Diferenças IRA vs. 401 (k) - Que plano de aposentadoria é melhor?

É essencial compreender como 401 (k) se IRAs funcionam. Cada um tem um lugar importante em sua estratégia de economia de aposentadoria, e usá-los em todo o seu potencial pode ajudá-lo a construir seu ninho de ovos de aposentadoria.

O que é uma conta de aposentadoria e como funciona?

Uma conta de aposentadoria é uma conta financeira designada para ajudar você a economizar dinheiro para a aposentadoria. Diferentemente das contas de poupança padrão, elas têm benefícios que incentivam as pessoas a poupar para a aposentadoria com mais eficiência, como restrições para garantir que sejam usadas apenas para esse fim. Você pode abrir um em uma corretora, banco ou outra instituição financeira.

Existem muitos tipos diferentes de contas de aposentadoria, incluindo 401 (k) se contas de aposentadoria individuais (IRAs). Ambos têm alguns recursos exclusivos, embora alguns princípios sejam verdadeiros para todas as contas de aposentadoria.

Embora você possa abrir um CD ou uma conta poupança em um IRA, a maioria das pessoas tem décadas entre o momento em que começa a economizar e o tempo em que se aposenta. Isso torna o investimento em dinheiro um plano melhor para aumentar suas economias.

Dependendo se você usa um 401 (k) ou um IRA, pode investir em coisas como:

• Ações: Ações em empresas individuais
• Títulos: Dívida emitida por governos ou empresas estaduais, federais e locais
• Fundos mútuos: Cestas de ações e títulos em que você pode investir facilmente comprando ações de um único fundo
• Fundos negociados em bolsa (ETFs): Fundos mútuos que você pode negociar com outros investidores em vez de comprar e vender exclusivamente com o gerente do fundo
• Opções: Investidores de valores mobiliários avançados costumam especular se o preço de uma ação aumentará ou diminuirá
• Commodities: Itens do cotidiano, como carvão, petróleo, gás ou milho, que as pessoas compram e vendem em larga escala

A maior parte do investimento em aposentadoria ocorre em fundos mútuos e ETFs, especialmente quando você usa um 401 (k). IRAs que você abre através de corretores como M1 Finanças são mais flexíveis e alguns investidores compram ações e títulos individuais em suas IRAs. A maioria dos investidores evita investimentos mais complicados e voláteis, como opções ou commodities.

Limites de contribuição

O governo impõe limites à quantidade de dinheiro que você pode colocar em uma conta de aposentadoria a cada ano. Esses limites impedem que os ganhadores altos recebam um benefício significativamente mais alto dessas contas do que os trabalhadores de baixa renda. Algumas contas limitam você a US $ 6.000 ou menos, enquanto outras permitem que você contribua com mais de US $ 50.000.

Incentivos para economizar

Embora economizar dinheiro seja importante, não é exatamente divertido. A maioria das pessoas prefere comprar um carro novo ou viajar, do que reservar seu dinheiro para o futuro.

Para incentivar as pessoas a economizar, as contas de aposentadoria oferecem incentivos quando as pessoas as usam. Eles geralmente assumem a forma de incentivos fiscais, que podem reduzir o valor que você deve em impostos agora ou no futuro.

Restrições às retiradas

Se você estiver colocando dinheiro em uma conta de aposentadoria, a idéia é que você o usará para a aposentadoria. O governo oferece incentivos fiscais precisamente porque deseja incentivar a economia da aposentadoria. Ele não deseja que você invada seu fundo de aposentadoria para férias de luxo ou segunda casa, por isso restringe sua capacidade de fazer saques de todos os tipos de contas de aposentadoria.

Normalmente, o governo faz com que você pague uma penalidade pelo dinheiro retirado antes de atingir uma certa idade, a menos que você o remova por um motivo aprovado, como comprar uma primeira casa ou financiar a educação. No entanto, os motivos aprovados variam de acordo com a conta.

Como funcionam os 401 (k) s

Quando a maioria dos americanos pensa em contas de aposentadoria, pensa em um 401 (k).

