19 maneiras de ensinar as crianças a economizar dinheiro de maneira responsável em qualquer idade
O relatório, em um estudo do RoosterMoney, aplicativo de rastreamento de tarefas, teve notícias ainda melhores: quase metade (42%) das crianças que recebem um subsídio economizam parte dele. Embora as crianças claramente não tenham as mesmas obrigações financeiras que seus pais, isso é um bom presságio para a adequação financeira da próxima geração.
Se o seu filho não estiver entre os muitos que já gastam dinheiro em um dia chuvoso, você pode tomar algumas medidas apropriadas de acordo com a idade e senso comum para aumentar seu jogo de economia.
Eis o que os pais podem fazer e quando preparar seus filhos para gastar e economizar dinheiro com sabedoria à medida que crescem - e para garantir que eles continuem praticando uma boa higiene fiscal quando finalmente deixarem o ninho..
Ensino Fundamental e Anterior
1. Fale abertamente sobre dinheiro com e ao redor de seus filhos
Repetidas vezes, ouço o mesmo refrão: "Nunca é cedo para começar a discutir dinheiro com seus filhos".
Dê um passo adiante nessa lógica e resolva falar abertamente sobre dinheiro com e com seus filhos. Em outras palavras, sinta-se à vontade para discutir questões financeiras delicadas, como negociações salariais e o status de suas contas de aposentadoria, na presença de seus filhos. Falar sobre dinheiro com crianças pequenas pode parecer estranho no começo, mas não há boas razões para expulsá-las da sala para que “os adultos” possam ter uma discussão franca..
As crianças pequenas podem não entender tudo o que você discute, mas tudo bem. Eles também não entendem todas as palavras das histórias que você lê com elas. Isso não o impede, porque você confia que eles aprenderão mais com repetição e idade.
2. Liderar pelo exemplo
Pratique o que você prega, se você preferir.
Você é o modelo mais visível e importante de seus filhos. (Isso pode mudar durante a adolescência rebelde, mas eles são todos seus durante o ensino fundamental.) Ao seguir visivelmente a sabedoria fiscal que você distribui aos seus filhos, você mostra a eles que é possível viver dentro de seus meios..
As crianças são perspicazes e costumam entender as dicas mesmo quando você não as chama explicitamente. Mas sua mensagem será mais clara - e permanecerá mais longa - com algumas repetições de bom humor.
Portanto, quando você quiser transmitir um conceito de gerenciamento de dinheiro ao seu filho, explique por que e como está fazendo isso. E procure momentos de aprendizado onde quer que você vá. Atividades mundanas, como passeios de compras, estão prontas para serem reforçadas. Leva apenas alguns segundos para explicar ao seu filho por que você escolheu a opção genérica mais barata do que a opção de marca funcional equivalente - por que pagar um prêmio por uma etiqueta sofisticada?
3. Dê-lhes dinheiro falso
Não é tão cruel quanto parece. O dinheiro falso é uma ótima maneira de ensinar as crianças pequenas sobre o valor do dinheiro, sem realmente confiar-lhes qualquer dinheiro suado. Pense nisso como rodinhas de treinamento para consumidores iniciantes, com você (a mãe) desempenhando o duplo papel de banqueiro e comerciante. Defina valores razoáveis para várias tarefas (limpeza após uma refeição), privilégios (alongamento na hora de dormir) e itens (lanches)
E sim, você pode usar o dinheiro do monopólio, se é isso que você tem em mãos.
4. Evite uma política de "carteira aberta"
Não dê aos seus filhos uma linha de crédito aberta. Em vez disso, defina restrições aos gastos, mesmo que você possa estragar tudo de vez em quando.
Você certamente se acostumou a dizer aos seus filhos "não" em outros assuntos. Colocar o pé no chão em pedidos de dinheiro ou compras auxiliadas pelos pais não é diferente. É importante definir esse marcador logo no início da educação financeira de seus filhos. Quanto mais você esperar, mais velhos hábitos durarão.
