Como gerenciar riscos de vida, tomar melhores decisões e aumentar a felicidade

De acordo com o The New Zealand Medical Journal, a probabilidade de lesão ou morte por salto em BASE é 5 a 8 vezes maior que o paraquedismo. Por que qualquer pessoa sã correria tais riscos? O Dr. Erik Monastery, um dos autores do estudo, observou que os saltadores da BASE obtêm alta pontuação em uma medida chamada busca de novidade: a propensão da pessoa a ficar facilmente entediada e procurar atividades emocionantes. Eles também têm um baixo senso de prevenção de danos e, por isso, têm a vantagem da “confiança diante do perigo e da incerteza, levando a esforços otimistas e energéticos com pouca ou nenhuma angústia”.

Alguns caracterizaram aqueles que regularmente correm esse risco, como viciados em adrenalina ou temerários. Eles buscam ativamente a sensação em atividades como paraquedismo. A Dra. Cynthia Thomson, da Universidade da Colúmbia Britânica, sugere que o comportamento de correr riscos pode ser geneticamente baseado. Sua pesquisa descobriu que pessoas atraídas por esportes perigosos compartilhavam um genótipo comum, uma variante do receptor DRD4 comumente chamado de "gene da aventura".

Então, o comportamento de busca de riscos é genético ou uma questão de escolha? Como podemos usar essas respostas para tomar melhores decisões e levar uma vida mais feliz?

O que é risco?

A incerteza permeia todos os aspectos da vida; o futuro é desconhecido. O termo "risco" refere-se ao aspecto negativo dessa incerteza - a possibilidade de que algo prejudicial possa ou não ocorrer. O risco difere da perda, assim como a incerteza difere da certeza. Atravessar uma rua movimentada com os olhos vendados é um risco; ser atropelado por um carro é uma perda.

O risco está presente em tudo o que fazemos. Por exemplo, uma pessoa pode ser ferida por um rebanho de zebras carimbadas enquanto caminha pelas ruas de Manhattan, embora não haja casos registrados dessa ocorrência..

Probabilidade

Por esse motivo, a Enciclopédia Stanford de Filosofia refinou a definição substituindo a palavra "possibilidade" por "probabilidade". Em termos comuns, o risco é referido como "probabilidades". Por exemplo, a probabilidade de sua casa ser danificada por um incêndio no próximo ano é de cerca de um quarto de 1% (0,0028%), enquanto a probabilidade de você morrer no futuro (com base na ciência atual) é de 100%. O risco de morte não é um se, mas quando. No entanto, a probabilidade por si só não é suficiente para entender os riscos e gerenciá-los efetivamente.

Impacto

Uma segunda dimensão do risco é consequência. Em outras palavras, qual é o impacto sobre quem está passando pelo evento? O impacto pode ser leve ou catastrófico. Por exemplo, a probabilidade de o entregador de papel lançar sua edição da manhã nos arbustos em algum momento do ano é alta, mas as consequências são pequenas (inconveniente e possivelmente riscado ao recuperar o jornal). Por outro lado, a probabilidade de um tornado destruir sua casa em Elmhurst, Nova York, é baixa, mas os custos financeiros de um evento como esse seriam significativos.

Seu perfil de risco pessoal

Identificar suas exposições específicas a riscos é o primeiro passo no gerenciamento de riscos. Todo mundo é único; cada um de nós está exposto a diferentes riscos em diferentes graus. Um risco que afeta uma pessoa pode não ser significativo para outra. Um indivíduo que mora em uma área rural tem mais chances de ser mordido por um coiote do que atropelado por um ciclista, enquanto um morador da cidade tem uma maior exposição a um mensageiro de bicicleta descuidado.

Também diferimos em nossa resposta a riscos específicos. Um indivíduo pode renunciar ao seguro de saúde, aceitando o risco de altas contas médicas, evitando investimentos em ações corporativas. Outra pessoa pode arriscar sua saúde participando de hobbies perigosos, mas empregando um sistema de segurança elaborado para impedir roubos de propriedade..

