Como calcular seu patrimônio líquido pessoal - Definição e cálculos

Na maioria dos casos, este é um exercício bastante simples. O patrimônio líquido é determinado subtraindo seus passivos de seus ativos em um momento específico no tempo. Se você possui mais ativos do que passivos, possui um patrimônio líquido positivo. Se seu passivo sobrecarregar seus ativos, seu patrimônio líquido será negativo.

O objetivo é trabalhar em prol de um patrimônio líquido positivo, o que indica que você pode pagar todas as suas dívidas, se precisar, ou se já não tem dívidas. Dessa forma, o patrimônio líquido pode ser uma medida de sua saúde financeira e bem-estar..

Como determinar seu patrimônio líquido

Determinar o seu patrimônio líquido é bastante simples. Você lista e soma todos os seus ativos e todos os seus passivos. Em seguida, você subtrai seus passivos de seus ativos. Como determinar o seu patrimônio líquido é semelhante a tirar um instantâneo financeiro, você não considera sua renda anual, mas sim quanto dinheiro você tem "no banco" no momento. Se você deseja que seu patrimônio líquido seja maior, calcule-o imediatamente após depositar seu salário.

Abaixo, mostraremos como você pode calcular seu patrimônio líquido manualmente. Como alternativa, você pode usar o Capital Pessoal. Quando você sincroniza todas as suas contas, elas calculam automaticamente seu patrimônio líquido.

Ativos

Seus ativos podem ser definidos como tudo o que você possui e que possui valor monetário. Eles podem ser líquidos como uma conta corrente ou não líquidos como sua casa. Se um ativo é líquido, significa simplesmente que você não precisa vendê-lo primeiro para perceber seu valor monetário. Alguns exemplos gerais de ativos são:

O valor de mercado da sua casa.
O valor de mercado dos seus veículos.
O dinheiro em suas contas de investimento (incluindo contas de aposentadoria e contratos de seguro de vida).
O valor que você tem em suas contas correntes e de poupança, incluindo CDs e contas do mercado monetário.
Itens de valor notáveis que você possui, como obras de arte, móveis, jóias finas ou itens colecionáveis.

Como itens como obras de arte e jóias podem ser altamente subjetivos, inclua-os apenas como ativos se você os tiver avaliado profissionalmente ou tiver uma boa noção do que alguém pagaria por eles no mercado atual..

Passivo

Os passivos, diferentemente dos ativos, representam uma perda de recursos. Essas são obrigações que você deve pagar. Seu passivo total não é determinado pelos pagamentos mensais devidos, mas por toda a dívida que você deve. Exemplos de passivos incluem:

Hipotecas
Empréstimos de carro
Cartões de crédito
Empréstimos estudantis
Contas médicas pendentes
Impostos atrasados
Litígios e julgamentos contra você

Muitas pessoas acham que têm um patrimônio líquido negativo, principalmente devido a suas dívidas hipotecárias e empréstimos para automóveis. Dívidas no cartão de crédito e empréstimos para estudantes também têm um grande impacto no seu patrimônio líquido total. Caso em questão, os empréstimos estudantis que eu e meu marido temos são uma grande razão pela qual nosso patrimônio líquido é negativo no momento. Se você achar que seu patrimônio líquido é negativo devido a seus empréstimos para estudantes, convém pensar em refinanciar uma empresa como a SoFi.

Calculando seu patrimônio líquido

Depois de listar todos os seus ativos e passivos, você pode calcular seu patrimônio líquido subtraindo-os dos seus ativos. Aqui está um exemplo:

Ativos:

Valor de mercado doméstico: US $ 180.000
Valor de mercado do veículo 1: US $ 2.000
Valor de mercado do veículo 2: $ 15,000
IRA: US $ 7.000
401k: $ 11.000
Outras contas de investimento: US $ 5.000
Fundo de emergência: US $ 4.500
Economia de curto prazo: US $ 1.000
Verificação: $ 2.000
Outras contas bancárias: US $ 2.000

Total de ativos: $ 229.500

Passivo:

Hipoteca: $ 184.000
Empréstimo do veículo 2: US $ 10.000
Saldos totais do cartão de crédito: US $ 1.000
Empréstimos para estudantes: US $ 60.000

Total do Passivo: $ 255.000
Patrimônio líquido = $ 229.500 - $ 255.000 = -25.500

O patrimônio líquido aqui é negativo; essa pessoa deve US $ 25.500 a mais do que vale a pena em termos monetários.