Você só pode obter acesso a um 401 (k) como benefício de funcionário por meio de um empregador, embora 401 (k) s individuais estejam disponíveis para trabalhadores independentes por meio de um empregador. Dólar do foguete. Se o seu empregador não oferecer um 401 (k), você poderá abrir um IRA.

Contribuições e limites

A única maneira de fazer contribuições para o seu 401 (k) é através de deduções na folha de pagamento. Este é o dinheiro retirado do seu salário e depositado no seu 401 (k). Você não pode fazer depósitos adicionais na conta. Mas você pode dizer à sua empresa, geralmente através do sistema de folha de pagamento ou do departamento de recursos humanos, quanto dinheiro deve ser retirado de cada salário como quantia fixa ou porcentagem.

Há um limite anual para o valor que você pode contribuir para o seu 401 (k). Você não pode contribuir mais do que o maior de:

• Sua renda anual do empregador
• US $ 19.500 se tiver menos de 50 anos ou US $ 25.500 se tiver 50 anos ou mais

Raramente, os empregadores acrescentam outras restrições, como limitar sua contribuição a 30% do seu salário ou menos. No entanto, às vezes, sua folha de pagamento ou departamento de RH pode substituir essas restrições mediante solicitação.

Os limites relacionados à idade se aplicam a todos os 401 (k) s pelos quais você é elegível no total. Portanto, se você tiver vários empregadores que oferecem 401 (k) s, não poderá contribuir com o valor total para cada.

E há ainda mais restrições se você for um funcionário altamente remunerado (HCE), o que significa que você ganha US $ 120.000 ou mais por ano com seu empregador ou possui pelo menos 5% da empresa que o emprega. Os HCEs não podem contribuir com mais de 2% a mais do que a contribuição média de não-HCEs na mesma empresa. Portanto, se não-HCEs contribuírem com uma média de 5% de seus salários para seus 401 (k) s, os HCEs poderão contribuir com um máximo de 7% de seu salário. Se um HCE fizer uma contribuição excedente, os provedores 401 (k) deverão devolver o excesso.

Esse limite de contribuições para o HCE se aplica apenas a empresas que não oferecem um porto seguro 401 (k), que possui requisitos específicos de correspondência do empregador.

Correspondência do empregador

Para atrair novos funcionários ou ajudar a reter os funcionários atuais, os empregadores geralmente se oferecem para contribuir com os 401 (k) s dos funcionários. Alguns empregadores correspondem às contribuições dos funcionários, enquanto outros fazem contribuições, independentemente de o empregado fazer ou não.

Quando os empregadores correspondem às contribuições de um funcionário, geralmente baseiam a correspondência em quanto o empregado ganha a cada ano e quanto ele contribui para a aposentadoria..

Por exemplo, digamos que um funcionário ganhe US $ 50.000 e o empregador ofereça uma correspondência de 100% com os primeiros 3% do salário do funcionário. Para cada dólar que o funcionário contribui com até 3%, ou US $ 1.500, de seu salário de US $ 50.000, o empregador contribui com US $ 1. Se o funcionário optar por contribuir com mais de US $ 1.500, o empregador interromperá as contribuições correspondentes.

Um porto seguro 401 (k) atende a um dos três requisitos de correspondência de contribuição de funcionários estabelecidos pelo governo:

• Uma correspondência de 100% nos primeiros 3% da remuneração do funcionário contribuiu, mais uma correspondência de 50% nos próximos 2% contribuídos
• Uma partida de 100% nos primeiros 4% contribuiu
• Contribuição automática de 3%, independentemente da contribuição do empregado

Plano de aquisição

Quando um empregador corresponde as contribuições dos funcionários a um 401 (k), o empregador mantém a propriedade desse dinheiro até que o empregado investe no plano. Se o funcionário deixar a empresa antes da aquisição, o empregador receberá suas contribuições correspondentes. Vesting oferece aos empregadores uma maneira de reter funcionários.

Algumas empresas usam um plano de aquisição de penhascos, no qual um trabalhador passa imediatamente de 0% investido em seu plano para 100% investido quando atingem um determinado número de anos de serviço. Outros usam um plano de aquisição gradual, o que lhes permite investir em seus funcionários uma porcentagem menor a cada ano de serviço. Por exemplo, os funcionários podem receber 20% após um ano, 40% após dois anos e assim por diante até que sejam 100% após seis anos de serviço.