Seu perfil de risco é o resultado de sua capacidade e tolerância para assumir diferentes tipos de risco:

Capacidade: A capacidade de absorver uma perda ou revés sem afetar o estilo de vida, a saúde física ou a estabilidade mental varia de pessoa para pessoa e de um tipo de risco para outro. Por exemplo, o jogador profissional Phil Mickelson apostou US $ 20.000 na equipe vencedora do Super Bowl em 2000 e supostamente perdeu US $ 2,75 milhões em apostas em 2010. Para a maioria das pessoas, uma perda dessa magnitude seria física e mentalmente devastadora. No caso de Mickelson, representava uma pequena quantia de sua reputada renda anual de US $ 30 a US $ 40 milhões. O Sr. Mickelson tem uma capacidade significativa de assumir riscos financeiros. Antes de assumir um risco voluntariamente, você deve sempre perguntar:"Posso pagar a perda se ela ocorrer?"
Tolerância: Qual é a sua atitude em relação ao risco? Quão confortável você está assumindo riscos? Nossa disposição de assumir um risco específico está diretamente correlacionada ao nosso conhecimento das incertezas associadas a ele. Quanto mais sabemos, melhor entendemos; o desconhecido se torna conhecido. Pelo mesmo motivo, atletas de esportes radicais, soldados, policiais e bombeiros passam por treinamento intensivo e horas de prática em diferentes cenários para identificar, entender e antecipar o risco que eles podem enfrentar em situações reais. Ao se deparar com uma situação que pode levar à perda, pergunte-se: "Eu quero correr esse risco?"

Uma pessoa que é obrigada a assumir mais riscos do que pode pagar ou aceitar psicologicamente experimentará ansiedade e tensão física como conseqüência.

Por exemplo, consultores financeiros assumem regularmente que um cliente jovem pode assumir riscos acima do normal devido ao seu longo horizonte de investimento. Como conseqüência, os consultores frequentemente sugerem a compra de títulos voláteis e de alto crescimento para obter retornos máximos. No entanto, é provável que os clientes com uma tolerância de baixo risco considerem a volatilidade subsequente do portfólio desconfortável e até angustiante. Os melhores consultores de investimentos sempre buscam entender o perfil de risco de seus clientes antes de fazer sugestões.

Desenvolvendo seu perfil de risco pessoal

Um perfil de risco pessoal consiste em análises qualitativas e quantitativas. O valor do perfil será diretamente correlacionado com a profundidade e a qualidade da sua análise de:

Avaliação Quantitativa: O primeiro passo no desenvolvimento de seu processo de risco é entender sua capacidade a assumir riscos. Identificar os riscos aos quais está exposto, seguido de uma estimativa de probabilidade e impacto, permitirá categorizar, priorizar e gerenciar cada risco e limitar sua exposição. Embora a maioria dos riscos seja universal (morte prematura, doença, acidentes, clima violento, recessões econômicas, roubo, etc.), a probabilidade e o impacto de cada um variam de um indivíduo para outro. Essa variação se deve à demografia exclusiva de cada pessoa, incluindo idade, sexo, estado civil, filhos, ocupação, localização física e estilo de vida. Muitos iniciam a avaliação preenchendo um dos diferentes questionários de exposição a riscos disponíveis na Internet. Por exemplo, o International Risk Management Institute oferece um questionário gratuito que inclui uma ampla variedade de exposições possíveis.
Avaliação Qualitativa: Esta etapa foi criada para ajudar você a entender sua tolerância por risco. Após a quantização da probabilidade e do impacto de um risco, você se sente confortável em assumi-lo? Os professores John Grable (Universidade da Geórgia) e Ruth Lytton (Instituto Politécnico da Virgínia e Universidade Estadual) desenvolveram uma escala de tolerância ao risco em 1999 para ajudar os consultores financeiros a entender melhor a disposição e o conforto de seus clientes em assumir riscos. Uma cópia do questionário e uma chave para a pontuação automática estão disponíveis no site da Universidade Rutgers. Vários questionários de tolerância on-line também estão disponíveis nas empresas de serviços financeiros, decorrentes dos requisitos fiduciários da Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010.

