Como evitar dificuldades financeiras resultantes de incapacidade

Há uma série de deficiências físicas, cognitivas, emocionais e de desenvolvimento que podem impedir que os indivíduos obtenham uma renda. Essas deficiências podem estar presentes desde o nascimento ou podem ocorrer por acidente ou doença. Contrariamente à crença popular, as pessoas que sofrem de uma deficiência são, na maioria das vezes, indivíduos honestos que precisam de ajuda para atender às suas necessidades financeiras e de assistência à saúde, e não querem apenas receber uma “carona grátis” do governo. Obviamente, a incapacidade de obter uma renda devido à deficiência pode causar um grande estresse financeiro, familiar e emocional..

Até os mais saudáveis ​​de nós devem fazer uma pausa e considerar se estamos preparados para uma deficiência. A partir de 2013, 25% dos jovens adultos saudáveis ​​terão que deixar a força de trabalho antes dos 65 anos devido a uma deficiência, em média por um período de dois anos e meio. A maioria dos americanos não está preparada para um dreno financeiro crônico como esse. De fato, a principal causa de execução de hipotecas e falências nos Estados Unidos é a perda de renda devido à incapacidade. Você pode ter adquirido um seguro residencial para se recuperar de uma perda resultante de incêndio ou intempéries, mas a perspectiva de perda de sua casa devido a incapacidade é realmente muito mais provável.

Como manter a incapacidade de causar dificuldades financeiras

Existem várias maneiras de evitar a ruína financeira devido a uma deficiência. Alguns são preventivos, caso você tenha uma deficiência mais tarde na vida, enquanto outros podem ajudá-lo se você sofrer de condições debilitantes agora.

1. Seguro de invalidez

A melhor maneira de atenuar as consequências de uma deficiência de curto prazo é tirar proveito dos planos de seguro disponíveis através do seu empregador. As políticas de deficiência oferecem taxas que variam de 1% a 3% do salário de um funcionário, dependendo da idade, renda e setor. Isso significa que uma pessoa que ganha um salário anual de US $ 50.000 pode esperar que uma política custe entre US $ 500 e US $ 1.500 por ano. Se você ficar desativado, poderá esperar benefícios de 50% a 60% do seu salário.

Existem dois tipos principais de seguro de invalidez, a curto e a longo prazo.

• Incapacidade a curto prazo. As políticas de curto prazo geralmente oferecem cobertura de até seis meses de invalidez.
• Incapacidade a longo prazo. As políticas de longo prazo contribuem para deficiências com duração de seis meses a dois anos - embora possam se estender indefinidamente, dependendo dos termos da política.

De US $ 500 a US $ 1.500 podem parecer uma despesa significativa, mas muitos empregadores recebem uma parte de seus prêmios - geralmente uma quantia significativa. Se você adquire políticas através do seu empregador, o processo geralmente é tão simples quanto se inscrever durante o período de inscrição da sua empresa. É um pouco mais complicado se você tentar comprar uma política fora do seu empregador no mercado aberto. Sua tarifa é baseada na sua idade e estado de saúde, o que pode exigir que sejam respondidas perguntas físicas e certas relacionadas à saúde.

2. Fundo de Emergência

A compra de políticas de invalidez a curto e a longo prazo é especialmente importante se você ainda não criou um fundo de emergência. Depois de acumular pelo menos seis meses de economia de emergência, você pode considerar abandonar sua política de invalidez a curto prazo e inserir essas economias em seu fundo de emergência ou de aposentadoria. No entanto, muitas pessoas acham que os prêmios mensais valem qualquer paz de espírito contínua - além disso, se um empregador está pagando a conta, faz sentido se apegar a ela..

3. Assistência do governo

Felizmente, os Estados Unidos têm uma rede de segurança para pessoas que sofrem de uma deficiência. No entanto, o pagamento mensal médio de SSDI (Seguro de invalidez da seguridade social) é de US $ 1.158, portanto, se você acha que pode ser um desafio viver disso, é necessário planejar com antecedência. A perspectiva de ter que contar com habitação pública, Medicaid, renda suplementar de segurança e assistência de caridade para suas necessidades básicas pode não ser muito reconfortante. A assistência do governo fornece uma rede de segurança financeira para a maioria das pessoas com deficiência em risco de pobreza, falta de moradia e acesso desigual aos cuidados de saúde. De forma alguma garante às pessoas com deficiência a capacidade de manter seu estilo de vida anterior. Simplesmente garante que eles possam ter um teto sobre a cabeça, acesso a medicamentos e alguns alimentos na despensa.

