Por que você precisa de uma conta de corretagem tributável além de uma IRA e 401 (k)

As contas de aposentadoria têm algumas desvantagens significativas nas quais você pode encontrar se tentar usar o dinheiro nelas para algo diferente de aposentadoria. Você pode acabar pagando multas enormes e incorrendo em notas fiscais substanciais.

Por outro lado, as contas de corretagem tributáveis ​​não oferecem todos os incentivos fiscais das contas de aposentadoria, mas são muito mais flexíveis. Se você espera precisar de uma quantia significativa de dinheiro antes de se aposentar, isso os torna parte essencial dos seus planos de poupança.

Por que 401 (k) se IRAs não são suficientes

401 (k) se IRAs são duas ótimas ferramentas a serem usadas quando você está economizando para a aposentadoria, mas não são ótimas para outros fins. Se você deseja investir seu dinheiro em objetivos como comprar uma casa ou pagar pela faculdade, precisará usar uma conta diferente.

Desvantagens de 401 (k) s

401 (k) s são a conta de aposentadoria com a qual o americano médio provavelmente está mais familiarizado. Eles podem ser ferramentas poderosas, mas algumas desvantagens impedem que eles sejam a melhor conta de investimento.

1. Eles são oferecidos apenas por empregadores

O problema mais significativo dos 401 (k) s é que você só pode obtê-los através de um empregador. Você não pode simplesmente entrar em um banco ou empresa de gerenciamento de investimentos e pedir para abrir um 401 (k). Você precisa trabalhar para um empregador que oferece 401 (k) s como benefício e deve atender aos requisitos de elegibilidade para se inscrever.

Existem 401 (k) s para trabalhadores independentes, mas isso não abrange as pessoas que não trabalham para si ou para um empregador que oferece um 401 (k). Isso deixa um grande grupo de americanos incapazes de acessar a conta de aposentadoria do país.

2. Eles têm limites de contribuição

Como na maioria das contas de aposentadoria, você está limitado no valor em que pode contribuir para um 401 (k). Esses limites vêm de alguns lugares.

O mais conhecido é o limite de contribuição de US $ 19.000 do IRS, que se aplica a contribuições feitas em 2019. Você não pode contribuir com mais do que esse valor, a menos que tenha 50 anos ou mais. Se estiver, você poderá adicionar US $ 6.000, totalizando US $ 25.000.

Seu empregador pode impor outros limites. Por exemplo, os sistemas de folha de pagamento de algumas empresas não permitem que os funcionários contribuam com mais de uma certa porcentagem de seu salário. Embora você geralmente possa contornar esses limites conversando com o RH ou o departamento de folha de pagamento, isso adiciona complicações extras ao processo.

O terceiro limite se aplica a funcionários altamente remunerados (HCEs). Um HCE é alguém que ganha mais de US $ 120.000 com seu empregador ou possui mais de 5% da empresa que os emprega.

Os funcionários altamente remunerados não podem contribuir com uma porcentagem de seu salário mais de 2% superior à porcentagem de contribuição dos não-HCEs. No final do ano, se os HCEs contribuírem demais, a empresa reembolsará suas contribuições, o que aumenta suas contas fiscais.

As empresas podem evitar problemas de HCE fornecendo um plano 401 (k) de porto seguro. Qualquer plano que atenda a um desses requisitos é qualificado como plano de porto seguro:

• Correspondência mínima de empregador de 100% dos 3% primeiros salários contribuídos e 50% nos 2% seguintes
• Correspondência mínima de empregador de 100% dos primeiros 4% do salário contribuído
• O empregador contribui automaticamente com pelo menos 3% dos salários dos funcionários elegíveis

Nem todos os empregadores oferecem planos de porto seguro; portanto, se você for um funcionário altamente remunerado, poderá ser bastante limitado no valor que contribui.

3. As opções de investimento são limitadas

Como você só pode obter um 401 (k) através do seu empregador, suas opções de investimento são altamente limitadas. Você só pode escolher entre as opções que o provedor 401 (k) do seu empregador oferece. A maioria dos planos 401 (k) não permite que você saia das ofertas padrão.

Muitos planos 401 (k) oferecem fundos mútuos básicos e fundos de aposentadoria na data-alvo. Essas são excelentes opções para muitos propósitos, mas podem dificultar a execução de estratégias de investimento mais complexas. A maioria das 401 (k) s não permite que você proteja seus investimentos comprando e vendendo opções ou dando a oportunidade de comprar títulos individuais.

4. Eles podem arcar com taxas significativas

Algumas 401 (k) s impõem taxas pesadas, reduzindo sua capacidade de aumentar suas economias ao longo do tempo. Essas taxas podem vir na forma de taxas de manutenção da conta ou taxas de administração, mas também podem vir em formas mais difíceis de detectar.

