Como iniciar e acumular seu fundo de emergência em poupança

Muitos de nossos vizinhos nos perguntaram como conseguimos lidar com os US $ 2.300 em custos decorrentes dos danos associados à enchente..

A resposta: nosso fundo de emergência.

O que é um fundo de emergência?

Um dos princípios centrais do bom planejamento financeiro é a preparação para o futuro, o que quer que isso traga. Um componente essencial de um plano financeiro sólido é um fundo de emergência.

Um fundo de emergência é projetado para cobrir um déficit financeiro quando surgir uma despesa inesperada. Seu fundo de emergência pode servir como um local para obter o dinheiro que você precisa quando se depara com uma grande despesa que não esperava. Como seu fundo de emergência deve ser confiável, ele precisa manter investimentos garantidos. Em outras palavras, contas de poupança são boas para fundos de emergência, enquanto estoques são ruins.

Um fundo de emergência, por natureza, também precisa manter investimentos líquidos ou acessíveis. Idealmente, você não precisará usar o dinheiro em seu fundo de emergência e o manterá a longo prazo. No entanto, isso pode criar um enigma interessante: uma conta de longo prazo com investimentos de curto prazo e juros baixos.

Para contornar esse problema e melhorar meu retorno do investimento, gosto de dividir os fundos de emergência em duas categorias principais:

UMA fundo de emergência de curto prazo é o local ideal quando você tem uma emergência imediata. Ele deve estar em uma conta acessível, que provavelmente trará pouco interesse - a menos que seja uma Conta do CIT Bank Savings Builder, que ganha até 2,20%. A consideração mais importante é a acessibilidade. Você precisará de um cartão de débito associado a esta conta e também de privilégios de verificação de cheques. O objetivo do seu fundo de emergência de curto prazo é para emergências menores, como reparos de automóveis ou substituição de um grande aparelho que quebre. Também pode ser usado como uma ponte para ajudá-lo nos próximos dias até que você possa acessar seus fundos de emergência de longo prazo em caso de uma situação mais extrema.
Um fundo de emergência de longo prazo permite economizar em emergências em larga escala, como perda de emprego ou um grande desastre natural como um terremoto ou incêndio, e ganhar um nível de interesse um pouco mais alto. A acessibilidade ainda é importante aqui, mas não há problema em escolher investimentos que demoram alguns dias para serem liquidados - desde que você tenha um fundo de emergência de curto prazo para cobri-lo nesse ínterim..

Quando você tem um fundo de emergência, fica tranquilo. Seu dinheiro está em guarda, por assim dizer, apenas esperando para ser acionado. Você não precisa se esforçar para conseguir o dinheiro que precisa e não precisa recorrer a cartões de crédito. Mesmo que seu fundo de emergência não seja grande o suficiente para lidar com tudo, ele ainda pode ajudar a reduzir a quantia que você deve procurar de amigos e familiares ou cartões de crédito.

O que é necessário para uma emergência?

É importante perceber que um fundo de emergência não é um fundo escorregadio para grandes fins de entretenimento e lazer. Uma nova TV de tela grande não se qualifica como emergência, mesmo que sua TV antiga se quebre.

Para garantir que seu fundo de emergência esteja disponível quando você precisar, é necessário identificar uma verdadeira emergência. Uma verdadeira emergência é uma situação que requer algum tipo de ação imediata e que pode afetar seu bem-estar a longo prazo ou afetar a viabilidade de um ativo importante, como sua casa.

Algumas situações que constituem emergências verdadeiras podem incluir:

Uma franquia grande ou copay em uma emergência de saúde. No entanto, você pode economizar dinheiro com impostos relacionados a despesas com assistência médica e colocar menos pressão no seu fundo de emergência se considerar usar um HSA da Animado com um plano de saúde altamente dedutível.
Viagem de Emergência. Isso pode incluir viagens necessárias a uma emergência familiar, como uma morte na família.
Principais reparos inesperados de automóveis. Isso pode incluir o pagamento da franquia por danos causados por um acidente de carro ou a substituição de um motor quebrado. A manutenção de rotina do carro, no entanto, deve ser programada no seu orçamento mensal. Você pode até seguir essas dicas de manutenção de carros DIY e economizar dinheiro.
A falha de um aparelho principal. Se o forno ou a geladeira parar de funcionar repentinamente, talvez você precise pagar rapidamente por uma substituição.
Reparos em casa grandes e inesperados ou franquias. Se um galho de árvore cair em sua casa, você terá pelo menos uma franquia a pagar como parte do seguro do proprietário, e outros problemas poderão surgir. É vital abordar reparos domésticos como esses imediatamente, pois sua casa costuma ser seu maior patrimônio.

Qual deve ser o tamanho do seu fundo de emergência?

Antes da crise financeira de 2008, os especialistas em finanças pessoais recomendavam que seu fundo de emergência contivesse três meses de despesas. Agora, a nova sabedoria financeira é economizar pelo menos seis meses em despesas.

