O que cobre o seguro de proprietário e quanto eu preciso?
Você não pode escolher quais categorias deseja - existem seis componentes diferentes para o seguro de proprietário, todos necessários, que discutiremos abaixo.
No entanto, dependendo de seus bens, tipo de casa e sua capacidade financeira, você pode escolher um nível de cobertura para cada categoria para obter um plano que funcione melhor para você, mantendo seus custos baixos.
O que o seguro de proprietário protege contra?
Na maioria das políticas padrão, você estará coberto por danos à sua casa e seu conteúdo, bem como a responsabilidade por acidentes que ocorrem em sua propriedade. Como proprietário, é importante ter seguro não apenas contra danos à própria casa, mas também ao conteúdo da casa, se algo acontecer, como incêndio ou inundação.
Você também geralmente possui um seguro de responsabilidade civil para protegê-lo no caso de alguém ou sua propriedade ser ferida ou danificada em um acidente em sua propriedade. Sem seguro, você pode acabar com uma ação movida contra você pessoalmente. Adicionar cobertura de seguro de responsabilidade civil também pode ser uma boa ideia.
Quanto seguro você precisa?
O nível de cobertura do seguro de proprietário que você precisará do seu seguro de proprietário é geralmente determinado por três coisas:
1. Proteção de ativos
Dependendo do nível premium escolhido, você terá que pagar mais ou menos do seu próprio bolso se ocorrer um acidente. Se você tiver um colchão financeiro maior, poderá escolher um prêmio mais baixo, que fornecerá menos ajuda financeira ou terá uma franquia maior. Além disso, se você tiver muitos ativos que possam estar em jogo em uma ação judicial, poderá optar por um nível mais alto de seguro de responsabilidade civil para proteger esses ativos se for processado..
2. Requisitos do credor
Se você tiver uma hipoteca, seu credor pode exigir que você tenha um seguro de proprietário. Geralmente, a cobertura mínima é o valor da hipoteca, de modo que, se houver um evento catastrófico como um incêndio em casa e a casa for uma perda total, a empresa de hipoteca poderá recuperar o restante do seu saldo. Obviamente, ter mais cobertura significará que o seguro poderá beneficiar você e seu banco.
3. Requisitos de política
Sua companhia de seguros pode exigir a compra de tipos específicos de cobertura, como seguro contra inundações, se você mora em uma área propensa a inundações, a fim de ter um seguro geral para proprietários de residências.
Tipos de cobertura de seguro de proprietário
Existem quatro tipos básicos de cobertura para os proprietários, que são divididos em seis tipos separados de cobertura abaixo. Os níveis de cobertura necessários para essas seis áreas diferentes são em que sua companhia de seguros baseará seus cálculos de prêmio em.
1. Danos materiais
Isso cobre danos à sua casa, como incêndio, vento ou granizo. Geralmente, o custo dos reparos sobre a franquia será coberto quando a companhia de seguros determinar que o dano é coberto. Em algumas políticas, os danos causados por eventos como inundações ou terremotos não estão incluídos e você precisará comprar uma cobertura específica para cobrir os danos causados por esses eventos e se preparar para desastres naturais.
Sua companhia de seguros dividirá seus níveis de cobertura por danos materiais em três categorias separadas, e geralmente você poderá escolher os níveis de cobertura para cada categoria:
Cobertura A geralmente é a sua cobertura mais alta e mais importante, porque abrange qualquer coisa que envolva sua habitação ou a estrutura física de sua casa. Ele inclui a estrutura principal da casa, pisos, telhados, portas, armários, eletrodomésticos, luminárias e muito mais. Se você imaginar que sua casa foi subitamente virada de cabeça para baixo, qualquer coisa que permanecesse no lugar e não se movesse seria considerada parte da sua cobertura A. Aparelhos de cozinha e lavadoras / secadoras às vezes são cobertos pela Cobertura A.
É importante verificar se você tem uma forma “ampla” de Cobertura A ou uma política de Cobertura A “todos os perigos”. Lembre-se de que "todos os perigos" não significa que você está coberto por tudo, apenas que está coberto por tudo, exceto itens especificamente excluídos na política.
