Definindo suas metas e prioridades financeiras pessoais de longo prazo - Exemplos

Então, como você determina suas prioridades financeiras? Como você os alcança? E talvez o mais importante, como você pode dobrar as regras para trabalhar em direção a vários objetivos simultaneamente?

Bem-vindo à folha de dicas oficiais de prioridades financeiras.

Prioridades financeiras comuns

Todos podem ser únicos, mas a maioria de nós compartilha alguns objetivos comuns. Algumas dessas metas são universais que todos devemos - ou pelo menos devemos - alcançar, como ter um fundo de emergência e dinheiro suficiente para se aposentar..

Aqui estão oito das prioridades financeiras mais comuns para estimular seus pensamentos antes de você fazer o exercício de escolher e executar suas prioridades pessoais.

1. Pagamento da dívida

A dívida vem de várias formas, desde dívidas de empréstimos a estudantes até dívidas de cartões de crédito e dívidas hipotecárias. E nem toda dívida é criada da mesma forma. As dívidas com juros altos, como as de cartão de crédito, devem ter prioridade sobre as dívidas com juros baixos, como uma hipoteca contra sua casa. Isso ajuda a tomar decisões como pagar empréstimos a estudantes antes de pagar sua hipoteca com mais facilidade.

O pagamento de dívidas com juros altos (10% ou mais) normalmente deve ter prioridade sobre todos os outros objetivos nesta lista. O motivo é simples: você pode escolher entre um alto retorno garantido do seu dinheiro pagando a dívida, em comparação com um possível retorno - ou até perdas - quando você investe dinheiro em outro lugar.

Se você sofre com o peso da dívida com juros altos, saiba como funcionam os métodos de bola de neve e avalanche de dívida. Eles oferecem técnicas testadas pelo tempo para pagar sua dívida rapidamente. E lembre-se de que você pode ter opções adicionais para enfrentar sua dívida. Por exemplo, alguns mutuários são elegíveis para programas de perdão de empréstimos a estudantes. Outra opção é usar um empréstimo pessoal de Credível para consolidar sua dívida sob uma baixa taxa de juros.

2. Economizando para um fundo de emergência

Algumas pessoas precisam de um fundo de emergência maior que outras. Se suas receitas e despesas são constantes mês após mês e seu trabalho é seguro, então você não precisa de um fundo de emergência como alguém com receitas ou despesas flutuantes. Mas aqueles com renda irregular têm seus próprios desafios em economizar para um fundo de emergência.

Outros têm opções suficientes de reserva que precisam de muito pouco em seu fundo de emergência. Por exemplo, uma pessoa com um HELOC não utilizado através de Figure.com ou cartão de crédito com baixa TAEG pode sempre utilizar essas linhas de crédito em uma pitada. Da mesma forma, uma pessoa com muitos investimentos de baixo risco pode se apoiar neles com menos medo de um acidente destruindo seu valor.

Como regra geral, no entanto, almeje despesas de um a três meses em seu fundo de emergência, se você tiver receitas e despesas estáveis, e valor de três a seis meses, se você tender a irregularidade.

3. Comprar uma casa

O proprietário médio americano tem um patrimônio líquido de US $ 231.400. Por outro lado, o locatário médio tem apenas um patrimônio líquido de US $ 5.000, de acordo com a Pesquisa de finanças do consumidor de 2016 do Federal Reserve. Em outras palavras, o patrimônio líquido do proprietário típico é 46 vezes maior do que o de seus colegas alugados. Esse é um argumento convincente para se tornar um proprietário.

Mas comprar uma casa custa muito dinheiro - geralmente dezenas de milhares de dólares em adiantamentos, custos de fechamento e reservas de caixa (o que oferece algumas dicas sobre por que os proprietários normalmente têm um patrimônio líquido mais alto do que os locatários).

Economizar para comprar uma casa não precisa ser um trabalho árduo, no entanto. Os possíveis proprietários de imóveis podem tirar proveito do crédito tributário inicial do comprador, juntamente com uma série de outras estratégias (mais sobre essas em breve).

Finalmente, lembre-se de que nem todos os proprietários estão rindo até o banco. Apesar de seu maior patrimônio líquido, a CNBC relata que quase dois terços dos proprietários de imóveis milenares se arrependem de comprar uma casa. Leia os erros que muitos compradores iniciantes cometem para saber como evitá-los.

4. Economia para a aposentadoria

A única maneira de nãoA necessidade de economizar na aposentadoria é morrer jovem - dificilmente uma estratégia invejável. Portanto, enquanto as outras prioridades financeiras desta lista dependem de suas necessidades e desejos pessoais, a poupança de aposentadoria é algo que todos precisam.

