Como corrigir erros no seu relatório de crédito gratuitamente

No entanto, o estudo também teve boas notícias. Quando os consumidores que encontraram erros os disputaram com as agências de crédito, quatro em cada cinco conseguiram alterar seus relatórios de crédito. Cerca de 1 em cada 10 consumidores viu sua pontuação de crédito mudar como resultado, e 1 em cada 20 conseguiu aumentar sua pontuação em pelo menos 25 pontos - o suficiente para obter melhores taxas de empréstimos no futuro.

Este estudo mostra claramente como é importante verificar regularmente o seu relatório de crédito e contestar as imprecisões encontradas. Aqui está o que você precisa saber sobre os tipos de erros que você pode encontrar no seu relatório de crédito, como eles podem machucá-lo e como corrigi-los.

Tipos de erros nos relatórios de crédito

Existem vários tipos de erros que podem aparecer no seu relatório de crédito, maiores e menores. Erros comuns incluem:

Nome, endereço ou números de conta incorretos
Contas ausentes (contas de crédito que você possui que não aparecem no relatório)
Contas encerradas listadas como abertas
Contas que não são suas (como dívidas pertencentes a um ex-cônjuge)
Uma única conta que aparece mais de uma vez
Uma conta aberta que mostra o saldo ou limite de crédito incorretos
Informações de pagamento imprecisas (como um pagamento pontual listado com atraso)
Uma conta listada como "fechada pelo concedente" quando você a fechou
As informações negativas do seu relatório estão desatualizadas (a maioria das informações negativas, como pagamentos em atraso, deve desaparecer do seu relatório de crédito após sete anos - a exceção é a falência, que permanece no seu relatório por 10 anos)

Como ocorrem os erros

Os erros podem aparecer no seu relatório de crédito de várias maneiras. Possíveis fontes de erros incluem:

Inconsistências em seu nome. Às vezes, ocorrem problemas porque você solicitou contas usando nomes ligeiramente diferentes, como "Michael Smith" e "Mike Smith", ou usou seu nome de nascimento em um aplicativo e seu nome de casada em outro. Inconsistências menores como essa podem resultar em seu relatório de crédito contendo informações que são realmente de outra pessoa cujo nome é semelhante ao seu. É por isso que é melhor usar exatamente o mesmo nome e a inicial do meio sempre que você solicitar crédito.
Credores que não fornecem informações. A maioria dos bancos e lojas de departamento que emitem cartões de crédito informa as informações de sua conta às agências de crédito. No entanto, os credores não são obrigados a fazer isso, e alguns deles optam por não fazê-lo. Se você tiver contas de crédito que não estão sendo relatadas, os credores podem negar um empréstimo, porque você parece ter um arquivo de crédito "insuficiente". Você pode lidar com esse tipo de erro solicitando que seus credores comecem a relatar suas informações para as agências de crédito ou movendo sua conta para outro provedor que faça isso automaticamente.
Erros de escritório. Erros acontecem. Às vezes, quando você solicita crédito usando um formulário manuscrito, a pessoa que o transcreve digita seu nome, endereço ou Número de Segurança Social (SSN) incorretamente, ou você digita um erro de digitação ao inserir essas informações online. Em outros casos, você envia um pagamento por empréstimo ou cartão de crédito e alguém do banco aplica acidentalmente na conta errada. Ou um credor pode acidentalmente relatar informações em uma de suas contas duas vezes, fazendo parecer que você tem mais dívidas ou linhas de crédito abertas do que você.
Roubo de identidade. A maioria dos problemas com o seu relatório de crédito é devido a erros honestos. No entanto, às vezes os erros aparecem por causa do roubo de identidade - alguém usa deliberadamente o seu nome para pedir dinheiro emprestado e pagar a conta. Se você vir contas que não se lembra de abrir ou endereços onde nunca morou, é um sinal de aviso de que ladrões de identidade podem estar trabalhando. É especialmente importante esclarecer esses erros e esclarecer as coisas antes que os ladrões causem ainda mais danos.

Dica profissional: Proteja-se contra roubo de identidade inscrevendo-se em uma empresa como a Lifelock. O Lifelock monitorará proativamente quaisquer ameaças em potencial à sua identidade. Se suas informações pessoais estiverem comprometidas, o Lifelock trabalhará para resolver quaisquer problemas.

