Refinanciando sua hipoteca perto da aposentadoria - Opções e custos

O quão perto você está da aposentadoria tem um grande impacto sobre esta decisão: se você tem mais 10 a 15 anos de trabalho pela frente, seus motivos para refinanciar podem ser muito diferentes daqueles que pretendem se aposentar dentro de um ou dois anos. Se você tiver pelo menos uma década ou mais para se preparar para a aposentadoria, seu objetivo pode ser diminuir o prazo para pagar o empréstimo antes de parar de trabalhar. E se você se aposentar mais cedo e souber que não pode eliminar o saldo da sua hipoteca antes do seu último dia de trabalho, seu objetivo pode ser diminuir o pagamento mensal da moradia.

Se você ainda não se aposentou, é melhor não refinanciar nada. Só porque você pode pagar uma taxa de juros mais baixa, não significa que sempre faz sentido refinanciar - prolongar o prazo do empréstimo significa que você deve pagar juros por um período muito maior. De fato, se você ainda tem 10 anos ou menos em sua hipoteca, pode acabar pagando mais juros ao longo da vida do empréstimo se refinanciar uma hipoteca de 30 anos. Pior ainda, se você escolher uma hipoteca de 15 anos com pagamentos mais altos, poderá sabotar suas economias de aposentadoria para fazer esses pagamentos..

Como decidir se refinanciar

Para determinar como estruturar seu refinanciamento ou se é necessário refinanciar, você precisa primeiro fazer uma série de perguntas:

• Onde você irá morar? Primeiro, decida onde você quer morar quando se aposentar. Se você quiser ficar em sua casa, o refinanciamento para reduzir seus pagamentos mensais ou para pagar mais rapidamente sua casa por completo pode fazer sentido. Mas se você quiser mudar, precisará decidir se deseja manter sua casa atual como um investimento para a renda de aluguel ou vendê-la para reduzir o tamanho. Isso deve ser considerado para qualquer refinanciamento, independentemente de sua posição na linha do tempo da aposentadoria.
• Você vai se aposentar com dívida? Idealmente, todos poderiam se aposentar sem dívidas e com abundância de economias. Infelizmente, isso nem sempre acontece. Se você está refinanciando uma hipoteca de 30 anos e pretende se aposentar em 15 anos, precisará de um plano de como fará seus pagamentos de hipoteca na aposentadoria ou pagará o empréstimo mais cedo. Se você puder pagar um prazo de empréstimo mais curto, poderá quitar seu empréstimo mais rapidamente e pagar menos juros.
• Que pagamento de empréstimo você pode pagar? Enquanto muitas pessoas se opõem psicologicamente a se aposentar com dívidas hipotecárias, outras não. O refinanciamento para uma hipoteca de 30 anos com baixos pagamentos mensais pode fazer sentido se você tiver economias de aposentadoria suficientes para fazer os pagamentos. Ou então, você pode reduzir seus pagamentos de hipoteca agora para investir mais a cada mês em seu fundo de aposentadoria. Você pode continuar a deduzir o imposto sobre juros da hipoteca, o que reduzirá sua carga tributária após a aposentadoria.
• Que tipo de empréstimo faz sentido? Empréstimos a taxas fixas são de longe os mais populares porque é mais fácil planejar o futuro quando você sabe que seus pagamentos de principal e juros permanecerão os mesmos para todo o empréstimo. Se você planeja se mudar dentro de alguns anos, pode ficar tentado por uma hipoteca de taxa ajustável super baixa (ARM). No entanto, antes de escolher um ARM, verifique a taxa de juros e o pagamento em potencial máximo. Mesmo que você ache que venderá sua casa antes que sua taxa de hipoteca seja ajustada, as circunstâncias podem mudar. Você pode manter sua casa e alugá-la, o que pode ser mais lucrativo se você tiver uma hipoteca de taxa fixa com juros baixos. Apenas não assuma que você pode refinanciar no futuro, porque ninguém pode prever com precisão taxas de hipoteca ou valores residenciais.

Opções de empréstimo hipotecário

Hoje, os credores oferecem uma ampla gama de termos de empréstimo, incluindo os empréstimos à habitação de taxa fixa de 30 e 15 anos mais populares, empréstimos de taxa fixa de 20 anos e até alguns empréstimos com termos específicos voltados para suas necessidades individuais, como Hipoteca de 11 anos projetada para coincidir com a data da sua aposentadoria. Sua tendência pode ser refinanciar um empréstimo de curto prazo, para que você pague mais rapidamente, mas os pagamentos são mais altos em um empréstimo de curto prazo, mesmo que ele tenha uma taxa de juros mais baixa que o seu empréstimo atual. Compare as taxas de juros e pagamentos mensais em vários termos de empréstimo e equilibre o pagamento mais alto com a economia geral de juros em empréstimos de curto prazo para encontrar uma boa correspondência para você.

