Compreendendo como a dívida do empréstimo de estudante afeta sua pontuação de crédito

Os empréstimos estudantis são considerados um tipo "bom" de crédito, e tê-los em seu relatório o ajudará a obter rapidamente uma pontuação FICO sólida - desde que você faça os pagamentos dentro do prazo. Além disso, as opções de diferimento e tolerância tornam possível adiar o pagamento de seus empréstimos para estudantes sem diminuir sua pontuação de crédito. Mas os empréstimos estudantis são difíceis (se não impossíveis) de serem liquidados por falência; portanto, depois de obtê-los, você os terá por toda a vida..

Para entender como os empréstimos estudantis o seguem ao longo de sua vida profissional e influencia sua saúde financeira, é importante considerar que tipo de empréstimo você está tomando, que tipo de plano de pagamento você enfrentará e que opções você tem sobre adiamento, consolidação e reembolso.

Como empréstimos para estudantes podem afetar seu crédito

Histórico de pagamentos de empréstimos para estudantes

Os empréstimos estudantis, como outros tipos de dívida do consumidor, são reportados às três principais agências de crédito. Se você efetuar seus pagamentos de empréstimos para estudantes antes da data de vencimento, estabelecerá um bom histórico de crédito e isso melhorará sua pontuação de crédito..

Empréstimos públicos e privados aparecem no seu relatório de crédito. As três agências de crédito - Experian, Equifax e Transunion - não pesam mais empréstimos públicos ou privados do que as outras, portanto pagamentos atrasados em qualquer uma das suas notas de crédito diminuem igualmente..

Há uma distinção de como os empréstimos estudantis privados e públicos podem ser pagos, e é aí que a diferença é mais importante do ponto de vista do histórico de crédito.

Diferimento e Tolerância de Empréstimos para Estudantes

Ao contrário dos empréstimos privados, os empréstimos federais permitem que o devedor adie ou renuncie a pagamentos. Isso não afeta sua pontuação, mas pode influenciar a decisão do credor em aprová-lo para um empréstimo.

Qual é a diferença? Um diferimento de empréstimo é um período temporário durante o qual você não precisa pagar o saldo principal do seu empréstimo. Por exemplo, se você tiver um empréstimo de estudante de US $ 10.000 em diferimento, não precisará pagar nenhum desses US $ 10.000 de volta. No entanto, você ainda pode ter que pagar juros acumulados no empréstimo. Se o empréstimo gerar juros de 5%, talvez você ainda precise pagar por esses juros - nesse caso, cerca de US $ 41,67 por mês.

Uma tolerância de empréstimo é praticamente a mesma coisa, mas é para pessoas que não se qualificam para um diferimento de empréstimo. As tolerâncias são concedidas caso a caso e permitem que as pessoas adiem o pagamento de seus empréstimos a estudantes por um período fixo de tempo.

Adiamentos e tolerâncias têm o mesmo impacto no seu crédito. Nem apareça no seu relatório de crédito; enquanto o empréstimo estiver em diferimento ou tolerância, ele aparecerá como "atual" em seu relatório de crédito e afetará sua pontuação de crédito como se você estivesse efetuando pagamentos em dia.

No entanto, os credores - principalmente os credores hipotecários - frequentemente investigam empréstimos estudantis que não foram reembolsados e têm um saldo mais alto do que deveriam, dado o saldo inicial do empréstimo e o valor atual devido. Se eles acharem que um empréstimo ainda está em diferimento ou tolerância, eles podem negar um pedido de empréstimo, mesmo que a pontuação de crédito do solicitante ainda seja boa.

Atrasos de pagamento ou inadimplência

Embora adiamentos e tolerâncias não afetem uma pontuação de crédito, pagamentos em atraso e inadimplências têm um efeito negativo imediato em seu relatório de crédito. Se um pagamento atrasar mais de 30 dias, ele começará a impactar sua pontuação de crédito, diminuindo-a em 30 pontos ou mais.

Quanto mais atrasados os pagamentos dos empréstimos para estudantes, mais baixa é a sua pontuação de crédito, até que ela esteja na categoria "ruim". Eventualmente, o credor concluirá que você nunca pagará seu empréstimo de estudante e informará que não pagou o empréstimo de estudante. Isso faz com que sua pontuação de crédito caia ainda mais. Os credores relatam padrões de pagamentos em atraso e padrões de não pagamento, e ambos podem levar sua pontuação do FICO para a faixa "ruim".