A maioria dos 401 (k) s oferece fundos mútuos como uma opção de investimento. Os fundos mútuos cobram uma taxa chamada taxa de despesa. É a porcentagem do seu dinheiro que você paga todos os anos para mantê-lo no fundo mútuo. Os índices de despesa podem atingir 1% ou mais, o que pode ter um impacto significativo no crescimento de longo prazo do seu dinheiro.

Por exemplo, se você investir US $ 500 todos os meses em seu 401 (k) e obtiver retornos de 7% a cada ano, terá US $ 566.764 após 30 anos. Reduza seus retornos em 1% a cada ano, e você terá apenas US $ 474.349. Uma diferença de 1% na taxa de crescimento custará mais de US $ 90.000 ao longo do tempo.

5. Retiradas antecipadas incorrem em penalidades

Você deveria usar contas de aposentadoria como 401 (k) s para aposentadoria. Você não pretende tirar proveito dos benefícios fiscais, depois se virar e usar o dinheiro por qualquer motivo. Se você fizer um saque antes de completar 59 anos e meio, será aplicada uma penalidade com base no valor que você retirar.

A penalidade por retirada antecipada é de 10% do valor que você retirar. Além dessa penalidade, o dinheiro que você sacar é tratado como renda e tributado. Se sua taxa de imposto for de 25% e você retirar US $ 10.000, pagará uma multa de US $ 1.000 mais US $ 2.500 em impostos, deixando apenas 6.500 dólares dos US $ 10.000 retirados.

6. Você deve fazer distribuições obrigatórias

Além das penalidades por saques antecipados, há saques forçados quando você atinge 70 ½. Você deve começar a receber as distribuições mínimas necessárias (RMDs) até 1º de abril do ano após completar 70 anos e meio.

Seu RMD é baseado no saldo da sua conta e na expectativa de vida, por isso é difícil de calcular. O mais importante a saber é que você ainda precisa pagar impostos sobre o valor que retirar da conta, mesmo que tenha sido forçado a aceitar a distribuição. Isso torna o planejamento tributário crucial para as pessoas que precisam fazer RMDs.

Dica profissional: Se você possui um 401 (k) por meio de seu empregador, pode se inscrever para receber uma análise 401 (k) gratuita de Blooom. Eles avaliarão quão diversificado é seu portfólio, sua alocação atual de ativos e o que você está pagando em taxas. Inscreva-se para sua análise gratuita no Blooom.

Desvantagens dos IRAs

Contas de Aposentadoria Individuais (IRAs), que você pode configurar com corretores como Melhoramento ou M1 Finanças, são mais flexíveis que 401 (k) s. Mas eles vêm com suas próprias desvantagens.

1. Existem requisitos de renda para deduções fiscais

Se você quiser deduzir o dinheiro que contribui para um IRA tradicional de seus impostos, precisará atender a requisitos de renda específicos. Se você ganhar muito, as contribuições que você fizer não serão dedutíveis.

Para uma única pessoa ou chefe de família em 2019, você só pode deduzir o valor total se ganhar menos de US $ 64.000. A dedução começa a diminuir gradualmente quando sua renda está entre US $ 64.000 e US $ 74.000. Se você ganhar mais de US $ 74.000, não poderá deduzir nenhuma de suas contribuições a um IRA.

Se você é casado e trabalha em conjunto, pode deduzir o valor total se sua renda conjunta for de US $ 103.000 ou menos. A dedução termina completamente em US $ 123.000. Se você estiver arquivando separadamente, não poderá fazer uma dedução completa e a dedução se encerrará completamente com apenas US $ 10.000 em renda.

Esses limites de renda se aplicam apenas se o seu empregador oferecer um plano 401 (k) que você possa usar. Se você não tem acesso a um 401 (k), não há limite de renda, a menos que seja casado e seu cônjuge esteja coberto por um plano 401 (k).

2. Eles têm limites de contribuição

IRAs, como 401 (k) s, limitam o valor que você pode contribuir a cada ano. Em 2019, o limite de contribuição é de US $ 6.000. Se você tiver pelo menos 50 anos, poderá adicionar US $ 1.000 adicionais.

Lembre-se de que talvez você não consiga deduzir o valor total da contribuição com base nos requisitos de renda do IRA.

Para Roth IRAs, você não pode fazer deduções antecipadas, portanto o IRS limita suas contribuições com base em sua renda. Para 2019, pessoas solteiras e chefes de família podem fazer uma contribuição completa para o Roth IRA se fizerem menos de US $ 122.000. O limite de contribuição começa a diminuir quando você ganha US $ 122.000, até que você não possa mais contribuir com uma renda anual de US $ 137.000.

