10 lições que aprendi sobre gerenciamento de dinheiro quando jovem em meus 20 anos

Sejam poucas habilidades de gerenciamento de dinheiro ou altos e baixos no emprego, eu poderia ter me beneficiado de uma melhor compreensão das finanças pessoais nos meus 20 anos. Eu era um comprador compulsivo na casa dos 20 anos, nunca economizei nada e muitas vezes gastei além do meu alcance. Embora definitivamente não seja perfeita agora, gosto de pensar que estou em um lugar muito melhor, tendo cultivado uma atitude mais saudável em relação ao dinheiro e aprendendo a controlar minhas finanças..

Lições aprendidas em 10 anos

Se você tem 20 ou 60 anos, sempre pode melhorar seus hábitos financeiros. Aqui estão as lições mais importantes que aprendi na última década que podem ser úteis para qualquer pessoa de qualquer idade.

1. Faça o que funciona para você - não para seus pais

Dizem que os opostos se atraem, mas quando um gastador como eu se casa com um poupador como meu marido, essa teoria pode ser posta à prova. Logo após o casamento, abrimos uma conta bancária conjunta - porque foi isso que nossos pais fizeram. Quando gastei dinheiro, meu marido se estressou com nossos saldos. Isso levou a argumentos constantes.

Após esse primeiro ano, decidimos manter contas bancárias separadas e funcionou muito bem nos últimos 10 anos. Isso me dá a liberdade de gastar e dá ao meu marido a tranqüilidade de que ele precisa para manter seu óvulo protegido das vendas de sapatos. É essencial olhar além da sabedoria convencional e gerenciar seu dinheiro de uma maneira que funcione para você e seu parceiro, se você tiver um..

2. Comece a salvar agora

Passei a parte inicial dos meus 20 anos trabalhando em escritórios, o que não me deixou exatamente rico. Além do que meu marido fez trabalhar como desenhista de arquitetura enquanto frequentava a escola, não parecia muito, e gastamos quase tudo o que ganhamos. Em nossa opinião, poupar para a aposentadoria era algo que as pessoas mais velhas e ricas faziam. Não foi até fazer a transição desses empregos para nossas carreiras reais que percebemos que não podíamos continuar vivendo de salário em salário.

Eventualmente, criamos IRAs por meio de veículos de melhoria e economia. Transferências automáticas de nossas contas bancárias para nossas contas de poupança significam que somos menos tentados a gastar esse dinheiro. Meu arrependimento é que eu gostaria que tivéssemos feito isso antes - mais anos de juros compostos nos dariam uma soma considerável.

Se você estiver pronto para começar a economizar, converse com seu empregador - muitos oferecem 401k e estão dispostos a corresponder às suas contribuições. Se você trabalha por conta própria, um IRA pode ser sua melhor aposta. Consulte um consultor financeiro sobre os tipos de veículos de investimento para aposentadoria disponíveis para você - e comece hoje mesmo.

Dica profissional: se você tem um 401k através de um empregador, pode usar o Blooom para garantir que ele seja otimizado. O Blooom oferece uma análise gratuita para garantir que você tenha uma alocação adequada, que seja diversificado e não pague muito em taxas. 

3. Qualidade de compra acima da quantidade

Como viciada em compras, passei meus 20 e poucos anos obcecada em fazer cada dólar contar. Em uma ocasião, eu tinha US $ 100 para gastar no shopping e imediatamente cheguei à prateleira, sabendo que poderia voltar para casa com muito mais coisas. Acabei com dois pares de sapatos, um colar e uma bolsa. No entanto, os sapatos eram desconfortáveis ​​e os acessórios desmoronaram rapidamente.

Investir em qualidade sobre quantidade foi uma lição valiosa. Qualidade significa dedicar tempo à pesquisa de grandes compras feitas para durar. É preciso disciplina, paciência e visão prática - e se você investe em produtos melhores, pode acabar gastando menos a longo prazo em roupas, sapatos e eletrônicos.

4. Faça com que a dívida realmente conte

Conseguir meu primeiro cartão de crédito foi bastante fortalecedor. Do jeito que eu vi, um credor confiou em mim o suficiente para me emprestar US $ 2.500, que usei bastante para comprar roupas, pagar filmes e comprar ingressos para concertos para mim e meus amigos. Claro, acabei descobrindo que o dinheiro que gastava não era realmente meu.

