7 razões para obter um empréstimo pessoal - benefícios e coisas a considerar

Pessoas responsáveis financeiramente usam cartões de crédito para compras diárias, financiam compras de carros com empréstimos garantidos para veículos e tomam empréstimos hipotecários para comprar casas pelas quais nunca poderiam sonhar pagar em dinheiro.

Empréstimos pessoais garantidos e não garantidos também são cada vez mais populares entre os mutuários judiciosos. De acordo com dados da Experian, os saldos de empréstimos pessoais nos EUA atingiram US $ 273 bilhões no segundo trimestre de 2018, um aumento de 11,4% em relação ao segundo trimestre de 2017. O crescimento do saldo de empréstimos pessoais ultrapassou os saldos de cartão de crédito, crédito para estudantes, empréstimos para automóveis e empréstimos para habitação, todos eles que cresceu bem abaixo de 10%. As startups da Fintech como Lending Club e SoFi, que geralmente têm aplicativos on-line amigáveis e oferecem financiamento rápido, impulsionam grande parte do crescimento do espaço.

A afinidade dos consumidores por empréstimos pessoais não é surpreendente. Comparado com alternativas como cartões de crédito e empréstimos do dia de pagamento, empréstimos pessoais não garantidos têm várias vantagens importantes. Embora menos comuns, empréstimos pessoais garantidos mantêm valor real para mutuários qualificados,.

Veja a seguir os principais benefícios dos empréstimos pessoais garantidos e não garantidos e alguns dos principais motivos pelos quais você pode considerá-los.

Benefícios de tomar um empréstimo pessoal

Por que você prefere um empréstimo pessoal a alternativas comuns? Considere esses benefícios, mas lembre-se de que o produto de crédito ideal para qualquer situação depende de vários fatores, incluindo crédito, renda, ativos, prazo de pagamento preferido e finalidade de empréstimo ou linha de crédito pretendida.

1. Potencial para limites mais altos de empréstimos que um cartão de crédito

De acordo com o relatório do Consumer Financial Protection Bureau The Market Credit Card Market 2017, o tamanho médio da linha de crédito em 2017 variou de pouco menos de US $ 10.000 para mutuários superprime, a cerca de US $ 6.500 para mutuários primários, e cerca de US $ 1.250 para mutuários subprime.

O limite de gastos de cada cartão fica dentro de um intervalo definido pelo emissor ou pela rede de cartões, com limites inferiores reservados para os candidatos que mal se qualificam para o cartão e limites mais altos para candidatos muito bem qualificados. Por exemplo, os limites de crédito em um cartão de crédito garantido projetado para consumidores com crédito comprometido podem variar de US $ 300 para os candidatos mais fracos a US $ 5.000 para os mais fortes. Em um cartão de crédito sem taxa anual, os limites podem variar de US $ 2.500 a US $ 10.000. Em um cartão de crédito de viagem ultra premium, como o Chase Sapphire Reserve, os limites podem variar de US $ 10.000 a US $ 50.000.

Como os provedores de empréstimos pessoais, os emissores de cartões de crédito usam vários fatores para definir limites de gastos. A maioria vem de relatórios de crédito ao consumidor:

Rácio dívida / rendimento
Falências ou inadimplências recentes
Momento e frequência das consultas de crédito (extração de crédito)
Padrões de pagamento em outras contas de crédito ativas
Histórico de renda e emprego
Pontuação de crédito

Os limites de empréstimos pessoais tendem a ser mais generosos que os limites da linha de crédito. Embora os limites dos empréstimos variem de acordo com o credor, a maioria dos credores pessoais limita os valores do principal em US $ 25.000 a US $ 30.000. Alguns são mais generosos; O SoFi permite que mutuários qualificados solicitem até US $ 100.000 em um único empréstimo.

2. Potencial para uma taxa de juros mais baixa do que um cartão de crédito

As taxas de juros de empréstimos pessoais são tipicamente inferiores às taxas de juros de cartão de crédito para mutuários comparáveis.

As taxas de empréstimos pessoais não garantidos começam em 5% ou 6% de TAEG para mutuários muito bem qualificados. Por outro lado, é raro encontrar até cartões de crédito com baixa TAEG com TAEG regulares abaixo de 10%, independentemente da força do candidato. Muitos cartões de crédito têm ofertas introdutórias baixas ou sem juros que duram 12, 15 ou até 21 meses, mas as taxas aumentam para 10%, 15%, 20% ou mais quando o período de introdução termina.

3. A garantia geralmente não é necessária

Empréstimos pessoais não garantidos não exigem que os mutuários coloquem garantias. As consequências da inadimplência em um empréstimo não garantido são graves, mas a perda de um veículo, casa ou herança familiar inestimável não está entre elas.