Existem inúmeras exclusões em uma política de proprietários de imóveis que muitas pessoas não conhecem. A exclusão mais comum é o desgaste e deterioração. Se o telhado vazar devido à idade avançada ou a quebra de um encanamento velho, a política não pagará para consertar o telhado ou consertar o tubo. (Uma garantia residencial provavelmente o faria, mas o seguro residencial não cobre a velhice.) No entanto, o seguro residencial geralmente paga pelos danos causados pela água resultantes do incidente. Novamente, pode haver algumas políticas que negam completamente essa cobertura, mas muitas pagarão pelos danos causados pela água resultantes de um incidente de desgaste.
Algumas considerações especiais: muitas políticas de proprietários de imóveis não pagam por danos no molde por padrão. Ele está excluído, mas muitas políticas adicionam uma quantidade limitada de cobertura novamente. Muitas políticas permitem cobertura de até US $ 10.000 devido a qualquer dano causado. unicamente causada por mofo. Não deixe um ajustador dizer que não está coberto ou que ele tem um limite porque o molde estava envolvido. Se o dano já estiver causado por danos causados pela água, ele será coberto pelo limite geral da cobertura A e não pelo limite do molde.
Além disso, lembre-se de que geralmente as casas de madeira não são cobertas por danos causados por cupins.
Cobertura B abrange todas as “outras estruturas”, exceto a sua casa, que não estão conectadas a ela. Isso inclui galpões, cercas, uma garagem separada, uma suíte para sogra que não esteja conectada à mesma base que a casa e qualquer outra estrutura em sua propriedade que não esteja conectada à base principal.
Essa é uma das coberturas menos importantes, mas ainda carrega uma pesada responsabilidade. Muitas vezes, é a área em que a maioria das pessoas tem um seguro insuficiente. Se você instalar uma nova cerca cara ou uma nova garagem de trabalho em sua propriedade, certifique-se de aumentar sua Cobertura B no seguro do seu imóvel. Esta é uma área em que, em um desastre natural como um furacão, muitas pessoas descobrem que seu seguro cobre adequadamente sua habitação principal, mas não cobrem a totalidade dos danos às estruturas periféricas.
Cobertura C abrange todos os seus bens pessoais. Qualquer coisa que você leve com você quando se mudar é considerada sua propriedade pessoal no mundo dos seguros.
Infelizmente, geralmente é uma área em que muitas pessoas acabam sem cobertura suficiente e nem percebem isso. Grandes acidentes como perdas de água, incêndios, furacões e outras grandes perdas cobrirão bem sua propriedade pessoal. No entanto, uma política de proprietários de imóveis geralmente limita o valor total do dólar em determinadas categorias de bens pessoais e muitas vezes limita determinados itens pelo valor que pode ser coberto se houver roubo ou furto.
Para alguns itens caros, como uma grande quantidade de jóias, você deve tê-los avaliados separadamente e ter a cobertura de jóias adicionada à sua apólice. Muitas políticas também limitarão o valor que você poderá receber se for roubada porcelana, armas ou dinheiro, e a maioria limitar a cobertura de embarcações ou reboques roubados..
Depois de adicionar essa cobertura separada, você terá cobertura total até o valor avaliado, geralmente sem dedução, e praticamente tudo poderá acontecer e você será reembolsado. Também é aqui que você deseja pagar mais para obter uma propriedade de custo de reposição, ou a companhia de seguros reembolsará apenas o valor de mercado atual. Afinal, não é divertido se seu computador de cinco anos, agora no valor de US $ 3, é roubado!
No entanto, sem obter essa cobertura separada, você corre o risco de ficar sujeito a um limite se for roubado, geralmente tão baixo quanto $ 1.000. A política típica de proprietários de imóveis sem endossos extras também não estenderá a cobertura pela perda de um item caro da propriedade pessoal. Muitos clientes irritados descobrem apenas depois de perder o anel de casamento que suas jóias não estavam cobertas. Portanto, se você tiver jóias caras ou outros itens caros que são facilmente perdidos ou roubados, informe o seu agente de seguros e obtenha a cobertura adequada adicionada à sua apólice.
2. Despesas de vida adicionais
Cobertura D é sua cobertura adicional de custo de vida. Isso cobre as despesas que você poderá incorrer se não puder morar em sua casa por um período de tempo devido a danos causados além da habitabilidade, se foi danificado e já está em construção ou se você não tem permissão para retornar ao local. área por ordem do governo (como se houver incêndios florestais na área).
