Como obter dinheiro para um adiantamento em uma casa - 16 estratégias e dicas

Não tão rápido. Comprar uma casa é uma proposta cara - o maior investimento que a maioria das famílias já faz. Embora você não seja obrigado a cobrir todo o preço de compra antecipadamente, é necessário obter uma quantia substancial em dinheiro antes de poder fechar sua casa.

Você precisa se preocupar com os custos comuns de fechamento, como inspeção residencial, avaliação do credor e seguro de titularidade. Tomadas em conjunto, essas despesas não são nada para espirrar - dependendo da sua situação, elas podem atingir de 3% a 6% do preço total da compra. Nos mercados de compradores, você pode ter sorte em convencer seu vendedor a pagar alguns custos de fechamento, mas isso está longe de ser garantido.

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O maior custo de fechamento de todos

A maioria dos itens de linha é pequena, em comparação com a maior despesa de fechamento de todas: seu adiantamento.

Embora seja devido no fechamento, o adiantamento geralmente não é considerado um custo de fechamento. Isso não torna menos impactante, no entanto. Seu adiantamento desempenha um papel importante e, às vezes, decisivo, se você pode fechar a casa dos seus sonhos - ou, sejamos realistas, a melhor casa que você pode pagar pelo seu orçamento.

Isso ocorre porque seu adiantamento é uma parte essencial da oferta que você apresenta ao vendedor. A regra geral é simples: quanto maior o adiantamento, mais forte a oferta. Mais precisamente: quanto maior a participação do adiantamento no preço total de compra, maior a probabilidade de o vendedor aceitar.

Historicamente, o pagamento inicial ideal é de pelo menos 20% do preço de compra. Em uma casa de US $ 200.000, são US $ 40.000. Nos últimos anos, menores pagamentos entraram em voga, graças aos requisitos de subscrição mais flexíveis e à crescente aceitação entre os vendedores.

Não obstante, reunir um adiantamento é uma tarefa difícil, especialmente para compradores de imóveis iniciantes em mercados costeiros caros. De acordo com o CoreLogic, o preço médio das residências na área da baía da Califórnia superou os US $ 700.000 em 2016 - e esse número inclui bangalôs relativamente baratos nos subúrbios de East Bay, bem como casas geminadas com preços muito altos em São Francisco.

Isso não significa que é impossível economizar para um adiantamento. Requer apenas tempo e disciplina fiscal. Se você pode seguir algumas ou todas as dicas e estratégias a seguir, estou confiante de que realizará seu sonho de casa própria mais rapidamente do que imaginava possível - mesmo que isso signifique economizar a curto prazo.

Dicas e truques para economizar no pagamento

1. Determine seu adiantamento e prazo esperados

Primeiro, descubra qual será o tamanho do seu adiantamento.

O tamanho do adiantamento é uma função de três fatores sobrepostos: a taxa de empréstimo / valor inicial (LTV) desejada, o horizonte de tempo (quando você deseja comprar) e as condições locais do mercado imobiliário. Quando as pessoas falam sobre orçamento para uma futura compra de casa, geralmente se referem aos preços de tabela: "Estamos dispostos a pagar US $ 300.000" ou "Podemos pagar US $ 250.000, mas não mais".

No entanto, em matéria de acessibilidade, o número mais importante é o valor do adiantamento. Se você não conseguir juntar um adiantamento de US $ 50.000 em uma casa de US $ 250.000 (ou uma casa de US $ 400.000, se você estiver pagando menos de 20%), não poderá pagar por essa casa.

O limite superior do seu alcance de acessibilidade é, portanto, o pagamento mais alto que você pode economizar no seu horizonte de tempo alocado, sem subestimar o LTV desejado. Portanto, se você quiser comprar uma casa de US $ 300.000 com um adiantamento de 20% em três anos, precisará ter US $ 60.000 reservados para esse fim em 36 meses a partir de hoje.

Obviamente, você precisa trazer mais do que apenas seu adiantamento para fechamento. Para sua segurança, suponha que seus outros custos de fechamento aumentem em 6% - próximo ao limite superior da faixa realista de custos de fechamento. Em uma casa de US $ 300.000, são outros US $ 18.000, para um total de US $ 78.000.

Por fim, não esgote completamente sua conta bancária para comprar a casa dos seus sonhos. É aconselhável ter pelo menos três meses de renda em poupança líquida como fundo de emergência, independentemente de suas metas de curto ou longo prazo. Seis meses é ainda melhor.

