Como estabelecer e construir rapidamente o crédito comercial
Mas muitos proprietários de pequenas empresas estão menos familiarizados com o funcionamento do crédito comercial. Muitos empreendedores nem percebem que têm uma pontuação de crédito e muito menos sabem o que é.
Se você é um desses proprietários de pequenas empresas, é hora de aprender o que você não sabe sobre o crédito da sua empresa - e como melhorá-lo.
Como funciona o crédito comercial?
Assim como seu relatório de crédito pessoal mede o risco de emprestar dinheiro a você como pessoa física, seu histórico de crédito comercial ajuda os credores potenciais a determinar o risco de conceder crédito à sua empresa.
Baseia-se em fatores semelhantes, como o histórico de pagamentos e a taxa de utilização de crédito da sua empresa. E, como seu relatório de crédito pessoal, as agências de crédito atribuem uma pontuação de crédito à sua empresa.
Por mais conveniente que seja a analogia, existem diferenças entre os relatórios pessoais de crédito ao consumidor e os relatórios de crédito comercial..
Como o crédito comercial difere do crédito pessoal
Existem três principais agências de crédito para relatórios de negócios, assim como relatórios de crédito pessoais. Duas das três se sobrepõem aos relatórios de crédito pessoal: Experian e Equifax.
O terceiro departamento de relatórios de crédito comercial é Dun & Bradstreet (D&B), que lidera o setor de crédito comercial. Em vez de uma faixa de pontuação de 300 a 850, a D&B usa uma faixa mais simples de 1 a 100.
E enquanto o seu histórico de crédito pessoal está vinculado ao seu número do Seguro Social, o crédito comercial está vinculado ao seu Número de Identificação do Empregador (EIN).
Os relatórios de crédito comercial tendem a ser mais simples que os relatórios pessoais de crédito. As agências de crédito costumam usar o modelo de pontuação FICO de terceiros para pontuações de crédito pessoais. O algoritmo FICO leva em consideração muitas variáveis. Menos variáveis são usadas no cálculo da pontuação de crédito comercial, o que geralmente facilita a melhoria da pontuação.
Dito isto, as empresas não têm as mesmas proteções legais que os consumidores. Se você encontrar um erro no seu relatório de crédito comercial, poderá denunciá-lo às agências de crédito. Mas eles não precisam responder por lei, como fazem em disputas de crédito pessoal.
Por que seu crédito comercial é importante
No nível mais óbvio, se você quiser um empréstimo comercial através de uma empresa como Bluevine, seu crédito comercial determinará amplamente sua elegibilidade e termos de empréstimo.
E antes de descartar a possibilidade de assumir dívidas, lembre-se das necessidades de seus negócios, muitas vezes imprevisíveis. Sua empresa pode enfrentar uma crise em seis meses e precisar de uma injeção de capital para sobreviver. Ou você pode descobrir uma grande oportunidade na qual você pode apenas capitalizar com muito mais dinheiro do que você tem atualmente em mãos.
Da mesma forma, seu crédito comercial afeta sua capacidade de abrir um cartão de crédito comercial e seu limite de crédito. À medida que sua empresa cresce, um cartão de crédito pode se tornar cada vez mais útil ou até necessário.
Mas o crédito comercial é mais profundo que o simples empréstimo. Seus prêmios de seguro comercial variam de acordo com o seu crédito. Com crédito melhor, você pode esperar prêmios mais baixos e acesso a melhores políticas.
Vendedores e fornecedores também usam crédito comercial para decidir se trabalharão com você, principalmente se faturarem após a entrega. Com pouco crédito comercial, você pode se sentir isolado e incapaz de trabalhar com os melhores vendedores e fornecedores do seu setor..
Em outras palavras, seu crédito comercial é mais importante do que você imagina.
Como manter seu crédito pessoal e comercial separado
Como proprietário de uma pequena empresa, crédito ruim ou inexistente pode colocar em risco seus ativos pessoais.