Por que os erros são prejudiciais

Erros no seu relatório de crédito podem prejudicá-lo de duas maneiras. Primeiro, eles podem diminuir sua pontuação de crédito, o que afeta sua vida de mais maneiras do que você imagina. Ter uma baixa pontuação de crédito pode prejudicar suas chances de:

Sendo aprovado para um empréstimo
Obter uma boa taxa de juros ou condições favoráveis em um empréstimo
Alugando um apartamento (os proprietários costumam verificar seu crédito para ver se é provável que você pague o aluguel a tempo)
Conseguir um emprego (os empregadores às vezes usam verificações de crédito para eliminar candidatos não confiáveis)
Obter autorização de segurança se você se candidatar a um cargo no governo que exige isso
Encontrar uma apólice de seguro de automóvel acessível (motoristas com pouco crédito têm maior probabilidade de se envolver em acidentes)

Ainda mais sério, os erros no seu relatório de crédito geralmente são um sinal de roubo de identidade. Roubar sua identidade pode prejudicar seu crédito, custar dinheiro por contas que não foram acumuladas, prejudicar suas chances de emprego e, em casos extremos, até prender você por crime de outra pessoa..

Tentar restaurar sua identidade após ser roubada pode ser um processo caro, demorado e extremamente estressante. E quanto mais o roubo ocorrer, maior será o aborrecimento e as despesas. É por isso que vale a pena pegar casos de roubo de identidade e cortá-los pela raiz o mais rápido possível antes que possam causar muito dano.

Localizando e corrigindo erros

Se houver um erro no seu relatório de crédito, vale a pena capturá-lo e corrigi-lo o mais rápido possível. A boa notícia é que a correção de um erro não custa um centavo, apesar de demorar um pouco de tempo e esforço. Veja como fazê-lo.

Etapa 1: verifique seu relatório de crédito

Você não pode corrigir erros no seu relatório de crédito se não souber sobre eles; portanto, a primeira etapa do processo é verificar seu relatório de crédito. Você pode obter um relatório de crédito anual gratuito de cada uma das três principais agências de crédito, visitando AnnualCreditReport.com. Você pode obter todos os três relatórios de crédito de uma só vez ou escaloná-los ao longo do ano, verificando um relatório de crédito a cada quatro meses. Como é provável que qualquer erro que apareça em um relatório de crédito esteja nos outros dois, escalonar seus relatórios é uma excelente maneira de detectar erros rapidamente antes que eles se tornem um problema. Experian oferece instantâneos mais frequentes: um relatório de crédito gratuito a cada 30 dias.

Além desses relatórios gratuitos, você tem direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, se algo sugerir que há um problema com seu crédito. Você pode solicitar uma cópia gratuita se recusar um empréstimo, um emprego ou uma apólice de seguro devido a algo no seu relatório de crédito. Você também pode obter uma cópia gratuita se colocar um alerta de fraude em seu arquivo de crédito, indicando que suspeita que você foi vítima de roubo de identidade. Por fim, você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório uma vez por ano, se estiver desempregado e planejando iniciar uma pesquisa de emprego em 60 dias.

Quando você receber seu relatório, veja algumas coisas:

Suas informações pessoais. Isso inclui seu nome, endereço, data de nascimento e SSN.
Contas abertas. Verifique se todas as contas de crédito que você possui estão no seu relatório de crédito e se todas as contas listadas no seu relatório são realmente suas. Além disso, verifique se as informações da conta estão corretas. Isso inclui o nome do credor, número da conta, limite de crédito e histórico de pagamentos, incluindo pagamentos em atraso.
Contas Fechadas. Verifique as mesmas informações da conta para todas as contas listadas no seu relatório de crédito como fechadas. Além disso, verifique se as informações sobre quando a conta foi encerrada e quem a fechou - você ou o credor - são precisas.
Informação Negativa. Procure informações negativas em sua conta, como julgamentos, gravames, contas enviadas a cobranças ou falências. Se alguma dessas informações for imprecisa, é um problema óbvio. Mas também é um problema se as informações estiverem desatualizadas. Julgamentos, gravames e cobranças devem desaparecer do seu relatório de crédito após sete anos e as falências desaparecem após 10.
Consultas sobre crédito. Seu relatório de crédito também mostra consultas de crédito ou todas as vezes que alguém examinou seu relatório. Isso pode aparecer porque você verificou seu próprio crédito, solicitou um empréstimo ou solicitou algo mais que envolva uma verificação de crédito, como um emprego ou apólice de seguro. Se você vir consultas de crédito durante um período em que não fez nada disso, isso pode ser um sinal de roubo de identidade.

