Planos de reembolso direcionados a renda para empréstimos federais para estudantes - Guia

Infelizmente, a falta de empréstimos para estudantes pode ter consequências terríveis. Sua pontuação de crédito sofre uma queda drástica, dificultando ou mesmo a impossibilidade de obter uma hipoteca, comprar um carro ou até alugar um apartamento. E se você deve dinheiro em empréstimos estudantis federais, o governo pode adornar seus salários, receber seus reembolsos de impostos e até manter seus pagamentos do Seguro Social - tudo sem precisar processá-lo.

Se você optar por empréstimos privados para estudantes, as consequências podem ser igualmente terríveis. Mas as organizações financeiras privadas precisam processá-lo antes que possam adornar seu salário.

Quando se trata de dívidas de empréstimos para estudantes particulares, existem apenas algumas opções disponíveis para gerenciar e reduzir pagamentos, como refinanciar seus empréstimos para estudantes através de uma empresa como Credível. Mas há esperança para os mutuários federais de empréstimos a estudantes. Os empréstimos federais vêm com uma variedade de opções de retorno, incluindo adiamento e tolerância, consolidação de empréstimos a estudantes e planos de reembolso baseado em renda (IDR).

Se seus pagamentos federais de empréstimos a estudantes excederem sua renda mensal ou forem tão altos, é difícil suprir necessidades básicas, como alimentação e moradia, diminuindo seu pagamento mensal de empréstimos estudantis, aproveitando um dos vários planos de IDR, pode ajudar.

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Como funcionam os planos de pagamento direcionados a renda

O cronograma de pagamento padrão para empréstimos estudantis federais é de 10 anos. Mas se você tiver um saldo alto da dívida, baixa renda ou ambos, o cronograma de pagamento padrão de 10 anos provavelmente não será acessível para você. No entanto, se seus pagamentos corresponderem a mais de 10% da sua renda discricionária calculada, você se qualificará para a definição federal de "dificuldade financeira parcial", que o torna elegível para ter seus pagamentos mensais reduzidos.

É aí que entram os planos de IDR. Em vez de definir os pagamentos de acordo com o saldo do empréstimo do estudante e a duração do prazo de pagamento, os planos de IDR os definem de acordo com sua renda e tamanho da família. Melhor ainda, se você tiver um saldo restante após concluir o número de pagamentos definido, sua dívida poderá ser perdoada.

Esses planos são especialmente úteis para os recém-formados fora da escola que ainda não estão empregados, estão subempregados ou estão trabalhando em um campo de baixos salários. Para esses graduados, seus salários geralmente não são suficientes para cobrir seus pagamentos mensais de empréstimos para estudantes, e IDR significa a diferença entre gerenciar suas dívidas de empréstimos para estudantes e enfrentar a inadimplência..

Como os planos de IDR calculam sua renda discricionária

Os planos de IDR calculam seu pagamento como uma porcentagem de sua "renda discricionária". O cálculo é diferente para cada plano, mas sua renda discricionária é a diferença entre sua renda bruta ajustada (AGI) e uma certa porcentagem do nível de pobreza para o tamanho da sua família e o estado de residência. Seu AGI é sua renda antes dos impostos menos certas deduções, como juros de empréstimos a estudantes, pagamentos de pensão alimentícia ou contribuições para fundos de aposentadoria. Para encontrar o limite federal de pobreza para o tamanho da sua família, visite o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA..

Usando essas diretrizes, alguns tomadores de empréstimos ainda se qualificam para um pagamento de US $ 0 em um plano de IDR. Isso é extremamente benéfico para as pessoas que lidam com desemprego ou salários baixos. Isso lhes permite permanecer em seu plano de IDR, em vez de optar por adiamento ou tolerância.

E há duas boas razões para fazer essa opção. A menos que seja um adiamento econômico, o tempo gasto em tolerância ou adiamento não conta para o relógio do perdão. No entanto, quaisquer pagamentos de US $ 0 contam para o número total de pagamentos necessários para o perdão.

