Cartões de débito pré-pagos para adolescentes - ideia inteligente ou falha financeira?

Como gastador reformado, posso dizer agora o quão ruim era para mim ter um cartão de crédito antes de entender os riscos. Não demorou muito para eu começar a pensar no meu limite de cartão de crédito como "meu dinheiro". Mesmo que eu não tivesse dinheiro no banco - trabalhei como gerente de escritório por um salário um pouco acima do mínimo -, senti que meu limite de crédito era uma pequena reserva de dinheiro apenas esperando que eu gastasse. Infelizmente, usei cada centavo para comprar roupas novas, pagar minha conta telefônica e jantar para meus amigos.

Como você deve ter adivinhado, tudo me alcançou - mais cedo ou mais tarde. Aos 19 anos, entendi a dor de ter que pagar todo esse "dinheiro grátis" e, pela primeira vez, pude ver como pode ser difícil sair da dívida. Se isso soa como um conto de advertência, é. Na adolescência, eu não era inteligente com cartões de crédito porque, infelizmente, nunca tinha ouvido falar em saldos e taxas de juros antes de começar a usar.

Cartões de débito pré-pagos como alternativa aos cartões de crédito

Felizmente, os pais que não querem que uma quebra de crédito estrague o histórico de crédito e a conta bancária de seus filhos têm uma escolha. Você pode ter visto comerciais de cartões de débito pré-pagos - Justin Bieber é o porta-voz de um cartão voltado para adolescentes chamado SpendSmart. Um cartão de débito pré-pago pode dar aos adolescentes uma noção da mecânica do crédito e de permanecerem em equilíbrio, mas sem os perigos de um cartão de crédito real. Parece uma jogada de dinheiro genial, mas antes de inscrever seu filho adolescente, certifique-se de entender as vantagens e desvantagens.

A maioria dos cartões de débito pré-pagos funciona da mesma maneira. Você pode comprá-los em uma loja ou se inscrever online. Depois de se inscrever, você poderá depositar o cartão, geralmente em uma transação on-line ou por telefone. O valor real que você precisa colocar no cartão varia de provedor para provedor, mas pode ser tão baixo quanto $ 25. Uma vez financiado, você pode configurar um número PIN e entregar o cartão ao seu filho adolescente para uso. Você ou seu filho adolescente podem recarregar o cartão conforme necessário, da mesma maneira que foi originalmente financiado. Você também pode receber um extrato semelhante ao de um cartão de crédito, se desejar. Se roubado ou perdido, você pode cancelar o cartão e pode até ter os fundos substituídos, dependendo do fornecedor do cartão.

Vantagens

Desde as lições que eles podem fornecer sobre responsabilidade financeira até a facilidade de uso, há muitos bons motivos para inscrever seus filhos em cartões de débito pré-pagos. Aqui estão alguns deles:

Seu adolescente pode usá-lo online. Vamos ser sinceros: a maioria dos adolescentes tem contas on-line para tudo, de jogos a compra de livros para os Kindles. Se você está preocupado com o fato de seu filho adolescente usar seu cartão de crédito para esses itens, um cartão de débito pré-pago faz mais sentido. Ele processa como um cartão de crédito online, mas você sempre controla quanto está sendo gasto e não há interesse. Se o adolescente tiver um smartphone ou tablet, os cartões de débito pré-pagos permitem IDs on-line personalizados e também ajudam a facilitar os gastos em jogos, aplicativos e outras mídias, sem que o adolescente dependa do cartão de crédito.
É mais seguro que dinheiro. Certamente, o dinheiro geralmente é o rei, especialmente quando se trata de compras para adolescentes, como roupas, comida e entretenimento, mas nem todos os adolescentes são cuidadosos com o dinheiro. Uma carteira perdida ou uma mochila esquecida pode significar a perda desse dinheiro para sempre. Pelo menos com um cartão de débito pré-pago, seu filho poderá ligar e cancelar se o cartão for extraviado sem causar danos. Dá a você a tranqüilidade necessária quando seu filho viaja sem você.
Ensina seu filho adolescente sobre ganhos e orçamento. O problema dos cartões de crédito é que eles ensinam aos adolescentes uma lição questionável sobre orçamento. Com o meu primeiro cartão, aprendi que, se não tivesse o dinheiro pessoalmente, a Visa estava em minhas costas, o que levou a gastos excessivos e um saldo alto. Um cartão de débito pré-pago informa o oposto aos adolescentes - o dinheiro deve ser ganho antes de ser gasto. Se seu filho quer um novo par de sapatos, primeiro o dinheiro deve ser ganho e, em seguida, orçado adequadamente.
Você obtém o controle. Se o seu filho ainda receber um subsídio, um cartão de débito pré-pago pode colocar você no controle de quanto ou de quanto gasta. Por exemplo, se você falou sobre economia como parte do orçamento do seu filho, pode colocar algum dinheiro em uma conta poupança tradicional e gastar dinheiro no cartão de débito para evitar que seu filho adolescente economize para pagar uma noite no filmes. A maioria dos cartões de débito pré-pagos também exige autorização e acesso dos pais, para que você possa verificar o saldo e o histórico de gastos do seu filho, o que pode abrir um diálogo adicional sobre orçamento.