Felizmente, você tem muitas opções à sua disposição para economizar e investir na aposentadoria. Os mais fáceis são IRAs e Roth IRAs através de uma empresa como a Betterment, porque qualquer pessoa pode abrir uma, independentemente do empregador. Mas muitos funcionários também têm acesso a 401 (k) s ou 403 (b) s ou SIMPLE IRAs por meio de seus empregos, que expandem seus limites de contribuição anual. Mesmo depois de atingir seu limite anual, você ainda pode investir através da sua conta de corretagem regular. Existem também algumas maneiras de trapacear (mais sobre isso em breve). Você também pode começar a investir pequenos Nozes. Este aplicativo reúne cada compra que você faz com seu cartão de débito e crédito e investe a diferença.

Se você é novo no investimento, comece com essas idéias de como começar a investir com menos de US $ 1.000. Não adie; seu maior aliado na busca pela aposentadoria está aumentando, o que leva décadas para trabalhar sua mágica mais poderosa.

Dica profissional: Se você possui um 401 (k) através do seu empregador, inscreva-se para uma análise gratuita no Blooom. Eles garantirão que sua conta seja diversificada, tenha a alocação de ativos adequada e que você não pague muito em taxas.

5. Economizando para a educação universitária de seus filhos

Nem todo mundo tem filhos, e mesmo entre os que têm, nem todos os pais planejam pagar pela educação de seus filhos adultos. Mas muitos sim, e isso prova um desafio assustador. Nos últimos 30 anos, as mensalidades mais do que triplicaram, mesmo depois de se ajustar à inflação, de modo que os pais buscam cada vez mais maneiras criativas de economizar para a faculdade.

Se você quiser ajudar seus filhos com as mensalidades, considere usar um plano 529 para que suas economias possam crescer isentas de impostos.

6. Iniciando um negócio

Pronto para demitir seu chefe e sair do escritório em uma chama de glória?

Lançar o seu próprio negócio não é tão fácil quanto os programas de TV fazem parecer. Mesmo quando você transforma seu hobby em um negócio lucrativo, ainda é preciso dinheiro.

Concedido, economizar capital inicial não é sua única opção. Você pode adotar várias abordagens para arrecadar dinheiro para iniciar seu próprio negócio, embora todas elas venham com algum elemento de risco e custo. Você também pode manter seus custos baixos lançando um negócio virtual.

O dinheiro não é o único obstáculo para iniciar um negócio. Antes de ir muito longe em seu sonho de ser seu próprio chefe, faça sua lição de casa sobre o que mais é necessário para iniciar um negócio.

Para aqueles dispostos a dar esse salto de fé, poucas experiências na vida são tão gratificantes e desafiadoras quanto iniciar um negócio. Obriga você a ultrapassar seus limites - nem sempre uma experiência confortável, mas que inevitavelmente leva ao crescimento.

7. Independência financeira e aposentadoria antecipada (FIRE)

Uma parcela pequena, mas crescente, da população tem como objetivo principal a independência financeira e a aposentadoria antecipada (FIRE)..

Independência financeira significa ser capaz de cobrir suas despesas de vida com sua renda de investimentos. Dito de outra forma, significa tornar seu trabalho diário opcional.

A maioria das pessoas não alcança a independência financeira até se aposentar, mas ninguém diz que você precisa trabalhar por quatro ou cinco décadas para alcançar a independência financeira. Se você mantiver suas despesas modestas e investir a maior parte de sua renda, poderá gerar renda passiva suficiente para viver dentro de cinco ou 10 anos.

Embora seja certamente um objetivo menos convencional, é difícil descartar a ideia de uma vida opcional no trabalho.

8. Torne-se um investidor milionário e credenciado

Um milhão de dólares não significa o tipo de riqueza que já teve. Um patrimônio líquido de US $ 1 milhão gera apenas US $ 40.000 por ano, com base na regra de 4% do planejamento da aposentadoria.

Esse é um estilo de vida decididamente de classe média, no qual você pode concordar, mas pessoas com um patrimônio líquido investível superior a US $ 1 milhão se qualificam como investidores credenciados, dando-lhes acesso a um conjunto de opções de investimento não disponíveis para o resto de nós. Por essa métrica, pelo menos, eles se qualificam como "ricos".

Independentemente do que signifique legalmente ser um milionário, a maioria das pessoas simplesmente adora o som disso. Ser milionário continua sendo sinônimo de ter “conseguido” em nossa sociedade, mesmo que não possua o mesmo poder de compra de uma vez..

É um objetivo divertido, se arbitrário. E é aquele que a maioria dos jovens considera atingível; 53% dos millennials acreditam que serão milionários um dia, de acordo com um estudo da TD Ameritrade.