4. Mais fácil de gerenciar do que várias contas de cartão de crédito

Um único empréstimo pessoal de taxa fixa financiado em um montante fixo é muito mais fácil de gerenciar do que várias contas de cartão de crédito com diferentes limites de gastos, taxas de juros, datas de vencimento de pagamento e políticas do emissor. Se você sabe que precisa emprestar US $ 25.000, por que não solicitar um único empréstimo pessoal nesse valor em vez de quatro cartões de crédito com limites de gastos de US $ 6.250 cada?

5. Cronograma de reembolso previsível

Empréstimos pessoais são empréstimos parcelados com taxas de juros fixas, prazos de pagamento e pagamentos mensais. Na aprovação, você aprenderá precisamente quanto precisará pagar por mês, quantos pagamentos mensais precisará fazer e seu custo total de juros ao longo da vida do empréstimo.

As linhas de crédito rotativo, como cartões de crédito e linhas de crédito de ações, não são tão previsíveis. A única constante é a data de vencimento do pagamento mensal; seu pagamento mensal mínimo exigido depende da sua utilização de crédito e sua taxa de juros está sujeita a alterações nas taxas de referência.

6. Prazo de reembolso mais longo do que algumas alternativas

A maioria dos empréstimos pessoais tem prazos de reembolso de dois a cinco anos, mas alguns provedores de empréstimos pessoais não garantidos oferecem prazos de sete anos ou mais. Alternativas populares de subprime, como empréstimos com dia de pagamento e empréstimos para penhores, têm prazos muito mais curtos - e taxas de juros muito mais altas.

Principais razões para obter um empréstimo pessoal

Esses são alguns dos motivos mais comuns para solicitar um empréstimo pessoal. Esteja ciente de que seu objetivo de empréstimo pode afetar o tamanho, a taxa e o prazo de reembolso do seu empréstimo. Se permitido, a constituição de garantias para garantir um empréstimo é quase certa para reduzir sua taxa de juros.

1. Para refinanciar dívidas existentes

Muitos empréstimos pessoais não garantidos são empréstimos de consolidação de dívida contraídos com o objetivo expresso de consolidar vários empréstimos ou linhas de crédito existentes em um único empréstimo, geralmente com uma taxa de juros mais baixa.

Empréstimos de consolidação da dívida:

São mais fáceis de gerenciar do que as inúmeras linhas de crédito que substituem
São previsíveis, pois são empréstimos parcelados com pagamentos fixos
Podem ter pagamentos mensais mais baixos, principalmente quando consolidam dívidas com cartão de crédito

Como funcionam os empréstimos de consolidação da dívida

Digamos que você tenha US $ 20.000 em dívidas de cartão de crédito espalhadas por quatro contas nas quais você está fazendo pagamentos mínimos no total de US $ 800 por mês.

Você solicita um único empréstimo pessoal não garantido com um principal de US $ 20.000, ou talvez alguns pontos percentuais a mais, se o credor cobrar uma taxa de originação. Você usa os recursos do seu empréstimo para quitar seus quatro cartões de crédito imediatamente. Em seguida, pelo restante do prazo do seu empréstimo não garantido, você fará pagamentos mensais fixos. Quando seu empréstimo for liquidado, você chegará ao final da jornada da dívida iniciada no primeiro mês em que não pagou um desses quatro cartões de crédito na íntegra.

O que procurar em um empréstimo de consolidação da dívida

O empréstimo ideal para consolidação da dívida:

Possui uma taxa de juros menor que a taxa média das dívidas consolidadas
Possui um pagamento mensal significativamente mais baixo que o total combinado das dívidas consolidadas (isso é uma função da taxa e do prazo do empréstimo; por exemplo, o pagamento mensal de um empréstimo pessoal não garantido de US $ 20.000 com um prazo de cinco anos e uma TAEG de 10% é de cerca de US $ 425 )
É grande o suficiente para atender às suas metas de consolidação da dívida

2. Para financiar uma grande compra pontual

Um empréstimo pessoal não garantido pode ser uma solução de financiamento adequada para uma grande compra única se:

Seu crédito, renda e outros fatores de subscrição qualificam você para uma taxa de juros significativamente menor do que a TAEG de seu cartão de crédito comum mais acessível
Você não espera pagar a compra até o final de qualquer janela de promoção de 0% de abril (as janelas geralmente são de 21 meses, no máximo, em comparação com 60 meses ou mais para um empréstimo pessoal típico)
O fornecedor não aceita cartões de crédito
Seu limite de crédito combinado não é alto o suficiente para cobrir o custo total e você não deseja solicitar outro cartão

