Como usar cartões de crédito de transferência de saldo de 0% com responsabilidade

No entanto, para algumas pessoas, há uma maneira de deixar de pagar essas taxas mais altas, pelo menos temporariamente. Se você tiver a sorte de obter uma oferta para uma transferência de saldo com juros zero, poderá transferir sua dívida do seu cartão atual de juros altos para um novo cartão e não pagar nenhum interesse por um ano e um metade. Isso lhe dará um pouco de espaço no seu orçamento para que você possa pagar a dívida mais rapidamente.

Se você é um dos muitos americanos que caíram na armadilha da dívida no cartão de crédito, há uma certa ironia agradável nisso. Certamente, os cartões de crédito levaram você a essa bagunça - mas o cartão de crédito certo pode ajudá-lo a sair.

Como funcionam as transferências de saldo zero de juros

Uma transferência de saldo é exatamente o que parece: mover o saldo de um cartão de crédito para outro. Pode ser um cartão de crédito novinho em folha ou já existente, desde que seja emitido por um banco diferente do primeiro cartão. Na verdade, você está usando o segundo cartão para pagar o primeiro.

Basta ligar para o banco ou fazer login na sua conta e informar que deseja transferir um saldo. Pode demorar algumas semanas para a transferência passar, então você precisará continuar pagando o primeiro banco até o segundo notificar que a transferência está concluída.

Você pode transferir um saldo para praticamente qualquer cartão de crédito, já que os bancos sempre ficam felizes em pagar seus juros, em vez de seus concorrentes. No entanto, um juros zero transferência de saldo é uma oferta especial. Em um esforço para atrair novos clientes, os bancos às vezes oferecem a eles uma taxa de juros temporária de 0% ao transferir um saldo para um novo cartão. Você pode encontrar exemplos de cartões de crédito com ofertas sem juros no NerdWallet e no Credit Karma.

Quanto você pode economizar

Transferir um saldo não é a mesma coisa que pagar. Você ainda deve exatamente a mesma quantia em dinheiro no segundo cartão que no primeiro. No entanto, você terá uma pausa de vários meses durante os quais não precisará pagar juros sobre essa dívida, pelo menos durante o período introdutório. Dependendo do tamanho da dívida e da taxa de juros do cartão antigo, isso pode gerar grandes economias.

Por exemplo, digamos que você deva US $ 3.000 em um cartão de crédito com uma taxa de juros de 17% APR. Seu pagamento mensal mínimo nesta dívida agora é de US $ 120. Se você pagar esse valor todo mês, levará 32 meses - em dois anos e meio - para pagar o saldo, e você acabará pagando mais de US $ 700 em juros. Mesmo se você dobrar o pagamento mensal, levará 14 meses para pagar e pagará cerca de US $ 325 em juros.

Agora, suponha que você transfira esse saldo para um cartão que não cobra juros por 15 meses. Mesmo se você puder pagar apenas o mínimo de US $ 120, você reduzirá o tempo de pagamento para 26 meses e economizará cerca de US $ 600 em juros. Se você dobrar esse pagamento para US $ 240 por mês, terá o pagamento integral pago em apenas 13 meses, antes que a taxa de juros de 0% termine, e não pagará juros..

Coisas a observar

Como todo grande negócio, as transferências de saldo sem juros vêm com um problema - várias, de fato. Antes de sair correndo para procurar um novo cartão que ofereça este acordo, eis algumas coisas que você precisa saber:

