O que fazer se o seu banco falhar - Lista de verificação em quatro etapas

Se você não estivesse presente nas crises de poupança e empréstimo e nos escândalos das décadas de 1980 e 1990, a recente vulnerabilidade dos bancos poderia ter sido uma surpresa indesejável. E se seu banco está com problemas, não entre em pânico. Como em qualquer situação extrema, a reação exagerada apenas piora as coisas. Mantenha a calma, pense bem sobre você e pense nesses próximos passos inteligentes. Você permanecerá no caminho certo, mesmo que seu banco esteja desmoronando.

Lista de verificação de falências bancárias - O que fazer

1. Verifique sua cobertura FDIC

Primeiras coisas primeiro: seus depósitos bancários são cobertos pelo seguro FDIC? A maioria das contas em bancos tradicionais, grandes ou pequenos, é segurada pelo FDIC; portanto, seu dinheiro estará seguro mesmo que a instituição seja encerrada. O seguro de depósito do FDIC cobre seus primeiros US $ 250.000 em depósitos. Sob as regras do FDIC, seu banco continuará operando normalmente até transferir seus ativos para um banco comprador. Você terá tempo para sacar seus fundos e trocar de banco sem risco.

Se você conseguiu encontrar uma das raras contas não seguradas, pode entrar em pânico. Mas você não está completamente sem recurso. Se você não tiver seguro de depósito, precisará obter a reivindicação de um receptor.

2. Registrar uma reclamação do destinatário

Se você não tiver seguro FDIC ou se tiver mais do que os US $ 250.000 que o seguro de depósito geralmente cobre, você terá algum trabalho extra para recuperar seu dinheiro. A reivindicação de um destinatário é essencialmente uma reivindicação de que o banco lhe deve dinheiro. As mesas mudam e agora elas são as que estão em dívida com você. Sua reivindicação será uma das muitas que pessoas físicas e jurídicas arquivarão contra o banco quando ele for insuficiente ou for comprado.

Quando os ativos do banco forem liquidados, eles enviarão pagamentos para o valor total que lhe devem. Pode ser lento, e você pode não receber cada dólar, mas é sua chance de recuperar seu dinheiro. Mais importante, tome o aviso agora: é melhor usar bancos com seguro FDIC e permanecer abaixo do limite do seguro de depósito (usando mais de um banco, se necessário).

3. Lembre-se de que você ainda pode acessar seus fundos

Os bancos falem, mas não desaparecem. Você ainda terá acesso ao seu dinheiro - embora com algumas restrições - e seus cheques ainda serão processados. Graças ao FDIC, seu banco não pode simplesmente trancar suas portas e trancá-lo.

Em vez disso, o governo intervém e administra o banco como se nada tivesse acontecido. Seus cheques não serão devolvidos. O seu cartão ATM ainda fornecerá acesso a dinheiro. Tudo ainda funciona sob a direção do FDIC. Não seja um dos correntistas amedrontados e mal informados que lotam o estacionamento e se preocupam com o que está acontecendo lá dentro. Não haverá um cenário de “corrida ao banco” como o que os EUA viram no final da década de 1920 e no início da década de 1930.

4. Conheça seu novo banco

Quando um banco está falindo e o FDIC assume o controle, geralmente ele tem outro banco alinhado para comprar e assumir os ativos do banco que faliu. Se eles não encontrarem um comprador, o FDIC fechará o banco e pagará as perdas cobertas pelo seguro de depósito.

Não existe um prazo específico para garantir seu dinheiro, mas as diretrizes internas do FDIC têm a agência com o objetivo de obter um cheque em dois dias. Isso deixa você (espero) com apenas um curto período de tempo sem acesso ao seu dinheiro. Esses dois dias podem ser um desafio, especialmente se as contas estão vencidas e seu salário está preso no banco, mas pelo menos você não precisa de um mês em dinheiro na mão.

Se um novo banco comprar sua instituição agora extinta, você seguirá algumas etapas simples, dependendo de quais produtos você possui:

• Para produtos de empréstimo: Você deve acompanhar seus pagamentos para quaisquer empréstimos ou linhas de crédito que tenha com o banco. Falência bancária não é desculpa para falta de pagamento; você apenas deve o dinheiro a um novo credor. Os produtos de empréstimo de um banco com falha são muito valiosos para outros bancos; portanto, outra empresa comprará seu empréstimo rapidamente e enviará novos documentos e instruções sobre onde enviar seus pagamentos. Eles vai cobrar multas e multas por atraso, mesmo durante a transição, continue pagando como se seu banco nunca falhasse.
• Para produtos de depósito: Quando um novo banco assumir sua conta, leia as letras pequenas nos contratos da conta para produtos de depósito, como conta corrente e poupança. Você provavelmente terá uma nova estrutura de taxas e talvez até novos mínimos de conta. Se as novas políticas forem muito restritivas ou caras, você poderá mover seus fundos para um tipo de conta diferente ou encontrar um novo banco.
• Para Depósitos Automáticos: O que acontece com seus depósitos diretos, como salário ou previdência social? Por serem de natureza crítica, o FDIC nomeará imediatamente um novo banco para aceitar temporariamente esses pagamentos. Você pode receber uma atualização pelo correio, mas a melhor maneira de obter essas informações é na agência bancária local. É a única vez que realmente valerá a pena ir ao seu banco pessoalmente após a falha.

Palavra final

A melhor maneira de superar a provação de uma falha é evitar problemas em primeiro lugar. Você trabalha apenas com instituições seguras. Idealmente, você encontrará um que seja seguro o suficiente para permanecer no negócio, mas como nem sempre é possível prever erros, pelo menos, certifique-se de escolher um banco que seja seguro pelo FDIC. Se você estiver se aproximando do máximo para a cobertura FDIC, abra uma nova conta com outra instituição segurada para ter certeza de sua cobertura.

Se você está um pouco assustado agora e está curioso para saber como está o seu banco, consulte a classificação de saúde do seu banco. Evite os bancos próximos à extremidade inferior da escala e você terá menos chances de encontrar-se - e seu banco - com problemas.

Você já lidou com um banco que faliu e foi comprado por outro banco? O que aconteceu com o seu dinheiro e como você passou pela provação?