Como escolher um banco adequado para você

Escolher o caminho certo pode ajudar sua vida a funcionar sem problemas, enquanto escolher o caminho errado pode ser frustrante e levar um tempo para as coisas mais importantes para você.

4 Tipos de bancos - Prós e Contras

Existem quatro tipos principais de banco para você escolher. Considere os pontos fortes e fracos de cada tipo para encontrar o banco que melhor se adapte às suas necessidades.

1. Grandes bancos nacionais, multinacionais e internacionais

Esses são os grandes nomes que você já ouviu falar, como Chase Bank, Bank of America e Citigroup, e eles executam campanhas de marketing nacionais na televisão e no rádio para atrair grandes bases de clientes. Esses bancos têm agências físicas e caixas eletrônicos em todo o país para conveniência do cliente.

• Prós: Em qualquer lugar que você viajar nos Estados Unidos, esses bancos terão um local físico ou caixa eletrônico. Se você viaja muito, esse tipo de banco oferece o acesso mais fácil a dinheiro onde quer que você esteja, sem cobrar taxas de saque em caixas eletrônicos.
• Contras: Grandes bancos com milhões de clientes têm pouco incentivo para oferecer os melhores produtos financeiros. Sua conta corrente pode cobrar taxas e não pagar juros, e sua conta poupança pagará juros mínimos, na melhor das hipóteses. Atualmente, a média nacional para economizar taxas de conta nesses bancos gira em torno de 0,20%.

2. Bancos somente online

Os bancos online são muito diferentes dos bancos multinacionais por um motivo. Esses bancos cortam drasticamente os custos indiretos por não terem que construir, arrendar e fornecer pessoal aos locais de tijolo e argamassa. Eles repassam parte dessa economia de custos para seus clientes na forma de taxas de juros mais altas na conta corrente e poupança e melhor atendimento ao cliente. Os bancos online populares incluem o ING Direct e o Ally Bank.

• Prós: Se você não precisar de acesso constante aos caixas eletrônicos ou conseguir falar com um caixa, não há motivos para não considerar esse tipo de instituição. Esses bancos oferecem produtos similares aos de outros bancos - cheques, cartões de débito e pagamento de contas on-line -, mas oferecem melhores taxas de juros, o que significa mais receita com juros a cada mês.
• Contras: Caixas eletrônicos gratuitos geralmente estão disponíveis, mas apenas em locais urbanos ou próximos a eles. Em outras palavras, se você mora em uma área rural, pode ser necessário percorrer quilômetros para encontrar uma. Além disso, você simplesmente não tem a opção de visitar uma agência local, pois ela não existe para bancos on-line. Portanto, se você tiver um problema sobre o qual gostaria de falar pessoalmente, precisará resolver o serviço de atendimento ao cliente por telefone.

3. Bancos comunitários

Se você é um fã do serviço ao cliente localizado e de uma instituição que investe em sua área, um banco comunitário é para você. Esses bancos geralmente são muito menores que seus irmãos nacionais, mas não estão necessariamente limitados a apenas um punhado de agências. Alguns bancos comunitários cresceram para ter uma presença significativa em sua região local.

As taxas de juros e os produtos variam de banco para banco, mas todos os bancos comunitários oferecem contas básicas, como cheques e poupança, e atribuem um fator "sabemos o seu nome" à marca de serviço.

• Prós: Você pode encontrar serviços semelhantes a um grande banco com uma sensação de cidade natal menor. Além disso, os bancos comunitários geralmente estão mais dispostos a trabalhar com você com base no relacionamento que você tem com eles. Por exemplo, se você estiver no banco há vários anos, eles podem estar dispostos a reduzir algumas folgas em relação às taxas de cheque especial ou oferecer uma melhor taxa de juros ao negociar seu empréstimo de carro. Esses bancos se orgulham de seus relacionamentos com seus clientes.
• Contras: Taxas e produtos não são tão variados quanto o que as grandes organizações oferecem. Em outras palavras, se você precisar de uma hipoteca não convencional ou um tipo de conta, é improvável que um banco comunitário o ofereça. Além disso, o banco on-line pode ser menos sofisticado nos bancos comunitários do que os bancos on-line e multinacionais. Além disso, embora existam agências físicas, há menos do que você pode encontrar em um grande banco e é improvável que encontre alguma enquanto viaja.

