10 etapas para mudar para uma família de renda única
Não é tão antiquado quanto parece. De fato, mais pais milenares (21%) ficam em casa com seus filhos do que os pais da geração X (17%) quando tinham a mesma idade, de acordo com uma pesquisa da Pew de 2018. E o número de pais milenares que ficam em casa dobrou, demonstrando ainda mais que pode ser a narrativa que contamos a nós mesmos sobre cônjuges que ficam antiquados, não à moda em si..
A porcentagem de pais que ficam em casa atingiu um ponto baixo em 2000, com 15% no total e 23% para as mães. Desde então, mais pais optam por ficar em casa - na faixa total de 18% a 20% e na faixa de 27% a 29% para as mães. O que suscita a pergunta: como eles estão pagando por isso?
Antes de decidir se tornar um pai que fica em casa, considere os seguintes benefícios e precisamente o que será necessário financeiramente para chegar lá.
Benefícios da mudança para uma família de renda única
Sejamos honestos: ninguém criará seus filhos da maneira que você ou seu cônjuge. Como pai que fica em casa, você pode incutir a estrutura, disciplina, valores e prioridades que são mais importantes para você. É o seu show, e você chama todas as cenas. E enquanto alguns pais amam suas carreiras, outros acham que seu chamado é como pai, não como trabalhador.
E os benefícios não são todos focados na família. Também existem vantagens financeiras, como economizar em cuidados infantis. Para muitas famílias de baixa e média renda, o cuidado infantil custa quase o mesmo que um cônjuge ganha.
Mesmo famílias de alta renda geralmente têm incentivos financeiros para que um dos cônjuges fique em casa. Quando meu pai se casou novamente e teve outra rodada de filhos, ele estava ganhando um salário alto. Descobriu-se que entre a faixa de impostos e o custo dos cuidados com os filhos, teria custado à minha madrasta mais voltar ao trabalho do que ficar em casa com meus meio-irmãos.
Os custos de deslocamento e transporte também estão longe de serem triviais, e muitos pais que trabalham gastam quantias significativas todos os anos em guarda-roupas de trabalho..
Você pode pagar para fazer a transição para uma renda?
Antes de poder mapear como chegar a um destino, você precisa saber onde está. Comece com uma auditoria detalhada de suas despesas no último ano. Comece com números fáceis: suas despesas mensais fixas, como aluguel ou hipoteca, pagamentos de carro e outras contas que permanecem as mesmas todos os meses.
Em seguida, some todas as suas despesas variáveis dos últimos três meses. Isso inclui quaisquer custos incorridos todos os meses, mas que variam de mês para mês, como alimentos, entretenimento e gás. Divida o total de cada despesa por três para obter o custo médio mensal.
Depois, volte um ano inteiro para adicionar suas despesas irregulares. São despesas que você não paga todos os meses, como seguros, roupas, manutenção de carros, manutenção em casa e presentes. Faça a média dessas despesas mensalmente e adicione tudo para obter seu orçamento mensal.
Além disso, seu orçamento tem uma linha para poupança e aposentadoria? Deveria.
Dica profissional: Se você ainda não possui um orçamento configurado, essa é uma das primeiras coisas que você precisa fazer. Recomendamos o uso de Capital Pessoal. Eles oferecem a você todas as ferramentas necessárias para obter uma visão completa de suas finanças em 360 graus.
Agora, olhe para o seu lucro líquido. Adicione quatro semanas de renda após impostos de você e seu cônjuge. Observe que, mensalmente, tudo o que você pode contar é com a renda de quatro semanas, e não com a renda anual dividida por 12, portanto, defina sua receita mensal com a renda após quatro semanas após os impostos.
Antes de se desesperar, lembre-se de que todas as despesas neste orçamento têm espaço para encolher. É mais fácil gastar mais quando você tem duas rendas, e se você é como a maioria dos lares dos EUA, a linha entre necessidades, desejos e luxos não é tão clara quanto poderia ser.
Então, como você começa a cortar custos e fazer os números funcionarem?
Transição para um domicílio de renda única
Mesmo as despesas que você considera “necessidades” não estão escritas em pedra. Da mesma forma, suas despesas mensais fixas têm tanto potencial para aparar quanto suas despesas variáveis e irregulares.
