Planejamento de aposentadoria antecipada 6 melhores investimentos com eficiência tributária
Primeiro, você precisará economizar mais dinheiro e começar mais cedo, porque precisará de seus fundos de aposentadoria mais cedo e eles precisarão durar mais. Segundo, você terá que investir em mais do que apenas contas de aposentadoria tradicionais, como 401k ou IRA, pois elas podem penalizá-lo severamente por retirar fundos antes de completar 59 anos..
Lembre-se de que, ao poupar para uma aposentadoria antecipada, você estará economizando também para uma aposentadoria tradicional. Em outras palavras, você ainda desejará contribuir com o plano de aposentadoria de seu empregador e um Roth ou IRA tradicional, para citar alguns. No entanto, você também desejará contribuir para investimentos com vantagens fiscais sem multas por retirada antecipada. Além disso, existem maneiras de acessar as contas de aposentadoria tradicionais mais cedo, sem penalidade, se você souber o que está fazendo.
Mas, para começar, é preciso considerar o planejamento da aposentadoria um pouco diferente.
“Regras de ouro” não funcionam para aposentados precoces
Existe uma diretriz geral de aposentadoria entre os profissionais financeiros chamada regra dos 4%. Ele afirma que, se um aposentado se retira 4% ao ano, ajustado pela inflação, há uma boa chance de que essa pessoa não fique sem dinheiro durante a aposentadoria. Mas, embora isso possa funcionar bem para alguém que se aposenta aos 60 anos, é muito menos provável que funcione para alguém que se aposenta aos 45 anos..
De fato, a maior parte da sabedoria convencional sobre aposentadoria, como a regra dos 4%, não é apropriada para os aposentados precoces. Portanto, você pode pensar em ter duas carteiras de aposentadoria - uma para aposentadoria antecipada que durará até você completar 59 anos e meio e, em seguida, um portfólio separado para a aposentadoria tradicional.
Como há muita literatura disponível sobre como planejar uma aposentadoria “tradicional”, vamos nos concentrar em que tipos de contas e investimentos o ajudarão a se aposentar com estilo antes você gira 59 1/2.
Foco em investimentos eficientes em impostos
Para maximizar sua aposentadoria antecipada, você deve investir em contas com benefícios fiscais e investimentos que não têm multas por retirada antecipada. Aqui estão alguns a considerar:
1. Pensões
Embora os planos de pensão de benefício definido sejam raros, alguns empregadores ainda oferecem pensões que começam a ser pagas imediatamente quando você se separa do serviço ou que permitem que você comece a receber pagamentos antes de 59 1/2 (principalmente agências governamentais estaduais e federais, por exemplo, pensão militar). Como um bônus adicional, alguns empregadores também oferecerão uma continuação da cobertura do seguro aos aposentados qualificados.
Se você tiver a sorte de trabalhar para um empregador que ofereça um plano de pensão de benefício definido imediato (como forças armadas, polícia ou corpo de bombeiros), isso poderá financiar parcial ou totalmente sua aposentadoria antecipada e, em alguns casos, oferecer vantagens fiscais , dependendo do seu estado de residência.
2. Títulos isentos de impostos
Títulos isentos de impostos oferecem o máximo em eficiência tributária e renda passiva. Os títulos estaduais e municipais compõem a maioria dos títulos isentos de impostos e oferecem rendimento, enquanto estão isentos do imposto de renda federal. Como um bônus adicional, se você investir em títulos municipais oferecidos pelo seu estado de residência, poderá se esquivar dos impostos estaduais e federais e obter renda com os títulos que possui..
3. Tesouros dos EUA
Os títulos do Tesouro dos EUA oferecem grandes benefícios aos aposentados antecipados. Os títulos não são apenas o investimento mais seguro, mas também oferecem vantagens fiscais em nível estadual. Os rendimentos dos títulos do tesouro podem ser razoavelmente baixos, mas se você estiver buscando segurança, eficiência tributária e receita de sua carteira de investimentos, vale a pena considerar os títulos do Tesouro dos EUA..
4. Existências
Manter ações a longo prazo não é apenas eficiente em termos tributários, mas possivelmente essencial para posicionar seu portfólio para crescimento. Os impostos sobre ganhos de capital e dividendos de longo prazo estão atualmente limitados a 15%, e você só precisará pagar esse imposto no caso de receber dividendos ou vender ações.