Dica profissional: Se você ainda não possui um fundo de emergência configurado ou está em uma conta com juros inferiores a 1%, consulte uma conta poupança de alto rendimento de CIT Bank.

2. Reduza seu adiantamento necessário com um empréstimo especial

Se você deseja comprar com um cronograma acelerado, viver em um mercado imobiliário caro ou duvidar da sua capacidade de economizar 20% em uma casa aceitável em seu bairro-alvo, consulte programas de empréstimos especiais com requisitos de pagamento mais baixos . Estes podem ser facilmente encontrados através do LendingTree.

Alguns dos programas de empréstimo especial mais comuns estão listados abaixo. Existem outras opções; portanto, verifique com as autoridades locais, estaduais ou federais da habitação para saber o que está disponível para as famílias em sua área e circunstâncias..

• Empréstimos FHA. Os empréstimos hipotecários da FHA são segurados, mas não originados, pelo governo federal - especificamente, pela Federal Housing Administration. Conhecidos como empréstimos hipotecários 203b, eles exigem apenas 3,5% de queda. Eles podem ser usados ​​em residências de uma a quatro famílias e geralmente possuem taxas de juros mais baixas do que os empréstimos hipotecários convencionais, embora sua taxa exata dependa de sua capacidade creditícia e de outros fatores. Os padrões de subscrição também são muito mais flexíveis do que nas hipotecas convencionais - você pode se qualificar com uma pontuação de crédito abaixo de 600.
• Empréstimos VA. Se você ou seu cônjuge for um membro atual ou ex-militar, sua família poderá se qualificar para um empréstimo à habitação VA, apoiado pelo governo federal (Departamento de Assuntos dos Veteranos). No que se refere ao adiantamento, os empréstimos VA são ainda melhores que os empréstimos FHA - eles não exigem dinheiro para baixo, embora você seja livre para depositar dinheiro e reduzir o valor total que deve emprestar. Se as taxas de juros caírem depois que você estiver em sua casa há um tempo, consulte o IRRRL (empréstimos para refinanciamento de VA), que pode reduzir suas taxas significativamente a um custo menor do que um empréstimo de refinanciamento convencional.
• Empréstimos do USDA. Se você estiver comprando uma casa em uma área suburbana rural ou externa, poderá se qualificar para um empréstimo do USDA, outro tipo de empréstimo com seguro federal criado para trazer a habitação ao alcance de moradores de países de baixa renda. Diferentemente dos empréstimos FHA e VA, os empréstimos do USDA são empréstimos diretos - são feitos pelo próprio USDA. Use o mapa de elegibilidade de propriedades do USDA para verificar se você se qualifica.
• Empréstimos convencionais 97. Os empréstimos convencionais 97 são exatamente o que parecem: empréstimos hipotecários convencionais que permitem reduzir apenas 3%, para um LTV máximo de 97%. Eles são apoiados pela Fannie Mae e têm configurações diferentes, portanto, leia a ficha informativa da Fannie antes de aplicar.

Além dos requisitos específicos do programa, esses empréstimos especiais têm algumas desvantagens importantes. Talvez o mais importante seja o fato de que eles carregam prêmios de seguro de hipoteca privada (PMI) até que o LTV atinja 78% (embora você possa solicitar formalmente a remoção do PMI em 80% do LTV). Em alguns casos, esses prêmios anuais podem exceder 1% do valor total do empréstimo - um adicional de US $ 3.000 por ano em um empréstimo de US $ 300.000, por exemplo.

Empréstimos especiais também podem enfraquecer sua oferta. Alguns vendedores são reticentes em vender a compradores iniciantes com empréstimos FHA ou Convencional 97, raciocinando que suas finanças podem estar instáveis ​​e que o negócio pode desmoronar antes de fechar. Se todas as outras coisas forem iguais, os vendedores racionais provavelmente favorecerão as ofertas convencionais de 20% sobre os pagamentos mais baixos.

3. Aproveite os Programas Nacionais de Assistência ao Adiantamento

Relativamente poucos proprietários em potencial percebem que poderiam se qualificar para programas nacionais de assistência de adiantamento, que podem reduzir em milhares de dólares seus custos de pré-pagamento.