Se eles deixarem o emprego, os funcionários não investidos perderão o dinheiro que o empregador contribuiu. Depois que um funcionário investe em um plano, as contribuições feitas pelo empregador se tornam suas, mesmo que deixem o emprego.

Opções de Investimento

Os empregadores selecionam as empresas de serviços financeiros que gerenciam seus planos 401 (k). Eles também escolhem as opções de investimento disponíveis em seus 401 (k) s. Dependendo da empresa financeira com a qual seu empregador trabalha, isso pode ser altamente limitador, pois a maioria dos planos não oferece nenhuma maneira de sair de suas ofertas para investir em fundos mútuos de outros fornecedores ou valores mobiliários individuais.

A maioria dos planos 401 (k) oferece fundos mútuos básicos e fundos de aposentadoria na data-alvo. Para a maioria das pessoas, essas são boas opções, mas dificultam a execução de estratégias avançadas por investidores experientes. Por exemplo, pode ser desafiador proteger investimentos sem a capacidade de negociar opções ou títulos individuais.

As taxas também são uma desvantagem significativa desse tipo de sistema fechado. Algumas empresas financeiras cobram taxas massivas se você deseja investir em seus fundos de investimento. Se os fundos 401 (k) do seu empregador tiverem altas taxas, você não terá escolha a não ser pagá-las. A longo prazo, mesmo as taxas nominais podem ter um enorme impacto em seus investimentos.

Por exemplo, se você investe US $ 400 por mês todos os meses durante 40 anos e obtém retornos de 7% a cada ano, acaba com um total de US $ 964.238,32 na conta no final desses 40 anos. Mas se você pagasse uma taxa de 1% ao ano durante esse período, os retornos cairiam para 6% e seu saldo final seria de US $ 746.971,72. Uma taxa de apenas 1% pode custar mais de US $ 200.000 ao longo de sua carreira.

Dica profissional: Se você possui um 401 (k) ou um IRA, verifique se inscreva-se para receber uma análise gratuita do portfólio da Blooom. Eles garantirão que você tenha a alocação correta e seja adequadamente diversificado com base na sua tolerância ao risco. O Blooom também analisará as taxas da sua conta para que você não pague mais do que deveria todos os anos.

Dedução de taxas

Ao contribuir para um plano tradicional 401 (k), você pode deduzir esse valor da sua receita ao registrar seus impostos, o que significa que cada dólar economizado em seu 401 (k) custa menos de um dólar do seu bolso.

Considere este exemplo: Uma única pessoa com uma renda bruta ajustada (AGI) de US $ 50.000 está na faixa de 22%. Se eles contribuíssem com US $ 5.000 para um 401 (k), isso reduziria seu AGI para US $ 45.000, que ainda está na faixa de 22%. Por causa da redução na AGI, sua fatura de impostos cairia em US $ 1.100. Eles teriam US $ 5.000 em uma conta de aposentadoria a um custo de apenas US $ 3.900 do bolso.

Você só pode deduzir as contribuições que faz para um 401 (k). As contribuições dos empregadores não são tributadas, mas também não são dedutíveis.

Mas 401 (k) s não são totalmente isentos de impostos. Você precisa pagar impostos sobre o dinheiro que retirar da conta. A idéia é que suas contribuições durante seus anos de trabalho ocorram quando sua taxa de imposto e renda for maior. Portanto, quando você faz retiradas depois de se aposentar e ganha menos, fica em um escalão menor de impostos. Se isso for verdade, seus impostos ao longo da vida serão mais baixos se você contribuir com um 401 (k).

Também existem Roth 401 (k) s, que são mais raros que os tradicionais 401 (k) s. Com um Roth 401 (k), você não deduz nenhuma contribuição, mas não precisa pagar impostos sobre o dinheiro ou seus ganhos quando faz saques durante a aposentadoria. Como bônus, você também pode retirar suas contribuições - mas não seus ganhos - de um Roth 401 (k) a qualquer momento, sem penalidade.