Isso é aplicável apenas em situações em que ocorreu um acidente ou desastre natural, e não se, por exemplo, sua casa estiver em reforma não emergencial. A principal coisa a lembrar com esta cobertura é que a companhia de seguros paga apenas uma “despesa razoável” por moradia temporária e despesas adicionais de moradia. Sua apólice determinará quanto tempo você poderá reivindicar esse benefício e quanto poderá receber por dia em reembolso. Sua companhia de seguros avaliará o quanto sua casa está segurada e depois descobrirá qual seria um pagamento de aluguel comparável para uma habitação semelhante..
Portanto, se você tem uma casa segurada por US $ 500.000, eles tentarão colocá-lo em uma casa de tamanho semelhante, com comodidades comparáveis, alugadas na faixa de US $ 3.500 a US $ 4.500 por mês. Se sua casa estiver com seguro de apenas US $ 150.000, eles tentarão colocá-lo em uma casa ou moradia menor e pagarão de US $ 1.500 a US $ 2.000 pelo aluguel.
Além disso, a apólice cobre despesas como refeições, mas pagará apenas o valor acima e além das despesas normais. Portanto, se você normalmente gasta US $ 150 por semana em alimentos, mas vive em um hotel e gasta US $ 300 por semana em alimentos, já que você não tem cozinha para cozinhar, a companhia de seguros reembolsará US $ 150, e não US $ 300.
3. Responsabilidade pessoal
Cobertura E (responsabilidade pessoal, lesões corporais e danos à propriedade) cobre você e seus familiares contra ações judiciais que envolvam ferimentos ou danos à propriedade. Também cobre você se você causar danos à propriedade de outra pessoa.
Sua companhia de seguros irá defendê-lo contra ações judiciais que se enquadram nos termos de sua apólice e efetuará qualquer julgamento até o valor especificado em sua apólice. Isso seria usado se, por exemplo, seu cachorro morder um visitante que o processou, ou se você acidentalmente derrubar o caro vaso do vizinho; a cobertura não se aplica se os processos forem automáticos (por exemplo, reivindicações de acidentes de carro) ou relacionados a negócios.
4. Cobertura de Pagamento Médico
Cobertura F paga as despesas médicas de qualquer pessoa acidentalmente ferida em sua propriedade ou em uma área imediatamente adjacente, como uma calçada ou beco. Isso seria usado se alguém caísse na sua calçada e precisasse de assistência médica, mas não o processasse. Dependendo do nível de cobertura que você escolher, esses pagamentos geralmente são limitados a valores específicos.
Essa cobertura não se aplica a você, seus familiares ou outras pessoas que moram na casa; é apenas para visitantes. Também não abrange atos intencionais ou qualquer coisa relacionada ao seu negócio em casa.
Valor de reposição vs. valor em dinheiro real
Valor de reposição vs. valor em dinheiro real"Valor de reposição" e "valor em dinheiro real" são duas maneiras distintas pelas quais as seguradoras usarão para determinar o valor do pagamento ao segurado:
Valor de substituição refere-se ao reembolso pela reconstrução ou substituição de itens ou estruturas danificados de maneira semelhante à sua construção anterior. Portanto, se você tivesse uma janela de sacada grande e cara que fosse quebrada e apresentasse reclamações de seguros de proprietários de casas, o valor de reposição significaria quanto a companhia de seguros pagaria para substituí-la por outra grande janela de sacada do mesmo projeto ou de qualidade e durabilidade semelhantes . Se o seu sofá for destruído em um incêndio na casa, eles pagarão para comprar um sofá novo que seja semelhante.
Valor em dinheiro real, por outro lado, significa que a companhia de seguros o reembolsará pela substituição do sofá, mas pagará apenas o valor que o sofá valeu no momento em que foi destruído. (A diferença é chamada de depreciação.) Da mesma forma, a janela de compartimento quebrada pode ser substituída por uma versão de qualidade inferior, pois a janela teria diminuído de valor desde a instalação..
Em algumas situações, a companhia de seguros pode pagar diretamente o valor em dinheiro real e, depois de substituir o item e fornecer um recibo mostrando o custo da substituição, a companhia de seguros reembolsará o restante do custo.
Palavra final
Você verificou recentemente os valores da apólice de imóveis, para garantir que os valores da cobertura estejam de acordo com o valor da casa e dos bens? Que cobertura especial você possui para joias ou outras propriedades?
