O que é o seguro DIF (Massachusetts Depositors Insurance Fund) - Como funciona

O seguro FDIC garante a segurança dos depósitos em contas correntes, poupança e CD mantidas em bancos membros do FDIC. Quando um banco membro falha, o FDIC reembolsa cada depositante em até US $ 250.000 por conta. Em meados de 2015, existem cerca de 6.400 bancos membros do FDIC, de acordo com o FDIC.

Origens e História do Fundo de Seguro para Depositantes (DIF)

O FDIC não administra o único esquema de seguro de depósito dos Estados Unidos. O Depositors Insurance Fund (DIF) é um esquema menos conhecido e difundido, que oferece proteção suplementar aos fundos depositados nos bancos de poupança registrados em Massachusetts. Os bancos de poupança aceitam principalmente depósitos de poupança e usam esses fundos para emitir hipotecas, empréstimos pessoais, crédito comercial e outros tipos de veículos de crédito.

No entanto, eles geralmente administram contas correntes também. Muitos bancos comunitários menores estão estruturados como bancos de poupança. A associação ao DIF é obrigatória - se o seu banco estiver estruturado como um banco de poupança e sediado em Massachusetts, seus depósitos serão cobertos pelo seguro do DIF.

O DIF não deve ser confundido com o Fundo de Seguro de Depósito, que é o fundo que o FDIC usa para reembolsar depósitos perdidos por conta devido a falhas nos bancos membros.

Hoje, o DIF protege todos os depósitos bancários registrados em Massachusetts que não são protegidos pelo seguro FDIC, que é qualquer quantia depositada além dos US $ 250.000 por limite de conta do FDIC. De acordo com o DIF, “A combinação dos seguros FDIC e DIF fornece aos clientes dos bancos de poupança fretados em Massachusetts um seguro de depósito completo em todas as suas contas de depósito. Nenhum depositante jamais perdeu um centavo em um banco segurado pelo FDIC e pelo DIF. ”

Com o DIF, não há valor máximo segurado por conta - os fundos dos depositantes gozam, teoricamente, de proteções ilimitadas. No entanto, como a maioria dos bancos impõe limites máximos de depósito - geralmente variando de US $ 1 milhão a US $ 10 milhões por conta -, existe um limite superior prático para a cobertura do DIF.

Em outras palavras, o FDIC e o DIF combinam forças para fornecer aos depositantes dos bancos fretados de Massachusetts as proteções de seguro de depósito mais robustas do país. Durante grandes desacelerações, como a crise de poupança e empréstimos do final dos anos 80/90 (quando falharam 19 bancos de Massachusetts) e a crise financeira do final dos anos 2000, o DIF foi mais do que suficiente para cobrir as perdas dos depositantes.

Em 1932, após uma série de falências bancárias registradas em Massachusetts, a legislatura do estado de Massachusetts votou pela criação do Mutual Savings Central Fund (MSCF), o antecessor do DIF. Um ato simultâneo da legislatura criou o Banco Central Cooperativo, que forneceu seguro de depósito para correntistas com uniões de crédito e bancos cooperativos com sede em Massachusetts.

Como o primeiro fundo de seguro de depósito sancionado pelos Estados Unidos, o MSCF foi projetado para fornecer proteção total a depósitos de pessoas físicas e jurídicas em bancos membros falidos. Após a criação do FDIC, que inicialmente reembolsou depósitos de até US $ 5.000, a carta do MSCF foi modificada para cobrir depósitos acima e além do limite de cobertura do FDIC. Não está claro quando o MSCF mudou seu nome para DIF.

Principais recursos da cobertura de seguro do DIF

• Localização e Residência. O seguro DIF cobre apenas depósitos em bancos de poupança registrados em Massachusetts. Se o seu banco de poupança estiver fretado em Connecticut ou New Hampshire, a DIF não poderá ajudá-lo. No entanto, o DIF não impõe nenhuma restrição de residência. Se você mora em Connecticut, New Hampshire ou em qualquer outro estado, seus depósitos bancários protegidos em Massachusetts são protegidos - uma consideração importante se você faz negócios com um banco on-line com sede em Massachusetts. Além disso, o seguro DIF cobre depósitos feitos em qualquer agência bancária membro, mesmo que essa agência esteja localizada fora de Massachusetts. Portanto, se você mora em New Hampshire, por exemplo, e faz negócios com um banco de Massachusetts que opera uma agência em sua cidade natal, seus depósitos são protegidos.
• Sem custo adicionado. O seguro DIF é gratuito para todos os depositantes. Você não precisa pagar taxas ou sobretaxas para se beneficiar do programa.
• Sem requisitos de aplicação. Como o seguro FDIC, o seguro DIF cobre automaticamente todos os novos depositantes a partir do momento em que eles abrem uma conta em um banco membro. Você não precisa preencher um requerimento para participar do programa ou fornecer qualquer informação além do necessário para abrir a conta.
• Sem cobertura para produtos de investimento. Como o seguro FDIC, o seguro DIF não cobre investimentos em fundos mútuos, anuidades, ações, títulos ou outros produtos de investimento. Somente as contas de depósito - geralmente cheques, poupança, CDs e mercados monetários - são cobertas.