1. Eles não estão disponíveis para todos. De acordo com o NerdWallet, a maioria dos cartões de crédito que oferecem transferências de saldo com juros zero exige uma boa pontuação de crédito de pelo menos 690. Se sua classificação de crédito for menor que isso, provavelmente você estará em melhor situação com um empréstimo pessoal. Você pode usar o dinheiro para pagar seus cartões de crédito e depois pagar o empréstimo em parcelas.
2. Eles não são livres. As transferências de saldo podem economizar dinheiro a longo prazo, mas na verdade custam dinheiro antecipadamente. Quando você transfere um saldo para um novo banco, ele cobra uma taxa que geralmente é de cerca de 3% do saldo total. Então, se você transferir um saldo de US $ 3.000, deve US $ 90 imediatamente. No entanto, ao contrário de muitas outras taxas bancárias, as taxas de transferência de saldo não são limitadas, portanto podem chegar a 5%.
3. A quantidade é limitada. Se você abrir uma nova conta porque deseja transferir um saldo de US $ 10.000, pode ficar desapontado. O valor que você realmente pode transferir depende de quanto crédito seu novo banco está disposto a conceder a você - e isso é algo que você não pode saber até depois de solicitar a conta. Portanto, se o banco fornecer apenas uma linha de crédito de US $ 7.000, você ficará preso, deixando US $ 3.000 em sua conta antiga e com juros altos.
4. A taxa de juros é temporária. As ofertas de transferência de saldo com juros zero são válidas apenas por um período limitado, conhecido como período introdutório. Normalmente, isso ocorre entre nove e 18 meses após a abertura da conta. Quando esse período termina, o banco começa a cobrar juros - geralmente a uma taxa alta - em qualquer saldo restante. Por exemplo, se você conseguir pagar apenas US $ 2.000 do seu saldo de US $ 3.000 durante o período introdutório, os juros pagos pelo saldo de US $ 1.000 restantes poderão ser maiores do que a taxa paga no cartão original.
5. Pagamentos em atraso podem acabar com o negócio. A maioria das ofertas com juros zero inclui um aviso de impressão fina de que, se você estiver atrasado para fazer um pagamento, seu período com juros zero termina imediatamente. Se você perder um pagamento em apenas um dia, sua taxa de juros poderá disparar durante a noite para uma taxa de "multa" de até 30%. Isso tornará o saldo que você deixou muito mais difícil de pagar do que seria se tivesse ficado com o cartão original.
6. Novas compras não são isentas de juros. Uma oferta de transferência de saldo com juros zero não é a mesma coisa que um cartão de crédito com juros zero. Você não deve dinheiro à balança transferida, mas se usar seu novo cartão para fazer novas compras, pagará juros sobre elas. Alguns dos melhores cartões de transferência de saldo também oferecem uma TAEG de 0% para novas compras, mas geralmente essa oferta é boa apenas nos primeiros seis meses. E, é claro, todas as compras que você fizer com seu novo cartão são adicionadas ao valor total da dívida que você precisa pagar.
7. Pode afetar sua pontuação de crédito. Fazer uma transferência de saldo não prejudica sua pontuação de crédito, pois o valor que você deve permanece exatamente o mesmo. No entanto, a solicitação de um novo cartão de crédito para aproveitar uma oferta de transferência de saldo diminui sua pontuação de crédito. Fazer isso uma vez não é grande coisa, mas se você tentar repetir o truque para poder mover seu saldo novamente quando a taxa introdutória expirar, os credores começarão a vê-lo como um risco de crédito ruim. Por outro lado, se você aproveitar uma transferência de saldo sem juros para pagar agressivamente sua dívida, isso melhorará sua pontuação de crédito.

Maneiras de usar transferências com saldo zero de juros

Nos dias inebriantes do início do século XXI, quando as taxas de juros ainda eram altas e o crédito era livre, alguns blogueiros de finanças inteligentes descobriram como combinar esses dois fatos para ganhar dinheiro às custas das empresas de cartão de crédito. Eles usaram transferências de saldo com juros zero para emprestar dinheiro e depositaram o dinheiro em uma conta poupança com juros altos, ganhando de 4% a 5%. Então, pouco antes do término do período introdutório, eles retiravam o dinheiro do banco e pagavam o empréstimo, embolsando todos os juros que haviam ganho nesse meio tempo..

Essa prática astuta, chamada arbitragem de cartão de crédito, sempre foi complicada, exigindo atenção cuidadosa aos detalhes. Hoje em dia é mais ou menos impossível. As ofertas com juros zero são muito mais difíceis de obter, e as contas bancárias que pagam mais de 1% a 2% são praticamente desconhecidas. Nessas taxas, é quase impossível gerar juros suficientes para cobrir o custo da taxa de transferência de saldo.

No entanto, ainda é possível usar transferências de saldo com juros zero para sua vantagem. Emprestar dinheiro sem juros pode dar a você a margem de manobra financeira necessária para pagar outras dívidas. Também pode fornecer dinheiro de emergência muito necessário.

Saldar outras dívidas

A maneira mais óbvia de usar uma oferta sem juros é transferir um saldo de outro cartão de crédito. O pagamento de dívidas no cartão de crédito é muitas vezes desafiador devido às altas taxas de juros que muitos cartões cobram. Mesmo que você pare de usar o cartão para fazer novas compras, grande parte do pagamento de cada mês é consumida pelos juros sobre o saldo que você já acumulou. A transferência do saldo para um cartão de juros zero permite que você pague todo o seu pagamento com sua dívida, para que você possa liquidá-lo mais rapidamente.

No entanto, a dívida do cartão de crédito não é o único que você pode pagar com uma transferência de saldo. Alguns bancos também permitem transferir dívidas de empréstimos para estudantes, empréstimos para automóveis, linhas de crédito para aquisição de imóveis residenciais e outras compras feitas a crédito, como móveis ou eletrodomésticos.