Os recursos são abundantes, mas o National Homebuyers Fund é representativo. Desde 2002, forneceu mais de US $ 200 milhões em doações diretas a mais de 30.000 compradores. Possui diversas opções de subsídios apoiadas por várias instituições - você pode ver os requisitos da opção Sapphire apoiada pelo Citibank aqui, por exemplo.

As subvenções da NHF podem estar disponíveis apenas em determinados estados e em empréstimos de determinados tamanhos. Outras condições também podem se aplicar, por isso é uma boa ideia entrar em contato diretamente com a organização e conversar com seu credor antes de assumir que você se qualificará..

4. Analise recursos e assistência de adiantamento específicos do estado

Seu estado e talvez os governos locais também podem oferecer programas de assistência com pré-pagamento. Por exemplo, em minha cidade natal, Minneapolis, o Minnesota Homeownership Center tem um prático localizador de Assistência para pré-pagamento que informa aos possíveis proprietários sobre recursos de financiamento e assistência não financeira disponíveis em suas áreas. Na Califórnia, a Golden State Finance Authority fornece doações diretas e baseadas em necessidades (com algumas restrições) no valor de até 5% do valor do empréstimo - não uma quantia insignificante em áreas metropolitanas caras da Califórnia, como São Francisco e Los Angeles.

5. Pagar dívidas pendentes com cartão de crédito

Os proprietários em potencial enfrentam muitas vezes uma escolha difícil: pagar os saldos pendentes de cartão de crédito ou poupar os adiantamentos.

Para muitas pessoas, pagar dívidas no cartão de crédito é uma meta de alta prioridade. Mesmo cartões de crédito de baixa TAEG normalmente cobram taxas de juros ao norte de 10% da TAEG. Em um saldo médio de US $ 1.000, são US $ 100 em juros a cada ano. Se sua carga de dívida for maior, ajuste de acordo.

Por estarem protegidos por propriedades físicas, as hipotecas quase sempre têm taxas de juros mais baixas que os cartões de crédito, mesmo quando o crédito do mutuário é menos do que perfeito. Diante da opção de comprar uma casa a 5% da TAEG ou de pagar dívidas no cartão a 15% da TAEG, a maioria das pessoas selecionaria a primeira.

Pagar a dívida do cartão de crédito nem sempre é simples, no entanto. Primeiro, concentre-se na sua dívida de maior interesse (método de avalanche de dívida), mesmo que isso signifique colocar apenas US $ 25 ou US $ 50 extras em seu pagamento a cada mês. À medida que sua carga de dívida com juros altos diminui, você pode passar para uma dívida com cartão de crédito com juros mais baixos e provavelmente acelerará seu progresso em direção a um saldo de US $ 0. Com taxas de juros mais baixas (ou nenhuma) que consomem seus gastos e economizam energia, você pode direcionar seus dólares para seu fundo de adiantamento.

Para acelerar e simplificar seu processo de pagamento de dívidas, considere fazer um empréstimo de consolidação de dívida por meio do SoFi que reúne todas as suas obrigações díspares em um único instrumento. Muitos credores fazem empréstimos pessoais não garantidos para esse fim, então procure um credor cujos produtos se encaixam no seu perfil de crédito e na capacidade de reembolsar.

6. Arredonde e salve suas alterações

O advento do banco on-line torna mais fácil do que nunca economizar pequenas quantias de dinheiro sem nem mesmo perceber. Alguns grandes bancos, incluindo o Bank of America (Mantenha a Mudança) e o US Bank (START), capacitam os titulares de contas de depósito a salvar suas trocas sobressalentes de todas as transações usando aplicativos que arredondam automaticamente os pagamentos com cartão de débito até o dólar inteiro mais próximo e eliminam o restante em uma conta poupança.

Por exemplo, quando você gasta US $ 3,69 no café com leite da manhã, seu cartão de débito é cobrado US $ 4 e os US $ 0,31 restantes caem na sua conta poupança. Multiplique isso por 50 ou 100 transações por mês e você terá um belo pote lateral.

Carrilhão é outra conta bancária que reúne cada uma das suas compras e transfere a diferença para uma conta poupança. Existe até um aplicativo chamado Nozes que reúne compras com cartão de crédito e débito e investe a diferença em um portfólio diversificado de investimentos.