Além disso, a menos que seja um diferimento econômico difícil, qualquer interesse acumulado em seus empréstimos durante um período de diferimento ou tolerância é capitalizado assim que o diferimento ou a tolerância terminam. Capitalização significa que os juros são adicionados ao saldo principal. Quando isso acontece, você paga juros sobre o novo saldo mais alto - em outras palavras, juros além dos juros.

Mas com o IDR, se você estiver pagando US $ 0,00 ou pagamentos inferiores ao montante de juros acumulados em seus empréstimos todos os meses, a maioria dos planos não capitalizará juros acumulados, a menos que você saia do programa ou atinja um limite de renda.

Perdão de Empréstimo para Estudantes

Qualquer empréstimo de estudante inscrito em um programa de IDR é elegível para perdão de empréstimo de estudante. O perdão significa essencialmente que, se você fizer o número necessário de pagamentos para o seu plano de IDR e restar algum saldo no final do seu mandato, o governo liquidará a dívida e você não precisará pagá-la. Por exemplo, digamos que seu plano exija que você faça 240 pagamentos. Depois de fazer isso, você ainda tem US $ 30.000 em seu empréstimo. Se você é elegível ao perdão, não precisa pagar os últimos US $ 30.000.

Existem dois tipos de perdão disponíveis para os participantes de um programa de IDR: o perdão básico disponível para qualquer mutuário registrado em IDR e o perdão de empréstimo de serviço público (PSLF).

Perdão de Empréstimo de Serviço Público

O programa PSLF perdoa o saldo remanescente de mutuários que fizeram até 120 pagamentos qualificados enquanto estavam inscritos no IDR. Para se qualificar, os mutuários devem fazer pagamentos enquanto trabalham em período integral para uma agência de serviço público ou organização sem fins lucrativos. O serviço público inclui médicos que trabalham em saúde pública, advogados que trabalham em direito público e professores que trabalham em educação pública, além de quase qualquer outro tipo de organização governamental em qualquer nível - local, estadual e federal. As organizações sem fins lucrativos incluem quaisquer organizações isentas de impostos nos termos da Seção 501 (c) (3) do Internal Revenue Code. Eles não incluem sindicatos, organizações políticas partidárias ou contratados do governo que trabalham com fins lucrativos.

O PSLF pode ser potencialmente de grande benefício para aqueles que precisam ter uma educação extensiva, mas trabalham em áreas de baixa renda, como professores. Infelizmente, é notoriamente difícil de obter. A Federação Americana de Professores entrou com uma ação contra o Departamento de Educação (ED) por sua falha em conceder PSLF a professores qualificados, conforme relatado pelo USA Today.

Para ter a melhor chance de receber o PSLF, o DE recomenda que você preencha um formulário de certificação de emprego anualmente e toda vez que mudar de emprego. Além disso, depois de atingir 120 pagamentos qualificados, você deve concluir um aplicativo PSLF para receber o perdão.

Perdão de Empréstimo de IDR

Para todos os outros mutuários de IDR, cada programa exige que eles efetuem um número definido de pagamentos - de 240 a 300 - antes de se qualificarem para que seus saldos de empréstimos sejam perdoados. No momento, como o programa ainda não tem 20 anos e nenhum mutuário se qualificou, não há processo de inscrição específico para o perdão de empréstimos a estudantes.

De acordo com o DE, seu agente de empréstimos rastreia seu número de pagamentos qualificados e o notifica quando você se aproxima da data do perdão. Ninguém sabe ainda se haverá um formulário de inscrição padrão ou se será automático. Felizmente, quando o programa atingir a idade em que os mutuários começarem a usar o benefício, o processo será padronizado.

Desvantagens do Perdão

O perdão é uma das maiores vantagens do IDR, especialmente para os mutuários com saldos altos em relação à sua renda. Mas existem prós e contras do perdão dos empréstimos estudantis. Primeiro, embora o perdão pareça ser um benefício financeiro significativo, a realidade é que o mutuário médio não tem saldo a perdoar depois de efetuar o número necessário de pagamentos de IDR.

E se o governo perdoar seu saldo, o IRS considera isso como renda, o que significa que você deve pagar impostos sobre o valor perdoado. Se você ainda tem um saldo alto e não pode pagar seus impostos integralmente, isso significa fazer vários pagamentos adicionais - desta vez para o IRS - exatamente quando você pensou que finalmente havia terminado seus empréstimos estudantis.

