Comprar uma casa com um amigo é uma boa idéia? - Prós e contras
No entanto, se você não prevê o casamento em um futuro próximo e sua situação atual de colega de quarto funciona, considere comprar uma casa com seu amigo. Embora algumas pessoas nunca entrem em um contrato de hipoteca com alguém que não seja um cônjuge, comprar com um amigo pode ser um investimento inteligente - desde que você conheça os riscos.
Benefícios de comprar uma casa com um amigo
Embora outras pessoas possam tentar convencê-lo a não comprar uma casa com um amigo, essa abordagem pode trazer benefícios financeiros significativos:
1. Qualificação mais fácil para empréstimos à habitação
Quem comprou uma casa nos últimos anos conhece o desafio de obter um empréstimo hipotecário. Os credores reforçaram seus padrões no que diz respeito à pontuação de crédito, dívida existente e adiantamentos. Se você solicitar um empréstimo residencial convencional, o credor exigirá uma pontuação de crédito mínima de 680 e um adiantamento de 5%. Por esse motivo, muitos descobriram que é extremamente difícil se qualificar para uma hipoteca por conta própria. Porém, com duas pessoas assinando o pedido de hipoteca, as chances de aprovação aumentam.
Se você decidir comprar uma casa com um amigo, o credor hipotecário baseará a aprovação em sua renda combinada e na média de ambas as pontuações de crédito. Isso aumenta suas oportunidades de financiamento e, com duas pessoas dividindo os adiantamentos e fechando os custos, você gasta menos dinheiro do próprio bolso.
2. Despesas mensais compartilhadas
Como proprietário, é sua responsabilidade pagar por serviços públicos, manutenção e reparos - além do pagamento da hipoteca. As despesas extras que acompanham a casa própria assustam algumas pessoas. No entanto, os amigos que compram juntos compartilham essas despesas, reduzindo pela metade o ônus financeiro. Além disso, o compartilhamento de despesas melhora suas finanças pessoais, dando a você a oportunidade de criar sua conta poupança ou pagar dívidas.
3. Ganhos em Home Equity
Quanto mais tempo você e seu amigo morarem juntos e fizerem pagamentos de hipotecas, mais capital ganhará. Equidade é a diferença entre o valor da sua casa e o que você deve ao credor. Realisticamente falando, você e seu amigo um dia seguirão caminhos separados e, diferentemente do aluguel, a propriedade da casa permite que você vá embora com dinheiro no bolso. Vocês dois podem dividir os lucros da venda e colocar o dinheiro em pagamento em seus próprios lugares.
4. Dedução de Juros Hipotecários
Quando você possui, em vez de alugar, paga juros sobre a hipoteca, e esse interesse é dedutível nos seus impostos. Quanto maior sua renda, mais benefícios você terá dessa dedução. No entanto, se você possui uma casa com um amigo, a quantia de juros que cada dedução deve somar ao total de juros pagos pelo empréstimo naquele ano e não mais.
Por exemplo, digamos que você seja o proprietário da propriedade e, em conjunto, pagou um total de US $ 14.000 em juros hipotecários. Um de vocês pode deduzir US $ 14.000 na sua declaração de impostos (enquanto o outro não deduz nada) ou pode dividir a dedução da hipoteca 50/50 (ou de qualquer outra maneira que julgar conveniente). A quantidade de juros que você pode deduzir também pode depender do tipo de propriedade que você possui. Mas, desde que você calcule ou compreenda qual porcentagem dos juros das hipotecas você pode deduzir, possuir uma casa pode ser um grande benefício para os impostos..
Desvantagens de comprar uma casa com um amigo
Apesar de certas vantagens, existem vários problemas que podem surgir se você comprar uma casa com um amigo:
1. Dificuldade em Mudar
Em um mundo perfeito, você e o outro proprietário sempre se darão bem - mas é claro que ocorrerão divergências. Podem surgir problemas entre colegas de quarto e, infelizmente, alguns co-proprietários são incapazes de resolver suas diferenças. Quando você aluga um apartamento com um companheiro de quarto, é mais fácil ir embora. No entanto, não é tão simples quando você possui uma casa.
Os dois nomes aparecem na hipoteca e, portanto, ambos são responsáveis pelo empréstimo à habitação. Se o outro proprietário ficar chateado ou decidir sair, ele ou ela não pode simplesmente fazer as malas e sair. Para quebrar todos os laços, você deve vender a casa ou refinanciar em nome de um proprietário. Nenhuma das opções é simples - pode levar vários meses para vender uma casa e, se você não puder se qualificar para a hipoteca por conta própria, um credor não refinanciará e o nome do outro proprietário ficará preso na hipoteca.
2. Dano Potencial à Pontuação de Crédito
Você pode ser responsável e pagar sua metade do pagamento da hipoteca e dos serviços públicos todos os meses. Infelizmente, seu companheiro de quarto pode não ser. Seu amigo pode pagar inicialmente pontualmente e provavelmente tem as melhores intenções. Mas uma perda de emprego ou enormes contas médicas podem atingir qualquer pessoa a qualquer momento. E se o seu colega de quarto não estiver preparado e não puder pagar sua parte da hipoteca, isso poderá afetar o seu rating de crédito. Como os dois nomes estão na hipoteca, ambos são responsáveis pelo pagamento, e o banco o reportará, assim como seu colega de quarto, às agências de crédito por falta de pagamento ou no caso de execução duma hipoteca..
3. Dificuldade em se qualificar para outros empréstimos
Um grande empréstimo no seu relatório de crédito pode limitar sua disponibilidade para se qualificar para outros empréstimos, como um empréstimo automático. Ao verificar se você se qualifica, a instituição de crédito analisará o montante da dívida que você está responsável pagar mensalmente em relação à sua renda. Como você é responsável por todo o pagamento da hipoteca (seu amigo também é), sua relação dívida / renda pode aumentar de tal forma que você não pode se qualificar. Os cônjuges geralmente lidam com esse problema solicitando outros empréstimos juntos. No entanto, você pode não querer seu colega de quarto no seu automóvel ou em qualquer outro empréstimo (e ele também não pode querer isso).
Palavra final
Comprar uma casa com um amigo pode funcionar bem e ser benéfico para todos os envolvidos. No entanto, não apresse a decisão. Faça o que os bancos fazem - verifique o relatório de crédito, a renda e os ativos uns dos outros para ter uma noção melhor da probabilidade de um colega de quarto em potencial fazer pagamentos pontuais, bem como de sua capacidade de fazer pagamentos se a renda for perdida temporariamente. Além disso, contrate um advogado para criar um contrato de convivência que descreva detalhes importantes, como o tipo de propriedade (comum ou inquilino em comum, por exemplo) e como você pagará pelas despesas contínuas, como reparos e seguros. Além disso, é uma boa ideia contratar um contrato de seguro de vida um com o outro - o suficiente para cobrir a hipoteca no caso de um proprietário morrer.
Você acha sensato comprar uma casa com alguém que não seja um cônjuge?