7. Defina uma parte do seu reembolso de imposto

Esperando um reembolso de impostos este ano? Reserve uma fatia para se recompensar por todo o seu trabalho duro no ano passado - uma boa refeição em restaurante, uma escapadela de fim de semana frugal, uma nova peça de mobiliário para sua casa. Aproveite.

Em seguida, retire o restante do reembolso no seu fundo de adiantamento. Se você receber um reembolso de US $ 3.000 com segurança, gastar US $ 1.000 e economizar o restante, receberá US $ 6.000 após três anos e US $ 10.000 após cinco. Isso provavelmente não será responsável por todo o seu pagamento, mas não pode prejudicar.

8. Defina uma parte do seu bônus de desempenho

Se parte do seu pacote de remuneração envolver bônus de desempenho mensais, trimestrais ou anuais ou pagamentos de participação nos lucros, aplique a mesma lógica a eles: Salve uma parte e coloque o restante no seu fundo de adiantamento.

Como os bônus de desempenho e os pagamentos de participação nos lucros não são garantidos, é arriscado contabilizá-los nos seus orçamentos diários ou mensais. É como contar suas galinhas antes de eclodirem. Se você não planeja seus bônus ou participação nos lucros antes de saber que os receberá, não sentirá falta deles. Na verdade, você será grato por eles à medida que aumentam lenta mas firmemente seu fundo de adiantamento.

9. Faça depósitos de poupança recorrentes

Saber que você precisa reservar dinheiro todos os meses é uma coisa. Na verdade, fazer isso é outra. Defina um lembrete de calendário no mesmo dia de cada mês ou período de pagamento para transferir uma quantia definida de dinheiro - pelo menos 5% do seu salário para levar para casa e, idealmente, 10% - para sua conta poupança primária. Em seguida, é possível separar o compartilhamento alocado ao seu adiantamento da sua economia geral ou de outras metas de economia. Ou, melhor ainda, crie uma conta poupança separada cujo único objetivo seja reter seus fundos de adiantamento.

10. Automatize seus depósitos de poupança

O que é ainda melhor do que depósitos recorrentes em contas de poupança? Automatizado depósitos em contas de poupança que você não precisa se lembrar de executar todos os meses. A maioria dos bancos permite transferências de poupança recorrentes de contas correntes internas ou externas. Examine seu orçamento e determine quanto você pode economizar para cada período ou mês de pagamento e, depois, faça com que isso aconteça, de preferência na mesma data (ou no dia seguinte) em que você recebe seu salário ou depósito direto. Mais uma vez, considere uma conta poupança separada somente para o seu fundo de adiantamento. Se você deseja abrir uma nova conta, acesse uma destas promoções de conta bancária para aproveitar ao máximo a oportunidade.

11. Salve seu dinheiro de volta

Você pode optar por pagar a dívida do seu cartão de crédito e concentrar seu poder de fogo financeiro em poupar seu adiantamento sem realmente cancelar seus cartões de crédito. O segredo: cartões de crédito em dinheiro de volta.

Existem literalmente centenas de cartões de crédito em espécie no mercado. Alguns, como Chase Freedom e Capital One Quicksilver Cash Rewards, são praticamente nomes conhecidos. Outros são mais obscuros - podem ser novos ou emitidos por bancos regionais sem reconhecimento de nome.

Por definição, todos oferecem algum retorno sobre os gastos. Cartões mais generosos com categorias de gastos favoritas podem oferecer até 5% de volta em uma base consistente e mais em gastos com comerciantes selecionados ou em determinados itens. Muitos têm bônus atraentes de inscrição no valor de US $ 100, US $ 200 ou mais. E a maioria não cobra taxas anuais.

Um cartão de crédito com reembolso em dinheiro (ou dois ou mais) não financiará seu adiantamento sozinho. Porém, desde que você economize o dinheiro que ganha e lembre-se de pagar seu saldo integralmente todos os meses para evitar cobranças de juros, isso poderá fornecer um impulso útil aos seus esforços de poupança.

12. Retirada do IRA sem penalidade

Sob certas condições, sua conta de aposentadoria pode servir como uma fonte de financiamento suplementar para seu adiantamento. Especificamente, se você é um comprador iniciante pela primeira vez, pode emprestar até US $ 10.000 de um IRA tradicional ou Roth sem multa para financiar seu adiantamento.