Se algum desses detalhes estiver errado em um dos seus três relatórios de crédito, é uma boa ideia verificar os outros dois e ver se o erro também aparece lá. Nesse caso, você pode entrar em contato com as três agências de crédito e corrigi-lo em todos os seus relatórios de uma só vez..

Etapa 2: Reunir Evidências

Se você encontrar alguma informação no seu relatório de crédito que deseja corrigir, precisará de alguma evidência de que a informação está incorreta. Dependendo do erro, isso pode incluir extratos bancários, extratos de cartão de crédito, documentos de empréstimo ou sua certidão de nascimento. Por exemplo, se seu ex-cônjuge estiver listado incorretamente em uma de suas contas, obtenha uma cópia do decreto de divórcio. O fornecimento de cópias desses documentos para fazer backup de sua reivindicação tornará mais rápido e fácil para os investigadores da agência de crédito confirmarem que o erro que você está apontando realmente é um erro.

Se você acredita que o erro encontrado é devido a um possível roubo de identidade, é uma boa ideia fornecer um documento para fazer backup dessa reivindicação. Faça uma reclamação no IdentityTheft.gov e obtenha uma cópia do seu relatório para enviar à agência de crédito. Se você registrou um relatório policial sobre o roubo de identidade, obtenha uma cópia dele também.

Etapa 3: disputar o erro

Não custa nada contestar um erro no seu relatório de crédito e você pode fazê-lo quantas vezes for necessário. Cada uma das principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - possui seu próprio formulário on-line para esse fim. Você também pode contestar um erro por telefone ou correio tradicional usando o número de telefone ou endereço fornecido no site da agência. Se você optar por registrar sua disputa por correio, certifique-se de usar correio certificado e solicitar um recibo de retorno para poder provar que a agência de crédito recebeu sua reclamação.

Qualquer que seja o método escolhido para registrar sua disputa, esteja preparado para fornecer as seguintes informações:

Seu nome, data de nascimento e SSN.
Seu endereço atual e qualquer outro endereço em que você viveu nos últimos dois anos.
Uma cópia ou digitalização (não o original) de um documento de identidade emitido pelo governo, como sua carteira de motorista ou passaporte.
Uma cópia de um extrato bancário ou fatura de serviços públicos mostrando seu nome e endereço atual.
Uma lista de todos os itens do seu relatório de crédito que você está contestando. Identifique claramente cada item, explique por que está errado, forneça cópias ou digitalizações (novamente, não os originais) de todos os seus documentos de suporte e peça para que o item incorreto seja corrigido ou removido. Se você estiver fazendo sua disputa por correio, pode ser útil incluir uma cópia do seu relatório de crédito com os itens incorretos circulados.

Se você não tiver certeza de como formular sua reclamação, poderá encontrar exemplos de cartas nos sites da FTC e do Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB). Guarde uma cópia da sua carta para seus arquivos, bem como os originais de todos os documentos comprovativos que você anexa.

Etapa 4: entre em contato com o credor

Depois de entrar em contato com a agência de crédito, a FTC e a CFPB recomendam também entrar em contato com o credor que primeiro relatou as informações imprecisas à agência de crédito para que eles saibam que você está contestando. Essa empresa às vezes é conhecida como "empresa de móveis" ou "fornecedor". Envie a esta empresa uma carta contendo as mesmas informações que você forneceu à agência de crédito e anexe os mesmos documentos comprovativos.

Tanto o FTC quanto o CFPB oferecem cartas de amostra que você pode usar ao entrar em contato com um credor. Em sua carta, solicite ao fornecedor que o "cc" lhe seja enviado em qualquer correspondência que enviar ao departamento de crédito. Dessa forma, você saberá se o credor concordou em corrigir o erro ou continua relatando as mesmas informações.

Alguns especialistas sugerem que você pode economizar tempo entrando em contato com a empresa de móveis antes de registrar sua disputa na agência de crédito. Tudo o que a agência de crédito pode realmente fazer em sua investigação é informar o credor sobre o erro; portanto, ir diretamente ao credor economiza um passo.

No entanto, se o erro no seu relatório de crédito for um erro relacionado à identidade, como um nome ou endereço incorreto, provavelmente ele se originou na própria agência de crédito. Nesse caso, você obterá resultados mais rápidos indo primeiro à agência. É provável que você obtenha uma resolução mais rápida com esse tipo de problema, já que a agência pode corrigir seu próprio erro sem precisar procurar outras pessoas.

Você também deve verificar as outras duas versões do seu relatório de crédito, se ainda não o fez, para garantir que o erro não apareça lá também.

