Como verificar sua pontuação de crédito - Serviços de assinatura e monitoramento gratuito

Uma boa pontuação de crédito pode significar a diferença entre poder comprar uma casa e passar a vida inteira em um aluguel. Pode até afetar suas chances de conseguir um seguro ou conseguir um bom emprego.

Então, como você descobre qual é a sua pontuação? Realmente vale a pena??

Compreendendo sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é essencialmente um resumo de quão digno de crédito você é. Em outras palavras, mostra as chances de que, se emprestado dinheiro, você o pagaria na íntegra e no prazo.

Pontuação FICO

O número real é calculado com base nas informações do seu relatório de crédito - ou, para ser mais exato, nos três relatórios de crédito. Eles são mantidos pelas três principais agências de crédito - Equifax, Experian e Transunion - que recebem informações dos credores sobre as pessoas a quem eles concederam empréstimos. Essas informações se concentram em quanto dinheiro você emprestou ao longo dos anos e com que confiabilidade você pagou.

Nesse momento, outra empresa, chamada Fair Isaac Corporation (ou FICO, abreviadamente) entra em ação. A FICO criou uma fórmula que usa as informações dos seus relatórios de crédito para produzir um número entre 300 e 850 - sua pontuação de crédito. Se você pediu dinheiro emprestado de diferentes fontes e sempre o pagou rapidamente, deve ter uma pontuação alta, indicando que é um bom risco de crédito. No entanto, problemas como falência, contas enviadas a uma agência de cobrança ou até mesmo muitos pagamentos em atraso podem resultar em uma pontuação baixa.

Quando os credores querem decidir se emprestam dinheiro, eles retiram seu crédito. Isso significa que eles pagam uma ou mais agências de crédito para dar uma olhada no seu relatório de crédito e podem revisar sua pontuação do FICO ao mesmo tempo. Quanto maior a sua pontuação, maiores as chances de você ser aprovado para um empréstimo em condições favoráveis.

VantageScore

Quando as pessoas falam sobre sua pontuação de crédito, elas geralmente significam sua pontuação FICO. No entanto, alguns credores preferem usar o VantageScore mais recente, desenvolvido pelas três agências de crédito que trabalham em cooperação.

Se você solicitar sua pontuação de crédito nas três agências, o número deles poderá não ser o mesmo. Isso ocorre porque eles são baseados em três relatórios de crédito diferentes e as informações nesses relatórios podem não corresponder exatamente. Por exemplo, uma agência poderia ter sua fatura de cartão de crédito do mês passado, quando você acumulava US $ 2.000 em encargos, enquanto outra conta com sua fatura deste mês, quando você cobrava apenas US $ 500. Mas, em geral, tanto a sua pontuação no FICO quanto o seu VantageScore devem ser bastante semelhantes nos três departamentos.

Por que sua pontuação de crédito é importante

Existe um equívoco comum de que as pontuações de crédito não importam realmente, a menos que você planeje emprestar dinheiro. Por exemplo, o guru financeiro Dave Ramsey diz que sua pontuação de crédito é realmente uma pontuação "Eu amo dívidas" e que, se você sempre paga tudo com dinheiro, não há necessidade de se preocupar com sua classificação de crédito..

No entanto, o fato é que hoje em dia não são apenas os credores que querem saber sua pontuação de crédito. Muitas pessoas e empresas, de seguradoras a empregadores em potencial, recebem seu crédito para ter uma idéia de quão confiável você é. Isso significa que, se seu crédito for ruim, você poderá não ter dificuldade em obter um empréstimo de carro - também poderá pagar mais para garantir o carro depois de comprá-lo. Além disso, você pode recusar um aluguel de apartamento ou mesmo um emprego.

Mesmo se você não planeja pedir dinheiro emprestado tão cedo, é útil conhecer sua pontuação e, se estiver baixa, tomar medidas para aumentar sua pontuação. Verificar seu crédito regularmente também pode ajudá-lo a detectar erros que podem estar prejudicando sua pontuação.