Isso não é dinheiro grátis, é claro. Se você possui um IRA tradicional, precisa pagar impostos sobre o valor retirado à sua taxa geral - 28% no escalão de 28% e assim por diante. Em um IRA de Roth realizado por mais de cinco anos, sua retirada é isenta de impostos, porque você já pagou impostos sobre a contribuição.

Se você e seu cônjuge tiverem IRAs, poderão retirar até US $ 10.000, para um total de US $ 20.000. Dependendo do tamanho projetado do seu adiantamento, isso pode ser um aumento considerável. E, nos Roth IRAs mantidos por mais de cinco anos, você pode retirar contribuições sem impostos e multas acima de US $ 10.000, embora todos os ganhos retirados sejam tributados à sua taxa normal.

No entanto, você também deve considerar o custo de oportunidade de retirar esse dinheiro da sua conta, potencialmente por anos (quando fizer contribuições adicionais para cobrir sua retirada).

13. Faça um empréstimo de 401k

Você também pode pedir emprestado de 401ks patrocinados pelo empregador para financiar seu pagamento. Em empréstimos de 401k, os limites de empréstimos são muito mais generosos: você pode emprestar até US $ 50.000 ou metade do valor da conta. Isso é suficiente para financiar um adiantamento de 20% em uma casa de US $ 250.000 ou um adiantamento de 10% em uma casa de US $ 500.000.

No entanto, o diabo está nos detalhes. Você tem que pagar seus empréstimos de 401k, com interesse - normalmente a 2% acima da taxa básica de juros. Em empréstimos maiores, isso significa vários anos em pagamentos mensais de três dígitos e vários milhares em juros. Além disso, se você fizer um empréstimo de 401k antes de solicitar um empréstimo hipotecário, sua taxa de utilização de crédito aumentará, o que poderá aumentar a taxa de juros do seu empréstimo hipotecário ou fazer com que o banco pense duas vezes antes de emprestar a você em primeiro lugar.

Como regra geral, os empréstimos de 401k são úteis em duas situações: para financiar pequenos adiantamentos (US $ 5.000 ou menos) na sua totalidade ou como a última peça de uma estratégia de financiamento de adiantamento de várias fontes e vários anos.

14. Ganhe renda extra ao lado

Se o seu pagamento para levar para casa não o levar à sua meta de pré-pagamento no prazo desejado ou se estiver preocupado em impactar negativamente o seu estilo de vida enquanto economiza e economiza para a casa dos seus sonhos, considere aumentar sua renda escolhendo um lado show - assumindo um segundo emprego de meio período, escolhendo um emprego como contratado independente ou explorando as várias maneiras de ganhar dinheiro em casa.

As oportunidades de ganhar dinheiro em casa e de lado são praticamente ilimitadas. Suas atividades escolhidas provavelmente dependerão de suas habilidades únicas e dos ativos ou comodidades que você tem à sua disposição. Algumas idéias comuns para monetizar seu tempo, talentos e ativos físicos incluem:

• Compartilhe seu carro em Turo
• Tornar-se um motorista de entrega para DoorDash
• Comece a fazer pesquisas on-line através Survey Junkie ou Caixa de entrada
• Redação e edição freelance
• Desenvolvimento e design web freelancer
• Venda de bens em desuso (e redução de tamanho no processo) no Craigslist, eBay, Amazon ou uma venda de garagem
• Dirigir para um aplicativo de compartilhamento de passeios, como Uber
• Ministrar aulas através de portais online, como Udemy
• Cultivar e vender seus próprios produtos
• Venda de artesanato em Etsy ou em um mercado de pulgas
• Tornando-se um transcritor médico
• Trabalhando como assistente virtual, representante remoto de atendimento ao cliente ou profissional de suporte técnico

15. Coloque poupanças de curto prazo em contas de baixo risco e juros

Discutimos as maravilhas da economia recorrente e automatizada acima, mas vale a pena reiterar que nem todas as opções de economia são criadas igualmente.

A menos que você esteja operando em um horizonte de tempo muito longo, não é aconselhável colocar seus fundos de adiantamento no mercado de ações. Ações, ETFs, fundos mútuos e outros instrumentos patrimoniais são componentes vitais das carteiras de aposentadoria, mas não são adequados para certas metas de poupança de curto prazo.