Embora um questionário on-line seja um bom ponto de partida para entender sua tolerância, ele não deve ser considerado conclusivo. Alan Roth, CEO de uma empresa de consultoria financeira de hora em hora, alerta que a tolerância ao risco é tão variável quanto aplicar protetor solar; Isso depende do tempo. Em outras palavras, a tolerância ao risco muda conforme as circunstâncias mudam.

Apesar das falhas de um perfil de risco, é melhor uma compreensão aproximada de sua capacidade e tolerância a riscos do que nenhuma compreensão. O conhecimento é fundamental para o gerenciamento eficaz dos riscos, seja investindo ou escolhendo fumar.

Gerenciamento de riscos

Os seres humanos gerenciam continuamente os riscos cotidianos, muitas vezes instintivamente. O medo é um gatilho emocional para evitar riscos, embora às vezes irracional ou inadequado. Por exemplo, o perigo de ser mordido por um cachorro está presente sempre que o animal está próximo, mas o medo do evento é o resultado da experiência. Conscientemente gerenciamos nosso medo e o risco de lesões, evitando cães estranhos. Consequentemente, alguns definiram o gerenciamento de riscos como "uma disciplina para viver com a possibilidade de que eventos futuros possam causar efeitos adversos".

Ao contrário da percepção popular, a maioria dos participantes de atividades de alto risco não é destemida nem tem jogadores imprudentes. De acordo com o psicólogo Eric Brymer, "eles são realmente atletas extremamente bem preparados, cuidadosos, inteligentes e atenciosos, com altos níveis de autoconsciência e profundo conhecimento do ambiente e da atividade".

Warren Buffett, um dos ícones mais reconhecidos de Wall Street, investe regularmente milhões de dólares em empresas enquanto outras vendem. Segundo ele, "o risco vem de não saber o que você está fazendo". No entanto, Buffett é surpreendentemente avesso ao risco, recusando-se a investir quando não tem um entendimento completo da situação. "O risco é um sinal de ir / não-ir para nós - se [investimento] tiver risco, simplesmente não iremos adiante."

Em outras palavras, Buffett, atletas extremos e outros que se envolvem regularmente em atividades de risco aprenderam a seguir o conselho do economista da Universidade de Chicago Raghuram G. Rajan: “Não correr riscos que alguém não entende é frequentemente a melhor forma de gerenciamento de riscos. . ” Em resumo, eles gerenciam os riscos que assumem voluntariamente.

Categorias de Risco

Evitar todos os riscos é impossível no mundo moderno. Como conseqüência, precisamos priorizar nosso gerenciamento dos perigos que provavelmente ocorrerão e causarão os maiores danos. Os gerentes de risco profissionais analisam cada dimensão de um risco e os priorizam por categorias:

Baixo impacto, baixa probabilidade: Essa classe consiste em riscos que raramente se materializam e, se ocorrerem, têm pouco efeito em nossas vidas. Por exemplo, cortes de papel acontecem com pouca frequência e raramente requerem tratamento.
Baixo impacto, alta probabilidade: Os riscos nesta categoria são moderadamente importantes, pois podem surgir. Felizmente, se eles acontecerem, você pode lidar facilmente com eles e seguir em frente. As picadas de mosquito são frequentes e dolorosas, então a maioria das pessoas usa repelente quando os pequenos sugadores de sangue estão ativos.
Alto impacto, baixa probabilidade: Embora esses riscos possam ser devastadores quando ocorrem, eles são raros. No entanto, como a escala de seu impacto é significativa, os gerentes tomam medidas para reduzir sua magnitude. Embora as picadas de mosquito sejam comuns, infectar-se com a febre do Nilo Ocidental não é. Se alguém vive ou viaja em uma região onde a febre está presente, viajantes prudentes tomam uma vacina preventiva para evitar os piores sintomas da doença..
Alto impacto, alta probabilidade: Um exemplo desse tipo de risco é morar em uma casa móvel na região dos EUA, chamada Beco Tornado. O gerenciamento dessa categoria de risco é imperativo e da mais alta prioridade. Embora você possa sobreviver a um twister, é provável que sofra ossos quebrados e propriedades danificadas. Reduzir a probabilidade de ser pego por um tornado ao se mudar para uma região menos propensa a condições meteorológicas violentas seria a melhor estratégia. Se isso não for possível, investir em uma “sala segura” externa ou abrigo no solo pode salvar sua vida (diminuindo o impacto).

Estratégias para gerenciar riscos

Daniel Wagner, CEO de uma empresa de consultoria de risco transfronteiriça com sede em Connecticut, aconselhou em seu livro Global Risk Agility and Decision Making, “Alguns riscos que se pensa serem desconhecidos não são desconhecidos. Com alguma previsão e pensamento crítico, alguns riscos que, à primeira vista, podem parecer imprevisíveis, podem, de fato, ser previstos. Armado com o conjunto certo de ferramentas, procedimentos, conhecimento e insight, pode-se lançar luz sobre as variáveis que levam ao risco, permitindo-nos gerenciá-las. ”

Existem quatro estratégias clássicas para gerenciar riscos:

1. Evitação

Eliminar sua exposição a um risco específico é a melhor maneira de gerenciá-lo. Por exemplo, Bill, com muito medo de voar, reduziu o risco de morrer em um acidente de avião por nunca voar.

Infelizmente, nos esforços para evitar um risco, às vezes substituímos sem querer outro em seu lugar. Para evitar o risco de um acidente de avião, Bill virou-se para o automóvel para viagens de longa distância. De acordo com o Insurance Journal, as chances de morrer em um acidente de avião são de 1 em 96.566, enquanto as chances de morrer em um acidente de automóvel são de 1 em 112.

Nem todos os riscos são evitáveis, especialmente eventos incontroláveis, como clima, mudança política ou interrupção econômica. Quando um risco não pode ser evitado, outras estratégias de gerenciamento de risco devem ser empregadas para mitigar os danos..

2. Redução

O risco pode ser reduzido diminuindo as chances de ocorrência do risco - reduzindo sua probabilidade - e diminuindo seu impacto quando isso acontece. Por exemplo, a perspectiva de ser ferido ou morto em um acidente de automóvel pode ser reduzida praticando boas habilidades de motorista e técnicas de direção defensiva. Se ocorrer um acidente, apesar da nossa vigilância, os danos ao veículo e os ferimentos dos passageiros podem ser reduzidos usando o cinto de segurança e dirigindo automóveis com integridade estrutural superior.

A redução de risco é melhor empregada quando um risco pode ser identificado, mas é inevitável. Por exemplo, investidores prudentes lidam com a volatilidade do mercado de ações, limitando o uso de margem e diversificando, ou seja, distribuindo seus investimentos em vários setores e empresas. Idealmente, seu portfólio contém investimentos que respondem diferentemente no mesmo ambiente econômico, algumas ações subindo durante os mercados em baixa, enquanto outras caem e vice-versa.

3. Transferência

Uma estratégia tradicional para gerenciar riscos é transferi-los para terceiros. Embora o seguro seja o método mais comum de transferência, outros métodos incluem a compra de garantias, garantias de terceiros, leasing em vez de compra e responsabilidade de terceirização para entidades independentes.