Quais empréstimos são elegíveis para IDR?

Você só pode pagar empréstimos diretos federais sob a maioria dos planos de IDR. No entanto, se você tiver um empréstimo federal federal para educação familiar (FFEL) (que inclui empréstimos de Stafford) ou empréstimo federal Perkins - dois tipos de empréstimo agora descontinuados - você poderá se qualificar para esses planos de IDR consolidando seus empréstimos estudantis com um empréstimo federal de consolidação direta.

Observe, no entanto, que a consolidação não é a escolha certa para todos os mutuários. Se você consolidar um empréstimo federal da Perkins com um empréstimo direto de consolidação, por exemplo, perderá o acesso a qualquer um dos programas de perdão ou quitação de empréstimos da Perkins. Além disso, se você consolidar um pai e um empréstimo com outros empréstimos estudantis, o novo empréstimo de consolidação se tornará inelegível para a maioria dos planos de IDR..

Instituições financeiras privadas podem ter seus próprios programas de reembolso. Mas eles não são elegíveis para nenhum programa de pagamento federal.

4 tipos de planos de pagamento orientados por renda

Existem quatro planos de IDR para gerenciar a dívida federal de empréstimos a estudantes. Todos permitem que você faça um pagamento mensal com base em sua renda e tamanho da família. Mas cada um difere de acordo com quem é elegível, como o administrador de empréstimos calcula seus pagamentos e quantos pagamentos você deve fazer antes de se qualificar para o perdão..

Se você é casado, observe também que alguns cálculos podem depender da renda de seu cônjuge, dependendo de você arquivar em conjunto ou separadamente. Como você pode perder alguns benefícios fiscais se registrar separadamente, consulte um profissional tributário para verificar se o registro de casamento em conjunto ou o casamento em separado é mais vantajoso para a sua situação..

Independentemente do seu estado civil, cada plano de IDR funciona de maneira diferente. Seu agente de empréstimo pode ajudá-lo a escolher o plano mais adequado para você. Mas é essencial que você entenda os recursos, prós e contras de cada tipo de IDR.

1. Plano de Reembolso Baseado em Renda

Os planos de pagamento com base em renda (IBRs) são provavelmente os mais conhecidos de todos os planos de IDR, mas também são os mais complicados. Dependendo de quando você contratou seus empréstimos, seu pagamento mensal pode ser uma parte mais substancial de sua renda discricionária do que para os mutuários mais novos, e você pode ter um prazo de reembolso mais longo. Por outro lado, diferentemente de alguns dos outros planos de IDR, este tem um teto de pagamento favorável.