Por quê? Porque, em prazos mais curtos, as desacelerações do mercado podem devastar as metas de economia. Imagine que você colocou US $ 20.000 no mercado entre 2005 e 2007, a caminho de um pagamento esperado de US $ 40.000 até 2009. Entre meados de 2007 e início de 2009, os mercados dos EUA perderam aproximadamente metade de seu valor. Em outras palavras, essa quantia de US $ 20.000 teria encolhido para apenas US $ 10.000, supondo que você não tenha acrescentado novos fundos - sem dúvida, destruindo seu sonho de comprar uma casa em 2009.

No curto e médio prazo, é muito mais seguro investir em instrumentos segurados pelo FDIC, como contas de poupança tradicionais, certificados de depósitos (CDs) e contas do mercado monetário. Embora esses instrumentos tenham rendimentos relativamente baixos - atualmente abaixo de 2% APY na maioria dos casos (atualmente, o UFB Direct está em 2,45%) - o risco de perda do principal é extremamente baixo. Se você deseja que seu adiantamento realmente esteja lá, na íntegra, quando necessário, economize investimentos em contas seguradas pelo FDIC..

16. Use um aplicativo de orçamento para manter o controle

Para a maioria dos proprietários em potencial, economizar para um adiantamento é uma perspectiva de médio a longo prazo. Muita coisa acontecerá entre o dia em que você decidir se tornar proprietário e o dia em que o vendedor de sua futura casa aceitará sua oferta de compra.

Um aplicativo de orçamento pode reduzir o risco de você ser atropelado por eventos imprevistos. O mundo está cheio desses aplicativos, alguns dos quais bastante leves - basicamente, planilhas glorificadas - e outros com muitos sinos e assobios. Entre os mais comuns estão:

• Capital Pessoal tornou-se rapidamente uma das ferramentas mais populares para gerenciar seu orçamento e finanças gerais. Além de ter uma plataforma de orçamento muito detalhada com a capacidade de dividir tudo por categorias, o Personal Capital também oferece as ferramentas para rastrear seu patrimônio líquido. Quer ainda mais? Você pode analisar seu portfólio de investimentos em busca de taxas e garantir a diversificação.
• hortelã é um dos mais antigos e conhecidos aplicativos de orçamento pessoal disponíveis para os consumidores dos EUA. Ele possui diversos recursos projetados para aumentar sua compreensão de suas finanças pessoais, categorizar seus gastos e poupar e tornar-se mais adequado financeiramente. É de uso gratuito, embora subsidiado por anúncios patrocinados e ofertas de parceiros.
• Nível Dinheiro pesa sua renda mensal esperada em relação às despesas mensais projetadas para produzir seu Spendable, o saldo que você pode gastar com segurança ao longo do mês sem gastar mais do que ganha. Ele pode ser facilmente responsável por metas de economia, como uma nova casa. É totalmente grátis.
• Wally é um aplicativo global de finanças pessoais que fornece uma imagem completa e intuitiva dos seus ganhos, gastos e economia, tudo em uma interface leve e fácil de usar. Wally é gratuito, embora seu desenvolvedor tenha planos de adicionar recursos premium no futuro.
• PocketGuard vincula toda a sua vida financeira - todas as suas contas diferentes - para fornecer uma imagem total da sua saúde fiscal. É super fácil criar metas, e um componente de aprendizado de máquina ajuda a criar orçamentos dinâmicos que informam quando você precisa reduzir seus gastos para alcançá-los.

Palavra final

Sua casa pode ser a maior compra que você já fez, mas não será o único item caro que você já comprou. A menos que você possa viver confortavelmente sem carro, é provável que compre um veículo novo ou usado a cada poucos anos. Se você tem filhos, precisará fazer um orçamento para a educação deles. Quando estiver abrigado em sua casa, você provavelmente desejará fazer melhorias sensatas que aumentem seu valor ou acomodem sua família em crescimento. E, o tempo todo, você precisa reservar o suficiente para o inesperado.

Todos esses itens, e muitos outros não mencionados aqui, exigem uma estratégia de economia ponderada e ponderada. À medida que obtém pequenas vitórias em sua busca para reunir um adiantamento para a casa dos seus sonhos, não negligencie seus outros objetivos - se você pretende alcançá-los no próximo mês, no próximo ano ou na próxima década.

Se você ainda precisa de ajuda para economizar, confira 25 maneiras fáceis de economizar dinheiro com um orçamento apertado hoje.

Você está economizando para um adiantamento em uma casa?