O seguro está disponível para cobrir todos os tipos de riscos pessoais e comerciais. Os números compilados pelo Insurance Information Institute indicam que os prêmios anuais de 2015 coletados pelo seguro 5.926 excederam US $ 1,2 trilhão. A indústria responde por cerca de 3,0% do produto interno bruto do país e emprega mais de 2,5 milhões de pessoas. As companhias de seguros gastam mais de US $ 6 bilhões anualmente para atrair clientes, segundo a revista Insurance Business.

Os professores de Harvard David Cutler e Richard Zeckhauser afirmam que um resultado da ampla aceitação do seguro é seu uso quando a compra parece ilógica. Em outras palavras, os indivíduos são tão adversos ao risco que muitos pagam ilogicamente mais em prêmios do que absorvendo o custo real de uma perda. Eles citam o exemplo de seguro de reparo ou substituição para "produtos eletrônicos baratos que raramente falham". Quase 80% dos consumidores optam pelo seguro, mesmo quando a perda teria um efeito insignificante no seu padrão de vida.

4. Aceitação

Alguns riscos não podem ser evitados, reduzidos ou transferidos, como perdas que podem ocorrer devido a um ato de guerra. Outros riscos são extremamente improváveis ou impraticáveis ou caros de gerenciar. Por exemplo, danos a uma casa causados pelas ondas de choque de uma aeronave viajando em velocidades supersônicas são raros e excluídos da maioria das apólices de seguro. Empregar materiais de construção impermeáveis a ondas de choque seria extremamente caro.

Alguns riscos são aceitos por opção. Por exemplo, as empresas se envolvem em atividades de pesquisa e desenvolvimento, apesar do risco de o esforço não ter êxito. As empresas assumem esse risco porque esperam que os retornos potenciais de um esforço bem-sucedido justifiquem assumir o risco de falha. Os indivíduos geralmente buscam diplomas avançados na esperança de que os custos da educação sejam compensados pelo aumento dos ganhos como resultado.

Se um risco for propositalmente assumido, o tomador de risco deve estar preparado para lidar com as consequências se o evento adverso ocorrer. Por exemplo, pais e filhos adultos devem estar cientes da possibilidade de morar juntos em algum momento no futuro. De acordo com um relatório da Pew, 20% a 25% dos jovens adultos retornam para morar na casa dos pais depois de serem independentes. Um plano de contingência bem desenvolvido minimizará a angústia e os obstáculos naquela noite que, de outra forma, acompanham o movimento.

Gerenciamento de riscos pessoais em ação

Embora a probabilidade e o impacto de cada risco variem de um indivíduo para outro, existem riscos que afetam a todos. Os quatro itens a seguir identificam vários desses riscos e ilustram estratégias para gerenciá-los.

1. Morte prematura

Mark Twain afirmou que um homem que vive plenamente está preparado para morrer a qualquer momento. Essa preparação inclui o cumprimento de responsabilidades financeiras para com os entes queridos, se a morte ocorrer inesperadamente. Embora a morte seja uma certeza e não um risco, uma morte prematura geralmente deixa os objetivos financeiros - cuidado e educação dos filhos, segurança financeira do cônjuge, pagamento de dívidas e despesas funerárias - insatisfeitos. Se você não tiver os ativos para cumprir suas obrigações financeiras, a estratégia mais comum é transferir o risco para outras pessoas..

Possuir um seguro de vida pode compensar o impacto financeiro da morte antes do tempo. Você sabe quanto de seguro de vida você precisa? Depende de sua condição financeira, obrigações atuais e futuras e sua capacidade de atender aos pagamentos de prêmios. Se pagamentos com prêmios altos limitarem sua capacidade de comprar uma quantidade adequada de cobertura, considere as diferenças entre seguro a longo prazo e seguro permanente..