Como funcionam as IRAs

Qualquer pessoa pode abrir uma conta de aposentadoria individual porque, diferentemente dos 401 (k) s, eles estão disponíveis independentemente de um empregador específico. Isso lhe dá a liberdade de escolher a corretora com a qual você deseja trabalhar. Você pode escolher um corretor mais tradicional como TD Ameritrade ou uma empresa como M1 Finanças, que permite investir de graça. As IRAs também oferecem mais flexibilidade ao decidir em que investir.

Existem dois tipos de IRAs para escolher: IRAs tradicionais e IRAs de Roth. Cada um tem seus próprios benefícios, desvantagens e restrições.

Contribuições e limites

Como seu empregador não gerencia seu IRA, você não pode contribuir com deduções na folha de pagamento, como faz para um 401 (k). Em vez disso, você deve depositar dinheiro na conta como qualquer outro banco ou conta de corretagem.

Uma grande desvantagem dos IRAs é que eles têm limites de contribuição mais baixos que os 401 (k) s. O limite base para 2019 é de US $ 6.000. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com US $ 1.000 adicionais. Se você ganhar menos de US $ 6.000 em um ano, poderá contribuir apenas com sua renda total. Além dessa restrição, existem limites de renda que reduzem o benefício do uso de um IRA tradicional. Se você exceder o limite de renda, poderá contribuir, mas não receberá os benefícios fiscais.

Mas esses limites se aplicam apenas se você ou seu cônjuge trabalha em uma empresa que oferece um 401 (k). O limite varia de acordo com a contribuição de um IRA tradicional ou do Roth.

IRA tradicional

Em 2019, se você estiver solteiro ou se registrar como chefe de família, poderá deduzir o valor total da sua contribuição se fizer menos de US $ 64.000 por ano. Se você ganhar mais de US $ 64.000, poderá deduzir apenas uma parte da sua contribuição, com a parte dedutível diminuindo à medida que sua renda aumenta. Depois de fazer $ 74.000 anualmente, as contribuições tradicionais do IRA tornam-se não dedutíveis.

Para as pessoas que são casadas e registram em conjunto, a eliminação progressiva começa em US $ 103.000 em renda anual. Se você e seu cônjuge fizerem mais de US $ 123.000 por ano, não poderá deduzir as contribuições tradicionais do IRA. As pessoas casadas, mas que arquivam separadamente, nunca podem deduzir o valor total da sua contribuição e não podem fazer nenhuma dedução se a renda anual exceder os US $ 10.000.

Roth IRA

Diferentemente dos IRAs tradicionais, os Roth IRAs têm limites rígidos de renda, após os quais você não pode contribuir.

Em 2019, se você estiver solteiro ou se registrar como chefe de família, poderá contribuir até o limite padrão de contribuição do Roth IRA, desde que sua renda anual permaneça abaixo de US $ 122.000. O limite de contribuição diminui para cada dólar superior a US $ 122.000 ganhos. Depois de ganhar US $ 137.000 em um ano, você não poderá mais contribuir para um Roth IRA.

Pessoas casadas que arquivam em conjunto podem fazer uma contribuição completa para um Roth IRA se sua renda anual combinada for inferior a US $ 193.000. Se sua renda anual for de $ 203.000 ou mais, eles não poderão contribuir. As pessoas que são casadas separadamente, não podem fazer uma contribuição completa para um Roth IRA e não podem contribuir de forma alguma se ganharem US $ 10.000 ou mais em um ano.

Opções de Investimento

Maior flexibilidade torna os IRAs mais atraentes do que 401 (k) s para muitos investidores de aposentadoria. Você pode abrir um IRA com qualquer instituição financeira que ofereça um e usá-lo para investir em quase tudo. Se você quiser comprar ações individuais, você pode. Você pode negociar opções, futuros ou mercadorias. IRAs podem até manter imóveis.

Essa flexibilidade significa que você pode escolher os fundos mútuos com as taxas mais baixas ou executar estratégias de negociação complicadas que dependem de hedge ou investimento imobiliário. Investidores avançados podem obter muitas milhas de suas IRAs.

