Exame financeiro de saúde 15 números que você precisa saber

Se você já tentou melhorar sua forma física, sabe a importância de objetivos e medidas. É difícil perder peso sem dieta, balança e plano de exercícios, ou ficar mais forte sem se preocupar em contar suas repetições na academia.

O que é medido é feito, como diz o velho ditado comercial. O mesmo vale para suas finanças pessoais. Sem definir metas e controlar as métricas de seu dinheiro, é difícil obter progresso.

Esqueça o jargão financeiro chique. Aqui estão 15 números para ajudá-lo a monitorar sua saúde fiscal, além de por que eles são importantes e como encontrá-los, se você ainda não os conhece.

Renda e impostos

Muitas pessoas confundem renda com riqueza.

Conheço muitas pessoas que ganham seis dígitos que estão sempre sem dinheiro porque gastam cada centavo que ganham. Eu também conheço professores de 30 anos que ganham US $ 45.000 por ano e que têm um patrimônio líquido de US $ 300.000.

Ainda assim, é preciso renda para construir riqueza. A renda é o combustível que seu corpo fiscal precisa para ficar em forma e forte. Portanto, é natural começarmos do começo: com quanto você ganha.

1. Renda mensal líquida

Depois que os impostos são retirados, quanto você ganha em um determinado mês? Se você não conhece esse número, é impossível criar um orçamento que seja útil.

No meu próprio orçamento, eu gosto de simplificar e usar a renda mensal após quatro impostos como renda mensal, em vez da renda anual após imposto dividida por 12. Se você for pago semanalmente ou quinzenalmente, poderá contar apenas com renda de quatro semanas em um determinado mês, não uma fração abstrata.

Conheça o seu rendimento mensal líquido, porque esta é a sua base para começar a construir riqueza.

2. Taxa tributária efetiva

Examine as declarações fiscais dos últimos dois anos e faça um cálculo simples: qual porcentagem de sua renda bruta você acabou perdendo para impostos de renda federais, estaduais e locais?

Quando você conhece sua taxa de imposto efetiva, pode começar a trabalhar para reduzi-la. Você pode contribuir mais para uma conta IRA ou Roth IRA ou 401 (k) ou diferida de imposto semelhante. Você pode especificar suas deduções se tiver despesas dedutíveis suficientes. Você pode até mudar para um estado que não cobra imposto de renda.

Por fim, compare a porcentagem de impostos retidos em seu salário com a taxa de imposto nos últimos dois anos. Você está pagando demais? Pagar mal?

Se você está pagando mal, aumente seu valor retido na fonte para evitar multas no IRS. Se você está pagando demais, está efetivamente emprestando dinheiro ao IRS gratuitamente. Reduza seu valor retido na fonte para poder investir esse dinheiro ao longo do ano e obter um retorno sobre ele.

Gastos e economia

Não importa quanto renda você ganhe, sua riqueza depende da sua capacidade de gastar menos do que você ganha. Quanto menos determinará o quão rico você se tornará.

3. Despesas irregulares anuais

Todo ano, você gasta dinheiro em despesas que provavelmente não estão no seu orçamento mensal. Custos como presentes de feriado, presentes de aniversário, presentes de casamento, reparos de automóveis e reparos domésticos são aqueles em que você não incorre todos os meses, mas são inevitáveis.

Qualquer despesa para a qual você não está orçando é um problema. Essas despesas "inesperadas" geralmente acabam saindo da economia e não da renda disponível.

A solução para essas despesas irregulares que acabam com o orçamento é simples: faça um orçamento para elas! Retire todo o seu cartão de crédito e verifique os extratos do último ano e calcule exatamente quanto gastou em despesas irregulares. Lembre-se de que você pode ter gastado dinheiro com alguns; portanto, estime-os também.

Depois de calcular seu gasto anual total, você poderá definir um orçamento mensal para despesas irregulares para recuperar o controle..

Dica profissional: Se você ainda não possui um orçamento configurado, pode começar com: Leme ou Capital Pessoal.

4. Taxa de Poupança

Indiscutivelmente o número mais importante desta lista, sua taxa de poupança é a porcentagem de sua renda que você gasta em economias e investimentos. Quanto maior a sua taxa de poupança, mais rápido você cria riqueza. É simples assim.