Dito isto, as pessoas que se encontram na fase de incapacidade a curto prazo de uma doença ou acidente ainda precisam solicitar assistência governamental através da Administração de Seguridade Social se não conseguirem voltar ao trabalho. Apesar dos sentimentos comuns de luto ou desamparo que acompanham o registro de uma reivindicação de incapacidade, ela nunca deve ser evitada, principalmente por causa dos dois tipos de proteção que oferece:

1. Proteção de Renda. Como você pagou por meio de impostos, a Administração da Previdência Social fornece uma verificação mensal do SSDI para ajudar a cobrir as despesas, independentemente do seu nível de riqueza pessoal, caso você seja desabilitado. Se você tiver pouco dinheiro economizado e um fluxo de baixa renda, poderá se qualificar para uma verificação adicional, chamada Renda Suplementar de Segurança (SSI). A quantidade de dinheiro que uma pessoa pode obter através do SSI varia, mas a média em 2013 é de pouco mais de US $ 700 por mês.
2. Benefícios médicos. Ao contrário da crença popular, os benefícios por incapacidade não são concedidos em conjunto com os benefícios médicos. Depois de obter os benefícios por incapacidade, você deve esperar 24 meses para se inscrever no Medicare, a menos que tenha uma condição específica que justifique a cobertura imediata do Medicare. Como resultado, as pessoas com deficiência às vezes ficam sem seguro médico, a menos que possam se inscrever como dependentes do plano de seguro do cônjuge. A principal exceção é se uma pessoa com deficiência é elegível para SSI. Nesse caso, essa pessoa é automaticamente qualificada para o Medicaid, que pode servir como uma boa ponte para o Medicare.

Aplicação e recebimento de benefícios
Os pedidos de invalidez podem levar muito tempo para serem processados, e o recebimento de receita e seguro médico pode demorar ainda mais. É por isso que é importante que as pessoas qualificadas se inscrevam assim que percebem que não podem voltar ao trabalho. Geralmente, o governo não aceita solicitações até que uma pessoa esteja desempregada há seis meses (o que é ainda mais motivo para participar de políticas de incapacidade de curto e longo prazo, pois os benefícios de curto prazo podem expirar antes do recebimento de SSDI). A única exceção a essa regra é se uma pessoa tem um diagnóstico específico que faz com que a Administração do Seguro Social agilize o aplicativo. Essas condições graves são chamadas de concessões compassivas, e exemplos incluem Alzheimer precoce, leucemia, doença de Huntington e qualquer pessoa em uma lista de espera para transplante de coração.

Se você acha que pode se qualificar para receber benefícios por incapacidade, pode se inscrever diretamente através da Administração do Seguro Social ou, como o processo de inscrição pode ser desafiador, pode solicitar a ajuda de um serviço profissional. A televisão diurna é repleta de comerciais para advogados de incapacidade, mas esses advogados geralmente recebem uma grande parcela do pagamento de incapacidade uma vez recebido. Em vez disso, considere procurar um serviço sem fins lucrativos, como o Allsup, para representação e assistência com o processo.

E sempre mantenha sua política de invalidez a longo prazo, pois ela pode funcionar simultaneamente com os benefícios do governo. Se o seu pagamento por invalidez a longo prazo for alto, seu SSDI poderá ser ajustado e você não se qualificará para o SSI, mas ainda terá direito a certos benefícios de renda do governo e a todos os benefícios de seguro de saúde aplicáveis. Você não quer se sentir à mercê da Administração de Seguridade Social por necessidades.

4. Trabalho Autônomo

Se você está pensando em um trabalho freelancer ou por conta própria, seu fundo de emergência e seguro de invalidez se tornam muito mais importantes. Se você iniciou uma carreira para si mesmo, provavelmente já foi responsável pela cobertura médica, mas pode ter esquecido as políticas de deficiência. Pode ser tentador renunciar à despesa adicional, mas as políticas de curto e longo prazo podem manter sua família à tona durante o intervalo entre a doença inicial e o recebimento dos benefícios do governo, caso algo imprevisto aconteça. Infelizmente, as solicitações governamentais de incapacidade às vezes podem ficar atoladas na papelada, nos recursos e nos tribunais; portanto, você deve considerar a possibilidade de não receber o cheque no momento em que solicita ajuda..

Para apólices de incapacidade de curto prazo, você pode fazer uma pesquisa rápida na Internet ou solicitar a ajuda de um corretor de seguros para encontrar a melhor cobertura, que pode começar imediatamente. Encontrar uma boa política de longo prazo é um pouco mais complicado se você trabalha por conta própria. A maioria das apólices é baseada em renda, e as companhias de seguros geralmente precisam comprovar a renda ao longo do tempo antes de oferecer uma apólice. Isso torna quase impossível iniciar um negócio com seguro de invalidez de longo prazo alinhado. Converse com um corretor de seguros sobre como encontrar uma apólice de invalidez de curto prazo que possa atender às suas necessidades enquanto sua empresa se levanta. Algumas políticas permitem que você use benefícios de curto prazo por até um ano, em vez dos habituais seis meses. Pode fazer sentido, após conversar com um corretor, reter pelo menos um emprego parcial com cobertura de benefícios até que você possa provar que sua empresa ganha dinheiro.

Palavra final

Enquanto a maioria dos americanos provavelmente chegará à idade da aposentadoria sem problemas, a medida prudente é atenuar o risco de sofrer uma lesão ou doença incapacitante, utilizando um fundo de emergência, benefícios de incapacidade a curto e longo prazo no trabalho e, se você se encontra desativado, solicitando benefícios através da Administração do Seguro Social. Um pouco de planejamento e algumas despesas diretas podem evitar dificuldades financeiras, então comece hoje mesmo.

Você planejou antecipadamente uma possível deficiência?