Como usar um CMPS para obter um melhor empréstimo hipotecário residencial

Mas nem todos os agentes de crédito são criados iguais. Alguns dedicaram um tempo para se tornarem especialistas em planejamento hipotecário (CMPS), o que os diferencia de seus concorrentes em termos de educação e conhecimento.

O que é um CMPS?

Os especialistas certificados em planejamento de hipotecas são agentes e corretores de crédito que cumpriram os requisitos para levar a designação CMPS. Eles concluíram 15 horas de curso com exames que cobrem todos os principais aspectos dos empréstimos hipotecários, incluindo:

Deduções fiscais relacionadas à hipoteca. Um CMPS pode mostrar aos clientes como estruturar uma hipoteca de modo a fornecer o máximo benefício fiscal possível, como pagar pontos de desconto antecipadamente (um "ponto" é igual a 1% do valor do empréstimo). Se o empréstimo for para a compra de uma casa, o valor total de qualquer ponto de desconto pago poderá ser deduzido para esse ano (os pontos pagos pelo refinanciamento deverão ser rateados ao longo da vida do empréstimo). Esse valor adicional pode ser suficiente para permitir que o cliente especifique suas deduções fiscais para esse ano e, assim, reduza o valor do imposto que ele deve de uma maneira que não poderia de outra forma.
Mercados Financeiro e Habitacional. Os originadores do CMPS possuem uma compreensão de como as condições econômicas gerais afetam o mercado imobiliário e como isso afeta o cliente. Se o mercado imobiliário estiver em declínio, um CMPS poderá explicar ao cliente como o valor de sua casa pode não aumentar por um período de tempo após a compra e, portanto, pode não ser um investimento inteligente em alguns casos.
Conceitos avançados de fluxo de caixa. Os originadores do CMPS podem integrar a dívida hipotecária no plano financeiro do cliente, levando em consideração fatores como aposentadoria, planejamento da faculdade e orçamento do cliente. Portanto, eles são mais hábeis em ajudar os clientes a entender quanto casa eles podem pagar, porque podem olhar além dos índices e fórmulas financeiras padrão usados para calcular esse valor. Eles podem ajudar um cliente a ver o verdadeiro impacto de ter um pagamento de hipoteca mais alto do que financiar universidades ou contas de aposentadoria.
Planejamento de investimentos imobiliários. Isso envolve trabalhar com mutuários e investidores sofisticados para alcançar objetivos financeiros de alto nível. Por exemplo, um CMPS poderia mostrar a alguém que está se aposentando do negócio de aluguel de imóveis como trocar todos os seus imóveis por uma ação de uma única propriedade comercial que gere uma quantidade equivalente de renda sem a responsabilidade de ser um senhorio. Isso pode ser feito sob a Seção 1031 do Internal Revenue Code, que permite que um contribuinte troque certos tipos de propriedades semelhantes (como propriedades de aluguel individuais por imóveis comerciais) sem ter que pagar imposto sobre a venda das propriedades atualmente mantidas.

Como na maioria dos outros profissionais designados, os CMPSs devem acompanhar os novos desenvolvimentos em seus negócios. O instituto exige que eles concluam pelo menos quatro horas de cursos aprovados de educação continuada (CE) a cada ano, além das oito horas de EC obrigatórias que eles devem concluir para manter suas licenças atualizadas, por um total de 12 horas de CE por ano.

Os CMPSs também devem aderir ao código de ética prescrito pelo CMPS Institute, que inclui os seguintes princípios:

Velocidade e eficiência na aprovação e processamento de empréstimos
Uso de produtos hipotecários e estrutura de empréstimos que atendem às necessidades e expectativas dos clientes
Comunicação clara com os clientes sobre todos os aspectos do processo de empréstimo
Honestidade em todas as transações e negócios
Divulgação completa de todas as taxas e custos associados à hipoteca
Confidencialidade completa com todas as informações do cliente
Divulgação de qualquer possível conflito de interesses para o cliente
Divulgação de quaisquer taxas adicionais, compensações ou outras remunerações para o CMPS se ele recomendar outros tipos de produtos ou serviços ao cliente, como investimentos, seguros ou planejamento financeiro
Nenhuma discriminação baseada em raça, etnia, gênero, idade, religião, deficiência ou outras características de qualificação
Nenhuma declaração falsa ou enganosa sobre si, seus negócios ou concorrentes

O não cumprimento do código de ética pode resultar em ação disciplinar por parte do instituto, como a suspensão ou revogação da designação..

Por que usar um CMPS?

O treinamento fornecido pelo instituto CMPS permite que seus certificados integrem de maneira mais eficaz os empréstimos de seus clientes em seus planos financeiros de longo prazo. Muitos oficiais de crédito não sabem nada sobre planejamento de aposentadoria ou faculdade e podem simplesmente agir como tomadores de pedidos em certo sentido; um cliente que solicitar um empréstimo hipotecário de 30 anos receberá exatamente isso. No entanto, um CMPS analisará atentamente as metas e objetivos financeiros do cliente antes de prosseguir. Se o cliente se aposentar em cerca de 20 anos, um CMPS poderá sugerir uma nota de 15 ou 20 anos, porque entende que ter a casa paga durante a aposentadoria é o equivalente a receber a renda de um investimento substancial carteira em termos de fluxo de caixa.

Os designados do CMPS também podem educar os clientes sobre outros assuntos relacionados a empréstimos e imóveis, como se é prudente pagar outras contas com uma linha de crédito de capital próprio. Obviamente, um CMPS também pode cobrar uma taxa mais alta por esse nível de especialização, mas em muitos casos a diferença de preço vale a pena para os clientes.

No entanto, embora os criadores do CMPS possam enfrentar a concorrência, a designação do CMPS não se compara a outras designações financeiras, como o Planejador Financeiro Certificado ou o Conselheiro Financeiro, que exigem muitas horas de curso e um exame rigoroso do conselho para Candidatos a PCP. Essas designações exigem que os candidatos tenham vários anos de experiência no setor financeiro, e os cursos necessários para alcançá-los fornecem treinamento acadêmico abrangente que cobre todas as fases do processo de planejamento financeiro, incluindo hipotecas e propriedade da casa. Os candidatos do CMPS também não precisam possuir um diploma universitário de quatro anos ou ter uma quantidade mínima de experiência profissional.

Palavra final

Embora um especialista em planejamento hipotecário certificado não esteja licenciado para realizar transações que outros agentes de crédito não podem, eles foram treinados para oferecer um nível de serviço que não é comum no setor de empréstimos hipotecários. O CMPS Institute é a única entidade autorizada a emitir essa designação, e os consumidores que procuram uma CMPS podem encontrar um em sua área.

Você já utilizou os serviços de um especialista certificado em planejamento de hipotecas? Qual foi sua experiência?