Entendendo por que os orçamentos falham - 8 etapas para corrigir um orçamento quebrado

No entanto, o fracasso em atingir as metas financeiras não é necessariamente causado pela falta de esforço ou desejo. Apesar das melhores intenções de economizar dinheiro, a adesão a um orçamento pessoal pode facilmente levar a um ciclo de privações e gastos excessivos, além de uma conta bancária pesada.

Alguns sugeriram que a razão pela qual os americanos vivem além de suas possibilidades é simplesmente a escassez de informações disponíveis para guiá-los. No entanto, uma pesquisa recente da Amazon.com indicou a disponibilidade de mais de 58.000 livros dedicados a economizar dinheiro. Da mesma forma, programas de televisão e rádio sobre economia preenchem as ondas de rádio, e exemplos de orçamento abundam na Internet.

Além disso, 223.400 consultores financeiros pessoais prestam consultoria a partir de 2015, e o campo está crescendo "muito mais rápido" que a média em relação a outras profissões, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. Parece claro que há outra razão pela qual os orçamentos não são tão bem-sucedidos quanto deveriam.

Dica profissional: Você já pensou em contratar um consultor financeiro para colocá-lo no caminho certo para o sucesso financeiro? SmartAsset possui uma ferramenta que combinará você com três consultores, com base em uma série de perguntas. Isso significa que você encontrará um consultor que melhor se adequa a você.

Por que os orçamentos falham

Um orçamento é um plano para atingir um nível teórico de saúde financeira no futuro, com foco na redução de gastos e aumento de renda. Os orçamentos tendem a falhar porque são mal planejados, mal implementados ou ambos. Mais importante, as raízes do fracasso podem frequentemente ser atribuídas às nossas tendências humanas naturais que foram evolutivamente ligadas à nossa psicologia.

Segundo a Harvard Business Review, paciência e autocontrole não são naturais para a maioria dos seres humanos, um lembrete dos tempos antigos em que a vida era mais incerta. Esperar para consumir uma carcaça encontrada atraiu outros catadores e carnívoros, a maioria dos quais era maior, mais forte e mais letal. Para nossos ancestrais evolucionários, adiar uma refeição pode significar tornar-se uma refeição. Como conseqüência, os humanos têm dificuldade em adiar o prazer hoje em favor de um prazer maior amanhã.

Dica profissional: A melhor maneira de obter sucesso no orçamento para garantir que esteja configurado corretamente e fácil de entender. Ao saber para onde seu dinheiro está indo todos os meses, é mais fácil fazer as alterações necessárias. Capital Pessoal é uma das nossas ferramentas de orçamento favoritas. Eles simplificam o processo e até incluem outras ferramentas de gerenciamento de dinheiro.

Gratificação atrasada

Todos nós lidamos com a tentação da gratificação imediata diariamente. Assim como um sino acionou a saliva nos cães de Pavlov, a palavra "venda" atrai imediatamente nosso interesse. De fato, a gratificação instantânea é a base de grande parte do marketing moderno.

Empresas como o Walmart se orgulham da amplitude de seus estoques para que você nunca precise sair de uma loja de mãos vazias; A Amazon.com está experimentando drones robóticos para reduzir os prazos de entrega; e a cópia publicitária promete benefícios que serão alcançados imediatamente após a compra. Quando o vínculo entre sacrifício e recompensa se torna incerto ou prolongado, a dificuldade de manter o autocontrole - vivendo dentro de um orçamento - se torna cada vez mais difícil. Uma das principais razões pelas quais os orçamentos fracassam é que os benefícios futuros costumam ser difíceis de visualizar, e os humanos não têm um suprimento ilimitado de autocontrole.

Esgotamento do autocontrole

Um estudo de 2007 da Universidade Estadual da Flórida, publicado no Journal of Consumer Psychology, sugeriu que o autocontrole funciona como um músculo - uma razão que chamamos de "força de vontade" - com uma capacidade finita que pode ser usada e deve ser reabastecida. Além disso, o exercício do autocontrole em uma área leva à falta de controle em outras áreas. Vários estudos relatados no Journal of Consumer Psychology envolvendo alimentos e quebra-cabeças indicaram que o controle dos impulsos de alguém para comer um alimento desejável reduzia a capacidade dos indivíduos de teste de resolver quebra-cabeças. Esse pode ser o motivo pelo qual as pessoas têm dificuldade em fazer dieta e manter um orçamento financeiro ao mesmo tempo.

