Como a falência afeta sua pontuação de crédito?

Dependendo do tipo de falência que você arquivar, capítulo 7 ou capítulo 13, sua pontuação de crédito diminuirá de 160 para 220 pontos. Isso é suficiente para reduzir um bom rating de crédito a um bom ou ruim. Como a maioria dos credores decide se deseja ou não conceder seu crédito com base na sua pontuação de crédito, a falência tornará muito mais difícil se qualificar para um empréstimo para automóveis ou automóveis ou cartões de crédito.

O principal remédio para isso é o tempo, embora existam medidas adicionais que você pode tomar para melhorar positivamente o seu relatório de crédito e a pontuação. Por fim, se você gerenciar bem suas novas dívidas, sua pontuação aumentará gradualmente e, com o tempo, você poderá administrar sua vida financeira com sucesso, mesmo que a falência ainda não tenha saído do seu relatório..

Quanto tempo a falência permanece no seu relatório de crédito

Capítulo 13 Falência

A própria falência e as dívidas associadas à falência serão exibidas de maneira diferente no seu relatório de crédito. Uma bancarrota do Capítulo 13 concluída permanecerá no seu relatório por até sete anos, e as dívidas quitadas também permanecerão no relatório por até sete anos após serem descarregadas. Como muitas dívidas permanecerão ativas em uma falência do Capítulo 13 até o final de um plano de pagamento de três a cinco anos, as dívidas que foram liquidadas poderiam realmente permanecer no relatório por mais tempo do que a própria falência.

Capítulo 7 Falência

Uma bancarrota do capítulo 7 concluída permanecerá no seu relatório de crédito por até dez anos. Além disso, como todas as dívidas associadas a uma falência do Capítulo 7 são liquidadas dentro de alguns meses após o depósito, elas devem deixar o relatório alguns anos antes da própria falência. Em geral, a dívida descarregada cai fora de um relatório de crédito após 7 anos.

Basicamente, à medida que os itens do seu relatório associados à falência envelhecem, eles têm um efeito cada vez menor na sua pontuação de crédito. A propósito, isso pode falar da pontualidade do pedido de falência, em vez de deixar as contas de cobrança persistirem e depois arquivar posteriormente.

Gerenciando e melhorando sua pontuação de crédito após a falência

1. Verifique sua pontuação de crédito

É importante para todos para verificar regularmente o relatório de crédito, mas é essencial para quem entrou com falência recentemente. Mantenha uma lista das dívidas incluídas na sua falência e verifique o status delas alguns meses após a liquidação das dívidas. Se você arquivou o Capítulo 7, essas dívidas deverão mostrar um saldo de US $ 0 e não serão mais listadas como inadimplentes. Se algo não estiver sendo relatado corretamente, peça ao emissor do relatório de crédito que faça a alteração e verifique com o credor original.

2. Restabelecer o crédito o mais rápido possível

Dependendo de você arquivar o Capítulo 7 ou o Capítulo 13, a falência cairá do seu relatório em dez ou sete anos. No entanto, se nenhuma de suas contas tiver mais de dez anos, uma falência poderá efetivamente colocá-lo no mesmo local que um jovem de 18 anos sem histórico de crédito. Caso contrário, isso poderia criar um "buraco" virtual no seu relatório ou um longo período em que parece que você não tinha nenhum crédito..

Portanto, é importante solicitar crédito logo após a liquidação da falência, a fim de restabelecer um histórico de crédito e reconstruir sua pontuação. Apesar de um relatório de crédito danificado, existem algumas maneiras de iniciar esse processo:

Cartões de crédito garantidos. Um cartão de crédito seguro exige que você forneça à empresa do cartão uma quantia em dinheiro, que eles mantêm como garantia. Você recebe um cartão de crédito com um limite igual à garantia fornecida. Esses cartões geralmente vêm com taxas, portanto, revise as divulgações e o aplicativo com cuidado para garantir que você não gaste mais do que o cartão vale para você. Esses cartões são muito mais fáceis de obter do que outros cartões de crédito, pois o credor não assume nenhum risco em estender seu crédito.
Cartões de crédito da loja. Os cartões de crédito da loja geralmente têm requisitos mais baixos para se qualificar, embora eles tendam a ter altas taxas de juros e taxas. Como sempre, vale a pena ler atentamente as divulgações e aplicações.
Empréstimos de carro. Empréstimos de carro geralmente são mais fáceis de obter do que outros tipos de empréstimos, especialmente se você oferecer um adiantamento significativo. Se você precisar comprar um carro e puder economizar dinheiro com um adiantamento, comece a fazer compras dentro de seis meses após concluir sua falência.