Mas os americanos estão economizando apenas cerca de 3% de seus salários em média, de acordo com o MarketWatch. Isso é o suficiente para acompanhar a inflação, e muito menos construir qualquer riqueza real. Por outro lado, os membros do movimento FIRE economizam rotineiramente 40%, 50% e até 70% de sua renda. Eles fazem isso para poder se aposentar em 5 ou 10 anos, em vez de esperar 40 ou 50 anos.

Revise seu orçamento e calcule sua taxa de economia atual. Em seguida, corte o máximo de despesas possível para aumentá-lo.

Dívida e Crédito

Embora a dívida não seja inerentemente má, é uma ferramenta frequentemente usada indevidamente. Conhecer esses números o ajudará a manter uma tampa rígida de sua dívida e a minimizar os riscos potenciais da dívida..

5. Índice de Dívida / Renda

Sua relação dívida / renda é um cálculo simples: a porcentagem da sua renda bruta mensal que é destinada aos pagamentos da dívida. Por exemplo, se você ganha US $ 4.000 por mês e seus pagamentos mensais da dívida somam US $ 1.000, sua taxa de dívida / renda é de 25%.

As empresas de hipoteca usam esse número para qualificá-lo para um empréstimo. Mas você também deve reduzir esse índice o mais baixo possível, começando com o pagamento imediato de sua dívida com cartão de crédito com juros altos. Se você possui uma dívida com juros altos, considere usar um empréstimo pessoal de Credível para consolidar todas as suas dívidas a uma taxa de juros mais baixa. Quanto menos dinheiro você perde para dívidas todos os meses, mais dinheiro você pode investir na construção de riqueza.

6. Relação atual de LTV em casa

Quando você contrata um empréstimo hipotecário, o credor exige que você abaixe uma certa porcentagem do preço de compra. O restante do preço de compra, a porcentagem que eles emprestam, é conhecido como a relação empréstimo-valor (LTV).

Com o tempo, sua taxa de LTV mudará à medida que você pagar o saldo da sua hipoteca e enquanto sua casa (espero) se valorizar. Isso é importante porque, acima de um LTV de 80%, os credores convencionais normalmente exigem que você pague pelo PMI (Private Mortgage Insurance), que pode adicionar centenas de dólares ao pagamento mensal da hipoteca. Essa taxa não ajuda em nada. Ele existe apenas para proteger o credor contra o seu padrão.

Em outras palavras, perdeu dinheiro.

Quando o saldo do seu empréstimo cai abaixo de 80% do valor de mercado da sua casa, você pode solicitar a remoção do PMI do pagamento da hipoteca. Com uma ligação telefônica e um envio de formulário, você pode economizar milhares de dólares a cada ano - mas apenas se souber sua taxa LTV atual.

7. Pontuação de crédito

Você não precisa saber sua pontuação exata. Ele flutua constantemente e existem três principais agências de crédito, cada uma com sua própria pontuação. Mas você deve saber sua pontuação de crédito aproximada.

Você tem o direito de executar seu relatório de crédito gratuitamente uma vez por ano em cada uma das três agências de crédito. Depois de saber sua pontuação, você pode tomar medidas para melhorar seu crédito e ajudá-lo a se qualificar para um financiamento mais barato.

Seu crédito determinará quanta casa você pode pagar. Uma boa pontuação de crédito o ajudará a emprestar mais, mas gastará menos, enquanto uma pontuação ruim o deixará pagando altas taxas de juros, altas taxas e um pagamento mais alto.

Dica profissional: Uma ótima maneira de aumentar rapidamente sua pontuação de crédito é Inscreva-se para uma conta gratuita Experian Boost. A Experian lhe dará a chance de aumentar instantaneamente sua pontuação de crédito, considerando o histórico de pagamentos de contas de telefone e serviços públicos.

Ativos e investimentos

Com uma taxa de poupança mais alta, taxas de imposto efetivas mais baixas e dívidas e despesas mais baixas, você pode criar riqueza real. Mas como a riqueza é medida? Quais números você precisa saber ao começar a construir e monitorar sua riqueza?

8. Patrimônio líquido

Quando as pessoas jogam em torno da palavra "riqueza", o patrimônio líquido geralmente é o que elas significam. Seu patrimônio líquido é a grande soma de seus ativos e passivos. Veja como calcular seu patrimônio líquido.