Como você depende das mãos que você gostaria de ser. Você pode chegar ao ponto de criar um “banco” doméstico - não uma conta de custódia real em um banco segurado pelo FDIC, mas uma pilha de dinheiro cujo saldo é conhecido por você e seus filhos. Dessa forma, seus filhos saberão exatamente quanto podem gastar a cada semana ou mês - e não ficarão surpresos quando ouvirem "não". Com o tempo, eles perceberão que precisam economizar para compras maiores.
5. Seja eqüitativo
Se você distribuir um subsídio para crianças pequenas sem precisar de trabalho, verifique se ele é eqüitativo com base na idade (você pode dar aumentos a cada ano ou trimestre). Se você pagar salários por tarefas, atribua quantidades iguais de trabalho e uma taxa de pagamento igual.
Quanto mais jovens são seus filhos, mais fácil é tratá-los de forma equitativa. Ou então você pensaria. De acordo com dados do BusyKid, um aplicativo de finanças pessoais para crianças, as meninas recebem menos da metade do subsídio semanal concedido aos meninos - uma divisão mais acentuada do que a disparidade salarial entre homens e mulheres. Isso não é justo e não é consistente com o princípio de que toda criança merece a mesma chance de ter sucesso.
Eventualmente, circunstâncias atenuantes podem tornar impraticável o tratamento financeiro equitativo - por exemplo, você provavelmente precisará fornecer mais apoio à criança que entra em Princeton do que à criança que se matricula em um programa de certificação técnica na faculdade da comunidade local. Mas provavelmente são anos de folga - estamos falando de crianças na escola primária aqui. Não há razão para não começar seus filhos em condições de igualdade..
6. Use louvor e amor duro
Use uma combinação de elogios e amor duro para incutir disciplina fiscal em sua ninhada. Quando seu filho fizer um depósito no "banco" da sua casa ou retirar uma nota de dólar para uma compra futura, diga a ele que está fazendo a coisa certa. Se você estiver se sentindo excepcionalmente generoso, faça um tratamento de baixo custo, como uma meia hora extra de tempo de tela naquela noite.
Da mesma forma, você pode encorajar seus filhos a tomar boas decisões financeiras, segurando seu fogo financeiro quando a tentação atingir. Lembre-os de que, gastando hoje, estão adiando ou renunciando a compras futuras que podem valorizar mais. Não punir eles por gastar demais; apenas deixe claro o que está faltando.
7. Use aplicativos de gastos e economia adequados à idade
Você usa aplicativos para todo o resto nos dias de hoje. Por que não a educação financeira em casa?
Existem muitos aplicativos financeiros legítimos para as crianças nomearem. Esses aplicativos foram especificamente chamados por minhas fontes, mas incentivamos você a procurar recursos adicionais de fontes legítimas, como o Consumer Financial Protection Bureau.
- Luz verde. O Greenlight se autodenomina "o primeiro cartão de débito inteligente do mundo para crianças, que permite que os pais escolham exatamente as lojas onde seus filhos podem gastar", diz o co-fundador Tim Sheehan. Em outras palavras, é um cartão de débito pré-pago recarregável para crianças que os pais supervisionam e controlam. Os recursos incluem carregamento instantâneo, notificações em tempo real toda vez que a criança usa o cartão, a capacidade de ligar e desligar o cartão instantaneamente e uma configuração de coleta de alterações que permite que os pais mantenham o troco dos filhos. Em resumo, diz Sheehan, o Greenlight permite que "os pais dêem todas as vantagens dos pagamentos digitais a seus filhos, mantendo-os seguros e mostrando-lhes como economizar e gastar seu dinheiro de maneira inteligente".