Sua missão é reduzir o máximo de despesas possível, começando pelas maiores despesas do seu orçamento.
1. Reduza seus custos de moradia
A habitação responde por mais de 35% da renda média após impostos dos americanos, com base em números do Bureau of Labor Statistics (BLS). O BLS reúne impostos de renda federais, estaduais, locais e FICA por uma taxa estimada de 25%; O Business Insider estima impostos ainda mais altos, colocando a proporção de moradias em 37% da renda média após impostos dos americanos. Isso torna a habitação a maior despesa que a maioria das famílias enfrenta e, portanto, a primeira despesa no bloco de corte.
Existem várias maneiras de economizar dinheiro com custos de moradia. A maioria das pessoas supõe que precisa reduzir o tamanho de sua casa, e isso pode economizar significativamente, mas está longe de ser a única opção. Quando comprei minha primeira casa, aluguei um quarto para um colega de casa. Ela não apenas cobriu quase três quartos do meu pagamento da hipoteca, mas também nos tornamos amigos íntimos.
Não quer um companheiro de casa em tempo integral? Você sempre pode alugar quartos no Airbnb quando quiser. Ou você pode ser mais criativo. Por que não comprar uma pequena propriedade multifamiliar, mudar para uma unidade e alugar a outra?
Meu amigo Deni foi ainda mais longe. Ela e o marido são ninhos vazios que vivem em uma grande casa suburbana. Ainda não estavam prontos para reduzir o tamanho, mas a casa - e o pagamento da hipoteca - pareciam enormes, com apenas os dois morando lá. Então, Deni pesquisou o serviço de colocação de estudantes de câmbio e encontrou um que paga uma quantia mensal substancial. Ela e o marido estão no segundo ano de hospedagem de Alex, um estudante do ensino médio da China, que trouxe vida de volta para sua casa. E não faz mal que o serviço de colocação cubra mais da metade do pagamento da hipoteca.
2. Economize em transporte
O transporte é a segunda maior despesa no orçamento da maioria dos americanos. De acordo com os números do BLS, ele consome quase 17% do lucro médio após impostos dos americanos. Assim como na redução dos custos de moradia, você tem muitas opções para economizar nos custos de transporte, como caminhadas, ciclismo, transporte público, serviços de compartilhamento de passeio e de passeio e caronas..
Mas a maneira mais eficaz de cortar suas despesas de transporte é a que você provavelmente menos quer ouvir: se livrar de um carro. Um estudo de 2018 da AAA sobre os custos de propriedade de automóveis coloca o custo médio anual em quase US $ 9.000 para cada carro em uma residência. Com pagamentos de empréstimos, seguros, gás, manutenção, estacionamento e todas as outras despesas diversas de possuir um carro, os custos aumentam rapidamente. Você pode economizar muito fazendo a transição para uma casa com um carro, ou melhor ainda, uma casa sem carro, se o cônjuge puder andar, andar de bicicleta, carona ou usar o transporte público para trabalhar..
Minha esposa e eu estamos compartilhando um único carro pela primeira vez. Ela tem uma viagem de 25 minutos para o trabalho; portanto, na maioria dos dias, ela pega o carro. Nós escolhemos intencionalmente um local de residência onde eu possa caminhar até um espaço de coworking. Eu pensei que não ter acesso a um carro durante o dia me faria sentir preso, mas eu nem percebo. Se surgir uma emergência, sempre posso pegar um táxi ou um Uber.
3. Pare de gastar tanto em comida
Os americanos gastam muito, muito dinheiro em alimentos - quase 14% de seus ganhos após impostos, de acordo com o BLS. O que é pior, quase metade disso é gasto em comida fora de casa, que custa mais em dólares e calorias. Se você precisa persuadir, confira este estudo da Johns Hopkins.
A primeira regra da economia de alimentos é parar de comer fora. Faça deleite para ocasiões especiais, e você ficará chocado com quanto menos gasta em comida todos os meses. Isso inclui sua vida social; pare de encontrar seus amigos em restaurantes e bares e comece a encontrar maneiras de sair com um orçamento.
