Por que você deve evitar serviços de proteção de cheque especial
Taxas de cheque especial
A proteção de cheque especial foi projetada para ser um serviço amigável ao cliente que impedia o cliente de sofrer o constrangimento momentâneo de um cheque devolvido ou uma transação de cartão de débito recusada. Os bancos permitiriam que os clientes gastassem dinheiro que não possuíam por uma pequena taxa chamada taxa de cheque especial. Uma taxa de cheque especial é uma taxa cobrada por um banco quando uma compra ou retirada excede o saldo disponível na conta. As taxas do cheque especial costumavam ser relativamente pequenas, mas hoje elas se tornaram um grande negócio para os bancos. Os bancos adoram taxas de cheque especial. Eles obtêm uma quantia significativa de sua receita de taxas de cheque especial. O setor bancário dos EUA arrecadou quase 40 bilhões de dólares em taxas de cheque especial em 2009. As taxas de cheque especial são cobradas em contas correntes e cartões de crédito. Os bancos aprovarão uma transação que colocará um cliente acima do limite de sua conta e, em seguida, acertará o cliente com um custo extra. Cada transação subsequente é atingida com uma taxa adicional até que o saldo da conta seja atualizado. Embora as taxas de cheque especial sejam o melhor amigo de um banco, elas costumam ser o pior pesadelo de um cliente.
Bank Horror Stories
Histórias de horror a descoberto estão se tornando comuns. As pessoas costumam falar em cobrar US $ 35 por uma compra de US $ 4 no McDonald's ou uma taxa de US $ 35 por uma compra de refrigerante de US $ 1,99. Ouvi histórias de pessoas sendo cobradas taxas de cheque especial até US $ 39 para cada transação. Recentemente, conversei com um amigo meu e ele me contou sobre sua própria história de horror com uma instituição financeira. Ele era membro de seu banco há mais de 8 anos. Seu saldo total disponível era de US $ 760,00 em 10 de dezembro. Ele havia emitido dois cheques no total em US $ 750,00 em 10 de dezembro. Um cheque foi de US $ 500,00 para pagamento de empréstimo e o segundo cheque foi de US $ 250,00 para pagamento de contas de serviços públicos. Ele fez um péssimo trabalho em manter o controle de seu saldo e passou a usar seu cartão de débito para comprar gasolina, chiclete, café e bebidas no início da semana. O banco cancelou os dois cheques primeiro, apesar de terem sido emitidos bem após as transações com cartão de débito e cobrado taxas de cheque especial para todas as transações de conta menores. Ele foi cobrado $ 35 cada por 11 transações com cartão de débito. Cada transação foi apenas por alguns dólares. Alguns deles eram tão pequenos quanto dois dólares. Ele acabou tendo que pagar US $ 385 por aproximadamente US $ 45 em transações. Se o banco tivesse acabado de processar os pagamentos na ordem em que foram recebidos, suas taxas totais teriam totalizado US $ 35.
Esse truque é frequentemente usado por grandes bancos. Eles mudarão a ordem de compensação de cheques ou atrasarão o lançamento de depósitos para que possam aumentar o valor total das taxas de cheque especial. Esse método é a política de “maior verificação primeiro”. Os bancos afirmam que eles cancelam a maior transação primeiro, para que o pagamento da hipoteca ou aluguel de um cliente não seja devolvido. Isso é uma mentira total. Eles limpam a maior transação primeiro, para que todas as transações menores excedam a conta de um cliente e possam obter taxas de cheque especial. Se eles cancelassem as transações menores primeiro, o banco só poderia cobrar do cliente uma taxa única de US $ 35 pela maior transação. Limpando a maior transação primeiro, eles podem obter uma quantidade maior de receita de taxas.
O que você pode fazer sobre as taxas de cheque especial?
A boa notícia é que você tem a opção de recusar o programa de empréstimos a descoberto de cortesia do seu banco. Tudo o que você precisa fazer é ligar para o seu banco e informar que deseja desativar o programa de cheque especial. Ao optar por não participar, você pode sofrer o constrangimento de uma compra recusada com cartão de débito, mas é muito melhor do que pagar as taxas associadas a evitar um constrangimento momentâneo. Isso significa que você precisará ser muito mais disciplinado com o balanceamento de sua conta corrente, o registro de todas as compras com cartão de débito e a garantia de que há fundos suficientes em sua conta o tempo todo para que as verificações importantes sejam compensadas. Se um cheque não for liberado, você será cobrado uma multa pelo cheque devolvido.
Você já recebeu alguma taxa de cheque especial? Conte-nos suas histórias de terror com cheque especial ou sua opinião sobre o assunto.