Lembre-se, mesmo se você optar por um empréstimo de 30 anos, sempre poderá pagar sua hipoteca mais rapidamente, efetuando pagamentos quinzenais, pagando uma hipoteca extra a cada ano ou simplesmente aplicando mais ao capital todos os meses. Dessa forma, se suas circunstâncias mudarem e você não tiver dinheiro extra, sempre poderá voltar a pagar o mínimo pela sua hipoteca. Apenas certifique-se de não refinanciar um empréstimo com uma penalidade de pré-pagamento.

Hipotecas de taxa ajustável

Alguns pré-aposentados experientes podem querer considerar as baixas taxas de juros em uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), como um ARM híbrido 5/1. Com essa hipoteca, sua taxa de juros permanece a mesma nos primeiros cinco anos e pode subir ou cair de acordo com os limites estabelecidos pelo empréstimo..

Se você sabe que pode pagar sua casa dentro de cinco anos ou tiver certeza de que a venderá antes que o período da taxa de juros fixa expire, essa pode ser uma ótima maneira de economizar nos pagamentos de juros. Dito isto, você deve sempre ter certeza de que pode arcar com o pior cenário possível com um ARM - o pagamento mais alto possível dentro dos limites estabelecidos pelo empréstimo - apenas no caso de seus planos mudarem.

Custo do refinanciamento

Embora você possa se concentrar em diminuir sua taxa de juros, reduzir seu prazo de empréstimo ou reduzir seus pagamentos mensais, não se esqueça que o refinanciamento não é gratuito. Se seu credor atual oferecer um refinanciamento de baixo custo, isso pode ser uma ótima opção, mas você ainda precisará pagar os custos de fechamento.

Os custos de fechamento variam de acordo com o estado e têm em média cerca de 3% (ou US $ 3.000 em um empréstimo de US $ 100.000). Se você tiver um patrimônio líquido disponível suficiente, geralmente poderá agrupar esses custos no seu novo saldo do empréstimo, mas isso significa que você estará pagando US $ 3.000 ao longo de 30 anos (ou 15) e pagando juros sobre ele. Você também pode pagar em dinheiro por esses custos ou optar por um refinanciamento de “custo zero”, o que realmente significa que, embora você não esteja pagando diretamente pelo refinanciamento, está pagando uma taxa de juros um pouco mais alta para cobrir esses custos. vida do seu empréstimo.

Um cálculo rápido pode dizer quanto tempo levará para recuperar o custo do seu refinanciamento. Por exemplo, se você pagou US $ 3.000 para refinanciar e economizou US $ 200 por mês, levará 15 meses para recuperar sua taxa de refinanciamento.

Ao comparar as opções de refinanciamento de hipotecas, compare as taxas e as taxas de juros associadas e considere o impacto desses custos em seu plano de aposentadoria.

Aptidão

Toda decisão de refinanciamento de empréstimo deve ser feita dentro do contexto de suas finanças pessoais. Por exemplo, um casal com muitas economias de aposentadoria e planos de se aposentar dentro de seis anos pode escolher um empréstimo de 10 anos com uma baixa taxa de juros e fazer pagamentos extras para eliminar a hipoteca antes de parar o trabalho.

Outra pré-aposentada com planos de se aposentar em seis anos pode cometer um erro enorme ao refinanciar em um empréstimo de 10 anos porque ela precisa dedicar todo o dólar disponível para reforçar seu fundo de aposentadoria. Seria melhor manter seu empréstimo atual e talvez fazer pagamentos extras de principal com um pagamento de hipoteca quinzenal, em vez de comprometer mais de sua renda com sua hipoteca.

Palavra final

O refinanciamento para reduzir seus pagamentos ou reduzir seu prazo de empréstimo pode ser um benefício para seu plano de aposentadoria, desde que você tenha certeza de que está equilibrando seu desejo de pagar sua hipoteca com sua necessidade de poupança. Compare não apenas sua taxa de juros, mas também seus pagamentos mensais e os juros gerais que você pagará por vários termos de empréstimo para determinar qual deles atende melhor às suas necessidades. Para muitos proprietários, o custo do refinanciamento não justificará uma nova hipoteca..

Você já refinanciou sua hipoteca? Se sim, você achou benéfico?