Melhorando suas finanças com a ajuda do patrimônio líquido

Seu patrimônio líquido é um instantâneo de onde você está financeiramente. Ele não oferece informações sobre fluxo de caixa ou sobre suas receitas e despesas mensais. Mas fornece informações sobre o quão bem você está cumprindo suas metas financeiras de longo prazo. Depois de determinar seu patrimônio líquido, você poderá ver com mais facilidade quais itens estão impedindo você.

No exemplo acima, parece que a casa diminuiu de valor; portanto, o valor de mercado é menor do que o proprietário deve ao empréstimo. Esperamos que essa situação seja sanada por um mercado imobiliário em recuperação.

Além disso, os empréstimos estudantis são uma grande responsabilidade para essa pessoa. Talvez examinar o orçamento mensal mais de perto possa render áreas a serem reduzidas e, assim, liberar fundos para dedicar a pagamentos extras de hipotecas, pagamentos de empréstimos a estudantes ou investimentos adicionais que possam compensar dívidas em um cálculo de patrimônio líquido. Ou poderia fazer sentido ajudar a pagar dívidas, obtendo uma renda adicional por meio de estratégias de investimento passivas ou um show paralelo como dirigir pelo DoorDash.

Uma olhada na declaração de patrimônio líquido também revela que o menos valioso dos carros é pago e, se vendido, pode realmente eliminar o que resta da dívida do cartão de crédito. Esse tipo de observação pode ajudá-lo a formular um plano para melhorar suas finanças e buscar um patrimônio líquido positivo.

Rastreando seu patrimônio líquido

Toda vez que você tira esse "instantâneo", observe o progresso que fez. Calcule seu patrimônio líquido no mesmo dia de cada mês ou trimestre. Ao fazer isso ao mesmo tempo, você pode comparar maçãs com maçãs e usar os resultados. Por quê? Os padrões do seu orçamento mensal interferirão. Você pode ter mais dinheiro no início de um mês com um cheque de pagamento recém-recebido do que no meio de outro mês depois de gasto com o pagamento de contas. Em vez de obter uma verdadeira medida do seu progresso, você acaba com um resultado distorcido que não pode ajudá-lo a avaliar sua situação financeira geral.

Designe um dia específico a cada mês ou trimestre como seu "dia de patrimônio líquido". Acompanhe e registre seu patrimônio líquido ao longo do tempo (você pode eventualmente fazer um gráfico) ou use uma ferramenta gratuita como o Mint.com. Essa prática pode ser usada para avaliar regularmente sua saúde financeira e garantir que você esteja no caminho certo para atingir suas metas.

Palavra final

Calcular e acompanhar regularmente o patrimônio líquido é apenas um item importante na sua caixa de ferramentas financeiras. Complemente os check-ups de patrimônio líquido com análise de orçamento e software de rastreamento e tenha um plano financeiro que incorpore objetivos financeiros de curto e longo prazo, como comprar uma casa e se aposentar. Faça um orçamento com o Tiller ou o Personal Capital para atingir esses objetivos e utilize verificações de patrimônio líquido para garantir que você esteja no caminho certo para alcançá-los.

Lembre-se de que o patrimônio líquido, embora seja um indicador valioso, não fornece a profundidade das informações necessárias para avaliar completamente sua situação financeira. Alguém que tem muitas dívidas com empréstimos a estudantes com juros baixos, por exemplo, pode estar em uma situação financeira muito melhor do que alguém com metade da dívida com cartão de crédito com juros altos, embora seus valores líquidos relativos possam indicar o contrário.

Você sabe qual é o seu patrimônio líquido? Como você está usando esse número para rastrear e melhorar sua saúde financeira?