Imagine que você precisa de um empréstimo, linha de crédito ou linha comercial. Com o crédito comercial marginal, mais credores exigem que você garanta a linha de crédito pessoalmente. Eles podem até recusá-lo inteiramente e forçá-lo a se aproximar de credores pessoais..
De qualquer forma, se você optar por essa dívida, não é apenas o seu negócio em risco. Os credores podem buscar todos os seus bens pessoais: sua casa, carro, conta de corretagem e investimentos pessoais - você escolhe.
Mas, com um melhor crédito comercial, você não precisa colocar seu crédito pessoal em risco com tanta frequência, se for o caso. Você pode confiar no crédito comercial e manter seus ativos pessoais separados e seguros.
Conteúdo do seu arquivo de crédito comercial
Mesmo se você nunca abriu uma linha de crédito comercial ou empréstimo, sua empresa ainda pode ter um perfil de crédito e um relatório.
Algumas agências de crédito vasculham registros públicos para estabelecer seu histórico de crédito comercial. Eles buscam falências, julgamentos, gravames e outros registros judiciais como indicadores negativos. Eles sabem o endereço da sua empresa e quando sua empresa foi incorporada.
E, é claro, se sua empresa tiver contas de crédito abertas, elas também rastrearão essas informações. Assim como no crédito pessoal, as agências enfatizam o histórico de pagamentos e a proporção de crédito disponível contra o crédito usado.
Se você nunca viu um, a Equifax possui um exemplo de relatório de crédito comercial para dar aos proprietários de empresas uma melhor noção do que inclui.
10 etapas para construir um melhor crédito comercial
Pronto para começar a aumentar ativamente o histórico de crédito e a pontuação de sua empresa?
Siga estas 10 etapas - muitas das quais você já deve ter concluído - para chegar lá.
1. Registre sua empresa
Se ainda não o fez, envie um arquivo ao departamento de avaliação e tributação do seu estado ou trabalhe e licenciamento para criar uma entidade comercial.
Você ficaria surpreso com o pouco que você precisa para iniciar um negócio. Além do seu nome, endereço, nome da empresa e alguns outros detalhes menores, você só precisa dos artigos da organização e da taxa de inscrição.
Embora seja sempre uma boa ideia consultar um advogado, essa é uma tarefa legal que a maioria dos empreendedores pode resolver por meio de LegalZoom. Antes de decidir dedicar milhares de dólares a um advogado, passe 15 minutos no Google pesquisando o procedimento para abrir uma empresa de responsabilidade limitada ou outra entidade legal em seu estado. A maioria dos estados projeta esse processo para ser excepcionalmente fácil - melhor para levar suas taxas de registro, minha querida.
Mesmo que você seja um solopreneur ou esteja pensando em ganhar dinheiro com um hobby, muitas vezes faz sentido registrar um negócio real. Se nada mais, você pode tirar proveito das deduções fiscais para pequenas empresas e manter sua contabilidade mais limpa.
2. Obtenha um EIN
Da mesma forma, o IRS intencionalmente facilita a criação de um EIN para novas empresas, para que possam rastrear sua empresa para fins fiscais..
Mas você também precisa solicitar contas de crédito e obter crédito comercial. É assim que o IRS rastreia seu histórico de pagamentos e outros créditos.
Visite o site do IRS para solicitar um EIN. Geralmente, leva apenas alguns minutos, é tudo online e é provavelmente a interação mais indolor que você já teve com o IRS.
3. Abra uma conta corrente comercial
Assim como você deseja manter as contas de crédito da empresa separadas do crédito pessoal, também deseja manter as finanças da empresa separadas das finanças pessoais.
Para começar, ele mantém sua contabilidade mais fácil e limpa. Mas da mesma forma crítica, ajuda a protegê-lo contra a responsabilidade pessoal.