As pessoas casadas podem contribuir com o valor total para um Roth IRA se a renda conjunta for de US $ 193.000 ou menos. Eles não podem mais contribuir quando a renda chega a US $ 203.000. Se você é casado, arquivando separadamente, não poderá contribuir com o valor total e nem poderá fazer contribuições se ganhar US $ 10.000 ou mais.

3. Retiradas antecipadas incorrem em penalidades

As IRAs tradicionais cobram as mesmas penalidades de retirada antecipada que as 401 (k) s: 10% do valor retirado, mais impostos sobre o valor retirado.

4. Você deve fazer distribuições obrigatórias

Os IRAs tradicionais também estão sujeitos às mesmas distribuições obrigatórias que as 401 (k) s, o que pode complicar seu planejamento tributário.

Benefícios das contas de corretagem tributáveis

Você pode configurar uma conta de corretagem tributável com Melhoramento ou M1 Finanças. Essas contas existem para ajudar as pessoas a investir para outras metas que não a aposentadoria. Embora você não receba um incentivo fiscal pelo uso de um, eles não têm todas as regras e regulamentos que as contas de aposentadoria possuem. Essa flexibilidade faz com que valha a pena usar para muitas situações. Considere os seguintes benefícios.

1. Não há requisitos de renda

Não há requisitos de renda relacionados à abertura de uma conta de corretagem tributável. Além disso, enquanto algumas corretoras têm requisitos mínimos de depósito, muitos não têm mínimos. Tudo o que você precisa para começar é dinheiro suficiente para comprar seu primeiro investimento.

2. Não há limites de contribuição

Você pode depositar o quanto quiser na sua conta de corretagem e pode fazer seus depósitos a qualquer momento. Se você tiver muito dinheiro extra, será mais fácil investir o quanto quiser, o mais rápido possível..

3. As opções de investimento são ilimitadas

Normalmente, os 401 (k) s oferecem apenas uma pequena seleção de fundos mútuos. Com uma conta de corretagem, você pode investir em qualquer coisa: ações, títulos, opções, futuros, metais preciosos, commodities, forex e muito mais são um jogo justo para você. Se você é um investidor sofisticado ou deseja brincar com alguns títulos não tradicionais, uma conta de corretagem permite fazer isso. Antes de investir em instrumentos exóticos, reserve um tempo para se educar. Esta lista da ExpertInvestor.net das principais carteiras de negociação forex é um bom começo para investidores iniciantes, por exemplo.

4. Não há penalidades para saques antecipados

Possivelmente, o benefício mais crucial das contas de corretagem tributável é que você pode fazer uma retirada sempre que quiser. Tudo o que você precisa fazer é vender investimentos suficientes para cobrir o valor que deseja sacar e pedir à sua corretora que envie os fundos para sua conta corrente.

Você terá que pagar impostos sobre ganhos de capital se seus investimentos agregarem valor, mas não há penalidades para se preocupar..

5. Não há distribuições obrigatórias

Contas de corretagem tributáveis ​​não têm distribuições necessárias. Isso significa que você pode manter seu dinheiro investido muito tempo depois de completar 70 anos e meio. Isso facilita o planejamento de seus impostos e permite que seus investimentos cresçam para as gerações futuras de sua família.

Quando usar uma conta de corretagem tributável

Contas de corretagem tributáveis ​​são a escolha certa para vários objetivos e situações de investimento.

Quando você está economizando para metas de médio prazo

As contas de corretagem tributáveis ​​são ideais se você deseja economizar, mas precisa acessar o dinheiro antes de atingir a idade da aposentadoria. Esteja você economizando para um adiantamento em uma casa ou financiando um casamento, as contas de corretagem tributáveis ​​oferecem o crescimento e a flexibilidade para ajudá-lo a alcançar sua meta.

Quando você atinge os limites de contribuição

Se você maximizar o seu 401 (k) e o IRA, não precisará parar de economizar. Significa apenas que você não pode contribuir com mais dinheiro para essas contas. As contas de corretagem tributáveis ​​não têm limites de contribuição. Você pode usá-los para guardar o dinheiro extra que não caber dentro dos limites de contribuição da sua conta de aposentadoria.

Quando você precisa de flexibilidade

A situação financeira de todos é diferente. Convém manter algumas ou todas as suas economias flexíveis, caso precise acessá-las em pouco tempo. Você pode se aposentar cedo ou ter dinheiro disponível para ajudar a cuidar de um ente querido em necessidade. Os saques sem penalidade oferecem flexibilidade para facilitar essas coisas.