Felizmente, os seres humanos operam na resposta automática ou inconsciente na maioria das vezes - respondendo ao nosso ambiente sem pensar. Em seu livro Thinking Fast and Slow, o psicólogo Daniel Kahneman teoriza que nosso cérebro tem dois sistemas: o System One é a abordagem rápida, automática e intuitiva, enquanto o System Two é o modo analítico mais lento da mente, onde a razão domina. O System One depende de atalhos mentais e requer menos energia. O sistema dois requer esforço mental, é conscientemente engajado e pode substituir o sistema um quando necessário.

Por exemplo, os cérebros dos novos motoristas operam principalmente no Sistema Dois, focados em todos os aspectos do ambiente e constantemente fazendo ajustes na velocidade e na direção. Motoristas jovens costumam comentar sobre fadiga quando terminam as sessões de treinos. Por outro lado, motoristas experientes controlam seu automóvel sem pensamento consciente, conversando com seus passageiros, mudando os canais de rádio e assim por diante. O System One está no controle de motoristas experientes, a menos que seja necessário durante uma viagem - clima, condições de tráfego, falha mecânica - que o System Two seja ativado.

Desenvolver um orçamento e colocá-lo em prática depende muito do Sistema Dois do cérebro, pesando alternativas, projetando consequências e tomando decisões. A implementação de um orçamento também exige a dependência do Sistema Dois até que as respostas se tornem automáticas ou habituais, e o Sistema Um possa assumir o controle.

Há muitos motivos pelos quais os orçamentos pessoais falham, mas desistir cedo demais é um dos mais comuns. Muitos orçadores nunca deixam o System One assumir o controle, para que as decisões sejam automáticas e quase sem esforço.

Voltando aos trilhos

Controlar seus gastos não precisa ser um processo doloroso e prolongado. De fato, quanto mais difícil você tornar, maior a probabilidade de terminar em fracasso. O emprego das dicas a seguir durante os estágios de planejamento e implementação do orçamento pode facilitar o trabalho, em vez de contrariar as tendências da idade da pedra, e pode ajudá-lo a aproveitar ao máximo sua capacidade de autocontrole. Como resultado, você deve achar mais fácil viver dentro de um orçamento, evitando a dor de gastar dinheiro que não possui e provavelmente melhorando as chances de alcançar seus objetivos financeiros..

1. Concentre-se na redução de despesas em vez de aumentar a renda

Os orçamentos destinam-se a manter suas despesas menores que sua receita, sendo a diferença a parte que você pode economizar para segurança a curto e longo prazo. No entanto, muitas pessoas, dependentes de uma verificação regular da folha de pagamento, raramente podem afetar sua renda no curto prazo..

Para fins de orçamento, presuma que sua renda para o próximo ano será semelhante - dentro de 2% - em relação ao ano passado, as únicas exceções sendo uma promoção, aumento ou bônus que você tem certeza de que acontecerá. Se ocorrer uma boa sorte e você colher repentinamente um lucro inesperado, o excesso de renda será um fator de segurança se você não conseguir reduzir suas despesas o mais rápido possível. Considere implementar táticas de economia de dinheiro, como usar cupons (ou uma alternativa como Ibotta), comprar em segunda mão e cozinhar em casa, em vez de jantar fora.

Além disso, você pode se inscrever no Trim. A Trim analisará suas contas bancárias e de cartão de crédito para encontrar maneiras de economizar. Eles podem cancelar assinaturas indesejadas, negociar contas selecionadas e ajudá-lo a economizar dinheiro com seu seguro de carro.

2. Veja o quadro geral

Considere os efeitos do seu orçamento como um todo sobre seus hábitos de consumo. Você excedeu as despesas esperadas em todas as categorias de despesas? O seu nível de gastos diminuiu no total, embora talvez um pouco menos do que o planejado?

Nesse caso, você provavelmente tinha expectativas irreais sobre sua capacidade de acomodar mudanças significativas. Em vez de se agredir psicologicamente e abandonar sua tentativa de controlar os gastos, orgulhe-se de seu esforço e do que aprendeu.

Revise suas categorias de orçamento inicial e projeções de despesas futuras. Se suas projeções foram baseadas em seus próprios níveis históricos de gastos, tente elaborar regras gerais ou diretrizes gerais.

Por exemplo, cumprir as seguintes taxas de despesa provavelmente pode economizar pelo menos 10% de sua renda:

• Habitação. Você não deve pagar mais de 35% de sua renda em imóveis, incluindo aluguel, pagamentos de hipotecas, impostos sobre a propriedade, reparos, manutenção e custos de serviços públicos.
• Transporte. Gaste menos de 20% em empréstimos para automóveis, pagamentos de aluguel, seguros, manutenção e reparos, bem como taxas de táxi e estacionamento.
• Custo de vida. 20% ou menos em despesas como alimentação, roupas, entretenimento e custos médicos.
• Reembolso da dívida. 15% ou menos, incluindo juros e principal, mas excluindo uma hipoteca ou empréstimo para carro.