4. Cooperativas de Crédito

As cooperativas de crédito são semelhantes aos bancos comunitários. Eles investem em suas comunidades e, geralmente, não têm localizações em vários estados. No entanto, a estrutura de uma cooperativa de crédito é diferente, o que dá a esse tipo de banco vantagens únicas em relação às três opções anteriores.

As cooperativas de crédito pertencem e são operadas por seus membros. Em outras palavras, se você se tornar um membro, na verdade você tem alguma influência nas decisões de gerenciamento. De fato, é por isso que eles têm requisitos de associação para abrir uma conta. Os requisitos podem ser tão rigorosos quanto ter que trabalhar para um empregador específico ou tão branda quanto morar, trabalhar ou fazer compras na área em que a cooperativa de crédito atende.

• Prós: Como os membros e proprietários são o mesmo, geralmente é possível encontrar taxas mais baixas na conta e melhores taxas de juros em empréstimos e contas correntes e poupança. Caso contrário, as cooperativas de crédito são muito semelhantes aos bancos comunitários. São instituições focadas em membros que oferecem uma experiência bancária personalizada, que, além de “saber seu nome”, pode significar melhor atendimento ao cliente e maior flexibilidade no que diz respeito aos termos do empréstimo ou ao perdão de qualificação e taxa..
  • Contras: Você precisa atender aos requisitos de qualquer união de crédito específica para abrir uma conta e provavelmente não encontrará agências se viajar para fora da área direta da união de crédito. Os tipos de produtos não são tão variados e o banco on-line geralmente não é tão sofisticado ou fácil de usar quanto o dos bancos maiores.

Fatores a considerar ao escolher um banco

Há muitos fatores a serem considerados ao selecionar um banco e a variedade de opções pode ser confusa. Aqui está uma lista de verificação para guiá-lo através do processo.

1. Seguro de Depósito

Nunca faça negócios com um banco ou cooperativa de crédito que não ofereça seguro de depósito ou carregue o símbolo FDIC ou NCUA. Este seguro cobre seus depósitos até um total de US $ 250.000, caso a instituição falhe. Existem dois tipos de seguro de depósito: os depósitos bancários são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), enquanto os depósitos das cooperativas de crédito são segurados pela National Credit Union Association (NCUA).

Se um banco falhar, a organização de seguro de depósito intervém e assume. Isso normalmente acontece na sexta-feira para dar aos reguladores o fim de semana para garantir que tudo corra bem na semana seguinte. A instituição abre normalmente na próxima semana e os clientes podem sacar fundos até o limite do seguro de depósito.

Bancário sem seguro de depósito é loucura financeira. Não custa nada aos clientes e, se ficar sem, pode resultar na perda de cada dólar que você depositou. O melhor banco é aquele que possui seguro de depósito, mas é saudável o suficiente para que você nunca precise usá-lo. Infelizmente, falhas bancárias acontecem, portanto, leia como reagir quando seu banco falhar ou quando ele passar por uma fusão ou aquisição..

2. Taxas

As taxas são um fator enorme a considerar. Como as taxas geralmente dependem de seus hábitos bancários, vale a pena conhecer esses hábitos, além das taxas estáticas cobradas pelo banco. Por exemplo, saiba qual o saldo que você provavelmente manterá, quantos saques em ATM você fará e onde poderá fazê-los, quantos cheques você fará e, se você tiver uma conta poupança, como quanto você provavelmente manterá nele.

Por exemplo, uma pessoa pode ter uma conta corrente sem taxa porque mantém um mínimo de US $ 100 dentro dela, enquanto outra pessoa pode pagar taxas pesadas na mesma conta porque não pode manter o saldo mínimo. Lembre-se de que os bancos gostam de cobrar taxas de seus clientes, então leia as letras pequenas.