Como reduzir impostos na sua conta de corretagem tributável

Colocar seu dinheiro em uma conta tributável não significa que você não pode tomar medidas para reduzir sua fatura fiscal. Seguir o plano de investimento correto reduzirá o valor que você deve ao fazer saques da sua conta de corretagem tributável.

Reter investimentos por pelo menos um ano

O IRS trata os investimentos de maneira diferente, com base em quanto tempo você mantém o investimento. A data importante para lembrar é de um ano.

Quaisquer investimentos que você vende dentro de um ano após a compra são tratados como investimentos de curto prazo. Você paga sua taxa regular de imposto de renda sobre quaisquer ganhos de capital de curto prazo que obtiver deles.

Se você detiver um investimento por pelo menos um ano antes de vendê-lo, precisará pagar apenas a taxa de ganhos de capital a longo prazo.

Em 2019, as taxas de ganhos de capital de longo prazo para arquivadores únicos e casados ​​arquivam separadamente:

Para chefes de família, as taxas são:

Para pessoas casadas, as taxas são:

Em comparação com a taxa de imposto de renda máxima de 37%, a taxa de imposto sobre ganhos de capital a longo prazo de 20% é muito útil para fazer valer a pena manter investimentos para o longo prazo.

Você também pagará a taxa de imposto sobre ganhos de capital a longo prazo sobre quaisquer dividendos qualificados que receber. Estes são dividendos pagos por empresas americanas ou estrangeiras qualificadas em ações que você possui por um período de tempo suficiente antes da data ex-dividendo.

Em outras palavras, os dividendos também são tributados a uma taxa mais baixa se você mantiver o investimento pago a longo prazo, fornecendo ainda mais incentivo para comprar e manter.

Investir em fundos de índice

Se você investir em fundos mútuos, terá que pagar impostos com base nas ações que os gerentes de fundos realizam em seu nome. Se o fundo realizar ganhos de capital, você pagará esses impostos. O custo pode aumentar rapidamente se você investiu em um fundo gerenciado ativamente que faz muitas transações.

Os fundos de índice são mais investimentos diretos. Eles buscam emular um índice de ações específico, em vez de superar o mercado. Isso significa que os gerentes fazem muito menos transações, o que significa que os investidores obtêm menos ganhos de capital. Os ganhos que eles realizam são tipicamente de longo prazo; portanto, o IRS os tributa a uma taxa mais baixa do que os ganhos de curto prazo..

Você ainda pagará impostos ao vender suas ações, mas reduzir os impostos que você paga enquanto seu dinheiro está no fundo pode aumentar o crescimento de seus investimentos.

Dica profissional: Investir em belas artes através Obras-primas é outra ótima maneira de minimizar sua responsabilidade fiscal. Como a arte normalmente é mantida por um longo período de tempo, você acaba pagando ganhos de capital a longo prazo.

Invista em títulos federais ou municipais com vantagem fiscal

É possível tirar proveito de certos benefícios fiscais, mesmo se você possuir investimentos com vantagem fiscal em uma conta tributável.

Títulos municipais são títulos oferecidos pelos governos locais. Eles geralmente são usados ​​para financiar projetos específicos, como melhorar uma escola ou estrada. Os juros que você ganha com títulos municipais estão isentos de impostos federais. A maioria dos estados também o isenta de impostos se o título for de uma cidade ou município do mesmo estado.

Os títulos de poupança federal também oferecem alguns incentivos fiscais. Por exemplo, os juros dos títulos são tributáveis ​​apenas no nível federal; eles estão isentos de impostos estaduais e locais.

Você pode até evitar os impostos federais sobre títulos de poupança se usar os recursos para pagar despesas educacionais qualificadas, tornando-os investimentos totalmente isentos de impostos. Para solteiros e chefes de família, esse incentivo fiscal estará disponível apenas se sua Renda anual bruta modificada for inferior a US $ 81.100. Após esse valor, o incentivo fiscal começa a diminuir gradualmente até você faturar US $ 96.100 a cada ano, quando o incentivo termina. Se você é casado, a eliminação começa em US $ 121.600 e você não poderá mais receber o incentivo se ganhar mais de US $ 151.600.

Se você é casado arquivando separadamente, não é elegível para este incentivo fiscal.

Palavra final

As contas de aposentadoria são fantásticas para o objetivo pretendido: economizar para a aposentadoria. Mas eles não são tudo e nada quando se trata de investir. As contas de corretagem tributáveis ​​são a ferramenta certa a ser usada se você precisar de mais flexibilidade ou tiver metas financeiras que deseja alcançar antes de se aposentar.

Você tem uma conta de corretagem tributável? Por que ou por que não?