Identificando suas prioridades financeiras pessoais

Suponho que pelo menos algumas das metas financeiras descritas acima ressoaram com você. Mas está longe de ser uma lista exaustiva, e você provavelmente tem outro objetivo ou dois ricocheteando em sua mente. Siga este exercício para identificar suas próprias prioridades - e depois alcançá-las.

Etapa 1: faça uma lista

Apenas comece a escrever. Esqueça o que é realista ou irreal, em que ordem a lista deve estar ou quaisquer outros detalhes irritantes. No começo, você só deseja fazer um brainstorming e definir todos os seus objetivos e prioridades financeiras por escrito.

Alguns deles serão tolos, até embaraçosos com a reflexão. Isso está ok; não é hora de refletir. Para uma boa medida, inclua seus sonhos de infância também. Você pode apenas decidir que vale a pena perseguir, afinal.

Etapa 2: Priorizar a lista

Agora é hora de refletir.

Comece reordenando sua lista com suas principais prioridades primeiro. Embora seja sua lista e você possa solicitá-la como quiser, essas sugestões podem ajudar:

1. Se você tem dívida com cartão de crédito, coloque-a no topo da lista.
2. Se você vive de salário em salário e não tem economia, priorize economizar pelo menos um mês de despesas de moradia como fundo de emergência.
3. Inclua investimentos de aposentadoria nos seus três primeiros.

Se você se esforça para priorizar seus objetivos, faça a si mesmo algumas perguntas simples, como: "Se eu des-priorizar isso, quais são as consequências?" e "Existem outras opções disponíveis para alcançar o mesmo resultado, além de gastar muito dinheiro com isso?"

Por exemplo, muitos pais não sabem como priorizar entre as mensalidades dos filhos e o próprio planejamento de aposentadoria, mas a aplicação das perguntas acima revela que o planejamento de aposentadoria é a prioridade mais urgente. Isso ocorre porque há muitas maneiras de pagar pela faculdade além de economizar e economizar. E mesmo que não existisse, a faculdade ainda seria um banco traseiro para o planejamento da aposentadoria, porque seus filhos podem contrair empréstimos para a faculdade, mas você não pode contrair empréstimos para despesas de vida na aposentadoria.

Etapa 3: aja sobre suas prioridades e acompanhe seu progresso

Desenhe uma linha separando suas três principais prioridades de todo o resto. Este é o seu foco principal; o resto pode ferver em segundo plano. Comece a canalizar suas economias mensais para essas três principais prioridades - e, potencialmente, apenas as uma ou duas principais.

Acompanhe seu progresso em direção a essas metas todos os meses. A medida exata depende da meta. Por exemplo, se sua meta é pagar seus empréstimos para estudantes, o saldo restante e o valor que você pagou até o momento são suas principais métricas.

Duas métricas que você deve acompanhar a cada mês, independentemente de qual seja, são sua taxa de poupança e seu patrimônio líquido investível, o que pode ser feito através de Capital Pessoal. Ao maximizar isso, você não pode deixar de melhorar sua saúde financeira geral e avançar em direção a seus outros objetivos.

Etapa 4: Revise suas prioridades financeiras todos os anos

Suas finanças não são estáticas. Eles mudam e evoluem constantemente, assim como suas estratégias de priorização e construção de riqueza.

Por exemplo, quando você paga seus empréstimos estudantis, esse objetivo desaparece e você pode aumentar outra prioridade. Ou, se de repente você estiver esperando um filho, comprar uma casa poderá saltar para o topo da sua lista de prioridades.

Mas, mesmo na ausência de mudanças tão radicais, você ainda deve revisar suas metas e prioridades financeiras todos os anos. Com o tempo, mudanças sutis em suas finanças e necessidades podem ocorrer sem que você esteja consciente delas. Reserve um tempo pelo menos uma vez por ano para examinar suas metas e atualizar suas prioridades de acordo..

Como atingir vários objetivos simultaneamente

Às vezes, você realmente pode matar dois pássaros proverbiais com uma pedra. Aqui estão alguns truques para ajudá-lo a alcançar vários objetivos ao mesmo tempo e evitar a escolha entre suas altas prioridades.

1. Aproveite a flexibilidade da Roth IRAs

As IRAs da Roth são as contas protegidas por impostos mais flexíveis disponíveis para você. Aproveite-os.

Você pode retirar suas contribuições a qualquer momento, por qualquer motivo, sem penalidade fiscal. Portanto, enquanto eles são destinados a economias de aposentadoria, você pode usar os fundos do Roth IRA para a faculdade de seus filhos, para um pré-pagamento em uma casa, como um fundo de emergência ou porque você deseja transformar sua van em um cachorro. (Não que eu recomende a última, mas você pode fazer isso tecnicamente.)