Verifique esse número regularmente ou, melhor ainda, configure o monitoramento e os relatórios automáticos de seu patrimônio líquido usando uma plataforma como Mint, Capital pessoal ou Você precisa de um orçamento. Você pode vincular suas outras contas financeiras a essas plataformas, e elas fornecerão relatórios em tempo real e atualizações regulares por e-mail sobre o seu patrimônio líquido..

9. Taxa de Reserva de Caixa (Fundo de Emergência)

A maioria dos especialistas em finanças pessoais concorda que todos precisam de um fundo de emergência. O que eles não concordam é quanto você precisa.

Um fundo de emergência, também conhecido como reserva em dinheiro ou reserva líquida, é exatamente o que parece: uma certa quantia em dinheiro ou outros ativos estáveis ​​e facilmente liquidáveis, reservados para emergências. Em vez de definir um valor específico em dólar que você deve buscar, muitos especialistas em finanças pessoais recomendam deixar de lado um determinado número de meses em despesas.

É aí que entra a "proporção"; informa quantos meses de despesas você pode cobrir com sua reserva de caixa.

No mínimo, procure ter o suficiente em seu fundo de emergência para cobrir um ou dois meses de despesas. Muitos especialistas recomendam deixar de lado as despesas de seis meses a um ano, embora para jovens e em boa forma, isso pode ser excessivamente conservador.

Depende de quanto dinheiro você se sente confortável reservando em dinheiro. A chave é que você defina uma meta de fundo de emergência e comece a trabalhar para cumpri-la.

Dica profissional: Verifique se o seu fundo de emergência está em uma conta poupança com juros altos - o nosso favorito é um Conta do CIT Bank Savings Builder. Você não apenas terá acesso fácil ao dinheiro, mas também ganhará um pouco de interesse a cada mês.

10. Alocação Ativa de Ativos

A alocação de ativos é uma maneira elegante de descrever qual porcentagem de seu dinheiro é investida em diferentes tipos de ativos. Por exemplo, você pode ter 10% do seu dinheiro em dinheiro, 70% em ações, 10% em obras de arte adquiridas por meio de Obras-primas, e 10% em títulos.

Você pode então detalhar ainda mais essas categorias abrangentes. Entre suas ações, que porcentagem é nacional versus internacional? Limite pequeno versus limite médio ou grande? Eles estão no setor de energia, no setor de tecnologia, no setor de saúde etc.?

Se tudo isso parece complicado, não se preocupe. Você pode manter sua estratégia de alocação de ativos tão simples ou detalhada quanto desejar. No começo, você poderia investir em um fundo de índice que rastreia o S&P 500 e deixa por isso mesmo. À medida que você aprende mais, pode explorar diferentes setores, regiões geográficas e limites de mercado. Mas você não precisa.

Usando uma plataforma como Capital Pessoal que rastreia seu patrimônio líquido também o ajudará aqui. Ele exibirá sua alocação de ativos atual em um gráfico simples.

O motivo pelo qual você precisa conhecer sua alocação de ativos atual é simples: para que você possa ajustá-lo às suas metas e objetivos.

11. Alocação de Ativos Alvo

Muitos consultores de investimentos recomendam que sua alocação de ativos mude à medida que envelhece.

A sabedoria convencional sustenta que, à medida que você se aproxima da aposentadoria, sua alocação de ativos-alvo deve mudar para investimentos de menor risco. Isso pode significar mover parte do seu dinheiro das ações para os títulos ou vender ações de maior risco em favor de ações de menor risco.

Independentemente da sua idade, você deve definir uma alocação alvo de ativos como parte de sua estratégia de investimento. À medida que seus vários investimentos aumentam e diminuem, sua alocação de ativos muda. Uma ou duas vezes por ano, entre na sua conta de corretagem e reequilibre seu portfólio de volta à alocação de ativos-alvo.

Isso obriga a vender na alta e a comprar na baixa, à medida que transfere dinheiro de investimentos que se saíram bem para investimentos que atualmente são de menor valor.

Dica profissional: Se você usar um consultor robo como Melhoramento, reequilibrará automaticamente seu portfólio ao longo do ano.

Aposentadoria

Não importa o quanto você ame seu trabalho, chegará o dia em que você não poderá mais trabalhar. E para aqueles de vocês que não amam seu trabalho, bem, quanto mais cedo você puder dizer sayara, melhor.