As compras pontuais comuns para as quais você pode tomar um empréstimo pessoal incluem:

Transporte. Se você estiver comprando um carro novo ou usado de uma concessionária, provavelmente obterá uma taxa mais baixa e um pagamento mensal menor com um empréstimo garantido para veículos, mas um empréstimo pessoal não garantido pode ser sua melhor aposta em uma transação de parte privada que credores convencionais não financiam diretamente. Você pode usar os recursos do seu empréstimo para financiar uma retirada de dinheiro ou um cheque bancário.
Home Improvement. Se você não possui capital suficiente em sua casa - pelo menos 15% ou uma relação de valor do empréstimo de 85% - para se qualificar para um empréstimo imobiliário garantido ou linha de crédito garantida, um empréstimo pessoal não garantido pode ser sua próxima melhor aposta para financiar um projeto de melhoramento da casa, como uma reforma de cozinha. Você pode usar os recursos do empréstimo para financiar compras relacionadas ao projeto, talvez por cartão de débito ou cartão de crédito de recompensas vinculado à conta de financiamento, desde que pague o saldo total do cartão de crédito todo mês.
Umas férias. Se você não puder pagar férias importantes em um montante fixo, poderá fazer um empréstimo antes de reservar sua passagem aérea e hotel e usar o valor restante para cobrir as despesas incorridas durante a viagem em si, como passeios, admissão de atrações, restaurante refeições e lembranças. Embora você não deva usar um empréstimo pessoal para justificar tirar férias que não pode pagar, ele pode ajudá-lo a distribuir as despesas de férias por vários pagamentos mensais gerenciáveis.

3. Para cobrir grandes despesas inesperadas

Nem todas as despesas caras são voluntárias, e algumas não podem esperar. Quando o inesperado acontece, o financiamento rápido é útil. Você pode considerar um empréstimo pessoal para despesas comuns inesperadas, como:

Principais contas médicas
Reparos de emergência em veículos não cobertos pelo seguro de automóvel (como trabalhos caros, como substituir uma transmissão)
Reparos domésticos urgentes (como reparar ou substituir um forno com defeito durante o inverno)

Muitos credores on-line financiam empréstimos no mesmo dia em que você aceita a oferta de empréstimos e outros quase sempre financiam em dois dias úteis. Se você começar a comprar um empréstimo pessoal dentro de alguns dias após a ocorrência da despesa, o financiamento do empréstimo deverá ser pago antes que você incorra em juros ou perca qualquer data de vencimento.

Como alternativa, você pode pagar a despesa inicial com cartão de crédito recompensa - se o seu limite de crédito permitir e o fornecedor aceitar cartões de crédito - e usar os recursos do seu empréstimo para quitar o saldo do cartão de crédito integralmente na data do vencimento. Em uma fatura de US $ 5.000, 2% de volta em dinheiro chega a US $ 150.

4. Para financiar um casamento

Embora um casamento seja tecnicamente um evento único, é um animal diferente de um reparo doméstico de emergência ou uma reforma planejada. Isso ocorre porque a maioria dos casamentos exige muitos meses de planejamento e preparação. Nos principais mercados metropolitanos, é necessário fazer reservas em restaurantes e locais com um ano ou mais de antecedência. Jóias de noivado podem vir ainda mais cedo; Comprei o anel de noivado da minha esposa 18 meses antes de oficialmente darmos o nó.

Se eu estivesse me casando hoje, consideraria seriamente fazer um empréstimo pessoal antes de fazer minha primeira compra relacionada ao casamento, criar uma conta corrente gratuita separada para manter os recursos do empréstimo e desembolsar seus pagamentos mensais e, caso contrário, use a conta exclusivamente para compras relacionadas a casamento. Eu escolheria um empréstimo de longo prazo - 60 meses, provavelmente - para manter os pagamentos administráveis e garantir que o saldo do empréstimo não se esgotasse prematuramente.

5. Adotar uma criança

As crianças são caras em geral, mas a adoção apresenta custos iniciais significativos, como:

Viagem e hospedagem para os pais adotivos e biológicos
Honorários legais para os pais adotivos e de nascimento
Despesas médicas da criança adotada

As adoções internacionais envolvem taxas adicionais, incluindo:

Taxas de agência
Pedido de cidadania e outras taxas administrativas

A agência de adoção privada American Adoptions relata que o custo médio a ser adotado no início de 2010 era de US $ 40.000. Dependendo do país de origem, as adoções internacionais eram ainda mais caras - quase US $ 46.000 para crianças adotadas na Etiópia em 2012 e 2013, por exemplo.