As ações que pagam dividendos também podem ser um bom complemento para uma carteira de aposentadoria antecipada quando você inicia os saques. Não apenas você pode se beneficiar da baixa taxa de imposto sobre dividendos, mas como a maioria das ações da Blue Chip aumenta consistentemente seus dividendos, eles também são um hedge eficaz contra a inflação.
5. Imóveis
Os investidores imobiliários sabem há muito tempo sobre os benefícios fiscais e o potencial de renda dos investimentos imobiliários. O código tributário dos EUA favorece em grande parte os proprietários de imóveis e os investidores imobiliários, permitindo que eles baixem enormes porções da receita de aluguel e não exigindo que a maioria dos proprietários pague impostos sobre ganhos de capital na venda de sua residência principal. Além disso, o investimento imobiliário também pode gerar renda suficiente para financiar uma aposentadoria modesta, mas precoce..
6. Valor em dinheiro do seguro
Se você possui uma apólice de seguro de vida permanente, pode ter notado que ela possui um valor em dinheiro do qual é possível fazer saques e / ou empréstimos. Além disso, esse valor em dinheiro gera juros que não são tributados até que você faça uma retirada e os empréstimos não são tributados de maneira alguma..
Você deve ter cuidado, no entanto, para não se retirar muito ou poderá anular a política. Além disso, qualquer empréstimo que você faça que não seja pago poderá eventualmente reduzir o benefício de morte da apólice. O seguro de vida em valor de caixa como investimento faz mais sentido se você também tiver uma necessidade de seguro. Além disso, funciona melhor se iniciado muito cedo - idealmente na casa dos vinte anos - quando o custo do seguro é baixo e você tem muitos anos para que os juros se acumulem.
O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida pode facilitar a aposentadoria antecipada, mas, como é uma estratégia mais sofisticada, discuta as implicações fiscais e de política com sua companhia de seguros antes de fazer uma retirada ou empréstimo.
Como evitar multas por retirada antecipada
Se você já economizou para a aposentadoria principalmente por meio de investimentos "tradicionais", lembre-se; você ainda pode acessá-los e ainda pode se aposentar mais cedo. Aqui estão alguns conselhos para pensar em como aproveitar os benefícios fiscais de um Roth e do IRA tradicional, mas acessá-los antes dos 59 anos e meio sem penalidade.
Retirar contribuições Roth
Para a aposentadoria antecipada, assim como para a aposentadoria tradicional, você deseja financiar seu Roth IRA o máximo possível (ou seja, limites máximos de contribuição do Roth IRA). Embora você seja tributado por quaisquer ganhos retirados antes de completar 59 anos, você pode retirar suas contribuições sem penalidades a qualquer momento.
72 (t) e 72 (q) Distribuições
Referem-se a pagamentos periódicos substancialmente iguais (SEPP) feitos antes de você completar 59 anos e meio de planos qualificados pelo IRS, como um IRA, e de anuidades não qualificadas.
Contanto que você siga as regras do IRS, poderá retirar-se mais cedo sem ser penalizado. Basicamente, você deve calcular sua retirada usando um dos três métodos de IRS para determinar pagamentos periódicos substancialmente iguais. Além disso, você deve continuar essas retiradas por pelo menos cinco anos ou até completar 59 1/2, o que ocorrer mais tarde.
Se você iniciar esse processo, mas não cumprir as regras, no entanto, poderá acabar devendo uma multa de 10% em todos os seus saques. Portanto, tenha cuidado e considere usar um CPA.
Palavra final
Quando você economiza para uma aposentadoria antecipada, ainda deseja aplicar os mesmos princípios que aplicaria a uma aposentadoria tradicional - ou seja, minimizar impostos e conceder ganhos a tempo. Você também precisará reservar significativamente mais dinheiro, pois terá menos anos úteis para contribuir com fundos de aposentadoria e mais anos de aposentadoria durante os quais obter renda.
Além disso, não se esqueça de alocar uma parte substancial de suas carteiras de aposentadoria antecipada e tradicional a investimentos agressivos, especialmente se você tiver muitos anos até se aposentar. Use uma calculadora de aposentadoria para determinar quanto você deve economizar para atingir sua meta de aposentadoria antecipada e considere os investimentos e estratégias acima para desfrutar de muitos anos de crescimento com eficiência tributária.
Você está planejando uma aposentadoria antecipada? Onde você está investindo para alcançar seus objetivos?