Valor do pagamento: Você deve pagar 10% de sua renda discricionária se tiver efetuado todos os seus empréstimos após 1 de julho de 2014 ou se não houver saldo remanescente em qualquer empréstimo federal para estudantes realizado antes de 1 de julho de 2014. Você deve pagar 15% de sua renda discricionária se você efetuou algum de seus empréstimos federais antes de 1º de julho de 2014 e ainda deve a qualquer um deles após 1 de julho de 2014. Se o valor a pagar for de US $ 5 ou menos, seu pagamento será de US $ 0 . Se o valor do reembolso for superior a US $ 5, mas inferior a US $ 10, seu pagamento será de US $ 10. Se você é casado e seu cônjuge tem dívidas com empréstimos para estudantes, o valor do pagamento é ajustado proporcionalmente, dependendo da parcela da dívida que ambos devem no total.
Cálculos discricionários de renda: Para o IBR, renda discricionária é a diferença entre o seu AGI e 150% do nível de pobreza para o tamanho e o estado de residência da sua família. Seu prestador de empréstimo inclui renda conjugal nesse cálculo se você for casado em conjunto. Eles não incluem se você for casado arquivando separadamente.
Limite de pagamento: Enquanto você permanecer inscrito no IBR, seu pagamento nunca será maior do que você seria obrigado a pagar na programação padrão de pagamento de 10 anos, independentemente do tamanho da sua renda.
Bonificação de juros de empréstimos federais: Se seus pagamentos mensais forem inferiores aos juros acumulados em seus empréstimos, o governo pagará todos os juros de seus empréstimos subsidiados - incluindo a parte subsidiada de um empréstimo de consolidação direto - por até três anos. Não cobre juros sobre empréstimos não subsidiados.
Capitalização de Juros: Se seus pagamentos mensais não estiverem mais vinculados à sua renda - o que significa que sua renda aumentou tanto que você atingiu o limite de pagamento - seu prestador de serviços capitaliza seus juros.
Prazo de reembolso: Se você pediu emprestado algum de seus empréstimos para estudantes antes de 1º de julho de 2014, deverá efetuar 300 pagamentos em 25 anos. Se você pediu emprestado após 1 de julho de 2014, deve efetuar 240 pagamentos em 20 anos.
Elegibilidade: Para se qualificar, você deve atender aos critérios do IBR para dificuldades econômicas parciais: O valor anual que você deve pagar em um cronograma de reembolso de 10 anos deve exceder 15% de sua renda discricionária. Se você é casado e está entrando com um pedido em conjunto e seu cônjuge tem dívidas com empréstimos para estudantes, seu agente de empréstimos inclui essa dívida no cálculo. Quase todos os empréstimos federais são elegíveis para o IBR. Isso inclui tanto o FFEL quanto os empréstimos diretos, mas não os pais, mais os empréstimos ou qualquer empréstimo de consolidação direta que incluísse os pais, mais os empréstimos.
Perdão: Seu saldo restante do empréstimo é elegível para perdão após você fazer 20 ou 25 anos de pagamentos, dependendo de você ter feito um empréstimo antes ou depois de 1º de julho de 2014.

2. Plano de Reembolso com o Pagamento

O plano de pagamento à medida que você ganha (PAYE) é possivelmente a melhor opção para pagar seus empréstimos estudantis - se você se qualificar para isso. Ele vem com alguns benefícios sobre o IBR, incluindo um prazo mensal potencialmente menor para pagamento e reembolso, dependendo de quando você contratou seus empréstimos. Ele também possui um benefício único de juros que limita qualquer interesse capitalizado a não mais que 10% do seu saldo do empréstimo original quando você entra no programa..

Valor do pagamento: Você deve pagar 10% de sua renda discricionária, mas nunca mais do que seria obrigado a pagar na programação padrão de pagamento de 10 anos. Assim como no IBR, se o valor que você deve pagar for $ 5 ou menos, seu pagamento será $ 0. Se o valor do reembolso for superior a US $ 5, mas inferior a US $ 10, você pagará US $ 10. Se você é casado e seu cônjuge tem dívidas com empréstimos para estudantes, o valor do pagamento é ajustado proporcionalmente, dependendo da parcela da dívida que ambos devem no total.
Cálculos discricionários de renda: Para PAYE, seu prestador de serviços calcula a renda discricionária como a diferença entre o seu AGI e 150% da linha de pobreza do seu estado de residência. Se você é casado e trabalha em conjunto, eles incluem a renda do seu cônjuge no cálculo. Eles não o incluem se você arquivar separadamente.
Limite de pagamento: Como no IBR, enquanto você permanecer inscrito, os pagamentos nunca poderão exceder o que você seria obrigado a pagar em um cronograma de pagamento padrão de 10 anos, independentemente do tamanho da sua renda.
Bonificação de juros de empréstimos federais: Se seus pagamentos mensais forem inferiores aos juros acumulados em seus empréstimos, o governo pagará todos os juros de seus empréstimos subsidiados por até três anos. Não cobre juros sobre empréstimos não subsidiados.
Capitalização de Juros: Se sua renda cresceu tanto que você atingiu o limite de pagamento, seu servidor capitaliza seu interesse. Mas nenhum interesse capitalizado pode exceder 10% do seu saldo de empréstimo original.
Prazo de reembolso: Você deve fazer 240 pagamentos em 20 anos.
Elegibilidade: Para se qualificar, você deve atender aos critérios do plano para dificuldades financeiras parciais. Para PAYE, isso significa que o valor anual devido a seus empréstimos é superior a 10% de sua renda discricionária. Se você é casado e se apresenta em conjunto e seu cônjuge deve alguma dívida de empréstimo de estudante, essa dívida é incluída no cálculo. Além disso, você não pode ter nenhum saldo remanescente em um empréstimo direto ou FFEL contratado antes de 30 de setembro de 2007. Você também deve ter contratado pelo menos um empréstimo após 30 de setembro de 2011. Todos os empréstimos diretos federais são elegíveis para PAYE, exceto para pais e empréstimos.
Perdão: Enquanto você permanecer inscrito, permanecerá elegível para o perdão do seu saldo do empréstimo após 20 anos de pagamentos, se algum saldo permanecer.