- Levantar. Raise é uma plataforma popular para comprar e vender cartões-presente online. "Depois de comprar um cartão, vendido com desconto por um vendedor que não precisa mais dele, você pode resgatá-lo instantaneamente on-line ou nas lojas, mostrando o código de barras no seu telefone", explica George Bousis, fundador e CEO da Raise. "Não é preciso se preocupar em esquecer suas cartas em casa em uma gaveta." Embora o Raise não seja projetado especificamente para educação financeira, é útil para ilustrar a oferta e a demanda de uma maneira que até as crianças pequenas possam entender (e lucrar com). Os cartões-presente procurados geralmente são vendidos com um desconto menor para o valor nominal - um ótimo lembrete de que, quando todo mundo quer o que você quer, talvez seja necessário pagar um prêmio por isso..
- BusyKid. O BusyKid é outro cartão de débito pré-pago recarregável que permite que os pais controlem quanto as crianças gastam e economizam. Ele também permite que as crianças comprem ações negociadas em bolsa com seu subsídio, dando uma olhada ao virar da esquina com conceitos mais avançados de finanças pessoais.
8. Pague razoavelmente às crianças as tarefas adequadas à idade
Mencionei acima que o patrimônio líquido parece começar assim que as crianças começam a ganhar dinheiro com as tarefas domésticas - bem antes de entrarem no mercado de trabalho formal.
Supondo que você esteja bem em pagar seus filhos de forma equitativa pelo trabalho igual, você precisa dar-lhes empregos para fazer. Um cronograma de tarefas domésticas adequadamente instituído é a definição de ganha-ganha. Para os pais, é um depósito de lixo para tarefas mundanas e de baixo valor, para as quais eles não têm tempo ou paciência. Para as crianças, é um bufê de oportunidades práticas de aprendizado - uma introdução longa e de baixo risco aos tipos de tarefas rotineiras que logo precisarão concluir por conta própria.
O que você não quer que sua agenda de tarefas se torne é um projeto "faça o trabalho". Mesmo na escola primária, as tarefas de seus filhos devem ser tarefas que realmente precisam ser realizadas: lavar a louça, tirar o pó da casa, retirar o lixo e a reciclagem, limpar e aspirar pisos, detalhar móveis e assim por diante.
As tarefas são controversas. Muitos pais questionam se devem compensar os filhos pelas tarefas domésticas; os pais não são pagos por lavar a louça ou tirar o lixo, afinal.
Um meio feliz pode estar em ordem. Identifique tarefas que, devido às suas demandas físicas ou temporais, possam valer mais do que tarefas básicas diárias. Pense em cortar a grama, limpar os banheiros ou capinar o jardim. Pague às crianças o suficiente para incentivá-las a esperar - ou pelo menos não evitar ativamente - essas tarefas.
9. Pague-os Juros
Se você não estiver pronto para abrir uma conta bancária em custódia ou conjunta para seu filho, encontre uma maneira de pagar a eles juros à taxa de mercado sobre o dinheiro economizado.
Essa é uma ótima maneira de transmitir aos seus filhos que um centavo economizado realmente é um centavo ganho - ou, talvez, dois centavos ganhos - e que a frugalidade compensa a longo prazo.
É também uma ótima maneira de apresentar aos garotos muito jovens conceitos de investimento mais complicados, como juros compostos, e prepará-los para as aulas de matemática do ensino fundamental e médio no processo. Seus filhos não entenderão cada passo imediatamente - eu ainda não entendo o interesse composto, para ser sincero -, mas cada repetição ajuda.
Adolescência
10. Abra uma conta bancária de custódia para eles mais cedo
Depois de confiar nos seus filhos o suficiente para tomar seus próprios gastos e salvar decisões sem a ajuda de um cofrinho ou de um aplicativo supervisionado de perto como o Greenlight, abra uma conta bancária em custódia em seu nome.