2. Saúde ruim ou trauma físico

À medida que envelhecemos, as chances de ser hospitalizado aumentam. Um homem de 65 anos tem quase seis vezes mais chances de ser internado em um hospital do que um homem de 30 anos. Além disso, o custo do atendimento pode ser devastador: consertar uma perna quebrada pode custar até US $ 7.500 e uma internação de três dias é de US $ 30.000.

Um estudo de 2016 no JAMA Internal Medicine Journal descobriu que o custo médio por dia do hospital por paciente segurado variava de US $ 1.219 a US $ 1.875, a diferença atribuída ao tipo de seguradora. Dependendo das fontes, contas médicas altas são a causa de 18% a 56% das falências pessoais apresentadas anualmente nos Estados Unidos.

Esses custos não incluem salários perdidos enquanto uma pessoa não pode trabalhar, seja temporária ou permanentemente. Embora a rede de segurança previdenciária forneça alguma receita - uma média mensal de US $ 1.171 em 2017 - é apenas suficiente para cobrir as necessidades.

Transferir o risco para uma companhia de seguros geralmente é a melhor opção, pois a probabilidade de hospitalização, invalidez e perda de renda é bastante alta durante toda a vida. Para os membros de uma família, as chances são maiores ainda. Mesmo aqueles com boa saúde podem ter uma emergência médica.

Contas Médicas e Hospitalares

Ter seguro de saúde pode custear despesas médicas e hospitalares caras e inesperadas. Se você não puder transferir o risco devido ao custo dos prêmios, existem opções disponíveis para obter assistência médica sem seguro de saúde.

Renda por incapacidade

De acordo com os números da Previdência Social, um dos quatro jovens de 20 anos (homens ou mulheres) será desativado antes de atingirem a idade normal de aposentadoria. O governo federal fornece uma rede de segurança pública para pessoas com deficiência, mas está um pouco acima da subsistência. A cobertura de invalidez a curto e longo prazo é importante se você é jovem.

3. Perda de Renda

Os pesquisadores de Oxford Carl Benedikt Frey e Michael Osborne descobriram que quase metade dos trabalhadores nos Estados Unidos tem empregos que provavelmente serão substituídos pela automação no futuro. A prática de substituir empregos perdidos por uma série de trabalhos temporários, independentes e sob demanda, foi rotulada de "economia de shows". Uma pesquisa da União de Freelancers estimou que 53 milhões de americanos atualmente trabalham como freelancers.

As causas da perda de renda são diversas, variando de desemprego a maus resultados de investimento. Para a maioria das pessoas, a renda mais baixa segue a decisão de se aposentar. Como o risco de perda de renda não pode ser transferido para outro por seguro, a melhor estratégia é uma combinação de prevenção, redução e aceitação do risco..

Evite o risco de desemprego

Garantir o emprego permanente requer uma combinação de ações defensivas e ofensivas. Paul Bernard, um veterano de 20 anos em coaching de empregos, recomenda medidas para evitar a perda do emprego, incluindo o entendimento das prioridades do empregador e o aprendizado da política do escritório.

No campo de futebol, a melhor defesa é um bom ataque. O mesmo vale para segurança de carreira e renda. As pessoas que se destacam no emprego têm menos probabilidade de serem demitidas durante uma recessão e, provavelmente, recebem mais renda e status. Como ex-empregador, bem como funcionário que subiu com sucesso a escada corporativa, empreguei várias estratégias para promoções, aumentos e bônus de emprego. Em suma, jogadores estrelados raramente são afetados por atletismo ou negócios.

Reduza o impacto da renda perdida inesperada

Perda de emprego, divórcio ou aposentadoria podem afetar drasticamente a renda. No entanto, existem medidas que você pode tomar para suportar o golpe.

Estabelecer um fundo para emergências evitará agravar suas dificuldades financeiras. Em vez de precisar emprestar dinheiro ou vender ativos prematuramente, a criação de uma reserva de caixa durante os bons tempos ajudará você a passar por momentos difíceis. Pode ser benéfico ter duas contas de emergência - uma para exigências imediatas de curto prazo e uma segunda para crises de larga escala e de longo prazo.