3. Plano revisado de pagamento com o pagamento

Se você não atender às qualificações de dificuldades financeiras parciais sob PAYE ou IBR, ainda poderá se qualificar para um plano de IDR. O plano revisado de pagamento à medida que você ganha (REPAYE) está aberto a qualquer tomador de empréstimo federal direto, independentemente da renda. Além disso, o valor do pagamento e as condições de pagamento não dependem do momento do empréstimo. Os benefícios mais significativos do REPAYE são o subsídio federal de juros de empréstimos e a falta de capitalização de juros.

No entanto, existem algumas desvantagens definitivas no REPAYE. Primeiro, não há limites para pagamentos. Quanto você deve pagar a cada mês está atrelado à sua renda, mesmo que isso signifique que você tenha que efetuar pagamentos mais altos do que faria em um cronograma de pagamento padrão de 10 anos.

Segundo, aqueles que pediram emprestado para a pós-graduação precisam pagar a longo prazo antes de se tornarem elegíveis ao perdão. Essa é uma grande desvantagem quando se considera que aqueles que precisam de mais ajuda tendem a ser devedores graduados. De acordo com o Pew Research Center, a grande maioria das pessoas com dívida de empréstimo de seis dígitos emprestou-a para a pós-graduação.

Valor do pagamento: Você deve pagar 10% de sua renda discricionária. Assim como no IBR e no PAYE, se o valor que você deve pagar for $ 5 ou menos, seu pagamento será $ 0. E se o valor do reembolso for superior a US $ 5, mas inferior a US $ 10, seu pagamento será de US $ 10. Se você é casado e seu cônjuge tem dívidas com empréstimos para estudantes, o valor do pagamento é ajustado proporcionalmente, dependendo da parcela da dívida que ambos devem no total.
Cálculos discricionários de renda: Para o REPAYE, seu prestador de serviços calcula a renda discricionária como a diferença entre o seu AGI e 150% da linha de pobreza do seu estado de residência. Se você é casado, eles incluem a renda de você e de seu cônjuge no cálculo, independentemente de você arquivar em conjunto ou separadamente. No entanto, se você estiver separado ou não puder contar com a renda de seu cônjuge, seu prestador de serviços não o considerará.
Limite de pagamento: Não há limite para pagamentos. O serviço de empréstimo sempre calcula seu pagamento mensal como 10% de sua renda discricionária.
Bonificação de juros de empréstimos federais: Se seu pagamento mensal é tão baixo que não cobre os juros acumulados, o governo federal paga juros em excesso sobre empréstimos federais subsidiados por até três anos. Depois disso, eles cobrem 50% dos juros. Eles também cobrem 50% dos juros de empréstimos não subsidiados por todo o período.
Capitalização de Juros: Enquanto você permanecer inscrito no REPAYE, seu agente de empréstimo nunca capitaliza juros acumulados.
Prazo de reembolso: Você deve efetuar 240 pagamentos ao longo de 20 anos se tiver emprestado empréstimos para estudos de graduação. Se você está pagando a dívida da escola de pós-graduação ou um empréstimo de consolidação que inclua empréstimos diretos que pagaram pela escola de graduação ou empréstimos com mais graduação, você deve fazer 300 pagamentos em 25 anos.
Elegibilidade: Qualquer tomador com empréstimos diretos, incluindo empréstimos grad plus, pode efetuar pagamentos sob esse plano, independentemente da renda. Se você tiver empréstimos mais antigos do programa FFEL descontinuado, eles somente serão elegíveis se consolidados em um novo empréstimo de consolidação direto. Empréstimos-mãe e empréstimos não são elegíveis para REPAYE.
Perdão: Enquanto você permanecer inscrito, seus empréstimos serão elegíveis para perdão após 20 anos de pagamentos.