Não há nenhuma desvantagem real em fazer isso com antecedência, já que sua conta bancária conjunta abre um novo mundo de conceitos ensináveis, mas crianças mais jovens não participam tão ativamente no gerenciamento de contas e podem não ter interesse algum. Você definitivamente vai querer riscar esse item da sua lista quando seus filhos chegarem ao tweendom - digamos, 10 ou 11 anos - para dar a eles tempo suficiente antes do ensino médio (e, esperançosamente, o primeiro emprego fora de casa) para acelere no setor bancário.
11. Deixe-os empolgados com o gerenciamento de dinheiro
Esta é uma diretiva reconhecidamente subjetiva, mas o objetivo é fazer com que seus filhos se interessem por algo - qualquer coisa - que envolva uma boa tomada de decisões financeiras.
Por exemplo: Embora os talões de cheques estejam obsoletos hoje em dia, alguns especialistas em finanças pessoais recomendam o pedido de cheques em contas conjuntas de qualquer maneira. Equilibrar um talão de cheques é uma ótima maneira de demonstrar conceitos básicos de gerenciamento de dinheiro.
Se sua família doar regularmente para organizações sem fins lucrativos, envolva seus filhos no processo de seleção de destinatários e reserva de fundos para doações trimestrais ou no final do ano. O mais provável é que eles adotem a natureza do exercício orientada por objetivos; nada transmite o poder de um dólar como ver em primeira mão seu potencial para fazer o bem no mundo.
12. Ensine-os sobre a importância de evitar dívidas com juros altos
Muitos pais desencorajam as crianças a usarem cartões de crédito completamente. Essa é uma abordagem perfeitamente válida para a educação financeira - que os mantém longe de um dos fatores mais comuns da dívida do consumidor..
Mesmo se você estiver bem com seus filhos usando cartões de crédito quando tiverem idade suficiente, certifique-se de conversar com eles antes de assinar um pedido de cartão de crédito, alertando, em particular, sobre os riscos de carregar saldos com juros altos. mês a mês.
A "conversa sobre dívida" não é apenas apropriada para usuários iniciantes de cartão de crédito. Você também pode usá-lo para alertar as crianças sobre formas mais feias de dívida, como empréstimos com dia de pagamento. Isso não deve ser uma venda difícil, dada a ladainha das conseqüências do crédito ruim: taxas de juros mais altas, taxas mais altas de seguro de carro, problemas para alugar um apartamento ou garantir um contrato de telefone celular, dificuldade para conseguir um emprego ou obter uma habilitação de segurança.
De qualquer forma, boas práticas de gerenciamento de crédito são boas práticas de gerenciamento de dinheiro. Cada dólar que seus filhos não precisam pagar para um saldo de crédito transportado é um dólar que eles podem gastar - um dólar que ganhará interesse em uma conta poupança segurada pelo FDIC ou crescerá em uma conta de investimento.
Ensino Médio e Além
13. Ensine-os sobre impostos e contabilidade
Milhões de crianças trabalham meio período no ensino médio. Antes de darem os primeiros passos no mercado de trabalho, eles precisam entender a diferença entre salário bruto e salário líquido.
Se você usar um contador humano para preparar os impostos de sua casa, leve seu filho para a consulta deste ano. Essa é uma maneira simples de seus filhos aprenderem que até os pais precisam fazer trocas financeiras - e que nem todo o dinheiro que você ganha é realmente seu.
Se você preparar seus impostos on-line, sente-se com seu filho e mostre a ele como o processo funciona. Se você ou seu filho não tiver tempo para concluir o processo de uma só vez, mostre a eles as cordas que puder. Se você se encontra no mercado para um novo portal de preparação de impostos, agarre seu filho e confira nossa lista regularmente atualizada das melhores opções gratuitas de software de preparação de impostos on-line, juntamente com nossa comparação cara-a-cara dos três produtos de preparação para impostos mais populares: TurboTax, H&R Block e TaxAct.