Dica profissional: Se você quiser ajuda para aumentar sua pontuação de crédito, inscreva-se no Experian Boost. Este é um serviço gratuito de uma das três agências de relatórios de crédito que usará pagamentos pontuais de contas de serviços públicos para melhorar sua pontuação de crédito. Esses pagamentos geralmente não são considerados ao fatorar crédito.

Um relatório de 2013 da Federal Trade Commission (FTC) descobriu que cerca de um em cada quatro americanos têm erros significativos em seus relatórios de crédito. Esses erros variam em significância. Por exemplo, seu relatório pode mostrar um pagamento perdido que estava realmente atrasado.

Mais seriamente, pode mostrar contas em seu nome que você nunca abriu - um sinal de que você foi vítima de roubo de identidade. A verificação do seu crédito permite que você encontre e corrija esses erros imediatamente antes que eles causem grandes danos à sua pontuação de crédito.

Serviços de assinatura de crédito pago

Pode parecer que, se sua pontuação de crédito pode ter um impacto tão grande em sua vida, você deve ter o direito de saber o que é. No entanto, a partir de agora, a FICO e as agências de crédito não têm obrigação legal de informar. O Senado dos EUA apresentou um projeto de lei chamado Lei de Parar Erros no Uso e Relatórios de Crédito (SECURE) de 2014, que mudaria isso, exigindo que as agências de crédito concedessem acesso gratuito à sua pontuação de crédito uma vez por ano. Quase um ano depois de ser apresentado, no entanto, o projeto ainda não havia sido votado.

É claro que, embora as agências de crédito não sejam obrigadas a divulgar sua pontuação de crédito, elas ficam perfeitamente felizes em permitir que você as pague para dar uma olhada. Todas as três agências de crédito, assim como a FICO, oferecem serviços de "monitoramento de crédito" que fornecem atualizações regulares em seu relatório de crédito e pontuam por uma taxa mensal. O serviço da FICO, disponível no site myFICO, custa US $ 29,95 por mês ou US $ 329 por ano. Os serviços disponíveis nas agências de crédito individuais variam de US $ 14,95 a US $ 19,95 por mês.

Você pode testar muitos desses serviços por um período de teste a um preço reduzido. Essas ofertas de teste podem dar uma olhada rápida na sua pontuação de crédito por uma taxa modesta. No entanto, você deve cancelar o serviço antes que o período de avaliação expire. Não cumpra esse prazo em nem um minuto e você será cobrado automaticamente pelo próximo mês pelo preço integral.

Um serviço pago pode ser útil para rastrear seu crédito ao longo do tempo, mas se tudo o que você quer é uma rápida olhada na sua pontuação de crédito, essa é uma maneira bastante cara de obtê-lo. No entanto, agora existem vários sites que permitem acessar gratuitamente seu relatório de crédito (ou mesmo sua pontuação de crédito).

Serviços gratuitos de monitoramento de crédito

Antes de se inscrever em um serviço de monitoramento de crédito pago, mesmo para avaliação, vale a pena procurar alternativas gratuitas. A maioria desses serviços não dá acesso à sua pontuação FICO real, mas eles podem lhe dar uma boa idéia do que é, e você não precisa abrir sua carteira para descobrir.

Relatório Anual de Crédito

Embora você não tenha o direito legal de ver sua pontuação de crédito gratuitamente, seu relatório de crédito é uma história diferente. Sob o Fair Credit Reporting Act, você pode solicitar uma cópia do seu relatório de crédito a cada uma das três agências de crédito uma vez por ano, sem nenhum custo.

Para obter seu relatório anual de crédito gratuito, basta visitar o site AnnualCreditReport.com. Este é o único site que fornece acesso ao seu relatório anual de crédito oficial. Outros sites com nomes semelhantes, como FreeCreditReport.com, são patrocinados pelas agências de crédito e outras empresas com fins lucrativos. Se você solicitar seu relatório de crédito "gratuito" em um desses sites, poderá se inscrever em um serviço de monitoramento de crédito que cobra uma taxa mensal.