Desvantagens

Embora um cartão de débito pré-pago possa parecer um acéfalo para os gastos dos adolescentes, há algumas coisas que você precisa observar. Aqui estão algumas possíveis armadilhas que você deve estar ciente antes de decidir se deve ou não obter uma para o seu filho:

As taxas podem aumentar. As taxas são como as empresas ganham dinheiro com cartões de débito pré-pagos. Você pode esperar ser cobrado por tudo, desde a ativação até o uso mensal e até taxas de caixa eletrônico pela retirada de dinheiro. Isso pode realmente aumentar, especialmente se você é quem gerencia o cartão. As taxas variam de US $ 1 a US $ 3 para um saque em caixa eletrônico e até US $ 5 a US $ 10 para taxas de uso mensal.
Eles não afetam o crédito. Se você deseja usar um cartão de débito pré-pago para melhorar a pontuação de crédito de seu filho antes de se aventurar na faculdade e tentar financiar itens como empréstimos para estudantes ou um carro, você pode esquecê-lo. Os cartões de débito pré-pagos são vistos da mesma forma que as contas bancárias pelas agências de crédito e não contam como empréstimo ou cartão de crédito. Os adolescentes podem gastar com seus cartões, mas mesmo os melhores hábitos de gasto não são exibidos na pontuação de crédito.
Pode ser uma transição difícil. Embora os cartões de débito pré-pagos possam ajudar os adolescentes a se acostumarem a usar plástico, a mudança para os cartões de crédito dos estudantes quando ficarem mais velhos pode ser problemática. Afinal, o cartão de débito controla mais ou menos como os adolescentes gastam - quando o dinheiro acaba, ele acaba. Com um cartão de crédito, os adolescentes podem se sentir liberados e encarar seus limites de crédito como dinheiro livre a ser gasto. Eles não estarão acostumados a coisas como pagamentos mínimos, taxas e reembolso do valor cobrado a uma empresa de cartão de crédito. Os pais precisam discutir o uso responsável do cartão de crédito com qualquer adolescente acostumado a um cartão de débito.

Como encontrar e usar corretamente cartões de débito pré-pagos

Se você acha que um cartão de débito pré-pago é a melhor maneira de ensinar seu filho adolescente sobre gastos inteligentes, continue com cuidado. Certifique-se de concordar com o uso e de ter uma conversa franca sobre gerenciamento de dinheiro - uma que você revisa frequentemente.

1. Loja de comparação para o melhor negócio

Lembre-se de que nem todos os cartões de débito pré-pagos são criados da mesma forma. As taxas costumam ser o fator decisivo sobre qual cartão é o melhor negócio. Além disso, alguns cartões exigem que você mantenha sempre uma quantidade mínima de dinheiro em equilíbrio - até US $ 500 por mês, o que pode ser muito alto para o adolescente comum. Procure um cartão com taxas baixas e um saldo mensal mínimo gerenciável.

Alguns cartões voltados para adolescentes incluem:

PASS do American Express. Ele tem taxas mínimas - seu filho recebe um saque gratuito no caixa eletrônico por mês e, em seguida, são apenas US $ 2 para cada saque depois disso. Não há taxas ou encargos mensais para recarregar o cartão, mas você deve carregá-lo com um mínimo de US $ 25 e recarregá-lo com um mínimo de US $ 20.
Visa BUXX. O cartão BUXX é apoiado pela Visa e cobra uma taxa mensal de US $ 5. O valor mínimo de primeira carga e recarga é de US $ 20. Você paga entre US $ 2,50 e US $ 5 para recarregá-lo (dependendo do banco emissor) e oferece saques gratuitos em 70.000 bancos participantes.
SpendSmart. Apoiado pela MasterCard, o cartão SpendSmart cobra US $ 0,75 para carregar de outra conta bancária, impõe uma taxa de US $ 1,50 para cada saque em caixa eletrônico e exige um saldo mínimo de US $ 20. O carregamento inicial e as recargas devem ser de pelo menos US $ 20. Cuidado - há uma taxa de US $ 3 por 30 dias de inatividade; portanto, ela deve ser cancelada se não estiver mais em uso.

2. Crie um contrato

Se você vai solicitar e manter o cartão como pai ou mãe, precisa criar um contrato de gastos com seu filho adolescente. Fale sobre o que você espera, como hábitos de uso inteligente, contribuições do seu filho para o cartão e pagamento de taxas. Você também pode colocar restrições ao uso do cartão on-line ou implementar ações disciplinares se o cartão for abusado.

3. Escreva um orçamento

Finalmente - e o mais importante - reserve um tempo para preparar um orçamento para seu filho adolescente, incluindo qualquer dinheiro ganho em empregos de meio período e detalhando as despesas pelas quais ele é responsável, como uma conta telefônica ou taxas de cartão de débito. Seu filho adolescente deve ver claramente o que deve ser salvo e o que pode ser gasto. Esta lição sobre orçamento pode ser uma experiência reveladora e que seu filho adolescente poderá aprender anos mais tarde, especialmente quando surgir a necessidade de ser mais financeiramente responsável. Revise o orçamento do seu filho mensalmente e faça os ajustes necessários para estar sempre na mesma página para gastar.

Palavra final

Os cartões de débito pré-pagos podem funcionar como rodinhas para uso futuro do cartão de crédito. Mesmo que não sejam emprestados, seu filho ainda precisa ter cuidado com um cartão de débito pré-pago. Aprender sobre taxas e maximizar os limites de crédito pode ensinar lições valiosas sobre crédito, portanto, certifique-se de que seu filho adolescente desenvolva um respeito saudável pelo todo-poderoso plástico.

Você daria ao seu filho um cartão de débito pré-pago?