As diretrizes são baseadas em "médias", de modo que certamente não se aplicam a todos. Se você baseou seu orçamento nas diretrizes recomendadas, revise suas despesas e altere as projeções para refletir seu estilo de vida à medida que avança.

Para facilitar a transição, estabeleça as proporções de metas de forma incremental, reduzindo as despesas em etapas até atingir uma meta confortável. Por exemplo, se o entretenimento consumir 25% de sua renda discricionária e você desejar gastar não mais que 10%, defina uma meta de 21% para o primeiro trimestre, 17% para o segundo trimestre, 13% para o terceiro trimestre e 10 % no último trimestre. Metas incrementais podem ajudar a reduzir o estresse da mudança e permitir que você alcance sua meta em um período de tempo razoável.

Dica profissional: Se as despesas com empréstimos à habitação ou a carro forem mais altas do que deveriam, procurando refinanciar seus empréstimos. LendingTree mostrará vários credores em minutos.

3. Concentre-se em corrigir suas falhas

As falhas no orçamento geralmente não ocorrem em todas as categorias - apenas em algumas. Nesses casos, determine se a falha foi o resultado de um planejamento excessivamente otimista ou a dificuldade de implementar as alterações necessárias. Reduzir uma despesa fixa é especialmente difícil e geralmente leva um tempo considerável; portanto, seu foco principal deve ser nos gastos discricionários.

Muitos especialistas em orçamento caracterizam todas as despesas não fixas como discricionárias, uma descrição que os psicólogos diriam ser consistente com um "desejo", em vez de uma "necessidade". Por exemplo, como os humanos precisam de proteção contra os elementos, ter um teto sobre a cabeça é uma "necessidade". No entanto, a escolha de uma mansão com várias salas com piscina, quadra de tênis e sala de vídeo versus uma estrutura menor seria considerada um "desejo". À medida que a renda pessoal aumenta, a proporção entre necessidades e desejos geralmente diminui. Em outras palavras, quanto mais dinheiro você ganha, mais controle você tem sobre seu uso.

Como as despesas discricionárias podem ser facilmente alteradas, elas geralmente são nossa maior fonte de economia. No entanto, existem limites práticos para a velocidade com que as mudanças podem ocorrer confortavelmente para todos. Não é realista que uma pessoa que janta cada refeição se transforme repentinamente em um planejador e preparador de refeições em período integral. É improvável que uma pessoa cuja vida social esteja centrada nas compras de roupas pare de visitar shoppings e shopping centers.

Uma abordagem mais prática seria estabelecer um valor-alvo a ser atingido durante um período de seis meses e reduzir de forma incremental as despesas de compras durante esse período. Por exemplo, se suas despesas médias históricas com refeições forem de US $ 500 por mês, a meta poderá ser de US $ 200, reduzindo a despesa de US $ 50 por mês durante um período de seis meses.

4. Simplifique, simplifique

Embora não haja limite para o número de categorias de orçamento que você pode usar, mais de 10 ou 12 podem aumentar as chances de você ficar frustrado e sair. Em 2010, o Journal of Marketing constatou que os compradores de supermercados que tentam rastrear suas compras de alimentos com muitos detalhes rapidamente ficam frustrados e abandonam seus esforços. Um resultado semelhante ocorre no rastreamento de despesas orçamentárias com detalhes excessivos, porque exige muito autocontrole.

Analise seu progresso trimestralmente, e não mensalmente, para suavizar as variações. Segundo o Journal of Consumer Research, os números do orçamento no curto prazo geralmente são muito voláteis - menos com o aumento dos períodos de avaliação. A avaliação muito cedo pode deixar impressões falsas sobre seu progresso ou a falta dele.

5. Inclua "Fudge Factors" em seus orçamentos

Os humanos tendem a querer e esperar a perfeição. Esperamos que nossos orçamentos sejam exatos, sem falhas ou defeitos. Como conseqüência, quando não alcançamos os valores desejados, nos culpamos pela discrepância, aumentando os sentimentos de inadequação e culpa.