Geralmente, esse processo envolve o uso de uma verificação de transferência de saldo, também conhecida como verificação de acesso. Eles funcionam como cheques normais, mas, em vez de sacar em sua conta bancária, eles sacam fundos da sua nova conta de cartão de crédito para pagar sua outra dívida. Você tem de nove a 18 meses para pagar o saldo, sem juros.

Usar transferências de saldo dessa maneira é arriscado, no entanto. Se você não conseguir pagar o saldo total durante o período de juros zero do cartão, os juros que você paga pelo restante aumentam para uma nova taxa mais alta - provavelmente muito mais alta do que o que você estava pagando no empréstimo que você iniciou com.

De acordo com o Value Penguin, a taxa de juros média de um empréstimo de carro de cinco anos é de cerca de 4%. O Departamento de Educação diz que as taxas de juros para empréstimos estudantis variam de 3,76% a 8,5%. Por outro lado, a taxa de juros em um cartão de crédito que ultrapassou o período de juros zero pode chegar a 25%. Portanto, se você não pagar o saldo a tempo, poderá acabar pagando mais juros no total do que pagaria se tivesse continuado com o empréstimo original.

No entanto, se você já tem um empréstimo que está quase sendo pago, transferi-lo para um cartão de juros zero pode ser uma decisão inteligente. Sem o custo adicional dos juros, você pode depositar todo o seu dinheiro em excesso no saldo do empréstimo e apagá-lo completamente antes do final do período introdutório.

Obter dinheiro para emergências

Os cheques de transferência de saldo não são apenas úteis para quitar dívidas. Eles também podem fornecer o dinheiro necessário em caso de emergência. Você escreve um desenho de cheque no seu novo cartão de juros zero, deposita-o no banco e usa esse dinheiro para pagar as contas. Depois que sua emergência terminar, você terá o restante do período introdutório para devolver o dinheiro antes de começar a se interessar por ele..

Obviamente, usar uma verificação de transferência de saldo dessa maneira não é tão bom quanto ter um fundo de emergência real em poupança. Por um lado, você deve pagar antecipadamente uma taxa de transferência do saldo, como faria com qualquer outra transferência.

Mais a sério, você está pagando suas contas com dinheiro emprestado. Se você não puder pagar dentro do período de juros zero, será atingido com uma alta taxa de juros. Portanto, se você não tiver certeza de que poderá pagar a dívida tão rapidamente, provavelmente estará melhor com um empréstimo pessoal, que poderá pagar em três a cinco anos.

Se você possui uma dívida existente, também pode usar uma transferência de saldo para ajudá-lo a criar um fundo de emergência. Normalmente, todo dólar que você gasta em poupança é um dólar que não vai pagar sua dívida; portanto, os juros continuam aumentando. Nessa situação, é tentador jogar cada dólar que você tem em dívida e pagá-lo mais rapidamente - mas isso não deixa nada para emergências. Se ocorrer um desastre, você acaba confiando no cartão para pagar suas contas, o que aumenta ainda mais o saldo.

Uma transferência de saldo de juros zero pode aliviar a pressão. Primeiro, você transfere sua dívida existente para a nova conta sem juros. Sem juros a pagar, os pagamentos com cartão de crédito serão mais baixos e você poderá economizar dinheiro extra. Dessa forma, você pode pagar dívidas e acumular economias ao mesmo tempo.

Esse é um ótimo plano se você puder pagar sua dívida integralmente durante o período introdutório. Você sairá disso sem dívidas e com uma boa parte da mudança reservada para economias de emergência. No entanto, se você ainda tiver dívidas quando a taxa de juros zero expirar, terá que começar a pagar juros a uma taxa mais alta. Portanto, se você tentar esta estratégia, precisará calcular alguns números e descobrir quanto pode gastar em economias todos os meses, enquanto reduz o saldo do empréstimo o máximo possível.

Use transferências de saldo com responsabilidade

Não se engane, os emissores de cartões de crédito não oferecem transferências de saldo com juros zero, pelo bem de seus corações. Eles fazem isso porque esperam obter lucro. Eles esperam que você use seu novo cartão para compras, perca um pagamento ou deixe seu saldo ficar lá até que o período introdutório expire. Se você fizer alguma dessas coisas, elas poderão cobrar juros altos que compensarão o empréstimo de juros zero que eles lhe deram.