Membros, financiamento, ativos e supervisão do DIF

Instituições membros

A associação ao DIF está sujeita a alterações à medida que os bancos iniciam, falham ou alteram a localização de seus contratos. De acordo com o Depositors Insurance Fund, em meados de 2015, os membros do DIF incluem o seguinte:

Mecanismos de financiamento e investimentos

Embora o antecessor do DIF tenha sido criado por um ato legislativo, a organização moderna opera como uma organização privada financiada por seus bancos membros. Cada membro do DIF é obrigado a contribuir com uma avaliação anual ou pagamento ao fundo geral. A avaliação de cada membro é baseada no valor total dos depósitos de seus clientes. De acordo com o relatório anual de 2014 do DIF, o fundo recebeu um total de US $ 2,04 milhões em avaliações durante o ano fiscal de 2014. As avaliações de bancos membros individuais não são divulgadas.

O DIF investe fundos avaliados em três classes principais de títulos: tesourarias dos EUA de curto e longo prazo, obrigações de dívida emitidas por empresas patrocinadas pelo governo dos EUA (empresas de serviços financeiros criadas pelo governo federal, como Fannie Mae e Freddie Mac) e hipotecas de emissão privada - e títulos lastreados em ativos. O DIF investe a maior parte de seus ativos em obrigações garantidas pelo Governo Federal.

Como o valor e os recursos provenientes desses títulos podem mudar (e as despesas do DIF variam de acordo com vários fatores), o lucro líquido do fundo não é constante de ano para ano. Por exemplo, de acordo com seu relatório anual de 2014, a receita líquida de 2013 da DIF chegou a US $ 2,53 milhões. O lucro líquido de 2014 foi de US $ 2,46 milhões.

O saldo total do DIF - incluindo caixa, equivalentes a caixa e títulos - chegou a cerca de US $ 374,71 milhões em 2013 e US $ 376,19 milhões em 2014. Em comparação, seus depósitos em excesso segurados (fundos de depositantes segurados acima do limite do FDIC) totalizaram US $ 10,1 bilhões em 2013 e US $ 11,39 bilhões em 2014. Em outras palavras, o DIF conseguiu cobrir 3,77% dos fundos excedentes dos depositantes em 2013 e 3,31% dos fundos excedentes em 2014.

Supervisão e supervisão dos membros

O DIF é supervisionado pela Divisão de Bancos de Massachusetts, uma autoridade reguladora do estado. Por lei, também deve ser submetida a auditorias independentes por um auditor privado de terceiros. No dia-a-dia, é administrado por um presidente e uma equipe executiva. A equipe executiva se reporta periodicamente a um conselho de 13 membros, composto por executivos de bancos membros do DIF, grandes empregadores com presença considerável em Massachusetts (como a IBM) e órgãos públicos baseados em Massachusetts (como MBTA, a autoridade de trânsito da área de Boston).

O DIF não tem autoridade para examinar independentemente as finanças de seus bancos membros. No entanto, exige que cada banco envie uma demonstração financeira trimestral. Também trabalha com a Divisão de Bancos de Massachusetts, o FDIC e o Federal Reserve, todos com autoridade legal para auditar bancos com sede em Massachusetts. O DIF conta com relatórios dessas entidades para determinar definitivamente se um banco membro está em risco de falir ou se tornar incapaz de pagar suas obrigações.

Caso uma falha pareça iminente, o DIF registra um passivo esperado em seu balanço. Se e quando um banco membro falhar, o DIF intervém, se necessário e conforme exigido por lei, para reembolsar os depositantes por quaisquer fundos perdidos acima do limite de seguro FDIC. A associação de um banco membro falido geralmente caduca se for comprada da falência por outro membro do DIF ou recapitalizada. Independentemente de sua solvência, um membro do DIF também perde sua associação quando seus ativos são comprados por um banco que não é membro do DIF (em outras palavras, um banco com sede fora de Massachusetts) e, posteriormente, abandona seu estatuto de Massachusetts..

Palavra final

Massachusetts é o lar de quase 7 milhões de pessoas, ou aproximadamente 2% da população americana. A maioria dos americanos nunca viveu no estado da baía, e muitos nem sequer pisaram nele. Mas isso não significa que o seguro DIF não seja importante para os residentes do Texas ou Califórnia, por exemplo.

Por um lado, os americanos são móveis. Mesmo que você não tenha interesse em se mudar para Massachusetts, poderá ser obrigado por um empregador ou por circunstâncias imprevistas da vida a fazê-lo no futuro. No meio de tentar encontrar a cidade ou bairro certo para sua família, é provável que você esteja procurando um banco local que proteja depósitos com seguro DIF.

Como alternativa, você pode pesar as melhores opções de conta corrente ou conta poupança de um dos muitos bancos on-line sediados em Massachusetts, que oferecem seguro de DIF, além de seguro de FDIC. Ou então, você poderia morar em um estado que faz fronteira com Massachusetts, onde os bancos do Estado da Baía têm mais probabilidade de ter filiais por satélite.

E, se você estiver interessado em políticas públicas ou no processo legislativo, poderá até ter o seguro do DIF como modelo para proteções mais robustas da conta de depósito em seu estado de origem. Afinal, tanto o seguro DIF quanto o FDIC - proteções críticas ao consumidor, consideradas como garantidas hoje em dia - eram inéditas antes dos anos 30.

Seus depósitos bancários estão cobertos pelo seguro DIF?