Como o planejamento do casamento, o processo de adoção pode se arrastar por anos. E os créditos fiscais federais para pais adotivos geralmente não cobrem o ônus; em 2018, o IRS limitou o crédito fiscal de adoção em US $ 13.810 por criança. Se você determinar que o custo de sua adoção ultrapassará o crédito fiscal federal máximo, considere usar um empréstimo pessoal para pedir emprestada a diferença entre o custo final estimado e o crédito máximo.

6. Para efetuar pagamentos de impostos

Seus pagamentos trimestrais de impostos estimados são empréstimos de curto prazo com juros zero a autoridades de receita estaduais e federais. Por que você deve pagar juros sobre os fundos com os quais faz esses adiantamentos?

Para iniciantes, porque seu fluxo de caixa exige isso. Se você administra uma empresa ou empresa proprietária que obtém renda irregular ou sazonal - como um restaurante em uma cidade litorânea ou uma empresa de contabilidade especializada em preparação de impostos -, poderá não ter fundos suficientes disponíveis para fazer pagamentos de tamanho igual em abril , Junho, setembro e janeiro.

Se você espera poder pagar seus saldos integralmente até a data de vencimento do extrato ou logo após, uma opção é pagar seus impostos com cartão de crédito. Porém, sem a graça estendida de um período promocional de abril de 0% de vários meses, os altos custos com juros enfraquecem os pagamentos de impostos no cartão de crédito em prazos mais longos. Um empréstimo pessoal com juros mais baixos é uma alternativa mais econômica.

7. Para iniciar ou expandir um negócio

Se você precisar de dinheiro para iniciar um negócio ou iniciar sua carreira como solopreneur, não precisará solicitar um empréstimo comercial. Um empréstimo pessoal não garantido funcionará perfeitamente, desde que seu principal seja suficiente para cobrir seus custos iniciais de inicialização.

Melhores Empresas de Empréstimos Pessoais

Antes de fazer um empréstimo pessoal, é importante fazer a sua diligência. Examine os termos que cada empresa oferece e descubra o que será melhor para suas necessidades. Aqui estão alguns dos melhores credores de empréstimos pessoais disponíveis.

SoFi

Ao contrário de muitas empresas de empréstimos pessoais, a SoFi não cobra taxas de originação ou multas por pré-pagamento. Além disso, são uma das únicas empresas a oferecer empréstimos de até US $ 100.000. Com prazos de dois a sete anos, você pode escolher a opção de pagamento que se adapta às suas necessidades. E se você perder o emprego, poderá se qualificar para a proteção do desemprego, permitindo interromper temporariamente seus pagamentos.

Saiba mais sobre empréstimos pessoais SoFi aqui.

Subir na vida

Upstart acredita que há mais para uma pessoa do que sua pontuação de crédito. É por isso que eles também consideram educação, potencial de renda e histórico de trabalho ao tomar decisões sobre empréstimos. Você tem a opção de escolher um plano de reembolso de três ou cinco anos e não há multas por pagamento antecipado..

Saiba mais sobre empréstimos pessoais Upstart aqui.

Clube de Empréstimos

O Clube de Empréstimos permite que você solicite um empréstimo pessoal e receba uma decisão em questão de minutos. Por meio dessa plataforma de empréstimo ponto a ponto, você fará um pagamento mensal fixo, o que é ótimo para quem procura consolidar dívidas com juros altos. O Clube de Empréstimos não cobra uma penalidade de pré-pagamento, mas eles têm uma taxa de originação de 1% a 6%.

Saiba mais sobre empréstimos pessoais do Lending Club aqui.

Palavra final

Embora as alternativas acima estejam entre as justificativas mais comuns para assumir novas dívidas na forma de um empréstimo pessoal, elas não são as únicas razões para fazê-lo.

De fato, se você solicitou um empréstimo pessoal on-line recentemente, certamente notou a opção "Outros" no menu suspenso "Finalidade do empréstimo". Os credores pessoais estão tão ansiosos para subscrever seu empréstimo quanto você para obtê-lo, a tal ponto que eles estão dispostos a considerar empréstimos que não se encaixam em casos de uso comuns.

Essa é uma ótima notícia para os mutuários. Desde que você atenda às qualificações básicas de crédito e renda, e talvez esteja disposto a aceitar um empréstimo menor do que gostaria, é provável que encontre um credor disposto a aprovar seu pedido. Hora de começar a pensar em como você usará os recursos do seu empréstimo.

Você já solicitou um empréstimo pessoal? Qual foi a sua razão?