Como usar contas de poupança automáticas e aplicativos para criar riqueza com menos estresse

O problema é tentação. É difícil evitar gastar dinheiro quando está sentado na sua conta corrente. Sempre parece surgir algo pelo qual você precisa desse dinheiro. Antes que você perceba, você está sem dinheiro até o próximo dia de pagamento.

É aí que entram os planos de poupança automática. Eles permitem que você reserve automaticamente parte dos ganhos de cada mês em uma conta poupança separada, onde é mais difícil alcançar.

Benefícios de um plano de poupança automático

A maioria das pessoas trata as economias como uma reflexão tardia. Eles depositam todo o seu salário em uma conta corrente e tiram dinheiro dessa conta para pagar as contas. Suas economias são o que sobrar no final do mês. Infelizmente, isso geralmente significa que eles não economizam nada.

Com as economias automáticas, por outro lado, você se paga primeiro. Uma parte do seu salário vai direto para a poupança e nunca atinge sua conta corrente..

Salvar desta maneira tem várias vantagens:

Mantém suas economias separadas. Como diz o velho ditado: "Fora da vista, fora da mente". Quando você mantém suas economias em uma conta separada, não pensa mais nisso como gastar dinheiro. O dinheiro ainda está lá se você precisar, mas você não o queimará sem pensar.
Forma hábitos econômicos. O envio de parte de cada salário diretamente para a economia obriga você a sobreviver com o que resta. Com o tempo, você adquire o hábito de viver com menos. Depois de se acostumar, você pode nem perder o dinheiro extra.
É sem esforço. Depois de configurar o seu plano de poupança automática, ele continua por si só, sem a sua ajuda. Não há nada para lembrar nem matemática para fazer. Em vez de adivinhar a si mesmo, perguntando quanto pode reservar todos os meses, você pode relaxar e deixar suas economias se cuidarem.
Você pode economizar para vários objetivos. As pessoas economizam por muitas razões diferentes. Por exemplo, você pode estar tentando criar um fundo de emergência, reservar dinheiro para a aposentadoria e economizar para férias. Com a economia automática, você pode perseguir todos esses objetivos ao mesmo tempo. Você pode configurar várias contas de poupança, uma para cada meta e transferir um valor fixo para cada uma delas todos os meses. Isso facilita manter todos os seus objetivos de economia no caminho certo.

Como configurar um plano de economia automático

Para iniciar um plano de poupança automática, você precisa de duas contas separadas: economia e verificação. A conta corrente é para o seu dinheiro gasto todos os dias. Essa é a conta que você usa para cobrir as contas e quaisquer extras. A outra conta é onde suas economias aumentarão com o tempo.

Veja como configurar um plano básico de economia automática:

Configurar uma conta poupança. Se você ainda não possui uma conta poupança, abra uma. Em seguida, vincule suas contas poupança e conta corrente para poder transferir dinheiro livremente entre as duas. A maneira mais fácil de fazer isso é configurar sua conta poupança no mesmo banco em que você possui sua conta corrente. No entanto, o uso de um banco somente on-line como o Ally Bank ou o Capital One 360 pode oferecer uma melhor taxa de juros. Também torna mais difícil você economizar - o que torna menos provável que você mergulhe nelas.
Configurar depósito direto. Organize para que seu salário seja depositado diretamente em sua conta poupança - e não em sua conta corrente. Se o seu local de trabalho não oferecer depósito direto, deposite seu salário na conta poupança ao recebê-lo. (Isso provavelmente não funcionará com um banco somente on-line, portanto, talvez você precise configurar uma conta poupança no banco local.)
Descobrir suas despesas. Examine seu orçamento pessoal (recomendamos o uso de Capital pessoal para seu orçamento) e calcule quanto dinheiro você precisa todos os meses para cobrir todos os seus custos regulares. Obviamente, se a resposta a essa pergunta for cada centavo que você ganha - ou mais -, será necessário recuar em algum lugar, se quiser economizar. Procure maneiras de economizar dinheiro, como reduzir o uso de energia em casa, gastar menos em compras e encontrar entretenimento barato. Reduza seu gasto total para um nível que economize pelo menos um pouco a cada mês. Você pode usar o aplicativo Aparar para encontrar despesas recorrentes que poderá eliminar.
Dividir o total. Depois de descobrir quanto você precisa mensalmente para suas contas, divida esse total em quantias menores que podem resultar de cada salário. Por exemplo, suponha que você precise de US $ 1.800 por mês para todas as suas despesas e receba US $ 500 por semana. Nesse caso, você deve planejar fazer uma transferência de US $ 450 a cada semana. Isso poupará US $ 50 em cada salário para economizar - um total de US $ 200 por mês.
Configurar saques automáticos. Configure saques automáticos para retirar o valor necessário semanalmente de suas economias para a sua conta corrente. Certifique-se de configurar essas transferências para serem processadas alguns dias após o recebimento do pagamento. Por exemplo, se você receber um pagamento na sexta-feira, configure a transferência para a segunda ou terça-feira seguinte. Dessa forma, você pode ter certeza de que o dinheiro estará presente em suas economias no momento em que o retirar e não arriscará uma pesada taxa bancária por ter sacado sua conta em excesso..
Monitorar os resultados. Nos próximos meses, acompanhe como o seu plano está atendendo às suas necessidades. Se você achar que está lutando para sobreviver, todos os meses, pode aumentar o valor da sua retirada semanal para ter mais espaço para respirar. Por outro lado, se você achar que está gastando um pouco menos do que está investindo, reduza a retirada e deixe que esse dinheiro extra fique em economia.
Deixe-o andar. Agora, tudo o que você precisa fazer é deixar suas economias em paz para crescer. Você pode aproveitar se houver uma emergência real, mas não mergulhe nela quando estiver com pouco dinheiro. Em vez disso, use o dinheiro na sua conta corrente para todas as suas despesas regulares. Se sobrar algum dinheiro nessa conta após o pagamento de todas as suas contas, fique à vontade para gastá-lo sem culpa. Suas economias para o mês já foram atendidas - seguras em seu próprio ninho confortável.

Outras maneiras de economizar automaticamente

Suponha que você esteja percorrendo a lista acima e, quando chegar à etapa 3, você encontra um problema. Você analisa seu orçamento de todas as formas e, não importa como você o ajusta, não consegue espremer mais do que alguns dólares de economia em cada salário. Com economias tão pequenas, nem parece que vale a pena criar um plano de economia automático.

Bem, não desista ainda. A retirada de uma quantia fixa de cada salário é uma boa maneira de tornar a economia automática - mas não é a única. Existem todos os tipos de aplicativos e programas especiais que você pode usar para economizar quantias menores aqui e ali durante o mês. Aqui estão alguns dos melhores aplicativos para tornar o salvamento automático parte de sua rotina.

1. Mantenha a mudança

Algumas pessoas economizam dinheiro pagando tudo em dinheiro e embolsando todas as moedas que trocam. No final do dia, eles escondem todas essas moedas em uma jarra grande. Quando o frasco enche, eles o levam ao banco e depositam tudo em poupança.

Este sistema é simples, mas tem suas desvantagens. Por um lado, é fácil mergulhar uma jarra grande em sua cômoda se você precisar de alguns dólares extras. Além disso, a maioria dos bancos faz você contar e embrulhar todas essas moedas antes de depositá-las, o que é um aborrecimento.

O programa Mantenha a mudança de Banco da América oferece uma maneira mais fácil de salvar suas alterações. Para usá-lo, você precisa ter contas correntes e de poupança no Bank of America, além de um cartão de débito vinculado à conta corrente. Quando você se inscreve no programa, o banco começa a arredondar automaticamente todas as suas compras com cartão de débito para o dólar mais próximo. A alteração vai diretamente para sua conta poupança.

Por exemplo, suponha que você vá ao supermercado e gaste US $ 32,34 em compras com seu cartão de débito. O banco arredonda esta compra até US $ 33, que sai da sua conta corrente. Os US $ 0,66 extras são economizados.

Isso não é muito, mas quando você o multiplica por todas as compras feitas em um mês, ele pode aumentar rapidamente. E a melhor parte é que, como cada roundup é tão pequeno, você não perde o dinheiro.

Maior vantagem: O programa é fácil de usar. Tudo o que você precisa fazer é comprar coisas com seu cartão de débito e ver suas economias crescerem.

Maior desvantagem: Está disponível apenas para clientes do Bank of America. Você também precisa usar um cartão de débito, que não possui os mesmos benefícios de reembolso dos cartões de crédito.

