Extremo de aposentadoria precoce Você pode realmente se aposentar em 5 anos?

Esta é a mensagem de Jacob Lund Fisker, que escreveu o livro, Early Retirement Extreme (ERE). Seu movimento autodidata começou em 2007 e alguns de seus seguidores já estão começando a se aposentar. É um conceito interessante - mas nem todo mundo compra. Antes de começar a se preparar para sua aposentadoria antecipada, é importante entender o conceito, os prós e os contras.

Aposentadoria extrema extrema: o conceito

Embora Jacob tenha dito recentemente que lamenta usar o termo “extrema reforma antecipada”, suas idéias são realmente extremas da perspectiva da maioria das pessoas. A idéia é que qualquer pessoa que obtenha praticamente qualquer nível de renda no mundo desenvolvido poderá se aposentar em apenas alguns anos se seguir três conceitos simples:

1. Reduzir os gastos
Enquanto muitas pessoas podem ser chamadas de "frugal", Jacob está em um nível diferente, vivendo com apenas US $ 7.000 por ano. Quão? Ele nunca janta em restaurantes, mora em uma casa muito barata e divide as despesas igualmente com a esposa. Além disso, ele cultiva parte de sua própria comida usando uma horta, fabrica alguns de seus próprios móveis e é viciado em obter material gratuito de fontes como a Freecycle.

Jacob recomenda outras maneiras de reduzir custos, como emprestar livros, músicas e filmes da biblioteca e aprender como tirar proveito dos "líderes de perdas" nos supermercados. Claro, existem outras maneiras de reduzir seus gastos e ainda se divertir.

Nenhum desses conceitos é muito novo ou destrói a Terra - muitos estudantes universitários aplicam vários desses métodos para economizar dinheiro. No entanto, enquanto a sociedade espera que as pessoas vivam assim até se formarem e conseguirem um emprego, Jacob sugere estender um pouco mais o estilo de vida do aluno.

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2. Salve o máximo possível
Quanto de sua renda você economiza para a aposentadoria? Segundo Jacob, não é suficiente. De fato, ele ressalta que quanto mais da sua renda você economizar para a aposentadoria, mais rápido poderá se aposentar. Ao viver de forma barata e ganhar o máximo de dinheiro possível, alguém pode se aposentar facilmente muito mais rápido do que poderia de outra forma, tanto porque terá mais dinheiro e porque eles exigem menos dinheiro para sustentar seu estilo de vida atual.

Alguém que economiza 10% de sua renda precisa trabalhar nove anos para economizar o suficiente para um ano de despesas. Alguém que economiza 90% de sua renda precisa trabalhar um ano para economizar o suficiente para nove anos de despesas. Claramente, quanto mais se economiza, mais tempo se tem. Isso funciona reduzindo os gastos e aumentando as economias.

Se você deseja aumentar suas economias sem muito esforço, consulte o aplicativo Acorns. A Bolotas arredondará cada compra que você fizer, colocando a diferença em um portfólio de investimentos.

3. Transforme Poupança em Renda Passiva
Para aumentar a economia, você precisa investir e obter algum tipo de rendimento em seu dinheiro. Há muitas maneiras de fazer isso: o mercado de ações por meio de uma plataforma como a Ally Invest, títulos, empréstimos a pessoas ou compra de imóveis através da Fundrise. Realmente não importa como você investe seu dinheiro, desde que dedique algum tempo para aprender a investir, investir de maneira inteligente e obter um retorno anual médio positivo.

A matemática

A matemática por trás do conceito é muito fácil. Especialistas do setor dizem que os trabalhadores devem economizar 15% de sua renda para a aposentadoria. Se você ganhar US $ 50.000 por ano depois da faculdade aos 23 anos e se aposentar aos 65 anos, receberá um pouco mais de um milhão de dólares em sua conta de aposentadoria, desde que obtenha uma taxa de retorno anual de 5%.

Jacob leva a matemática à sua conclusão lógica. Se você precisar economizar 15% nos 42 anos entre a graduação e a aposentadoria para pagar suas despesas pós-aposentadoria, poderá reduzir o tempo necessário para construir esse ninho de aposentadoria cortando despesas e aumentando sua taxa de poupança.

Se você ganhar US $ 50.000 fora da faculdade e economizar 85% de sua renda em vez dos 15% padrão, poderá acabar com um ninho grande o suficiente para se aposentar antes dos 30.

Novamente, assumindo uma taxa de retorno anual de 5%, o ninho de ovos valerá cerca de US $ 289.000 em seis anos. Embora isso não seja um milhão de dólares, é suficiente para sustentar o seu estilo de vida como aposentado. Como você reduziu as despesas para 20% da renda (US $ 50.000 multiplicados por 0,2 é igual a US $ 10.000 por ano), você precisa de muito menos dinheiro para pagar a aposentadoria, e esse óvulo deve durar o resto da sua vida..

Isto é verdade por duas razões. Em primeiro lugar, suas despesas são tão baixas que você precisa retirar apenas 3,5% do seu ovo de ninho de US $ 289.000 a cada ano - esse dinheiro durará enquanto você obtiver uma taxa de retorno real acima de 3,5% mais a taxa de inflação. Embora isso possa ser difícil se o dinheiro for investido em títulos do tesouro às taxas historicamente baixas de hoje, essa taxa de retorno não é impossível para pessoas que sabem investir em imóveis, ações, títulos municipais, títulos corporativos e outros investimentos mais arriscados.