Também existem sites de impostores com URLs que são versões ligeiramente incorretas do AnnualCreditReport.com. Alguns deles o direcionam para sites comerciais, enquanto outros podem tentar roubar suas informações pessoais. Para garantir que você obtenha seu relatório de crédito real sem as amarras, digite o URL exatamente.

No AnnualCreditReport.com, você pode obter cópias dos seus relatórios de crédito nas três agências de crédito. No entanto, você não precisa solicitar os três de uma vez. Se você os distribuir ao longo do ano, solicitando um relatório a cada quatro meses, você terá uma chance maior de detectar erros imediatamente.

Seu relatório de crédito resume tudo o que uma agência de crédito sabe sobre você, incluindo o seguinte:

Informação pessoal. Isso inclui seu nome, endereço, data de nascimento e número do Seguro Social. Essas informações não são usadas no cálculo da sua pontuação de crédito, mas evitam que seu relatório de crédito se confunda com os milhões de outros relatórios que as agências de crédito possuem em arquivo.
Suas contas. Um relatório mostra todas as empresas das quais você emprestou dinheiro, há quanto tempo você tem cada conta, quanto dinheiro você deve no momento e se você sempre pagou suas contas em dia. Em geral, quanto mais contas você tiver, mais tempo as terá e mais consistentemente as pagará todos os meses, maior será sua pontuação de crédito.
Consultas sobre crédito. Cada vez que você solicita um empréstimo, o credor retira seu crédito. Seu relatório de crédito mostra quantas vezes isso aconteceu nos últimos dois anos. Ter muitas consultas pode prejudicar sua pontuação de crédito, porque parece que você está desesperado para pedir mais dinheiro emprestado.
Dívidas Vencidas. Se uma das suas dívidas for enviada para uma agência de cobrança, isso aparecerá no seu relatório de crédito. Ele também contém informações sobre suas dívidas que aparecem nos registros públicos dos tribunais estaduais e municipais. Se o banco encerra sua casa, ou o IRS aproveita seus salários para pagar impostos, ou alguém o processa por uma dívida não paga, todas essas informações acabam no seu relatório de crédito. Eventos negativos como esses levantam grandes bandeiras vermelhas que causam sérios danos à sua pontuação de crédito. O maior problema de tudo o que pode aparecer no seu relatório de crédito é a falência, que pode continuar prejudicando sua pontuação de crédito por até 10 anos.

Uma informação que você não encontrará no seu relatório de crédito é sua pontuação de crédito real. No entanto, como sua pontuação de crédito se baseia inteiramente nas informações do seu relatório, a visualização do relatório pode fornecer uma boa idéia de se sua classificação de crédito é boa ou ruim. Também oferece a chance de detectar erros e sinais de alerta de fraude ou roubo de identidade.

Estimador de pontuação de crédito FICO

Embora o FICO não permita que você visualize sua pontuação de crédito real de graça, ele oferece uma ferramenta gratuita que pode fornecer uma estimativa aproximada dela. O Estimador de pontuação de crédito, encontrado no site myFICO, faz 10 perguntas básicas sobre seu histórico de crédito, como "Quantos cartões de crédito você tem?" e "Quando foi a última vez que você perdeu um cartão de crédito ou pagamento de empréstimo?"

Com base nessas informações, o site oferece um intervalo aproximado de 50 pontos dentro do qual sua pontuação de crédito provavelmente cai. Essa estimativa não é igual à sua pontuação exata no FICO, mas pode fornecer uma idéia geral de quão fácil ou difícil será para você obter crédito.

Sites adicionais

Existem vários sites na Internet que permitem rastrear seu crédito gratuitamente. Eles fornecem uma versão reduzida do seu relatório de crédito, juntamente com uma pontuação de crédito atualizada com base no modelo VantageScore. Esses sites gratuitos pagam por seus serviços com uma forma de publicidade: ofertas especialmente selecionadas para produtos financeiros, como cartões de crédito, que provavelmente atenderão às suas necessidades específicas.