2. Carrilhão

Carrilhão é outro banco on-line com seu próprio aplicativo de economia automática. Ele oferece duas maneiras diferentes de economizar:

Economize ao gastar. Este é outro programa de arredondamento como o Keep the Change. Uma conta Chime vem com um cartão de débito Chime Visa e as compras com esse cartão são arredondadas para o dólar mais próximo. O excesso vai da sua conta Gastos (como uma conta corrente) para uma conta Chime Savings separada. Como uma vantagem adicional, o Chime paga a você um bônus de 10% toda sexta-feira com todo o dinheiro que você economizou ao arredondar para cima. Esse bônus é limitado a US $ 500 por ano.
Salvar quando você é pago. Você também pode usar o Chime como um plano regular de economia automática. Sempre que você recebe um cheque de pagamento, você pode automaticamente depositar 10% dele na sua conta Chime Savings.

Maior vantagem: O Chime oferece várias maneiras de automatizar suas economias. Você pode salvar quando ganhar e quando gastar. De acordo com o Chime, se você usar o cartão Chime em média duas vezes por dia, poderá economizar cerca de US $ 400 por ano.

Maior desvantagem: O interesse nas contas Chime Savings é muito baixo. Atualmente, está definido em 0,01% APY - cerca de um centésimo do que você pode ganhar em uma conta poupança online típica.

3. Bolotas

Nozes leva o salvamento automático para o próximo nível. Em vez de apenas colocar seu dinheiro em uma conta poupança, o aplicativo o investe em uma mistura de diferentes fundos negociados em bolsa (ETFs).

A Bolotas investe em seis ETFs diferentes: grandes empresas, pequenas empresas, títulos do governo, títulos corporativos, imóveis e ações estrangeiras em países em desenvolvimento. Ele divide seu dinheiro entre esses seis fundos com base em sua renda, patrimônio líquido e tolerância a riscos.

Existem várias maneiras diferentes de investir na Acorns:

Arredondamento para cima. Como outros aplicativos de economia automatizada, a Acorns pode ser vinculada ao seu cartão de crédito ou débito. Quando você faz uma compra, o aplicativo reúne o total e coloca a alteração na sua conta da Acorns.
Investimentos únicos e recorrentes. Você pode transferir dinheiro extra para a sua conta Acorns sempre que quiser. Você também pode transferir montantes fixos para sua conta Acorns diariamente, semanalmente ou mensalmente..
Dinheiro encontrado. Bolotas não é apenas um aplicativo de economia - é também um programa de recompensas. Possui parcerias com 25 empresas, incluindo Apple, Hulu, Groupon e Walmart. Quando você faz uma compra com uma dessas marcas usando seu cartão vinculado à Bolota, a empresa coloca dinheiro na sua conta da Bolota.
Referências. Finalmente, você pode ganhar dinheiro encaminhando seus amigos para Bolotas. Sempre que um amigo se inscreve usando um código de investimento especial enviado por você, um bônus é pago em sua conta. O total que você pode ganhar com dinheiro encontrado e referências combinados é de US $ 100 por ano.

Maior vantagem: Acorns oferece uma maneira fácil para os novos investidores começarem a investir, mesmo que não tenham muito dinheiro de sobra.

Maior desvantagem: Ao contrário de outros aplicativos de economia automatizada, o Acorns não é gratuito. Ele cobra uma taxa de US $ 1 por mês se seu saldo estiver abaixo de US $ 5.000. Em saldos acima de US $ 5.000, você paga 0,25% ao ano.

4. Qapital

Qapital é um banco de poupança on-line com um toque especial. Ele não paga nenhum interesse em suas contas de poupança seguradas pelo FDIC, mas oferece um aplicativo de economia automatizado que você pode personalizar de acordo com suas necessidades.

Para usar o aplicativo, você vincula um cartão de pagamento - débito ou crédito - à sua conta Qapital. Então, quando você compra com este cartão, ele pode desencadear uma transferência para sua economia. Você pode definir suas próprias regras para quanto dinheiro deseja transferir e quando.