Também significa trazer seu próprio almoço para trabalhar todos os dias. Você ficará surpreso com quanto dinheiro isso economiza. Ensolar marrom um bom sanduíche e maçã à moda antiga é uma opção, ou você pode cozinhar o suficiente no jantar para levar sobras para o almoço no dia seguinte.
E, é claro, encontre maneiras de economizar dinheiro em compras. Comece indo a supermercados de baixo custo durante a maior parte de suas compras e comprando apenas itens críticos no supermercado caro e sofisticado que o atrai como uma mariposa para a chama.
Dica profissional: Serviços de entrega de refeições como o HelloFresh também ajudam nos custos com alimentos. Você não apenas terá menos probabilidade de comprar impulsivamente enquanto caminha pelos corredores do supermercado, como também lhe enviarão ingredientes suficientes para cada refeição. Isso significa que não há mais desperdício de alimentos.
4. Pagar a dívida do cartão de crédito
Antes de cortar o fio da segunda renda da sua família, tente pagar completamente a dívida do seu cartão de crédito. A dívida do cartão de crédito é cara, com taxas de juros geralmente ao norte de 20%. Carregar o saldo do cartão de crédito é uma maneira infalível de ficar sem dinheiro e nunca atingir suas metas financeiras.
Use um plano comprovado para pagar rapidamente sua dívida com cartão de crédito. Quanto mais rápido você colocar as dívidas do cartão de crédito, mais cedo poderá começar a colocar seu dinheiro onde elas gerarão riqueza para você, como em investimentos de aposentadoria.
Dica profissional: Se a taxa de juros do seu cartão de crédito for maior do que você gostaria, considere um empréstimo pessoal da SoFi. Eles não cobram uma taxa de originação e podem ajudar a reduzir drasticamente os juros que você está pagando.
5. Orçamento para aposentadorias de ambos os parceiros
Se você mudar para uma família de renda única, essa renda precisará financiar as contas de aposentadoria de ambos os parceiros. Felizmente, os cônjuges que não trabalham ainda podem reservar dinheiro isento de impostos em um IRA conjugal. Leia as regras de elegibilidade para um IRA conjugal e configure-as quando um parceiro parar de trabalhar.
Você também pode canalizar mais dinheiro para os 401k do parceiro de trabalho, se o empregador oferecer um. Tenha em mente que 401ks têm limites de contribuição muito mais altos do que os IRAs.
Dica profissional: Se você precisar configurar um IRA para você ou seu cônjuge, o Betterment é uma ótima opção. Atualmente, eles oferecem até um ano de gerenciamento gratuito de contas e, em seguida, são apenas 0,25%.
6. Plano de seguro de saúde
O seguro de saúde é uma despesa enorme para muitas famílias americanas. Em um cenário ideal, o empregador do parceiro de trabalho fornece seguro de saúde para toda a família. Se não for esse o caso, o parceiro de trabalho deve explorar novas oportunidades de emprego com melhores benefícios de seguro de saúde.
É verdade que nem todas as opções de carreira são conhecidas por seus fortes benefícios em saúde. Se é improvável a cobertura adequada do seguro de saúde para a família do empregador do parceiro de trabalho, outra opção é que um parceiro consiga um emprego de meio período que ofereça seguro de saúde.
Na pior das hipóteses, você pode comprar um seguro de saúde em uma bolsa. Seja como for, ao se aproximar de um cônjuge que está deixando o emprego, lembre-se do seguro de saúde como uma despesa a cobrir.
7. Faça um seguro de vida e seguro de invalidez a longo prazo
Quando um dos cônjuges para de trabalhar e fica em casa em período integral, o que acontece se o cônjuge perde de repente sua capacidade de obter uma renda?
Ninguém gosta de pensar nisso, mas você ou seu cônjuge podem ser atropelados por um ônibus amanhã. Se o cônjuge falecer ou sofrer alguma incapacidade de longo prazo, como a família pagará suas contas?
Veja as apólices de seguro de vida por meio do Policygenius. Considere as opções para decidir se vale o custo para sua família. Além disso, revise o seguro de invalidez de longo prazo como outra forma de cobertura que pode ajudá-lo a dormir melhor à noite.
8. Cultive passatempos gratuitos (ou lucrativos)
Ficar em casa com as crianças pode ser gratificante. Também pode ser meticulosamente chato. E o que as pessoas entediadas fazem? Eles gastam dinheiro.