Se sua família usa um consultor financeiro certificado ou um planejador financeiro, inclua seus filhos também nessas reuniões. Familiarize-os com todas as ferramentas financeiras on-line que você usa também, incluindo sua corretora ou suíte de consultoria em robo. Isso remonta ao que mencionei anteriormente sobre transparência e franqueza - você quer que seus filhos tenham uma visão geral.
14. Envolvê-los em decisões de dinheiro adulto
Por que parar aí? À medida que seus filhos envelhecem, envolva-os em escolhas financeiras para adultos - sem usar a entrada deles como a última palavra para quaisquer decisões consequentes, é claro.
Não há limite para a complexidade ou duração dessas decisões de adultos. O processo longo e de várias etapas de compra de uma casa é uma oportunidade perfeita para levar as crianças a uma transação financeira complexa que requer meses de planejamento e preparação. Ao longo do caminho, você terá inúmeras oportunidades para ilustrar conceitos financeiros específicos, como adiantamentos e amortizações.
Nem toda família com adolescentes e pré-adolescentes está ansiosa para se mudar, é claro. Mas comprar uma casa é apenas um exemplo. Comprar um carro é outra grande oportunidade - e mais comum.
15. Incentive-os a solicitar bolsas de estudo
O custo do ensino superior está subindo mais rápido que a taxa de inflação. De acordo com o US News & World Report, a taxa de aumento nas mensalidades das universidades privadas superou a taxa de inflação prevalecente em mais de três vezes entre 1996 e 2015. A taxa de aumento nas mensalidades no estado das universidades públicas superou a inflação em mais de seis vezes durante o mesmo período.
O caso das bolsas de estudos do ensino superior nunca foi tão claro. Para pais e alunos, toda bolsa de estudos é uma proposta em que todos saem ganhando, custeando simultaneamente os custos das mensalidades e fornecendo espaço crucial para a respiração orçamentária.
Além disso, os alunos são jovens e seu poder aquisitivo no local de trabalho é modesto. É provável que seja mais econômico para o aluno médio se candidatar a uma ou duas bolsas de estudos em vez de se tornar escravo com um salário mínimo (e dedicar um tempo crucial aos estudos) para obter uma quantia comparável. Um aumento relativamente modesto na pontuação do ACT - digamos, de 28 para 32 - pode render vários milhares de dólares em bolsas de estudo baseadas em mérito.
Aqui está um exemplo. Se seu filho estuda 100 horas extras para aumentar sua pontuação no ACT em 4 pontos e reivindicar uma bolsa de estudos de US $ 2.500, ganha efetivamente US $ 25 por hora. Escusado será dizer que US $ 25 por hora não é uma expectativa salarial realista para a maioria dos estudantes do ensino médio, a menos que estejam codificando savants. Os empregos tradicionais da indústria de serviços raramente pagam mais de US $ 15 por hora, mesmo com dicas. Além disso, o imposto de renda corroe ainda mais os salários; as bolsas são isentas de impostos.
Eu já vi o poder das bolsas de estudo em primeira mão. Eu me classifiquei para duas bolsas acadêmicas no ensino médio, compensando coletivamente cerca de US $ 2.500 por ano nas mensalidades. Isso foi basicamente uma gota no balde da minha faculdade particular, mas tudo ajudou. E, inicialmente, coloquei a maior parte do dinheiro da bolsa em um CD, retirando fundos conforme necessário para cobrir os pagamentos das mensalidades, comprar livros e despesas de moradia. Não fiquei rico com o interesse, mas foi um bom bônus e um exercício digno de autocontrole para inicializar.
16. Abra uma conta de corretagem para eles
Quando seus filhos estão no ensino médio, têm idade suficiente para aprender o básico sobre investimentos.
Aborde a ideia de investir seu próprio dinheiro com eles, certificando-se de explicar os riscos potenciais - de que eles poderiam perder capital, por exemplo. Se eles estiverem interessados, crie uma conta de corretagem de custódia e peça que eles reservem uma quantia modesta de seu próprio dinheiro para investir. Incentive-os a pesquisar empresas nas quais se interessam e a ler relatórios econômicos e de mercado antes de colocar seu dinheiro para trabalhar.