Proteger uma família do caos financeiro após o divórcio é fundamental, apesar do estresse emocional que acompanha uma divisão. As mães que ficam em casa são especialmente vulneráveis às consequências de um casamento desfeito. Mesmo os casais que mantêm relações civis acham difícil apoiar repentinamente duas famílias com a mesma renda que anteriormente sustentavam uma. Existem várias maneiras de evitar dificuldades financeiras após o divórcio, incluindo cortar gastos até alcançar a estabilidade financeira.

Aceitar e se preparar para o risco de menor renda na aposentadoria

Em algum momento de suas vidas, a maioria das pessoas se aposenta por opção ou necessidade. Infelizmente, poucos se preparam para a queda significativa da renda e o efeito sobre seu estilo de vida. De acordo com um relatório da Previdência Social, cerca da metade das famílias americanas com 55 anos ou mais não tem economia de aposentadoria. Essas famílias são inteiramente dependentes dos pagamentos mensais da Seguridade Social para obter renda, com média de US $ 1.341 em janeiro de 2016.

Se uma família tiver poupança, a conversão dessa soma em uma anuidade mensal vitalícia aumentará cerca de US $ 649 em renda durante os anos de aposentadoria, totalizando cerca de US $ 2.000 por mês ou US $ 24.000 por ano. De acordo com registros recentes do Census Bureau, a renda familiar média das pessoas imediatamente antes da aposentadoria (de 55 a 60 anos) é de $ 62.802. Em outras palavras, mesmo aqueles com economia provavelmente sofrerão uma queda de 60% na renda quando aposentados.

Em vez de experimentar o risco de uma redução de renda na aposentadoria, você pode se preparar para a contingência ao longo dos anos de trabalho, criando seu fundo de aposentadoria. Em um artigo anterior, dei o exemplo de um amigo que abriu um IRA em 1974. Nos 39 anos seguintes, ele contribuiu com a quantia máxima permitida pelo plano, num total de US $ 180.000. Embora ele fosse um investidor conservador, sua conta valia mais de US $ 502.000 quando se aposentou em 2013. Ao antecipar sua queda na renda ao se aposentar, ele foi capaz de aliviar a situação..

4. Perda de ativos

Os ativos físicos podem ser destruídos, roubados, perdidos, quebrados ou tornar-se obsoletos e sem valor. Ativos intangíveis, como moeda, valores mobiliários, patentes, informações proprietárias ou reputação, também podem perder uma parte ou todo o seu valor. O risco de perda nas coisas que valorizamos está sempre presente.

Felizmente, em muitos casos, os riscos de perda podem ser transferidos para outros pela compra de:

Seguro residencial / predial. Os credores hipotecários normalmente exigem que os mutuários adquiram cobertura de seguro para proteger seus ônus em imóveis residenciais e comerciais. A cobertura pode incluir reparo ou substituição da estrutura, seu conteúdo e responsabilidade por qualquer dano causado a terceiros enquanto estiver na propriedade.
Seguro automóvel. Todos, exceto um dos cinquenta estados (New Hampshire), exigem cobertura de seguro de responsabilidade civil para automóveis. Os credores normalmente exigem seguro abrangente e de colisão em qualquer veículo que financiam. Existe um seguro para cobrir a diferença entre o valor de mercado e o empréstimo, se este exceder o primeiro no caso de uma perda total e o seguro projetado especificamente para carros clássicos e exóticos. Muitos proprietários de automóveis compram garantias estendidas para evitar o risco de altos custos de reparo devido a falhas mecânicas.
Seguro de ativos físicos de alto valor. Embora o seguro do proprietário possa cobrir o custo de reposição de alguns itens, é improvável que jóias, peles, objetos de arte ou itens de coleção com valores acima de US $ 1.000 a US $ 2.000 estejam protegidos. Pilotos por um prêmio extra podem ser adicionados ao seguro do proprietário. Políticas de seguradoras especializadas também estão disponíveis para cobrir o risco de perda. Ao comprar esse seguro, lembre-se de verificar regularmente os valores de mercado para garantir que você esteja totalmente protegido. O ator britânico Rowan Atkinson bateu seu McLaren F1 de £ 640.000 em 2011 e recebeu um pagamento de £ 900.000 para reparos sob uma política especial. Infelizmente, Rowan não conseguiu aumentar o valor do seguro para cobrir o valor crescente do carro, avaliado em 3,5 milhões de libras no momento do acidente. Em 2015, ele vendeu o carro por 8 milhões de libras (12,2 milhões de dólares).