Quando você mescla fundos entre suas contas pessoais e comerciais, você desfoca as linhas entre eles do ponto de vista jurídico. Se você for processado, o autor geralmente tenta "furar o véu corporativo" e ir atrás de você pessoalmente. E o juiz geralmente permite isso, se você não tiver mantido nenhuma separação entre seus negócios e finanças pessoais. Veja esta explicação da Lei Paperbark para obter detalhes adicionais.
Comece a separar suas finanças abrindo uma conta corrente comercial. Se o seu banco pessoal não oferece verificação de negócios barata ou gratuita, tente a conta corrente do Chase como uma opção conveniente.
Além das razões contábeis e legais para abrir uma conta corrente comercial, também ajuda a criar crédito comercial. Estabelece uma referência bancária para o seu negócio e abre as portas para um melhor crédito no futuro. Normalmente, os credores comerciais analisam seu histórico bancário e, quanto mais tempo sua conta bancária estiver aberta, melhor.
4. Estabeleça um endereço comercial e um número de telefone
Pode parecer trivial, mas ter um endereço comercial e um número de telefone dedicados ajuda você a se registrar em diretórios comerciais, como Páginas Amarelas, Better Business Bureau, Lista Angie's e Yelp.
As agências de crédito extraem informações sobre sua empresa a partir desses diretórios. É claro que você pode usar seu endereço residencial e número de celular. Mas um endereço comercial e um número de telefone dedicados ajudam você a separar melhor suas vidas pessoais e comerciais.
E vamos ser honestos, é mais profissional.
Também não precisa custar-lhe um braço e uma perna. Você pode obter um número de telefone comercial virtual grátis, redirecionado para qualquer linha telefônica que desejar, através de serviços como Google Voice ou eVoice. Ou você pode ter uma linha telefônica comercial separada instalada.
Da mesma forma, você pode obter um endereço comercial virtual, onde as mensagens são encaminhadas para onde quiser. Como expat e empreendedor, eu uso um serviço de correio privado que vai ainda mais longe. Eles digitalizam meus envelopes para que eu os veja online, e eu os direciono para encaminhar fisicamente, abrir e digitalizar o correio para que eu os veja online, ou rasgá-lo. Eu uso a Ilha de St. Brendan, mas eles não são o único serviço no mercado.
Idealmente, esses serviços de telefone e endereço criam suas primeiras contas de crédito, relatadas às agências de crédito para ajudá-lo a começar a estabelecer crédito.
5. Solicite um número D-U-N-S
Como a Dun & Bradstreet é a maior agência de relatórios de crédito comercial, você deseja jogar bola de acordo com as regras.
Abrir um arquivo de crédito diretamente com eles é um primeiro passo significativo para fazer isso. Visite o site para solicitar um número do Data Universal Number System e abrir um arquivo com eles.
É gratuito, embora possa demorar até 30 dias. E, embora não seja obrigatório - a Dun & Bradstreet pode abrir um arquivo de histórico de crédito para você, independentemente - ajuda a iniciar seu próprio arquivo com eles. Se nada mais, permite definir o registro direto dos detalhes da sua empresa e abre uma linha direta de comunicação com eles no caso de uma disputa.
6. Linhas comerciais abertas com seus fornecedores
Vendedores e fornecedores geralmente permitem que as empresas paguem após o recebimento de seus bens ou serviços. Esta é uma forma de crédito. E muitos relatam esses pagamentos às agências de crédito. Assim como os pagamentos de empréstimos dentro do prazo ajudam a estabelecer um bom crédito, o mesmo ocorre com os pagamentos das linhas de negociação dentro do prazo.
Além de ajudá-lo a aumentar sua pontuação de crédito comercial, também cria melhores relacionamentos com seus vendedores e fornecedores, que geralmente compreendem seus relacionamentos comerciais mais importantes.
Escolha seus fornecedores com cuidado e alimente o relacionamento com pagamentos pontuais ou mesmo antecipados. Termos de faturamento melhores podem melhorar o fluxo de caixa da sua empresa e ajudar a evitar pontos de estrangulamento de caixa.
