólice, principalmente quando as apólices são garantidas como renováveis por toda a vida.
Período de eliminação. O período de eliminação é o intervalo durante o qual um tomador de seguro desativado é inelegível para receber benefícios. O segurado não precisa perder nenhuma renda durante o período de eliminação; que eles se qualificam como deficientes, mas ainda são capazes de executar algumas ou todas as tarefas do trabalho, não tem influência na eventual elegibilidade do benefício. Os períodos de eliminação das DST geralmente duram menos de duas semanas; Os períodos de eliminação de LTD duram de um mês a dois anos. Sendo todos os outros fatores iguais, políticas com períodos de eliminação mais longos têm prêmios mais baixos do que políticas com períodos de eliminação mais curtos.
Período de acumulação. Em uma política de LTD, o período de acumulação é o intervalo durante o qual um tomador de seguro deve acumular tempo de incapacidade qualificado cumulativo suficiente para satisfazer o período de eliminação. O período de acumulação é geralmente duas vezes a duração do período de eliminação. O tempo de incapacidade não precisa ser consecutivo, desde que o limite de eliminação seja atingido. Por exemplo, durante um período de acumulação de 24 meses, um tomador de seguro pode se qualificar para benefícios por incapacidade, acumulando três intervalos não consecutivos de incapacidade com duração de quatro meses cada, por um total de 12 meses. Períodos mais longos de acumulação correspondem a prêmios de apólice mais baixos.
Recuperação temporária. Se um segurado com deficiência recupera sua capacidade de trabalhar e fica novamente desativado devido à mesma condição ou causa subjacente, esse benefício permite que reabram sua reivindicação sem sofrer outro período de eliminação.
Coordenação de Benefícios. Quando o tomador do seguro recebe benefícios de substituição de renda de várias fontes, como SSDI (Social Security Disability), essa disposição garante que a política de deficiência não pague mais do que sua parte desses benefícios. Por exemplo, se o tomador do seguro pretender substituir US $ 5.000 em renda mensal e outras fontes substituírem US $ 2.000 por mês, a política de invalidez substituirá os US $ 3.000 restantes.
Plano de Reabilitação. Esta provisão cobre parte ou todos os custos aprovados associados ao retorno à força de trabalho após um período prolongado de incapacidade. Isso pode incluir terapia física e ocupacional, assistência à criança ou à família, despesas com busca de emprego e taxas de desenvolvimento profissional.
Retorno ao trabalho Incentivos e responsabilidades. Um incentivo ao retorno ao trabalho pode continuar os benefícios pelo primeiro ou dois anos após o segurado retomar o emprego de meio período. Na maioria dos casos, o incentivo combina pagamentos de benefícios e ganhos de emprego para substituir 10% da renda de pré-invalidez do segurado.
Acomodações razoáveis. Esse benefício reembolsa os empregadores, incluindo trabalhadores independentes, por acomodações razoáveis feitas para garantir o conforto e o bem-estar do segurado ao retornar ao trabalho.

O seguro de invalidez é adequado para você?

A situação de cada trabalhador é única. No entanto, você pode aplicar as melhores práticas e estratégias comuns ao escolher uma apólice de seguro de invalidez - e determinar se o seguro de invalidez faz sentido financeiro e prático para você. Aqui estão algumas perguntas para se fazer.

1. Suas economias de emergência são suficientes para cobrir despesas de curto prazo?

Você deve manter três tipos de economia: emergência, aposentadoria e pessoal. Como regra geral, suas reservas de poupança de emergência devem atingir pelo menos três meses de renda. A reserva de emergência ideal equivale a mais como renda de seis meses.

Aliás, seis meses são aproximadamente o tempo que você pode esperar que uma política de DST substitua sua renda no caso de você ficar desativado. Em vez de pagar o prêmio mensal por uma apólice individual de DST de que você nunca precise, considere fazer depósitos mensais equivalentes em uma conta poupança do FDIC, conta do mercado monetário ou certificado de depósito. Se você não conseguir trabalhar temporariamente em algum momento no futuro, poderá sempre entrar nesse fundo para cobrir as despesas necessárias.

Essa lógica se aplica apenas às políticas de DST que exigem prêmios diretos. Se o seu empregador oferece uma política de DST como um benefício adicional sem a necessidade de contribuição dos funcionários, não há desvantagem financeira em se inscrever.