Depois de parar e pagar alguns milhares de dólares ao longo de seis meses, aprendi que o crédito é uma ferramenta a ser usada com cautela. Quebrar um cartão de crédito para coisas que você não pode pagar (ou acompanhar os padrões de gastos de seus amigos) resulta apenas em muito dinheiro desperdiçado em pagamentos de juros. De fato, um ingresso para um concerto de US $ 50 costumava me custar mais perto de US $ 90 quando eu chegava a pagar. Se você se endividar, garanta que isso o beneficie a longo prazo, como fazer um empréstimo à habitação, comprar um carro ou pagar pela educação universitária.

5. Você não pode escapar da dívida e suas conseqüências

Quando finalmente reduzi meus gastos e parei de usar cartões de crédito, também parei de fazer meus pagamentos mínimos, pensando que depois de um tempo a empresa de cartão de crédito simplesmente esqueceria isso e me deixaria em paz. Obviamente, os credores nunca esquecem, como aprendi rapidamente. Eles me perseguiram por telefone, correio e até o telefone do meu marido até que eu finalmente cedi. Pelo lado positivo, eles me deixaram pagar com um montante fixo, mas todo o processo era financeiramente estressante, para não mencionar extremamente embaraçoso.

Outro resultado desse movimento sofomórico foi uma pontuação de crédito mais baixa. Felizmente, eu era capaz de cuidar de minhas dívidas antes que minha pontuação fosse seriamente prejudicada, e isso nunca chegava ao ponto em que afetava minhas chances de dono de casa ou um emprego dos sonhos no meu campo de carreira - mas isso poderia facilmente.

A lição é que, mesmo que você esteja pronto para começar a ser responsável e seguir em frente com seus erros financeiros anteriores, isso não significa que você esteja absolvido das consequências. A dívida deve ser paga de uma maneira ou de outra, seja através de pagamentos regulares, uma quantia fixa ou, pior, falência. Cuide do seu para que você possa seguir em frente com sua vida.

Se você se encontra com uma quantidade considerável de dívida com juros altos, existem opções disponíveis. Você pode usar uma linha de crédito para aquisição de imóveis por meio do Figure.com, um empréstimo pessoal da Upstart ou um cartão de crédito com baixa TAEG.

6. Defina metas financeiras claras

Mesmo depois de decidir que queria ser mais financeiramente responsável, sem objetivos claros, estava voando às cegas. Devo economizar dinheiro na minha conta bancária ou transferi-lo para outro lugar? Devemos pagar mais em nossa hipoteca?

Somente quando meu marido e eu nos sentamos e definimos o que queríamos para o futuro é que conseguimos fazer um planejamento financeiro claro - isso tornou o orçamento e a economia muito mais fáceis. Alguns de nossos objetivos financeiros incluíam o seguinte:

• Propriedade de casa
• Sair da dívida
• Construindo um fundo de emergência (três a seis meses de despesas)
• Pagamento de empréstimos para veículos
• Iniciando um fundo de aposentadoria
• Começando os fundos da faculdade para nossos filhos

Os objetivos de cada família variam, mas o resultado final deve ser sempre o mesmo: levar você e seu parceiro a trabalhar em direção a objetivos concretos e acordados.

7. Seja realista sobre seu orçamento

Quando eu era mais jovem, começava um orçamento da mesma maneira que começava uma dieta: com toneladas de entusiasmo e expectativas completamente irrealistas. Assim como é impossível sustentar a perda de peso comendo apenas 500 calorias por dia, logo percebi que era impossível manter um orçamento excessivamente restritivo.

Desde então, aprendi que a chave para um orçamento saudável e sustentável é ser o mais realista possível. Em vez de limitar meus gastos, um orçamento irrealista resultaria no oposto completo: eu terminaria repassando todas as categorias e simplesmente decidiria que, como já havia estragado meu plano, deveria continuar gastando.

Para fazer um orçamento realista, calcule os recibos de supermercado, contas de serviços públicos e outras despesas. Adicione um pouco de espaço de manobra e você poderá se sentir menos restrito e, portanto, menos propenso a se desviar. Aqui estão alguns princípios básicos do orçamento para ajudar você a começar:

1. Reúna todas as contas, recibos e demonstrações financeiras do mês passado.
2. Classifique-os em duas categorias: fixo (aluguel, hipoteca, empréstimo para carro, etc.) e variável (mantimentos, conserto de carros, roupas etc.).
3. Crie uma planilha simples, insira sua receita mensal bruta e subtraia suas despesas.
4. Avalie suas despesas. Você realmente precisa desse pacote de cabo caro? Você poderia gastar menos em roupas ou jantares fora?
5. Decida o que fazer com qualquer excedente. Prefiro que meu orçamento seja "zerado" no final de cada mês, o que significa que cada dólar tem um local específico, que inclui contas de poupança e aposentadoria.
6. Tente viver seu orçamento por um mês e, em seguida, revise-o, ajustando os números de acordo. Seja o mais realista possível e lembre-se de que, como uma dieta, a única pessoa que você sabota com desonestidade é você mesma.