Infelizmente, nem a natureza nem os seres humanos são perfeitos - nós existimos em um estado de constante erro e correção. É mais provável que falhas no orçamento resultem de nossas percepções erradas ao criar um orçamento do que uma falha na execução. Omitir despesas irregulares ou incomuns que possam ocorrer, ou tratar as metas orçamentárias como limites absolutos, e não estimativas, é uma fórmula certa para o fracasso. Especificamente, não contabilize cada dólar de receita em um orçamento - dê a si mesmo alguma margem para as despesas inesperadas que podem surgir durante o ano.

6. Automatize seus gastos sempre que possível

Se viver dentro do seu orçamento faz você se sentir privado e exige autocontrole constante e rigoroso, é provável que você fracasse. A chave para viver dentro de um orçamento - ou manter uma dieta - está em permitir que seu cérebro opere pelo System One, o sistema automático que direciona o comportamento, para regular as escolhas o máximo possível, em vez de ter que pensar e tomar decisões constantemente. Por exemplo, estabelecer pagamentos automáticos - transferir dinheiro diretamente de suas contas bancárias em uma base predeterminada - para economias e grandes categorias de despesas, como moradia, pagamentos de carros e cartões de crédito, pode substituir a tomada de decisões mensal.

Dica profissional: Se você deseja tornar a economia totalmente automatizada, abra uma conta bancária com o Chime. Eles arredondam todas as compras e transferem a diferença para sua conta poupança. Como alternativa, você pode usar o aplicativo Acorns. Ele irá arredondar cada compra e adicioná-lo a um portfólio diversificado de investimentos.

7. Crie barreiras físicas para usar cartões de crédito

Deixe seus cartões de crédito em casa, mantendo-os disponíveis apenas para despesas ou emergências inesperadas. Abrir uma segunda conta bancária e transferir dinheiro para ser usado exclusivamente para despesas discricionárias - ou usar apenas dinheiro - deve limitar essas despesas todos os meses. Em outras palavras, você pode gastar o valor alocado sem culpa até que a conta ou seu dinheiro seja esgotado no final do mês.

Embora o fechamento de contas de cartão de crédito possa não ser prudente ou justificado, dificultar o uso pode gerar dividendos. Se você precisar de um recibo para manutenção de registros ou segurança, considere usar um cartão de débito da sua conta de gastos dedicada ou de um intermediário de terceiros como o PayPal.

Coloque seus cartões de crédito em um local físico para que recuperá-los exija tempo e esforço, permitindo que o Sistema Dois entre em ação e exigindo que você tome uma decisão racional sobre as despesas pretendidas. No Christian Science Monitor, Trent Hamm, um consumidor empreendedor que se viu incapaz de resistir à atração dos cartões de crédito, os envolveu em água e os armazenou no freezer - uma solução drástica, talvez, mas funcionou para ele.

8. Persistir, Persistir

Com o tempo, ações repetitivas se tornam hábitos, evidência tangível de que o Sistema Um funciona. Pesquisas relatadas pela University College London indicam que o processo requer 21 a 66 dias ou mais, especialmente para ações complicadas ou complexas. No entanto, a mente constantemente procura substituir as decisões do Sistema Dois pelo comportamento automático do Sistema Um. Essa tendência é tão forte que as más decisões, como gastos excessivos, são minimizadas no processo de formação de hábitos.

Apesar de qualquer lapso no seu comportamento, o retorno aos seus padrões de gastos pré-orçamento pode causar mudanças. Como a maioria dos objetivos na vida, o sucesso chega àqueles que persistem.

Sempre que gastar demais, tente determinar os fatores causais que levam à compra e se a decisão foi ou não justificada. Se você acredita que sim, revise seu orçamento para obter as alterações necessárias. Caso contrário, reconheça a falha e comece novamente a criar hábitos de gastos usando algumas das dicas mencionadas acima. Com o tempo, à medida que você os incorpora aos seus gastos, a disciplina fiscal deve se tornar muito mais fácil.

Palavra final

Embora viver com um orçamento possa ser difícil - especialmente nas primeiras semanas - a persistência pode ser bem-sucedida. Viver dentro de seus meios não só pode aumentar seu senso de segurança, mas também reduzir o estresse e transformar dinheiro em uma ferramenta para ajudá-lo a alcançar seus objetivos..

A princípio, aderir a um orçamento é bastante semelhante a seguir uma dieta. Nossas mentes e corpos resistem à mudança, mesmo que o resultado final nos beneficie claramente. Celebre suas vitórias diárias quando conseguir manter o objetivo. Quando você escorrega, reconhece que viver com um orçamento é uma mudança de vida - não um destino. Aprenda com seus erros e siga em frente, sabendo que a persistência certamente resultará em hábitos de economia e disciplina fiscal.

Como o orçamento funciona para você? Que desafios você precisa superar?