Normalmente, pagamentos em atraso e inadimplência permanecem em um relatório de crédito por sete anos, após os quais desaparecem. No entanto, empréstimos estudantis são uma exceção importante. Diferentemente de outros tipos de dívida, os padrões de empréstimos estudantis permanecerão para sempre no seu histórico de crédito e é impossível liquidar a maioria das dívidas de empréstimos estudantis em falência. Se você usar como padrão, o padrão permanecerá em seu registro até você pagar o empréstimo.

Índice de Dívida / Renda

Obviamente, os empréstimos estudantis precisam ser quitados como qualquer outra dívida, e o valor dos pagamentos mensais dos empréstimos estudantis é contabilizado na sua relação dívida / renda. Embora esse número não seja diretamente um fator na sua pontuação de crédito, ele desempenha um papel importante quando os credores consideram hipotecas estendidas, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e empréstimos comerciais para os candidatos, por isso é algo que você deve ter em mente. Uma alta relação dívida / renda causada por muitos empréstimos para estudantes dificulta sua qualificação para outros tipos de empréstimos até que esses empréstimos sejam pagos..

Redução ou eliminação de pagamentos

Cancelamento e perdão de empréstimos para estudantes

Existem alguns casos raros em que os empréstimos estudantis são cancelados ou perdoados, geralmente como um bônus adicional para as pessoas que se inscrevem no serviço militar ou voluntário ou para outras pessoas em ocupações específicas. Os empréstimos também podem ser perdoados em outras situações de extrema dificuldade financeira e jurídica.

Da perspectiva das agências de crédito, o cancelamento e o perdão de empréstimos para estudantes parecem todos iguais: é uma quitação da dívida causada por fatores que não são de crédito, e o perdão de empréstimos não afeta a sua pontuação de crédito. No entanto, os credores exigentes podem perguntar por que os empréstimos foram cancelados antes da concessão de uma hipoteca ou empréstimo pessoal..

Reembolso baseado em renda

Em resposta aos altos custos das mensalidades e às dívidas com empréstimos para estudantes - que em 2011 ultrapassaram US $ 1 trilhão para se tornar a maior forma de dívida dos consumidores nos EUA, além das hipotecas - o governo dos Estados Unidos estabeleceu o programa de reembolso baseado em renda (IBR). Se você pagar uma grande parte do seu salário em dívidas com empréstimos para estudantes, poderá se qualificar para pagamentos mais baixos, de acordo com o programa IBR. Por exemplo, se você é casado e tem uma renda familiar de US $ 60.000, pagaria US $ 465 por mês (US $ 5.580 anualmente) em pagamentos de empréstimos a estudantes no programa IBR. Se você está pagando mais, pode se inscrever para participar do programa e ter seus pagamentos reduzidos.

Estar no programa IBR não afeta a sua pontuação de crédito, nem as informações são relatadas às agências, portanto, a inscrição não afeta sua capacidade de crédito. No entanto, o programa IBR está disponível apenas para empréstimos estudantis públicos garantidos pelo governo federal; empréstimos privados não se qualificam. É por isso que é importante considerar cuidadosamente quais empréstimos para estudantes você está realizando, qual plano de reembolso você enfrentará após a formatura e quais opções de adiamento estão disponíveis.

Palavra final

É provável que a dívida e as taxas de empréstimo dos estudantes continuem a aumentar, por isso é importante entender como essa dívida afetará seu futuro financeiro. Pode parecer abstrato agora pensar na taxa de juros que você pagará ao comprar uma casa anos depois, mas administrar mal a dívida dos estudantes agora pode custar milhares de dólares em pagamentos de juros mais altos no futuro - ou, pior, tornar impossível obter um empréstimo. Embora os pagamentos de empréstimos para estudantes sejam uma luta por conta própria, o custo adicional e a frustração de uma pontuação de crédito mais baixa causada pela má gestão da dívida dos estudantes podem piorar ainda mais as coisas..

Você tem dívida com empréstimos para estudantes? Como isso afetou sua pontuação de crédito?