Saber que você está dizendo a seu dinheiro exatamente para onde ir significa ter controle sobre suas finanças e isso pode ajudar a configurá-lo para melhores hábitos financeiros no futuro.

Se você não deseja se encarregar de atualizar manualmente seu orçamento, pode usar o Capital Pessoal. Eles importam automaticamente todas as suas compras e fornecem um relatório claro e agradável todos os meses sobre como você está.

8. O voluntariado aumenta

Quando eu era jovem, não via o valor do voluntariado, porque não me dava a gratificação que eu mais queria: dinheiro. Porém, depois de uma internação de seis semanas em meados dos 20 anos, mudei drasticamente minha melodia e comecei a me voluntariar como assistente de apoio aos pais em minha unidade de terapia intensiva neonatal local..

Não só fiquei satisfeito em ajudar a comunidade, como também reforcei minha vida profissional. Embora você não seja pago, as habilidades das pessoas que você desenvolve e a experiência adquirida com o voluntariado são inestimáveis ​​e podem ajudar a torná-lo muito mais empregável no futuro.

9. O seguro de saúde é obrigatório

Essa internação de seis semanas custou US $ 250.000 - que, felizmente, meu seguro pagou. No entanto, nem sempre tive boa cobertura de saúde.

Quando tive meu bebê alguns anos antes, decidi pagar do próprio bolso. Eu recebi muito do meu OB / GYN por pagar adiantado, mas ele ainda acabou custando cerca de US $ 4.000. Meu marido e eu tínhamos planejado bem e fomos capazes de economizar, mas quando surgiram emergências, ficamos lutando por fundos.

O seguro de saúde é obrigatório, mesmo se você estiver em perfeito estado. Se surgir um problema, você pode ter certeza de que está coberto e que suas metas financeiras não serão prejudicadas. Independentemente de você permanecer no plano de seus pais até os 26 anos, obter seguro através do trabalho ou adquiri-lo através de sua bolsa de valores, verifique se está coberto.

10. Entenda sua conexão emocional com o dinheiro

A chave para acabar com os maus hábitos de consumo está em entender sua conexão emocional com o dinheiro. Depois de decifrar o raciocínio por trás dos gatilhos e atitudes dos gastos, é muito mais fácil criar hábitos financeiros mais saudáveis.

Eu cresci em uma família com quatro irmãos em uma cidade muito cara. Meu pai trabalhava na indústria automobilística e minha mãe ficou em casa com as crianças, por isso não tínhamos muito dinheiro para roupas novas, eletrônicos e carros - tudo o que meus amigos do ensino médio tinham. Quando estava por conta própria, queria provar que podia pagar as coisas que sempre desejei. Outros gatilhos incluíam tédio, motivos de comemoração e até algo tão simples quanto um dia ruim no trabalho. Essencialmente, eu me senti melhor fazendo compras.

Ainda luto em vincular emoções a gastos, mas sou muito melhor em entender e controlar isso agora. Ao reconhecer meu comportamento, posso substituir esse desejo por outra coisa, como exercício, trabalho, tempo com a família ou conversar com meu marido.

Palavra final

Muitos de nós podem pensar nos 20 e poucos anos e identificar alguns erros bastante ruins. Em vez de se sentir envergonhado com a maneira como você via e gastava dinheiro, use seu novo conhecimento encontrado como um trampolim para hábitos melhores. Seja um apego a gastos emocionais ou ao uso imprudente de cartão de crédito, a boa notícia é que, aos 20 anos, você está apenas começando sua vida adulta e há tempo de sobra para corrigir qualquer erro. De fato, nunca é tarde demais para começar a melhorar seus hábitos financeiros - comece hoje e saiba que seus erros do passado ajudaram a torná-lo uma pessoa melhor.

Quais foram algumas das lições financeiras que você aprendeu na casa dos 20 anos?