4. Plano de amortização contingente de renda

O plano de pagamento contingente de renda (ICR) é o mais antigo dos planos gerados por renda e também o menos benéfico. Seus pagamentos mensais são mais altos sob ICR do que qualquer outro plano, e você deve fazer esses pagamentos a longo prazo. Além disso, embora eles limitem o valor dos juros capitalizados, eles são capitalizados automaticamente anualmente, se você permanecer no programa ou não.

Há uma grande vantagem: é o único plano pai e empréstimos são elegíveis. Mas você ainda deve consolidá-los em um empréstimo federal de consolidação direta para se qualificar.

Valor do pagamento: Você deve pagar menos de 20% de sua renda discricionária ou o que pagaria ao longo de 12 anos em um plano de pagamento com pagamento fixo. Se você é casado e seu cônjuge também tem empréstimos elegíveis, você pode reembolsá-los em conjunto sob o plano de ICR. Se você seguir esse caminho, seu prestador de serviços calcula um pagamento separado para cada um de vocês, proporcional ao valor que cada um deve.
Cálculos discricionários de renda: Para ICR, seu prestador de serviços calcula a renda discricionária como a diferença entre o seu AGI e 100% da linha de pobreza federal para o tamanho da sua família em seu estado de residência. Se você for casado em conjunto, seu prestador de serviços usa a renda de você e de seu cônjuge para calcular o tamanho do pagamento. Se você é casado arquivando separadamente, eles usam apenas sua renda.
Limite de pagamento: Não há limite para o tamanho do pagamento.
Bonificação de juros de empréstimos federais: O governo não subsidia nenhum interesse.
Capitalização de Juros: Seu prestador de serviços capitaliza juros anualmente. No entanto, não pode ser superior a 10% do saldo da dívida original quando você iniciou o pagamento.
Prazo de reembolso: Você deve fazer 300 pagamentos em 25 anos.
Elegibilidade: Qualquer mutuário com empréstimos estudantis federais, incluindo empréstimos diretos e empréstimos FFEL, é elegível para ICR. Para que os pais e empréstimos se qualifiquem, você deve consolidá-los em um empréstimo federal de consolidação direta.
Perdão: Enquanto você permanecer inscrito, seus empréstimos serão elegíveis para perdão após 25 anos de pagamentos.

Como se inscrever para planos de reembolso gerados por renda

Para se inscrever em um plano de IDR, entre em contato com o agente de empréstimos para estudantes. Seu prestador de serviços é a empresa financeira que gerencia seus empréstimos estudantis e envia sua fatura mensal. Eles podem orientá-lo no processo de solicitação de IDR e recomendar o plano mais benéfico para sua situação única. Você deve concluir uma solicitação de plano de pagamento baseado em renda, que pode ser preenchido on-line ou usando um formulário em papel que seu assistente pode enviar.

Como o seu prestador de serviços vincula os pagamentos de qualquer plano de IDR à sua renda, eles exigem comprovação de renda após a conclusão da inscrição. A comprovação de renda geralmente é na forma da sua declaração de imposto mais recente. Tenha isso à mão ao aplicar por telefone. Eles também precisam do seu AGI, que você pode encontrar na sua declaração de imposto. Você também deve enviar por correio ou fax uma cópia do seu retorno antes que a inscrição seja concluída.

Geralmente, leva cerca de um mês para processar um aplicativo IDR. Se você precisar, o seu prestador de serviços de empréstimo pode colocar seus empréstimos em tolerância enquanto processam seu aplicativo. Você não é obrigado a efetuar um pagamento enquanto seus empréstimos são tolerantes. Mas os juros continuam a acumular, o que resulta em um saldo maior.