Obviamente, construir um fundo de emergência pode ser difícil durante uma economia difícil. Se você está tentando se livrar da dívida, uma abordagem é criar primeiro um fundo de emergência de US $ 1.000 e, em seguida, redirecionar seus esforços para eliminar sua dívida. Uma vez que você está livre de dívidas, você pode continuar a aumentar ainda mais seu fundo de emergência.

Para calcular os valores exatos em dólar, você precisa determinar o que representa seis meses de despesas para você. Basta somar o que você gasta todos os meses por seu orçamento doméstico e multiplicar por seis. Ou você pode revisar os últimos seis meses de despesas se estiver usando um software de finanças pessoais, como Capital Pessoal ou hortelã, ou um cartão de débito ou crédito que rastreia despesas.

Certifique-se de incluir o que você paga por sua hipoteca, serviços públicos, empréstimos para automóveis, seguros, compras e outras despesas essenciais. Eu gosto de incluir itens de entretenimento e acessórios que surgem durante o mês também. Além disso, considere contas ou outras despesas que vencem apenas uma ou algumas vezes por ano. Por exemplo, pago meu seguro automóvel trimestralmente e pego quatro pneus novos no meu carro uma vez por ano.

A quantidade de dinheiro que você coloca em cada um dos seus fundos de emergência de curto e longo prazo dependerá do que você pode pagar e do que se sente confortável. Para minhas necessidades, mantenho cerca de US $ 2.000 em meu fundo de curto prazo, enquanto pretendo acumular seis meses em despesas no meu fundo de longo prazo.

Recursos essenciais do Fundo de Emergência

Como apontado anteriormente, os investimentos em fundos de emergência precisam ser garantidos ou, pelo menos, com risco muito baixo. Eles também devem ser líquidos e acessíveis. Procure esses recursos cruciais ao configurar seu fundo de emergência.

1. Baixo / nenhum risco

Infelizmente, os investimentos geralmente obtêm uma taxa de retorno diretamente proporcional à quantidade de risco que eles carregam. É por isso que você precisa estar satisfeito com as contas com juros baixos no seu fundo de emergência.

Contas correntes, poupança e do mercado monetário, além de CDs bancários e até dinheiro físico, são boas escolhas. Abrindo uma conta do Savings Builder do CIT Bank é provavelmente a melhor opção. Como ganha até 2,20%, você receberá uma das taxas mais altas para uma conta de baixo risco.

Apenas verifique se suas contas bancárias ou investimentos garantidos pelo banco possuem seguro FDIC. Notas, títulos e títulos do tesouro tradicionalmente têm sido boas escolhas para investimentos seguros. No entanto, como a garantia atribuída a instrumentos emitidos pelo governo foi posta em causa, eles podem ser tratados como opções de investimento de baixo risco, mas não necessariamente garantidas..

O mesmo vale para outros títulos e fundos de títulos com classificação elevada. Esses investimentos podem constituir uma parte do seu fundo de emergência de longo prazo, dependendo de como você está se arriscando.

2. Liquidez

Liquidez representa a rapidez com que seus ativos podem ser convertidos em dinheiro utilizável. Uma conta poupança, por exemplo, é 100% líquida porque os fundos já estão em dinheiro. Os títulos, no entanto, devem ser vendidos antes que você possa usá-los e você deve aguardar o período de liquidação em dinheiro - um dia para títulos emitidos pelo governo, três dias para todos os outros - para passar..

Em alguns casos, produtos à vista também podem ser problemáticos. Os CDs, por exemplo, vêm com multas se você retirar dinheiro cedo. Entenda as penalidades dos CDs que você está considerando ou já possui, pois eles podem e diferem. Como os títulos, os CDs devem constituir uma parte do seu fundo de emergência de longo prazo.

3. Acessibilidade

Há alguns anos, eu precisava de acesso imediato ao meu dinheiro, mas ele estava em uma conta poupança on-line e levava três dias para receber. Isso não foi logo. Felizmente, meus pais tinham dinheiro suficiente em seu fundo de emergência para me controlar até que eu pudesse acessar meu fundo de emergência.

Essa experiência é uma das razões pelas quais decidi criar um fundo de emergência de curto e de longo prazo. Eu posso acessar minha conta de curto prazo imediatamente. E para despesas maiores, a conta de curto prazo tem o suficiente para me deter enquanto espero que meus fundos de longo prazo cheguem.

Além de manter o dinheiro disponível, verifique se possui um cartão de débito e os privilégios de cheque-cheque idealmente associados ao seu fundo de emergência de curto prazo. Dessa forma, você pode acessar dinheiro a qualquer momento em praticamente qualquer lugar.

Alocação de dinheiro para fundos de emergência de curto e longo prazo

Qualquer investimento que você não possa acessar imediatamente - via cartão de débito, cheque ou retirada de dinheiro de um cofre - entra no seu fundo de emergência de longo prazo. Gosto de manter meu fundo de emergência maior e de longo prazo em uma conta de poupança on-line de alto rendimento para obter uma taxa de retorno um pouco maior.