Algumas taxas a serem consideradas:

• Taxas mensais da conta (incluindo aquelas que podem ser acionadas por saldos baixos)
• Taxas de proteção a descoberto
• Taxas de cheques devolvidos (também conhecidas como taxa insuficiente de fundos, ou NSF)
• Taxas de uso do caixa eletrônico
• Taxas de atraso no pagamento de produtos para empréstimos

3. Requisitos de Saldo

Como mencionado acima, alguns bancos têm requisitos mínimos de saldo que podem gerar taxas. Existem três tipos principais de requisitos de saldo:

• Saldo médio mensal. Seu saldo deve estar acima de um determinado requisito, em média, ao longo do mês. Seu saldo pode ficar abaixo da média temporariamente sem gerar uma taxa.
• Saldo mínimo. Sua conta deve permanecer acima de um determinado nível para evitar multas ou garantir um benefício específico (como uma taxa de juros mais alta).
• Valor mínimo em economia. Alguns bancos, principalmente as cooperativas de crédito, podem exigir que você economize uma certa quantia ou então encerram sua conta.

Alguns bancos não terão esses requisitos de saldo ou você poderá negociá-los. Seja qual for o caso, certifique-se de que qualquer requisito de saldo atenda às suas necessidades e não o atrapalhe..

4. Taxas de Juros

Outro fator a considerar é quanto de juros você pode ganhar em depósitos ou será cobrado em empréstimos. Idealmente, você deseja gerar uma alta renda de juros por meio de contas de poupança e certificados de depósito, mesmo que precise renunciar a outros benefícios para descobrir isso..

Por exemplo, um banco pode ter o melhor serviço de atendimento ao cliente da região, mas se as taxas de juros forem as mais baixas, convém passar para encontrar um acordo melhor. Da mesma forma, você pode considerar tolerar restrições extras se isso significa que você pode obter um nível máximo de interesse em seus depósitos. Dito isto, certifique-se de que, ao tolerar restrições ou mau atendimento ao cliente, você não incorra em taxas extras. Dependendo do saldo da sua conta, as taxas podem negar rapidamente a quantia de juros que você provavelmente ganhará.

Por fim, seu banco deve se adequar à sua situação atual. Por exemplo, se você deseja fazer um empréstimo, priorize um banco que ofereça taxas baixas de empréstimo. Depois que você pagar e não precisar mais de um empréstimo, vá para um banco que melhor se adapte às suas outras necessidades bancárias.

5. Tipos de contas oferecidas

Verifique se o seu banco oferece os tipos de contas que você precisa. Aqui estão quatro a serem considerados:

• Conta corrente. É aqui que você mantém o dinheiro que paga suas contas e compra suas compras, e onde muitas pessoas retêm a maior parte de seus fundos. As contas correntes geralmente oferecem um cartão de débito, a capacidade de emitir cheques, depósito automático e a capacidade de transferir fundos para outras contas, tanto dentro do banco quanto para um banco externo. Os planos de pagamento automático de contas on-line também podem estar disponíveis, especialmente nos bancos maiores e on-line.
• Conta poupança. É aqui que muitas pessoas mantêm seu fundo de emergência. Como o dinheiro em uma conta poupança se destina a permanecer em aberto, você não precisa se preocupar tanto com problemas de acessibilidade. De fato, a maioria das contas de poupança limita o número de saques que você pode fazer para seis por mês. Essas contas geralmente oferecem uma taxa de juros mais alta do que as contas correntes padrão.
• Conta do mercado monetário. Uma conta no mercado monetário é como misturar uma conta corrente e uma poupança. Você obtém uma taxa de juros mais alta, mas ainda tem a capacidade de amortizar cheques do saldo da conta, embora o número de cheques que você pode efetuar ou debitar compras que você possa fazer seja normalmente limitado a um determinado número por mês.
• Conta corrente de recompensas. Esse é um tipo diferente de conta corrente. Existem requisitos específicos que você deve atender todos os meses para obter uma alta taxa de juros, como um determinado número de compras com cartão de débito, depósitos ou transferências ACH. A taxa de juros das recompensas geralmente é limitada aos primeiros US $ 25.000 que você depositou no banco. Uma popular conta corrente on-line com recompensas em dinheiro é a PerkStreet Financial.

6. Tipos de produtos financeiros disponíveis

Existem dois tipos principais de produtos financeiros disponíveis na maioria dos bancos: empréstimos e ativos geradores de renda. Bancos maiores oferecerão uma variedade maior de cada tipo de produto, mas isso não significa necessariamente um acordo melhor. Aqui estão alguns exemplos de produtos por tipo e o que procurar.