O risco de perda também pode ser transferido através da terceirização de tarefas para outras pessoas. Por exemplo, em vez de assumir o risco de obsolescência, pode-se optar por alugar versus comprar ou contratar a responsabilidade para terceiros. Por exemplo, muitos tentam reduzir o risco de baixo desempenho de investimento contratando consultores profissionais ou comprando fundos mútuos.

Quer o risco seja transferido ou não, os proprietários devem tomar precauções especiais para reduzir a probabilidade de perda de ativos:

Tomando medidas de segurança apropriadas. Passos como tornar uma casa resistente a roubos e proteger informações confidenciais de hackers diminuem a possibilidade de roubo por parte de pessoas nefastas. Os empresários precisam ser proativos para evitar fraudes e roubo de funcionários. Ativos intangíveis, como patentes, marcas comerciais e outros itens de propriedade, podem ser protegidos legalmente, enquanto a perda de informações por funcionários que partem pode ser restringida por contrato.
Atualização de ativos em boas condições. A manutenção regular de sua casa e automóvel protegerá o valor de seus bens e evitará problemas em cascata de danos e negligência. Em muitos casos, contratar um profissional contratado é mais barato que o bricolage. Limitar as perdas do mercado de ações através do uso de ordens de parada é uma maneira proativa de manter seus investimentos em boa forma.
Cobrindo o risco. O risco sistemático ou não diversificável é inerente a todos os ativos de investimento. É imprevisível e impossível evitar completamente. A diversificação de ativos é uma maneira de reduzir o risco de mercado. Outros incluem evitar títulos de alta volatilidade, alavancagem e tomar contra-posições. Este último refere-se a ocupar posições simultâneas em dois investimentos que reagem em oposição ao mesmo estímulo. Por exemplo, estoques de alto crescimento se saem melhor em economias estáveis quando o entusiasmo dos investidores é alto, enquanto estoques de serviços públicos se saem melhor em economias em declínio ou recessão. Com o aparecimento de opções registradas, alguns investidores usam opções de compra cobertas para reduzir o risco.

Palavra final

A melhor maneira de reduzir o risco em sua vida é permanecer vigilante. Ficar a par dos eventos atuais e dos riscos que o afetam é a chave para a prevenção e redução de perdas. Se você acredita no destino ou nos super-previsores, a incerteza sobre o futuro está sempre presente.

Cada um de nós decide como lidaremos com os riscos. Werner Herzog, o cineasta alemão, é adverso ao risco: "Eu prefiro estar vivo, por isso sou cauteloso em correr riscos". Enquanto isso, Sonny Mehta, presidente do Knopf Doubleday Publishing Group, é mais agressivo, encontrando "algo atraente em correr riscos".

Qualquer que seja o seu perfil de risco, a exposição a alguns riscos é inevitável. Aprender a identificar, quantificar e gerenciar riscos é essencial para o bem-estar físico, psicológico e financeiro. Quando se depara com um risco inevitável, lembre-se dos conselhos de Mark Zuckerberg, fundador do Facebook: "O maior risco é não correr riscos".

O que você acha? Você é aventureiro ou tomador de risco? Como isso funcionou para você?