A aposentadoria leva a maioria das pessoas décadas para planejar e executar. Quanto mais cedo você quiser se aposentar, melhor precisará planejar.

12. Contribuições para a aposentadoria do empregador

Alguns dos números nesta lista exigem que você faça estratégias, calcule e planeje. Esse não.

Faça uma única pergunta ao departamento de RH do empregador: "Você oferece contribuições de aposentadoria correspondentes e, em caso afirmativo, quanto?" Muitos empregadores igualarão suas contribuições ao plano 401 (k) da empresa até uma certa porcentagem.

Aproveite esse dinheiro efetivamente gratuito do seu empregador. Também não faz mal que o empurre a reservar mais dinheiro para a aposentadoria ou que seja isento de impostos.

Dica profissional: Periodicamente, verifique se o 401 (k) patrocinado pelo empregador o coloca no caminho certo financeiramente. Você pode inscreva-se gratuitamente 401 (k) no Blooom, e eles verificarão sua alocação de recursos para garantir que você esteja diversificado adequadamente. Além disso, eles garantirão que você não pague muito em taxas.

13. Idade alvo da aposentadoria

Quando você quer se aposentar?

Essa pergunta simples afetará quanto você precisará economizar e investir para se aposentar. Alerta de spoiler: se você deseja se aposentar aos 40, precisará investir mais dinheiro do que se planeja se aposentar aos 70.

Comece definindo uma idade-alvo para a aposentadoria, porque seu ninho-alvo depende em parte de quanto tempo você espera viver com sua renda de aposentadoria.

14. Renda de aposentadoria prevista

Da mesma forma, se você quiser US $ 200.000 em renda anual na aposentadoria, precisará investir mais do que se quiser se aposentar com US $ 40.000. Muito mais.

Se você está seguindo a regra dos 4% (mais sobre taxas de saque seguras momentaneamente), então para cada dólar de renda que deseja na aposentadoria, você precisa investir US $ 25. Isso significa que, se você quiser US $ 200.000 em renda anual na aposentadoria, precisará de um ninho de ovos de US $ 5 milhões. Por outro lado, se você quiser US $ 40.000 em renda de aposentadoria, precisará apenas de US $ 1 milhão.

Com isso dito, você pode obter renda de outras fontes além do seu ninho de ovos. Se você se aposentar após os 62 anos, pode esperar vários graus de renda do Seguro Social, por exemplo.

15. Target Nest Egg

Você conhece o seu patrimônio líquido atual. Quanto maior é necessário para você se aposentar?

A resposta depende da sua idade e renda alvo da aposentadoria. Comece com uma compreensão das taxas de retirada seguras. Quanto mais tempo você desejar que seu óvulo durar, menor será a proporção que você poderá retirar todos os anos. Em outras palavras, quanto mais longa a aposentadoria esperada, maior o seu ninho de ovos deve ser relativo à renda que você deseja que ele proporcione. Não é exatamente ciência de foguetes.

A regra dos 4% baseia-se no pressuposto de que você viverá 30 anos após se aposentar. Se você planeja se aposentar aos 65 anos e viver até 95, e deseja US $ 50.000 por ano em renda (sem incluir a renda da Previdência Social), poderá usar a Regra de 4% para calcular o seu ninho de ovos alvo. Simplesmente multiplique US $ 50.000 por 25 para atingir uma meta de US $ 1.250.000.

Dependendo de quando você deseja se aposentar - e, portanto, por quanto tempo planeja viver no seu ninho de ovos - você poderá retirar até 6% do seu ninho de ovos todos os anos ou apenas 3,5%. Quando associado à sua idade e renda de aposentadoria, você pode usar taxas de retirada seguras para estimar rapidamente quanto precisa economizar para a aposentadoria.

Palavra final

Minha mãe sempre me dizia: "Se você ignorar seus dentes, eles irão embora". O mesmo vale para o seu dinheiro.

As 15 figuras acima ajudam a esclarecer seu passado, presente e futuro financeiro, para que você possa acompanhar seu progresso, definir metas alcançáveis ​​e executar para alcançá-las. Quanto melhor o controle desses números financeiros, maiores serão as chances de você atingir seus objetivos.

Quais números você considera mais importantes ao avaliar suas finanças pessoais?