Empréstimos:

• Empréstimo de carro (novo ou usado). Verifique baixas taxas de juros, taxas de originação e multas por pré-pagamento. Além disso, considere os vários termos do empréstimo e como eles atendem às suas necessidades. Normalmente, você pode encontrar taxas baixas de carros novos com facilidade, mas as tarifas de carros usados ​​não são anunciadas com tanta frequência.
• Crédito à habitação. Verifique baixas taxas de juros, taxas ou pontos de originação, custos de fechamento e multas por pré-pagamento. Além disso, considere os tipos de hipotecas disponíveis (por exemplo, fixa versus variável e 30 anos vs. 15 anos).
• Linha de crédito de capital próprio ou empréstimo de capital próprio. Verifique baixas taxas de juros, taxas ou pontos de origem, multas por pagamento antecipado e custos de fechamento.
• Cartões de crédito. Verifique as taxas de juros (ou seja, os melhores cartões de crédito APR com juros baixos), se você possui um saldo e os programas de recompensas (ou seja, os melhores cartões de crédito em espécie). Lembre-se de sempre usar cartões de crédito e recompensas com sabedoria para evitar dívidas desnecessárias.

Produtos de crescimento de ativos:

• Contratos de aposentadoria individuais (tradicional IRA ou Roth IRA) e contas de corretagem. Verifique a variedade e as taxas de investimento. Você pode investir em fundos mútuos, ações e títulos individuais e outras classes de ativos? Quão diversas são as opções de fundos mútuos? Quanto custa para fazer negócios? Existem comissões adicionais cobradas em sua compra, como cargas de front-end em fundos mútuos? Qual é a taxa mensal ou anual da conta e se baseia em uma porcentagem de seus ativos? Os bancos, ao contrário dos corretores de desconto on-line, podem oferecer um serviço personalizado personalizado quando se trata de seus investimentos, mas lembre-se de que você pagará por isso.
• Certificados de depósito. Verifique se há altas taxas de juros e diferentes comprimentos de CD. Idealmente, o banco possui taxas altas por vários períodos (3 meses, 6 meses, 12 meses, 24 meses, 60 meses), para que você possa construir uma escada de CD. Verifique também quais são as multas que você terá pela retirada antecipada de fundos de CD, se houver.

Nos dois conjuntos de produtos, esteja ciente de todas as taxas e manutenção anual que lhe serão cobradas ou podem ser cobradas, bem como dos limites ou restrições que você deve cumprir. Nunca assuma que você deve permanecer no mesmo banco para cada produto financeiro que possui. Se conseguir uma taxa melhor em uma hipoteca em outro banco, faça-o. Não fique no seu banco por causa do relacionamento que você tem com eles.

7. Atendimento ao Cliente, Disponibilidade e Outros Serviços

O atendimento ao cliente pode fazer ou quebrar sua experiência com um banco. O serviço horrível pode afastar você mesmo das melhores taxas de juros e custar tempo e dinheiro. Pesquise revisões on-line e pergunte a seus amigos se eles fizeram negócios com o banco no qual você está interessado. Se você começar a ver uma tendência em uma direção negativa, talvez seja melhor procurar outro lugar..

Um grande contribuinte para o bom atendimento ao cliente é a acessibilidade dos representantes. Isso é parcialmente determinado pelo tipo de banco com o qual você está lidando. Não será fácil chegar a um banco com um local na sua área do outro lado da cidade, ou pode ser difícil passar pelo telefone. Dito isto, embora um banco em cada esquina possa oferecer um bom serviço ao cliente quando você entra, o serviço pelo número 1-800 pode ser completamente miserável. Considere se você deseja um atendimento ao cliente “ao vivo” para o qual dirige ou se prefere falar ao telefone. Em seguida, considere o quão acessíveis eles são através de qualquer método.

Se você trabalha com um banco on-line ou com um banco que não pode acessar facilmente, as opções de serviço disponíveis on-line ou por telefone se tornam críticas. Você ficará preso em uma árvore telefônica por horas antes que alguém atenda sua ligação ou atenda ao primeiro toque? Além disso, como você se sente sobre a terceirização? Muitos bancos maiores e alguns bancos on-line terceirizaram o atendimento a países como a Índia para economizar dinheiro. Se você tem uma opinião forte sobre isso, é melhor descobrir antes de abrir uma conta.