Os compradores iniciantes pela primeira vez também podem sacar até US $ 10.000 em ganhos sem penalidades e sem impostos. Mesmo IRAs tradicionais, SEP IRAs e SIMPLE IRAs permitem que você retire até US $ 10.000 em contribuições sem multas, embora você precise pagar os impostos atrasados ​​pela retirada, uma vez que você os esquivou quando contribuiu pela primeira vez com o dinheiro.

Leia as regras completas se você quiser usar os fundos do IRA para comprar sua primeira casa.

2. Use HSA Hacks

Embora as contas de poupança de saúde (HSAs) possam ser usadas apenas para custos médicos, você ficaria surpreso com quanta flexibilidade isso deixa.

O uso pretendido para HSAs já serve a vários propósitos:

1. Para economizar dinheiro em emergências médicas
2. Para economizar dinheiro com prêmios de seguro de saúde
3. Para economizar dinheiro com impostos

Os HSAs oferecem a melhor economia de impostos de qualquer conta disponível nos Estados Unidos. Os fundos são protegidos de impostos de três maneiras: as contribuições são dedutíveis, o dinheiro cresce isento de impostos e os saques são isentos de impostos quando usados ​​para despesas relacionadas à saúde. Mas você também pode ser criativo com os HSAs para torná-los ainda mais flexíveis. Pense em seu HSA como uma conta de aposentadoria em primeiro lugar, um fundo de emergência em segundo e uma reserva médica por último.

Ao se aposentar, você precisará de dinheiro para despesas médicas. O casal médio gasta US $ 285.000 em cuidados de saúde entre os 65 anos e o momento em que morre, de acordo com um relatório de 2019 da Fidelity. Portanto, tente usar seus fundos de HSA para cobrir essas despesas de aposentadoria, capitalizando os melhores benefícios fiscais que você obtém de um HSA, em vez de um IRA ou 401 (k).

Enquanto isso, um HSA pode servir como um fundo de emergência. Sim, cobre suas emergências médicas, mas você também pode adicionar flexibilidade para despesas não médicas. À medida que você incorre em despesas médicas ao longo do ano, pague-as com fundos que não sejam da HSA, como um cartão de crédito de recompensas, se puder pagar; apenas certifique-se de manter as contas e os recibos médicos. Então, se uma emergência não médica ocorrer e você precisar de fundos para cobri-la, poderá retirar dinheiro do seu HSA para reembolsar as contas médicas pagas anteriormente.

Dica profissional: Se você atualmente não possui uma conta HSA, consulte Animado. Eles oferecem contas 100% gratuitas para indivíduos.

3. Casa hackeada

Os hackers domésticos podem ser a melhor decisão que você pode fazer para melhorar suas finanças.

A idéia é simples: você recebe outra pessoa para pagar por sua moradia. Como a habitação é a maior despesa para a maioria das pessoas, ela tem o maior potencial de aumentar sua taxa de poupança.

No hack tradicional, você compra uma pequena propriedade multifamiliar, se muda para uma unidade e aluga a outra. O aluguel da unidade vizinha paga sua hipoteca.

Você não apenas mora lá de graça, mas também recebe sua primeira propriedade de aluguel. Ao sair, você pode manter a propriedade como um aluguel para gerar renda passiva contínua - renda que você pode dedicar ao pagamento de dívidas, ensino superior de seus filhos, aposentadoria antecipada ou qualquer outra prioridade financeira.

Você também pode abrigar uma casa unifamiliar; leia mais sobre idéias de hackers domésticos aqui.

4. Aproveite as contribuições correspondentes

Este conselho é antigo, mas é bom: aproveite sempre as contribuições correspondentes do seu empregador. É efetivamente dinheiro grátis. Você economiza mais para a aposentadoria, economiza dinheiro na sua conta de imposto e seu empregador paga mais. Vencer, vencer, vencer. Tudo isso ajuda você a criar riqueza isenta de impostos e a se aproximar de se tornar um milionário.

Palavra final

A vida vem com trocas. Você não pode fazer tudo de uma vez. Mas você pode atingir suas maiores prioridades financeiras se manter o foco nelas. E você pode até dobrar as regras adicionando flexibilidade e progredindo em direção a vários objetivos simultaneamente.

Siga as etapas acima, tire proveito dos truques e, o mais importante, maximize sua taxa de economia. Toda prioridade financeira tem uma coisa em comum: quanto mais dinheiro você gasta, mais rápido você a atinge.

Quais são as suas prioridades financeiras? O que você está fazendo para alcançá-los? Você tem truques divertidos para compartilhar?