Você pode alterar seu programa de pagamento de empréstimos para estudantes ou ter seus pagamentos mensais recalculados a qualquer momento. Se um plano de IDR não é mais vantajoso para você, você perde o emprego, muda de emprego ou há uma mudança no tamanho da sua família, entre em contato com o agente de empréstimos estudantis para mudar seu plano de pagamento ou ter seus pagamentos mensais recalculados.

Você não é obrigado a fazer isso se a alteração resultar em pagamentos mensais mais altos. No entanto, você deve recertificar a cada ano.

Re-certificação

Você deve recertificar sua renda e tamanho da família anualmente, fornecendo ao atendente de empréstimos para estudantes uma cópia de sua declaração anual de imposto. Você deve recertificar mesmo que não haja alterações no tamanho ou na renda de sua família.

Os agentes de empréstimo enviam avisos de lembrete quando é hora de recertificar. Se você não enviar sua recertificação anual dentro do prazo, seu agente de empréstimo o desconsiderará e seu pagamento mensal reverterá para o que seria no cronograma de pagamento padrão de 10 anos.

Você sempre pode se registrar novamente se perder o prazo de recertificação. Mas existem algumas razões para não ser negligente com a recertificação.

Primeiro, se sua renda aumentar até o ponto em que seu pagamento mensal seria maior do que seria no cronograma de pagamento padrão de 10 anos, você não poderá se requalificar para os planos PAYE ou IBR. Mas se você permanecer no programa, seus pagamentos serão limitados, não importa quanto sua renda aumente.

Segundo, se você for automaticamente desconectado do seu plano de IDR devido a uma falha na recertificação, qualquer interesse acumulado durante o tempo que leva para ser reinscrito é capitalizado. Isso significa que seu prestador de serviços adiciona juros ao saldo devedor. Mesmo depois de se registrar novamente no seu plano de IDR, você começa a ganhar juros sobre o novo saldo capitalizado, aumentando assim o valor devido. E isso é verdade mesmo se você colocar seus empréstimos em um adiamento temporário ou tolerância.

Como escolher um plano de IDR

A maneira mais fácil de escolher o melhor plano de IDR é discuti-lo com seu agente de empréstimos. Eles podem executar seus números e informar quais planos você se qualifica e cotar seus pagamentos mensais em cada plano.

Não basta escolher o plano com a fatura mensal mais baixa, a menos que você não possa pagar um pagamento mais alto. Em vez disso, equilibre suas necessidades atuais com os custos de longo prazo de qualquer plano. Por exemplo, um plano pode oferecer um pagamento mensal mais baixo, mas um prazo de reembolso mais longo. Além disso, embora sua taxa de juros permaneça fixa em todos os planos de IDR, alguns oferecem benefícios, como bonificações de juros, que podem reduzir o valor total que você deve pagar.

Mesmo que você ache que se qualifica para o PSLF, o que pode lhe dar o perdão total do empréstimo em menos de 10 anos, ainda vale a pena avaliar suas opções. Atualmente, poucos mutuários se qualificam para o PSLF, portanto, pode não funcionar para depositar suas esperanças até que o programa se torne mais otimizado.

Observe que os planos de IDR não são adequados para todos. Antes de se inscrever em qualquer plano de IDR, conecte suas informações de renda, tamanho da família e empréstimos ao estimador de pagamento do governo federal. A ferramenta fornece uma imagem dos seus possíveis pagamentos mensais, valor total a ser pago e qualquer saldo elegível para perdão.

Palavra final

Se você está lutando para pagar seus empréstimos estudantis ou enfrenta a possibilidade de inadimplência, um plano de IDR provavelmente faz sentido para você. Mas eles não estão isentos de desvantagens. Vale a pena pesquisar todas as suas opções, incluindo a possibilidade de escolher um show paralelo para que os empréstimos estudantis sejam pagos mais rapidamente.

A dívida com empréstimos para estudantes pode ser um fardo tremendo, impedindo que os mutuários façam tudo, desde economizar para uma casa até economizar para a aposentadoria. Quanto mais rápido você se livrar da dívida, melhor.

Você, como milhões de outros tomadores de empréstimos estudantis, está lutando para fazer seus pagamentos mensais? Um plano de IDR parece adequado para você?