8. Serviços a procurar

Fora do atendimento ao cliente, você precisa saber se um banco oferece:

• Acesso a operações bancárias via Internet. Isso deve ser padrão. Se você não conseguir verificar os saldos da sua conta online, vá para outro banco. Dito isto, organizar transferências, visualizar cheques que você escreveu e o pagamento automático de contas podem não ser oferecidos on-line por muitos pequenos bancos comunitários ou cooperativas de crédito. A plataforma on-line pode estar desatualizada e não ser amigável.
• Extratos eletrônicos. O banco insiste em enviar extratos para você ou você pode receber um email mensal com um link para seu extrato? Essa é uma indicação rápida de quão progressivo é o banco e de quão bom é provável que seus outros recursos bancários on-line sejam.
• Pagamentos automáticos. Isso também é conhecido como pagamento automático de contas. Seu banco poderá pagar diretamente sua conta de serviços públicos e existe um custo para usar este serviço?
• Depósito direto. Ter seu salário depositado eletronicamente em sua conta bancária é padrão na maioria das instituições bancárias. Mas quão bem o sistema funciona? Uma boa fonte para essas informações pode ser a revisão on-line.
• Transferências bancárias. Você pode transferir fundos nacional e internacionalmente? Quais taxas estão envolvidas?
• Cheques bancários. Muitas transações financeiras grandes, como o fechamento de uma casa, exigem um cheque administrativo com uma quantia verificada, destinatário impresso e marca d'água no cheque. O banco oferece esse serviço? Em caso afirmativo, quanto eles cobram?
• Reembolsos em caixas eletrônicos. Se você viaja muito e usa dinheiro, será cobrada uma taxa “fora da rede”. O banco reembolsa todas essas taxas, algumas delas, ou nenhuma??

A maioria dos bancos oferecerá a maioria das opções acima, mas as estruturas de custos podem variar bastante. Um cheque administrativo em uma cooperativa de crédito, por exemplo, pode custar US $ 4, mas do outro lado da rua no banco nacional custa US $ 12. Se você raramente usa cheques bancários, essa diferença não é grande coisa, mas se você os usar regularmente, as taxas mais altas serão adicionadas rapidamente. Da mesma forma, alguns sistemas de pagamento de contas são gratuitos para todos os clientes, enquanto outros têm uma taxa mensal ou exigem que você tenha uma conta premium.

Segurança bancária e roubo de identidade

Um grande fator constante na mídia é a segurança bancária em relação às suas informações pessoais. Parece que todo mês a infraestrutura tecnológica de outro banco é comprometida e milhares de informações pessoais de clientes são roubadas.

Embora a sofisticação da segurança de um banco seja definitivamente importante, não pese muito esse fator. A verdade é que nenhum banco é "à prova de hackers". Suas informações pessoais estão constantemente em risco e, em algum momento, um dos bancos, varejistas ou entidades governamentais com as quais você lida provavelmente terá dados roubados.

O mais importante é como o seu banco reage quando as informações pessoais são roubadas ou comprometidas. Eles ficam à margem por uma semana enquanto a mídia relata o "desastre"? Ou eles reagem rapidamente ao fechar contas, encerrar transações não autorizadas e emitir um novo número de conta? Além disso, você recebe uma ligação ou texto sempre que algo suspeito acontece com sua conta?

Palavra final

A importância de escolher um banco não deve ser subestimada. Mas selecionar o caminho certo pode ter tanto a ver com seus hábitos bancários e preferências pessoais quanto com os atributos individuais do banco, como tarifas baixas, ótimo atendimento ao cliente ou altas taxas de juros nas contas. Primeiro, identifique o que é mais importante para você em relação aos tipos de contas que você deseja, produtos e nível de serviço de que precisa e como gosta de se comunicar com seu banco. Os pontos acima podem fornecer um esboço para que você considere seu próprio comportamento, bem como como um banco específico pode se encaixar nele.

Depois de identificar o que deseja em seu banco, comece a revisar suas opções. Visite sites de bancos, converse diretamente com um representante de cada banco que você está considerando e analise suas prioridades com eles. Depois de restringir ainda mais essa lista, consulte as avaliações on-line e pergunte a amigos ou familiares se eles têm alguma experiência com os bancos em questão. Siga este protocolo para mudar para um banco que poupa dinheiro e oferece uma experiência sem dor de cabeça.

O que você normalmente procura em um banco e qual você acabou escolhendo?