2. Você tem grandes despesas recorrentes ou dívidas que não podem ser facilmente diferidas?

Até pessoas frugais precisam pagar contas. Se você tiver despesas ou dívidas recorrentes importantes que não possam ser diferidas, refinanciadas ou perdoadas facilmente, o seguro de invalidez poderá servir como uma rede de segurança financeira essencial para você e sua família. Tais dívidas e despesas podem incluir:

Pagamentos de aluguel ou hipoteca, incluindo impostos sobre a propriedade e seguros de proprietários
Dívida de empréstimo do estudante
Dívida significativa no cartão de crédito
Financiamento e seguro automóvel
Pensão e pensão alimentícia

Nunca é demais entrar em contato com seus credores para obter informações sobre programas de dificuldades que podem reduzir ou eliminar temporariamente seus pagamentos mensais. No entanto, não há garantia de que sua situação se qualifique como uma dificuldade ou que a suspensão evite a necessidade de seguro de invalidez.

3. Você investiu bastante em sua carreira?

À medida que o custo da educação continua a aumentar e a demanda do empregador por trabalhadores com graus avançados aumenta, os americanos estão gastando mais do que nunca em desenvolvimento profissional.

Membros de guildas profissionais, como médicos e arquitetos, gastam quantias especialmente grandes em seus estudos. De acordo com a Association of American Medical Colleges, a média de aulas fora do estado nas escolas públicas de medicina foi de US $ 58.668 para o ano letivo de 2016 a 2017, ou US $ 234.672 em quatro anos. Os benefícios de uma apólice de seguro de LTD podem salvar esse investimento, mesmo que o retorno pós-invalidez seja menor.

4. Quando você planeja se aposentar?

No início de sua carreira, os impactos financeiros e profissionais acumulados de incapacidade parcial ou total podem ser devastadores. Embora infeliz, é improvável que a incapacidade no final da carreira danifique sua posição financeira ou profissional na mesma medida. Se você tiver completado 59 anos de idade, poderá retirar fundos de suas contas de aposentadoria com vantagem fiscal sem incorrer em uma penalidade, embora ainda precise pagar impostos por saques de certos tipos de conta.

Se você possui um saldo saudável em seu fundo de aposentadoria, convém confiar a reposição de renda ao seu óvulo e renunciar a uma nova apólice de seguro de invalidez, cujos prêmios provavelmente serão maiores do que os das novas apólices emitidas para trabalhadores mais jovens.

5. Você é o único ou principal ganhador de pão em sua casa??

Se você é o ganha-pão único ou principal em sua casa, sua família pode depender dos benefícios por incapacidade para necessidades básicas, como moradia, roupas e sustento seguros. Embora sua família possa ser elegível para determinados programas de rede de segurança pública, eles podem não ser suficientes para cobrir suas despesas de vida. Além disso, programas importantes, como assistência habitacional, podem ter listas de espera de anos.

6. Você tem uma condição pré-existente?

Não obstante o processo potencialmente rigoroso de subscrição médica, os trabalhadores com condições médicas preexistentes que aumentam seu risco de incapacidade temporária ou permanente podem estar mais inclinados a solicitar cobertura LTD do que seus pares saudáveis. Os candidatos a emprego com condições preexistentes podem querer procurar empregadores que ofereçam seguro de invalidez para grupos sem exame, se comuns em seus campos.

7. Qual é o seu orçamento premium?

Os prêmios de seguro de invalidez imediata variam muito, de praticamente nada a centenas de dólares por mês. O prêmio da sua apólice é uma função do valor do benefício, do prazo e dos principais recursos, como o período de eliminação e se oferece cobertura de ocupação própria ou qualquer. Como regra geral, tente manter seu prêmio total abaixo de 2% de sua renda bruta do emprego - por exemplo, US $ 1.000 anualmente com um salário de US $ 50.000 antes dos impostos.

Palavra final

O seguro de invalidez não é a única fonte possível de assistência financeira direta para trabalhadores incapazes de desempenhar suas funções devido a incapacidade parcial ou total. Nem sequer é a única fonte possível de renda de reposição para trabalhadores com deficiência. Aqueles com registros de serviço suficientemente longos podem se qualificar para invalidez do Seguro Social (SSDI) administrada pela Administração Federal de Segurança Social. O site SSDI da Social Security Administration possui mais detalhes sobre condições de qualificação, requisitos de serviço, elegibilidade e períodos de espera para candidatos a SSDI.