As regras de exemplo incluem:

A regra de arredondamento. Esta regra funciona como manter a mudança. Toda vez que você faz uma compra, o aplicativo o completa e o extra vai para a sua conta Qapital. Essa é a regra de economia mais popular entre os usuários do Qapital. De acordo com a Qapital, o usuário médio economiza US $ 44 por mês seguindo-o.
A regra do prazer culpado. Todo mundo tem um prazer culpado, como fast-food ou coquetéis muito caros. Com essa regra, você coloca esse mau hábito para trabalhar para você. Sempre que você se entrega ao seu prazer culposo, um valor fixo é transferido para sua conta Qapital. Além da economia, essa regra ajuda a controlar o quanto você está se entregando e talvez manter o hábito sob melhor controle.
A regra de gastar menos. Essa regra é outra maneira de controlar seus gastos. Digamos que você gaste muito em um determinado local, como filmes ou uma loja de roupas favorita. Com essa regra, você define um limite para o quanto deseja gastar nesse local em um mês. Então, se você conseguir entrar abaixo desse limite, o restante será economizado.
A regra Definir e esquecer. Esta regra é a mais simples de todas. Você apenas organiza a transferência regular de uma quantia fixa de dinheiro para sua conta Qapital: diariamente, semanalmente ou mensalmente.
Sua própria regra. O Qapital também possui seu próprio canal no IFTTT. Este serviço baseado na Web mede a atividade em todas as suas outras contas, como Facebook e Fitbit, e aciona um evento quando determinadas condições são atendidas. Quando você conecta o Qapital ao IFTTT, pode optar por acionar uma transferência com base em praticamente qualquer coisa. Você pode salvar quando atingir uma meta de condicionamento físico, marcar itens da lista de tarefas ou até mesmo quando o tempo estiver ensolarado.

Maior vantagem: O Qapital é fácil de adaptar às suas necessidades, para que você possa salvar quando e como quiser.

Maior desvantagem: Todas as suas economias são direcionadas para uma conta Qapital que não gera juros. No momento, com taxas de juros para poupanças mal chegando a 1% APY, isso não é grande coisa. No entanto, pode ser que as taxas de juros subam.

5. Dobot

Dobot é mais um banco de poupança on-line com um aplicativo vinculado. No entanto, o aplicativo Dobot funciona um pouco diferente dos outros. Ao vincular o Dobot à sua conta corrente, você define uma meta específica que deseja salvar. Você lista o valor exato em dólar que precisa e quando precisa.

Ao contrário de outros aplicativos de economia, o Dobot ajusta o valor que você economiza de semana para semana. Uma vez por semana, o Dobot verifica o saldo da sua conta corrente e o compara com o que você está gastando. Ele conecta essas informações a um algoritmo especial de economia para descobrir quanto dinheiro você pode gastar em economia. Em seguida, transfere esse valor para sua conta poupança Dobot com seguro FDIC.

O algoritmo do Dobot foi desenvolvido para garantir que você nunca fique sem dinheiro. No entanto, você sempre pode transferir dinheiro do Dobot para verificação sempre que quiser. Além de automatizar suas economias, o Dobot envia textos regulares para informar como você está progredindo em direção à sua meta. Oferece incentivo para continuar e conselhos sobre como economizar mais.

Maior vantagem: O algoritmo do Dobot foi projetado para garantir que você salve apenas o quanto puder. Dessa forma, você nunca corre o risco de sacar sua conta corrente.

Maior desvantagem: Como o Qapital, o Dobot não oferece nenhum interesse em suas economias.

Palavra final

O melhor de um plano de economia automatizado é que você pode "definir e esquecer". Depois de configurá-lo, sua economia cuida de si mesma. O único momento em que você precisa fazer uma alteração no seu plano é quando há uma mudança nas suas circunstâncias financeiras. Por exemplo, se você se casar ou iniciar uma família, precisará reajustar seu plano de poupança para atender às novas despesas domésticas.

No entanto, algumas mudanças não precisam afetar seu plano. Por exemplo, se você recebe um aumento no trabalho, não precisa alterar seu plano para enviar esse dinheiro extra para sua conta corrente. Você pode simplesmente continuar como está e deixar o dinheiro extra entrar em suas economias. Afinal, só porque sua renda aumenta, isso não significa que suas despesas precisam.

Se isso não lhe parece divertido, você pode se comprometer. Ajuste seus saques regulares para usar parte de sua renda aumentada como gastar dinheiro e deixar o restante ficar economizado. Dessa forma, você pode desfrutar de alguns luxos extras e aumentar sua economia mensal ao mesmo tempo.

Você usa um plano de economia automatizado? Se sim, você tem outras dicas para o sucesso?