Para evitar esse problema, os especialistas recomendam tomar algumas precauções básicas:

• Leia a cópia fina. Antes de se inscrever para uma transferência de saldo com juros zero, verifique todos os detalhes. Isso inclui o tamanho da taxa de transferência do saldo, a duração do período introdutório, a taxa de juros que você pagará quando esse período expirar e se o novo cartão que você está inscrevendo tem uma taxa anual. Mantenha uma cópia da papelada com todos esses termos arquivados, para que você possa consultá-la mais tarde.
• Evite adiantamentos em dinheiro. Certifique-se de que o que você está inscrevendo seja realmente uma transferência de saldo, e não um adiantamento em dinheiro. Embora uma transferência de saldo às vezes seja uma jogada financeira inteligente, um adiantamento em dinheiro, que vem com juros e taxas extra-altos, quase nunca é. No entanto, sabe-se que os emissores de cartões de crédito enviam verificações de acesso para ambos os tipos de transações - às vezes até lado a lado no mesmo envelope. Portanto, se você usar uma verificação de acesso para fazer sua transferência de saldo, observe-a com muito cuidado para garantir que é o tipo certo.
• Faça as contas. Uma transferência de saldo com juros zero economiza dinheiro durante o período introdutório. No entanto, custa dinheiro pela taxa de transferência do saldo, além de juros sobre o saldo restante quando o período introdutório termina. Para descobrir se a economia supera os custos no seu caso, consulte a calculadora de transferência de saldo em CreditCards.com. Ele permite que você insira todos os detalhes da sua transferência, como o tamanho da sua dívida, a taxa de juros que você está pagando agora, o valor que pode pagar a cada mês e as taxas associadas à transferência. Em seguida, mostra quanto você economizará - ou quanto você pagará - fazendo a transferência.
• Não deixe o cartão velho. Quando você usa uma transferência de saldo para pagar um de seus cartões antigos, isso não significa que você acabou com esse cartão para sempre. Antes de tudo, verifique o próximo extrato do cartão antigo e verifique se o saldo foi pago integralmente. Segundo, fechar a conta pode prejudicar sua pontuação de crédito, reduzindo o crédito disponível. Faz mais sentido manter o cartão antigo, cobrar uma pequena quantia todos os meses e pagar o saldo total ao receber sua fatura. Isso ajudará você a melhorar sua pontuação de crédito enquanto estiver pagando sua dívida. No entanto, se o seu cartão antigo tiver uma taxa anual, vá em frente e descarte-o. Existem outras maneiras de aumentar sua pontuação de crédito sem pagar US $ 20 ou mais a cada ano pelo privilégio.
• Não use o novo cartão para compras. Se você abriu um novo cartão para aproveitar uma transferência de saldo sem juros, não use esse cartão para fazer compras. Seu objetivo deve ser pagar o saldo o mais rápido possível e pagá-lo dentro do período introdutório, não aumentá-lo comprando mais coisas. Além disso, na maioria dos casos, novas compras no cartão não serão incluídas na oferta de juros zero, portanto você terá que pagar juros altos imediatamente. Se você precisa comprar com crédito, mantenha seus cartões antigos, que provavelmente têm taxas de juros mais baixas.
• Pay On Time. Isto é crucial. Perder um pagamento no cartão de crédito é sempre um problema, pois você é atingido por juros e taxas atrasadas. Porém, com um cartão de juros zero, a falta de pagamento - mesmo em um dia - pode encurtar sua transação com juros zero e enviar sua taxa de juros pelo teto. Se você é o tipo de pessoa que costuma descuidar do pagamento de contas em dia, uma transferência de saldo com juros zero não vale a pena.
• Permaneça na faixa. Fique de olho no seu novo cartão e verifique se você está no caminho certo para pagar o saldo antes que o período de juros zero expire. Alguns meses antes do término do período introdutório, é uma boa idéia ligar para o banco e descobrir a data exata em que você precisa pagar o saldo para evitar juros..

Palavra final

Transferências de saldo com juros zero são uma faca de dois gumes. Eles podem ser uma ótima ferramenta para sair de uma armadilha de dívida com juros altos, mas se você não tomar cuidado, eles também podem permitir que você se aprofunde mais. Se tudo o que você faz é mover a dívida de um cartão para outro e aumentar o seu saldo mais uma vez, você pode acabar com o dobro da dívida do que começou.

Para evitar esse problema, tenha cuidado ao pagar sua dívida depois de transferi-la. Veja o dinheiro que você está economizando em juros como dinheiro extra para pagar sua dívida, para que você possa tirá-lo da sua vida para sempre. Se você é esperto e cuidadoso, pode garantir que uma oferta sem juros funcione a seu favor - e não a empresa do cartão de crédito.

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