3. Faça sua lição de casa em ofertas de cartão de crédito

Uma coisa que intriga muitas pessoas que declaram falência é que elas recebem várias ofertas de cartão de crédito logo após a conclusão da falência. Você pensaria que uma nova falência seria um forte impedimento para os credores.

No entanto, os bancos sabem que você não poderá arquivar novamente por vários anos; portanto, você é um risco melhor do que antes. Certifique-se de ler as letras miúdas de qualquer nova dívida solicitada, pois muitas empresas intencionalmente caçam pessoas que recentemente entraram em falência, oferecendo novas linhas de crédito cheias de taxas, pagamentos mínimos e taxas de juros extremamente altas.

Com o tempo, os relatórios dessas dívidas começarão a aumentar sua pontuação de crédito, desde que você use cartões de crédito e recompensas com sabedoria, pagando até a data de vencimento e na íntegra todos os meses. Inicialmente, os únicos credores que concedem crédito a você provavelmente serão pequenos bancos e cooperativas de crédito. Porém, dentro de alguns anos, você poderá obter a aprovação dos bancos nacionais, o que é importante porque grandes nomes em um relatório de crédito podem influenciar potencialmente futuras decisões de crédito, como uma hipoteca residencial a seu favor..

Só a passagem do tempo aumentará sua pontuação. Além disso, desde que o seu relatório seja preenchido com nada além de notas A +, você deverá ter uma pontuação de crédito decente dentro de alguns anos e até uma boa pontuação quando a falência deixar o seu relatório.

4. Mantenha suas contas mais antigas ativas

Como muitas pessoas que declararam falência anteriormente tinham um bom crédito, itens mais antigos em seu relatório podem ajudar sua pontuação de crédito, mesmo que posteriormente declarem falência. O fator "duração do histórico de crédito", que representa cerca de 15% da sua pontuação, geralmente não é afetado pela declaração de falência. Em outras palavras, mantenha essas contas antigas ativas e intactas sempre que possível para manter a duração do seu histórico de crédito.

5. Não se inscreva para várias contas

Cerca de 10% da sua pontuação de crédito é determinado se você solicitou novas contas recentemente. Embora você precise solicitar um novo crédito para começar a reconstruir sua pontuação, mantenha as contas no mínimo e distribua seus aplicativos ao longo do tempo.

Isto é especialmente verdade se você solicitar um empréstimo grande, como uma hipoteca ou um empréstimo de carro. As empresas de classificação de crédito consideram um mau sinal se você solicitar muitos novos créditos de uma só vez. Outro motivo para limitar o número de contas de crédito solicitadas é para que você possa gerenciar as que possui de maneira eficaz e responsável.

Palavra final

Embora a falência no seu relatório de crédito diminua significativamente sua pontuação no início, com o tempo ela se tornará menos importante, especialmente se você começar a estabelecer novos créditos e bons hábitos financeiros o mais rápido possível. De fato, as pessoas responsáveis por suas dívidas e monitoram ativamente seus relatórios de crédito poderão solicitar e qualificar-se para a maioria das dívidas dentro de dois a quatro anos após a conclusão da falência..

Em outras palavras, eles podem solicitar hipotecas, empréstimos para carros e novos cartões de crédito da mesma maneira que qualquer outra pessoa com uma pontuação de crédito semelhante, independentemente da falência. Lembre-se de que a falência acabará com seu relatório, assim como todas as suas dívidas antigas. Se você tem uma pontuação de crédito muito ruim devido a vários pagamentos perdidos, contas em cobranças ou limites reduzidos, um pedido de falência pode realmente ser menos prejudicial ao seu crédito do que permanecer na sua situação atual.

Você já pediu falência? Qual o impacto que isso teve na sua pontuação de crédito e quais foram algumas das ações que você tomou para voltar aos trilhos?