É fácil ver como uma mistura de corte de custos agressivo e economia se traduz em uma aposentadoria extremamente precoce. Isso pode soar como senso comum - e é -, mas o movimento ERE aponta que os mais disciplinados e comprometidos podem aplicar esses três conceitos para se aposentar bem antes dos 30 anos.

Controvérsias

O livro que Fisker escreveu foi muito bem recebido por um nicho de seguidores (tendo vendido mais de 7.500 cópias), embora seja improvável que o estilo de vida que ele defenda seja adotado por muitos. Há uma série de controvérsias que os detratores são rápidos em apontar.

1. Qualidade de vida pode ser reduzida
A primeira pergunta que muitas pessoas fazem é: Por que você gostaria de viver com US $ 7.000 por ano? Jacob responde a essa pergunta detalhadamente em seu livro, que descreve não apenas a matemática por trás de sua estratégia de aposentadoria, mas também a filosofia de por que esse é um estilo de vida desejável.

Jacob não apenas defende o adiamento de compras maiores, mas sugere repensar por que precisamos fazer compras maiores em primeiro lugar. Além das economias extremas, Jacob recomenda que um estilo de vida mais simples, onde as necessidades sejam satisfeitas, além de gastar dinheiro, crie uma felicidade maior.

Alguns podem discordar de parte da filosofia de corte de custos de Jacob. Por exemplo, ele recomenda aprender a viver sem ar condicionado, afirmando em seu livro que o corpo pode se adaptar a temperaturas extremas, que muitos podem achar ridículas e que não valem a pena economizar. No entanto, é difícil argumentar com a ideia de que uma vida de verdadeira independência financeira é extremamente valiosa - talvez mais valiosa do que ter uma casa grande, um carro elegante e muitos jantares caros em restaurantes da moda nos seus vinte anos.

Outros criticaram Jacob por usar mal a palavra aposentadoria. Para eles, viver com uma quantia tão pequena de dinheiro é uma vida de pobreza e não de aposentadoria. Para muitos, isso pode parecer verdadeiro, mas não afeta a matemática: se você deseja um estilo de vida melhor, uma taxa de economia de 60% exigirá cerca de 13 anos de trabalho ou uma taxa de economia de 50% exigirá cerca de 20 anos de trabalho..

2. Você pode ter que voltar ao trabalho
Jacob começou a economizar em 2000 e, em 2009, se aposentou. No entanto, no final de 2011, ele voltou a entrar na força de trabalho como investidor profissional, afirmando que sua aposentadoria antecipada lhe deu a oportunidade de fazer o que ele queria e agora o que ele quer é trabalhar: “Independência financeira permite que você faça o que quer quer seja viajar, criar filhos, salvar o mundo ou jogar golfe. É isso que é importante.

3. Seu retorno sobre os investimentos pode ser afetado
Outra preocupação que muitos têm é que é quase impossível sustentar uma taxa de retorno que cubra a inflação e o custo de vida por um período tão longo. Alguém que se aposente antes dos 30 anos pode precisar fazer esse óvulo durar 60 anos ou mais. Os críticos apontaram que, se você precisar retirar parte de seu portfólio durante um ano em que seus investimentos tiveram um retorno negativo, suas economias serão devastadas.

4. Crianças não são consideradas
As pessoas também apontam que os filhos são uma das maiores despesas de uma família. Jacob sugere reduzir os custos de criar um filho, não dando-lhes um subsídio, incentivando-os a economizar o dinheiro que receberem como presente, comprando roupas infantis em brechós e incentivando-os a frequentar uma escola estadual em vez de uma universidade particular cara.

5. Os custos com seguro de saúde podem estar fora do alcance
Quando se trata de seguro de saúde, Jacob recomenda um plano compatível com HSA altamente dedutível para cobrir emergências médicas caras. Ele também sugere maximizar as contribuições para um HSA até que a conta cubra a alta dedução do plano.

Esses planos são muito mais baratos do que a maioria no mercado, uma vez que cobrem muito menos, e até Jacob admite que isso é imperfeito, uma vez que esses planos não ajudam as pessoas em idade extrema a permanecerem vivas ou cobrir as necessidades de pessoas com doenças crônicas, como como diabetes. A questão do seguro de saúde permanece como a maior falha não resolvida no movimento extremo da aposentadoria precoce, e as alterações na legislação de saúde podem alterar os custos e as necessidades de seguro de saúde nos Estados Unidos, dificultando ainda mais a contabilização em um plano de ERE..

Palavra final

Mesmo para aqueles que não seguem a filosofia da ERE, o movimento é um lembrete saudável de que trocamos nosso tempo por dinheiro e não precisamos negociar o que a sociedade convencional nos diz. Se você quiser se aposentar mais cedo, poderá - desde que esteja disposto a fazer alguns sacrifícios ao longo do caminho. Como o principal é de natureza matemática, qualquer pessoa pode optar por economizar 50% de sua renda, 90% ou qualquer quantia que desejar, escolhendo as despesas a reduzir e manter o estilo de vida que deseja..

Você consideraria viver com US $ 7.000 por ano se pudesse se aposentar agora?