Carma de Crédito mostra duas pontuações de crédito diferentes: uma da Transunion e outra da Equifax. Ambos são VantageScores, mas são baseados em relatórios de crédito diferentes, portanto, podem não corresponder exatamente. O site também divide cada pontuação com base nos vários fatores que a afetam, como a utilização do cartão de crédito (a porcentagem de crédito disponível que você está usando) e o comprimento do histórico de crédito (há quanto tempo suas contas estão abertas). Além de mostrar sua pontuação, o site fornece uma versão básica do seu relatório de crédito TransUnion, para que você possa verificar erros a qualquer momento. Um recurso extra do site é sua pontuação de seguro automóvel. Essa pontuação, calculada pela TransUnion, é uma medida do seu risco de seguro de automóvel em uma escala de 150 a 950. Quanto maior sua pontuação, menor a taxa que você provavelmente pagará pelo seguro de automóvel.
Gergelim de crédito, como o Credit Karma, fornece seu VantageScore e um detalhamento detalhado dos fatores que o afetam. No entanto, o Credit Sesame baseia suas informações apenas no seu relatório de crédito Experian. Isso significa que, ao se inscrever no Credit Karma e no Credit Sesame, você pode ver as informações dos três relatórios. O Credit Sesame também oferece alguns recursos adicionais para lidar com o roubo de identidade. Ele fornece uma lista de recursos que você pode usar se tiver sido vítima de roubo de identidade, além de um número gratuito que pode solicitar ajuda. Ele também vem com um seguro de roubo de identidade no valor de US $ 50.000 para cobrir custos como contas legais e substituição de documentos - um benefício incrível para um serviço que não custa nada. Observe que a versão paga do serviço, que custa US $ 15,95 por mês, aumenta essa proteção para US $ 1 milhão.
Credit.com fornece informações que também são baseadas no seu relatório de crédito Experian. Juntamente com o seu VantageScore e um "boletim" detalhado sobre o uso do crédito, o Credit.com fornece um plano de ação personalizado para melhorar seu rating de crédito. Se você não entender nada do seu plano, pode procurar aconselhamento da equipe do site com mais de 30 especialistas financeiros. Eles publicam artigos sobre tópicos financeiros e também estão disponíveis para responder perguntas específicas dos usuários.

Ofertas de fornecedores de cartão de crédito

A maior desvantagem dos sites gratuitos de rastreamento de crédito é que eles fornecem o seu VantageScore, não os credores de pontuação do FICO em geral confiam. No entanto, um número crescente de emissores de cartão de crédito agora oferece pontuações mensais gratuitas do FICO para seus clientes. Isso inclui Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One e alguns cartões de crédito do Bank of America e Citibank. As pontuações do FICO também estão disponíveis para clientes com empréstimos para automóveis através do Ally Financial.

Se você tiver a sorte de ter uma conta em uma das empresas que oferecem uma pontuação gratuita no FICO, não precisará levantar um dedo para verificá-la - isso apenas aparece no seu extrato. Se você não estiver, no entanto, provavelmente não vale a pena se inscrever em uma conta apenas para obter esse benefício. Os VantageScores oferecidos em sites gratuitos como Credit Karma e Credit Sesame não são idênticos à sua pontuação no FICO, mas são um indicador suficientemente bom para que você saiba o que esperar quando solicita um empréstimo..

Palavra final

Com mais e mais instituições financeiras entrando no movimento livre do FICO, há uma boa chance de que todos que possuem uma pontuação no FICO possam um dia ter a oportunidade de verificá-la regularmente. Até lá, aproveite os serviços gratuitos e fique por dentro do seu crédito. Verificar seu relatório e pontuar regularmente pode ajudar a evitar surpresas desagradáveis quando você pede dinheiro emprestado - e também pode ajudá-lo a aumentar seu rating de crédito, se necessário..

Você verificou seu crédito recentemente?