Eu já vi isso acontecer uma e outra vez. Minha esposa trabalha em uma escola e tem dois meses de folga todo verão. Seus gastos quadruplicam naqueles meses. Conheço várias mães que ficam em casa que ficam obcecadas com projetos de melhoramento da casa. Passando o dia todo, todos os dias em casa, eles pensam: "Você sabe o que tornaria esta casa mais valiosa: se essa sala tivesse mais luz natural!" ou “Eu já teria escrito esse livro se tivesse um escritório em casa. Deveríamos adicionar um escritório em casa!
Onde o tédio encontra a racionalização, coisas caras acontecem. Eu tenho visto rotineiramente esses projetos crescerem de “uma pequena atualização” para US $ 50.000 ou mais projetos de expansão e renovação de residências.
O truque é cultivar hobbies gratuitos ou de baixo custo. Uma horta caseira é um exemplo perfeito. Você também pode criar algumas galinhas, fazer caminhadas ou iniciar um blog. Procure maneiras de introduzir um elemento social no hobby para se manter conectado ao mundo ao seu redor. Por exemplo, você pode criar uma horta comunitária com seus vizinhos. Em um caso ideal, você pode até ganhar dinheiro com seus novos hobbies.
9. Brainstorm maneiras de ganhar renda extra
Criar filhos, cozinhar refeições e outras atividades domésticas ocupará bastante do seu tempo, mas não ocupará todos os minutos do dia. Além disso, seu cérebro precisa de estímulo. Você precisa de um desafio em sua vida além de dominar uma nova refeição.
Existem várias maneiras de ganhar dinheiro em casa. Você pode ensinar as crianças à tarde ou nos finais de semana, ou oferecer serviços de assistência infantil aos pais do bairro, já que você fica em casa com seus filhos. Você pode trabalhar como freelancer ou, se tiver um blog, transformá-lo em um negócio on-line.
Minha madrasta abordou seu tédio, recorrendo ao comércio e ao investimento de ações. Ela até ingressou em um clube de investimentos, que se reúne todos os meses para discutir suas opções de investimento e investir em fundos e empreendimentos..
Só porque você deixou seu emprego em tempo integral não significa que você deve abandonar suas ambições. Não deixe seu cérebro enferrujar como uma ferramenta não utilizada na garagem.
10. Transição lentamente
Tentar passar de um orçamento de duas receitas para uma da noite para o dia é como pisar no freio na estrada. Se seu objetivo é que um dos cônjuges pare de trabalhar, comece implementando os cortes no orçamento acima de um item de linha por vez. Comece a gastar menos antes que um dos cônjuges realmente saia do emprego.
Pode ajudar a trabalhar em meio período no seu trabalho atual antes de cortar completamente o cabo. Isso não apenas tornará a mudança financeira mais gradual, mas também o ajudará a se adaptar a passar mais tempo em casa com seus filhos e menos tempo no trabalho com outros adultos.
No momento em que um dos cônjuges finalmente sai, seu orçamento deve estar confortavelmente bem com uma única renda.
Palavra final
Seu orçamento atual de duas receitas é o primeiro na transição para um parceiro que fica em casa. Depois de analisá-lo com uma caneta vermelha, você se sente confortável com seu orçamento de uma renda-alvo?
Lembre-se de que pode levar vários orçamentos intermediários para chegar lá. Trabalhe gradualmente para reduzir seus gastos e, se você precisar de uma série de orçamentos cada vez menores para ajudar na transição, trate essa mudança como uma jornada, não apenas como um destino. Depois que você se acostuma a viver com um orçamento de renda única, qualquer nova renda que você começa a ganhar novamente se torna uma “renda extra”, que você pode dedicar à aposentadoria, à educação dos filhos ou talvez até às próximas férias dos seus sonhos..
Lembre-se também de que ficar em casa como pai ou mãe não é uma decisão permanente. Se você não gostar depois de seis meses ou um ano, sempre poderá voltar ao trabalho. Mesmo se você gosta de ficar em casa, eventualmente seus filhos não precisarão tanto do seu tempo quanto agora.
Você já tentou viver com a renda de um parceiro? Quais são as suas melhores dicas para outras famílias de uma renda?