Se você preferir explorar estratégias de investimento diferentes da tradicional seleção de ações, leve seus filhos a indexar ETFs e fundos mútuos com baixos índices de despesas e classificações favoráveis. É mais fácil criar um portfólio diversificado - e transmitir o importante conceito de diversificação - com fundos de baixo custo de qualquer maneira.
17. Ajude-os a fazer um orçamento e solicitar empréstimos para estudantes
Embora seja provavelmente um dos exercícios financeiros menos favoritos dos seus filhos, solicitar empréstimos para estudantes e orçamentos para pagamentos de pós-graduação é uma peça do quebra-cabeça da educação financeira. As crianças que não estão preparadas para deixar de lado parcelas significativas de seu pagamento para levar para casa pelo serviço da dívida dos estudantes simplesmente não estão preparadas para obter um sucesso econômico.
18. Ensine a eles os três tipos de poupança pessoal
Antes de deixarem o ninho, certifique-se de que seus filhos entendam os três principais tipos de economia: pessoal, emergência e aposentadoria. Dê a eles uma visão geral de cada tipo de economia - para que serve, quando contribuir e (o mais importante) quando aproveitar. Se você precisar de orientação, consulte nosso artigo sobre os três tipos de economia.
19. Incentive-os a abrir uma conta de cartão de crédito para estudantes
Por último, mas não menos importante: quando seus filhos tiverem idade suficiente, incentive-os a abrir uma conta de cartão de crédito para estudantes.
O uso responsável do cartão de crédito é na verdade uma estratégia de economia eficaz. Quando você paga seu saldo integralmente todo mês, evita encargos de juros caros que diminuem seu orçamento e impedem o crescimento de suas economias pessoais.
Mas essa não é a única razão pela qual você deve sugerir que seus filhos pequenos solicitem um cartão de crédito depois que eles atingirem a idade certa. Muitos cartões de crédito para estudantes iniciantes recebem recompensas em dinheiro pelos gastos - geralmente de 1% a 1,25% em cada dólar gasto e, às vezes, mais em gastos em determinadas categorias de compra.
Alguns cartões de crédito prometem recompensas extras para estudantes diligentes. Uma opção popular, Discover it for Students Card, paga um bônus de US $ 20 a cada ano em que você mantém seu GPA acima de 3,0.
Incentive seus filhos a economizar as recompensas recebidas no cartão de crédito. Esse exercício simples pode aumentar rapidamente: se o seu filho em idade universitária cobrar US $ 5.000 por ano em uma conta Discover it for Students Card que recebe uma média de 1,5% de volta em dinheiro e mantém um GPA de 3,5, eles reservam um adicional de US $ 95 por ano. Para o estudante típico que gosta de ramen, esse é um bom caminho.
Se você não tiver certeza de qual cartão de crédito estudantil é adequado para o seu filho, confira (ou peça ao seu filho que faça check-out) nossa lista atualizada regularmente dos melhores cartões de crédito estudantil do mercado hoje.
Palavra final
As crianças são como flocos de neve - são todas diferentes. Os pais também.
Você pode não concordar com todos os conselhos que coletei aqui. Está perfeitamente bem. Como pai, você tem ampla liberdade para ensinar seus filhos o valor do dinheiro e incutir gastos sensatos e hábitos de poupança.
No entanto, você escolhe ensinar seus filhos a economizar, nunca esqueça que é do seu interesse financeiro garantir que eles saibam como gerenciar e aumentar seu próprio dinheiro nos próximos anos. Afinal, você pode confiar nos hábitos econômicos de seus filhos para apoiá-lo por muito tempo depois de pendurar o chapéu para sempre.
O que você está fazendo para ensinar seus filhos sobre o valor da poupança? Você tem algum conselho para pais ou futuros pais?