Etapa 5: aguardar uma resposta

Na maioria dos casos, a agência de crédito é obrigada a investigar sua reclamação dentro de 30 dias. Nos cinco dias seguintes, ele deve fornecer uma cópia dos resultados por escrito. Este aviso deve incluir o nome completo, endereço e número de telefone da empresa de móveis, caso você ainda não o conheça. A agência também deve enviar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, se ele mudar como resultado da disputa.

A empresa de móveis também tem 30 dias para investigar sua disputa. Se o credor concordar com você quanto a um erro, ele reportará as informações corrigidas de volta ao bureau dentro desse prazo. Também o reportará às outras duas agências de crédito, para que possam corrigir seus registros. Se considerar as informações precisas, não corrigirá o erro, mas ainda deverá notificar o departamento sobre sua disputa.

No entanto, a agência de crédito e o fornecedor não precisam investigar sua disputa, se a considerarem "frívola". Isso pode acontecer porque:

Você enviou informações imprecisas ou incompletas em sua disputa
Você tentou várias vezes contestar o mesmo erro sem fornecer novas informações
Você está tentando reivindicar que todo o seu relatório de crédito está errado sem fornecer nenhuma prova

Se o departamento considerar sua disputa frívola, deve informar isso em cinco dias e explicar o motivo. Se isso acontecer, você pode tentar enviar a disputa novamente com informações novas ou corrigidas para fazer backup de suas reivindicações.

Etapa 6: Revise os Resultados

Disputar um erro no seu relatório de crédito nem sempre funciona. Às vezes, a empresa de móveis continua a insistir que as informações relatadas estão corretas. Se isso acontecer, você pode solicitar à agência de crédito que inclua uma nota no seu arquivo de crédito informando que você contestou o item. Você também pode solicitar à agência de crédito que forneça uma cópia desta declaração para qualquer pessoa que tenha visualizado seu relatório de crédito recentemente, embora normalmente haja uma taxa por esse serviço.

Mesmo se a empresa fornecedora concordar em corrigir o erro, pode demorar um pouco para que a alteração apareça no seu relatório de crédito. Depende de quando o credor envia suas informações para a agência de crédito e quando a agência atualiza seus registros. Se você verificar novamente o seu relatório de crédito em quatro meses e o erro ainda não tiver sido corrigido, entre em contato novamente com o departamento de crédito e a empresa de fornecimento para garantir que eles tenham as informações corretas.

Depois que seu relatório de crédito for corrigido, a agência de crédito deverá enviar uma cópia atualizada para quem verificou seu crédito nos últimos seis meses. Se você estiver procurando um emprego, pode solicitar à agência de crédito que envie seu relatório atualizado para quem visualizou seu arquivo nos últimos dois anos.

Se você não estiver satisfeito com o resultado da sua disputa - se demorou muito, os investigadores foram grosseiros ou você não conseguiu corrigir um erro legítimo - você pode registrar uma reclamação on-line no CFPB. Explique o problema da maneira mais clara e completa possível, observando se o departamento de crédito ou a empresa de móveis o causou. O CFPB transmitirá sua reclamação à empresa e informará como ela responde.

Dica profissional: Se sua pontuação de crédito foi afetada por imprecisões no seu relatório de crédito, verifique se inscreva-se no Experian Boost. É gratuito e dará um impulso imediato à sua pontuação de crédito, usando o histórico de pagamentos de suas contas de serviços públicos.

Palavra final

A correção de um erro no seu relatório de crédito pode ser um processo longo e às vezes frustrante, especialmente se você demorar várias rodadas para enviar sua disputa com novas informações. No entanto, esse é mais um motivo para não adiar a introdução. Quanto mais rápido você relatar um erro, mais cedo poderá corrigi-lo e menos danos poderá causar à sua pontuação de crédito.

No entanto, isso não significa que você deve contestar todas as informações negativas no seu relatório de crédito, na esperança de alterá-las. Se as informações negativas forem precisas, sua reivindicação será quase certamente descartada como frívola. Você só estará desperdiçando seu tempo e as agências de crédito.

A única coisa que pode remover informações negativas precisas do seu relatório de crédito é tempo. Inquéritos difíceis desaparecem do seu relatório de crédito após dois anos, contas atrasadas e não pagas após sete e falências após 10. Portanto, desde que você esteja usando o crédito com responsabilidade, certamente aumentará sua pontuação de crédito ao longo do tempo..

Você já encontrou um erro no seu relatório de crédito? Se você fez, como foi resolvido?