7. Obter um cartão de crédito comercial ou linha de crédito
Da mesma forma, os cartões de crédito comerciais e as linhas de crédito simultaneamente ajudam a criar seu histórico de crédito e podem aliviar a compressão do fluxo de caixa.
Em alguns casos, você também pode ganhar recompensas valiosas com cartões de crédito comerciais - especialmente no volume em que pode usá-los. Na minha empresa anterior, grande parte de nossos negócios vinha de anúncios on-line, principalmente do Google Ads. Rotineiramente gastamos seis dígitos em anúncios on-line em um único mês.
São muitas viagens gratuitas em um cartão de recompensa de viagem. Mas os cartões de crédito comerciais não funcionam da mesma forma que os cartões de crédito pessoais. Antes de escolher um, leia as dicas para solicitar cartões de crédito comerciais.
8. Escolha Credores que relatam seus pagamentos
A maioria dos bancos e outros credores comerciais informam seus pagamentos mensais às agências de crédito. Isso ajuda a aprofundar e criar seu histórico de crédito.
Porém, nem todos os credores relatam seu histórico de pagamentos. Antes de assinar com um determinado credor comercial, verifique novamente se eles se reportam às agências de crédito.
Obviamente, os relatórios são cortados nos dois sentidos. Se você usar o padrão, isso também será relatado aos departamentos.
9. Use alavancagem com cuidado
Pagar suas contas em dia e não entrar na sua cabeça deve ser desnecessário. No entanto, os mutuários não fazem pagamentos pontuais o tempo todo.
Emprestar com responsabilidade. A dívida é uma ferramenta - e um milhão de americanos usam indevidamente devido a maus hábitos financeiros, como a manutenção de altos saldos no cartão de crédito. Por mais útil que seja o crédito, também é extremamente perigoso e enterrou muitos negócios ao longo dos séculos.
Se você estiver interessado em aumentar seus negócios com dívidas, converse com outros empreendedores que alavancaram suas dívidas para crescer. Pergunte a eles não apenas sobre o que deu certo, mas pergunte especificamente sobre o que deu errado. O que eles fariam de diferente se fizessem tudo de novo?
Novamente, a dívida é uma ferramenta; Aprenda a manejá-lo com habilidade antes que você realmente precise.
10. Monitore seu crédito comercial e mantenha-o atualizado
Como você deve ter descoberto com seu crédito pessoal, as agências às vezes confundem.
A maneira mais rápida de melhorar sua pontuação de crédito é encontrar erros no seu relatório de crédito e corrigi-los. Também funciona para o crédito da sua empresa, embora as agências não sejam legalmente obrigadas a responder aos seus envios.
Isso não significa que eles ignoram disputas. Mas a responsabilidade é sua: monitorar seu relatório de crédito e notificar as agências de quaisquer erros.
Puxe seu relatório de crédito comercial pelo menos uma vez por ano para verificar se há erros. Enquanto você estiver nisso, notifique as agências de crédito sobre quaisquer alterações na propriedade da sua empresa, endereço, número de telefone ou qualquer outro detalhe pertinente.
Um histórico de crédito preciso não é de responsabilidade das agências. É seu.
Por fim, mantenha seus saldos o mais baixo possível. Assim como no seu crédito pessoal, o maior uso do seu crédito disponível prejudica sua pontuação de crédito.
Palavra final
Na verdade, um bom crédito é ainda mais importante para os seus negócios do que para a sua vida pessoal. A capacidade de emprestar dinheiro rapidamente ou de trabalhar com os melhores vendedores e fornecedores pode ser a diferença entre sua empresa sobreviver ou falhar.
Pense no crédito do seu negócio como um projeto em longo prazo. Fique de olho nele e melhore-o continuamente, e mais oportunidades se abrirão para você.
Ignore-o e você pode se encontrar isolado e sozinho em uma indústria cruel.
O que funcionou para você na melhoria do crédito comercial? Como seu crédito - bom ou ruim - afetou seus negócios?