Dedução de taxas

Os IRAs tradicionais e Roth ajudam você a economizar para a aposentadoria. Mas seus benefícios fiscais diferem.

Deduções fiscais tradicionais do IRA

Um IRA tradicional funciona como um 401 (k) tradicional. Você pode deduzir o valor da sua contribuição tributável ao registrar sua declaração de imposto de renda. Isso reduz sua conta de impostos. Em troca, você paga impostos sobre o dinheiro que retirar no futuro.

Doth deduções fiscais IRA

Os IRAs de Roth trabalham ao contrário. Você paga impostos como de costume quando faz contribuições para um Roth IRA. No entanto, ao fazer saques de um Roth IRA, você não paga impostos sobre o dinheiro que retira, incluindo qualquer um dos retornos que seus investimentos obtêm.

Isso faz do Roth IRAs uma excelente opção para pessoas cuja renda é baixa o suficiente para colocá-los em uma faixa de impostos mais baixa do que eles esperam ser durante a aposentadoria. Eles podem economizar dinheiro pagando antecipadamente seus impostos a uma taxa mais baixa e fazendo saques isentos de impostos quando teriam pago uma taxa mais alta.

401 (k) vs. IRA: Qual deles você deve usar?

Você pode usar 401 (k) se IRAs para economizar na aposentadoria, e muitas pessoas usam os dois. Mas se você tiver que escolher, aproveite ao máximo suas economias de aposentadoria selecionando a opção mais adequada para você.

Como escolher entre um 401 (k) e um IRA

Se você tiver apenas dinheiro suficiente para contribuir com uma conta ou não quiser lidar com várias contas, existem várias regras práticas que você pode usar ao decidir entre um 401 (k) e um IRA.

Um 401 (k) é uma opção melhor se:

• Seu empregador oferece uma correspondência 401 (k)
• As opções de investimento no seu 401 (k) correspondem ao seu plano de investimento
• O 401 (k) não cobra taxas altas

Um IRA é uma opção melhor se:

• Você não tem acesso a um 401 (k) através do seu empregador e não se qualifica para um 401 (k) individual
• Seu 401 (k) cobra taxas altas
• Você deseja usar investimentos que não estão disponíveis no seu 401 (k)

Como priorizar seu IRA vs. seu 401 (k)

Para a maioria das pessoas, a melhor maneira de economizar para a aposentadoria envolve o uso de um 401 (k) e um IRA. Priorizar adequadamente cada conta ajuda a aproveitar ao máximo suas economias de aposentadoria.

Comece contribuindo para o seu 401 (k) até atingir o máximo de correspondência possível com o empregador. Qualquer correspondência que você obtém do seu empregador é como dinheiro grátis e vale a pena lidar com pesadas taxas 401 (k) para obter a correspondência.

Depois de ter atingido o limite máximo de sua correspondência 401 (k), comece a contribuir com um IRA se você for totalmente qualificado para contribuir e receber a dedução. O uso de um IRA oferece mais flexibilidade e evita as altas taxas comuns em muitos 401 (k) s.

Depois de maximizar suas contribuições para o IRA, você pode voltar a contribuir com o seu 401 (k). Mesmo que seu plano tenha altas taxas, os benefícios fiscais geralmente valem a pena, especialmente se você fizer o suficiente para maximizar a correspondência entre o empregador e as contribuições do IRA.

Se você conseguir maximizar seu 401 (k) e o IRA, é hora de mudar para uma conta de corretagem tributável, se ainda não estiver usando uma.

Palavra final

IRAs e 401 (k) s são duas maneiras comuns de economizar para a aposentadoria. Embora os 401 (k) s ofereçam limites de contribuição muito mais altos, eles o restringem na hora de escolher seus investimentos. Os IRAs são muito mais flexíveis, mas você não pode contribuir quase tanto para um IRA.

Escolher entre os dois e saber priorizar cada um pode ser difícil. Se precisar de ajuda, entre em contato com um consultor financeiro. Eles podem ajudá-lo a criar um plano de aposentadoria que integre seu 401 (k) e IRA e use ambos em todo o seu potencial.

Você contribui para um 401 (k), IRA ou ambos? Por quê?