Uma estratégia que eu uso é colocar uma parte do meu fundo de longo prazo em títulos de alta qualidade. Ao fazer isso, posso obter uma melhor taxa de retorno com risco mínimo e liquidar em dinheiro dentro de alguns dias, se ocorrer uma grande emergência. Eu mantenho meu fundo de emergência menor e de curto prazo em um banco local. O rendimento não é tão alto lá, mas posso acessar meu dinheiro imediatamente.

Algumas pessoas também criam uma escada de CD em seu fundo de longo prazo. Você pode criar uma escada de CD comprando vários CDs, de modo que um expire todo mês, a cada três meses ou em qualquer outro intervalo de sua escolha. Dessa forma, você sabe quando o dinheiro estará disponível e só perderá o interesse em um CD - em oposição a todos eles - caso precise acessar o dinheiro. Além disso, uma escada de CD permite acessar os rendimentos mais altos que acompanham apenas os CDs de longo prazo. No entanto, uma escada de CD deve constituir apenas uma parte do seu fundo de emergência de longo prazo, para que você possa evitar multas associadas ao acesso prematuro.

Por fim, considere usar um cartão de crédito para uma emergência se você não puder acessar seu fundo de emergência a tempo. No entanto, faça isso apenas se você puder usar os cartões de crédito com sabedoria pagando o saldo total antes da data de vencimento.

Construindo seu fundo de emergência

Um dos aspectos mais desencorajadores da construção de um fundo de emergência é a grande quantidade de dinheiro que você deve contribuir. Para algumas pessoas, um fundo de emergência de US $ 5.000 parece estar fora de alcance. A boa notícia é que você não precisa financiar sua conta de emergência de uma só vez. Você pode construir um pouco de cada vez. O mais importante é começar e permanecer consistente para que, com o tempo, você possa alcançar sua meta de fundo de emergência.

Aqui estão algumas dicas para criar efetivamente seu fundo de emergência.

Break It Down. Decida quanto você quer no seu fundo de emergência e descubra quanto você pode gastar todo mês. Em seguida, determine quanto tempo levará para atingir sua meta com base na sua contribuição mensal. Analisá-lo dessa maneira pode tornar a economia do seu fundo de emergência e de outras metas mais gerenciável.
Use dinheiro "desperdiçado". Algumas estimativas indicam que cada família gasta pelo menos 10% de sua renda por mês. Procure o vazamento de dinheiro no seu orçamento, como pedir demais em restaurantes ou deixar as luzes acesas quando você não estiver em uma sala. Conecte esses vazamentos e use esse dinheiro para criar seu fundo de emergência.
Tornar Automático. Programe transferências regulares da sua conta corrente para o seu fundo de emergência usando ferramentas de poupança automática. Você também pode ter uma parte do seu salário desviada para o seu fundo de emergência. Dessa forma, você não precisa se lembrar de fazer isso todos os meses.
Proteja seu fundo com ganhos de dividendos. Ações de dividendos não são apenas para investimento de renda Você também pode usá-las para cobrir seu fundo de emergência. Crie um portfólio que inclua ações de dividendos e deposite esses dividendos em seu fundo de emergência. Porém, não é a maneira mais rápida de depositar na sua conta de emergência. Portanto, verifique se você está fazendo outras coisas.
Usar alteração de reposição. Faça com que toda a sua família esvazie o troco dos bolsos, talvez incluindo as notas de um e cinco dólares, em uma jarra no final de cada dia. No final de cada mês, pegue o dinheiro no pote e adicione-o ao seu fundo de emergência. Novamente, use essa técnica para complementar ou aumentar seu fundo de emergência, mas não dependa totalmente dela para chegar ao seu objetivo.
Comemore Marcos. Obviamente, você não quer gastar muito, mas quando atingir um marco, recompense-se com um pequeno presente, como uma noite no cinema ou um novo livro. Acompanhe seus objetivos e marque conquistas especiais. Mesmo cozinhar um jantar comemorativo divertido em casa pode ser uma boa maneira de recompensar e motivar-se a continuar.

Dica profissional: Outra maneira de economizar alterações de reposição é através Nozes. Ele reúne todas as compras que você faz e investe a diferença. O dinheiro é líquido e pode ser acessado quando necessário.

Palavra final

Um fundo de emergência pode significar a diferença entre falha financeira e sucesso financeiro. Ele o preparará para contratempos inesperados e reduzirá sua dependência de empréstimos, provavelmente com altas taxas de juros.

Examine cuidadosamente suas despesas e use essas informações para desenvolver uma meta de fundo de emergência, ver quanto você pode economizar a cada mês e identificar despesas desnecessárias ou desperdício de dinheiro. Faça um plano para criar um fundo de emergência e decida como deseja alocá-lo. Por fim, use seu dinheiro de emergência com sabedoria, sabendo o que constitui uma verdadeira emergência.

Você tem um fundo de emergência? Quais estratégias você usou para construí-lo? Que circunstâncias o forçaram a acessar os fundos da conta?