Devo pagar minha hipoteca ou empréstimos estudantis primeiro?

Independentemente da classificação, a dívida precisa ser quitada em algum momento. E se você tiver um pouco de dinheiro extra todo mês, pode se perguntar: Devo acelerar os pagamentos de minha hipoteca ou empréstimo de estudante? E, se sim, qual devo procurar pagar primeiro?

Determinando se deve pagar empréstimos para estudantes ou dívidas hipotecárias

Embora haja muito debate sobre se os empréstimos estudantis ou as dívidas hipotecárias devem ser quitados antecipadamente, há pouco debate sobre quando não para fazer isso. Você não deve efetuar pagamentos extras por nenhuma dessas dívidas até fazer o seguinte:

Pagar a dívida do consumidor. Se você tiver um empréstimo de carro, saldos de cartão de crédito, empréstimos pessoais ou qualquer outro tipo de dívida com taxas de juros mais altas e juros não dedutíveis, sempre pagar essas dívidas antes de enfrentar uma amortização antecipada de hipoteca ou empréstimo de estudante.
Estabelecer um fundo de emergência. Um fundo de emergência contendo três a seis meses de despesas de moradia o protege de ter que assumir dívidas do consumidor para pagar por uma emergência, como reparos domésticos ou de automóveis. Não faz muito sentido enviar seu dinheiro extra para pagar empréstimos a estudantes ou dívidas hipotecárias, se isso deixar você sem dinheiro para lidar com uma emergência. Se você ainda não possui um fundo de emergência, abra uma conta do CIT Bank Savings Builder onde você pode ganhar 2,30% APY.
Financie seu 401k com a correspondência do seu empregador. Se o seu empregador corresponder às suas contribuições para a aposentadoria e você não são contribuindo com pelo menos a quantia correspondente, você está essencialmente doando dinheiro grátis.

Se você estiver em boa forma financeira, tiver suas outras dívidas quitadas e estiver aproveitando a partida de 401k, a questão de pagar seus empréstimos ou hipotecas para estudantes antecipadamente se torna um pouco mais complicada..

Dica profissional: se seu empregador oferecer 401k, confira Blooom, um robo-conselheiro on-line que analisa suas contas de aposentadoria. Basta conectar sua conta e você poderá ver rapidamente como está se saindo (incluindo riscos, diversificação e taxas que está pagando). Além disso, você encontrará os fundos certos para investir em sua situação. Inscreva-se para uma análise gratuita do Blooom.

Razões para pagar suas dívidas antecipadamente

Há muitos argumentos a serem feitos para quitar seus empréstimos e hipotecas estudantis antecipadamente. Por exemplo, quando você paga sua hipoteca ou empréstimo de estudante, desfruta dos seguintes benefícios:

Não desperdice mais dinheiro com juros. Embora você possa deduzir impostos para juros de hipotecas e empréstimos para estudantes (se sua renda cair abaixo de um determinado limite), a dedução não cobre completamente os custos de juros. O dinheiro gasto com juros é desperdiçado, enquanto o dinheiro economizado em juros fornece um retorno garantido do seu investimento.
Mais liberdade financeira. Sem pagamento de hipoteca ou empréstimo de estudante, você pode fazer o que quiser com seu dinheiro - incluindo a criação de riqueza e a poupança para a aposentadoria.
Menos risco. Se você tiver pagamentos de dívidas, precisará ter renda para cobri-los. Se você não tem dívidas, uma perda de emprego, incapacidade ou outra perda temporária de renda não o coloca em risco de perder sua casa ou arruinar seu crédito.
Eliminação da dívida não-falível. Embora a falência possa resolver algumas dívidas como último recurso, os empréstimos estudantis não são descarregáveis na falência. Você também não pode apagar sua dívida hipotecária em falência se quiser manter sua casa. Como você não pode liquidar as dívidas de hipotecas ou empréstimos para estudantes, a única maneira de eliminá-las é pagá-las.

Dica profissional: Se os empréstimos para estudantes tiverem uma alta taxa de juros, talvez faça sentido refinanciar uma empresa como Credible.com. Eles fornecerão cotações de até 10 credores diferentes para que você saiba que sempre encontrará a taxa mais baixa.

Argumentos contra o pagamento antecipado de suas dívidas

Embora os argumentos para o pagamento antecipado de sua hipoteca e empréstimos para estudantes sejam bastante convincentes, também há muitos argumentos contra o pagamento deles. Por exemplo:

Empréstimos e hipotecas para estudantes têm dívida com juros baixos. Esse é o maior argumento contra hipotecas pré-pagas e empréstimos estudantis. Com baixas taxas de juros de empréstimos e hipotecas para estudantes e a capacidade de deduzir juros, é fácil encontrar investimentos que pagam mais juros do que você paga em sua dívida, especialmente se você investe em contas com benefícios fiscais, como um Roth IRA.
O pagamento antecipado vem com custos de oportunidade. Quando você investe e obtém retorno sobre seu investimento, esse dinheiro pode ser reinvestido - e você também pode ganhar dinheiro com esse investimento. Isso é chamado de juros compostos. Os juros compostos podem fazer uma grande diferença em sua aposentadoria e economia de longo prazo, e quanto mais você investir quando jovem, mais seu dinheiro aumentará. Por exemplo, se você investe US $ 100 por mês entre 20 e 40 anos e ganha 8% composto anualmente, investe US $ 24.000 e recebe quase um milhão de dólares quando completa 65 anos. Se esperou e investiu dos 30 aos 50 anos, invista com a mesma quantia em dinheiro e obtendo o mesmo retorno, você teria apenas US $ 205.875 ao completar 65 anos - ou US $ 750.000 a menos. Isso ocorre porque, no último exemplo, seu dinheiro tem menos tempo para crescer entre quando você para de contribuir e quando começa a se aposentar para a aposentadoria. Colocar esses US $ 100 por mês extras em economia de aposentadoria, em vez do pagamento de empréstimos para estudantes, faz uma grande diferença.
O reembolso do empréstimo não é um investimento líquido. Depois que você paga sua hipoteca ou os empréstimos para estudantes, geralmente é muito difícil recuperar o dinheiro, se você precisar dele por qualquer outro motivo, como em situações de emergência ou para cobrir perdas de renda devido ao desemprego. Você não pode recuperar o dinheiro com empréstimos para estudantes e, embora pudesse vender sua casa, haveria custos e taxas de fechamento - e a casa poderia ficar no mercado por meses.

Dica profissional: Se você optar por investir em vez de pagar seus empréstimos ou hipotecas para estudantes, verifique M1 Finanças. Eles são uma plataforma de investimento gratuito - sem taxas de negociação ou comissões.

Determinando qual pagar primeiro

Se você ponderou os prós e os contras e decidiu que o pagamento antecipado é adequado para você, a próxima pergunta será se você deve pagar primeiro a hipoteca ou os empréstimos estudantis. A resposta a esta pergunta depende de vários fatores:

Taxas de juros de suas dívidas. Muitas pessoas querem pagar dívidas com juros mais altos primeiro. Pode ser uma boa ideia, mas não é sempre a melhor ideia. Certifique-se de considerar todos os fatores, especialmente o tratamento tributário das dívidas. Os juros hipotecários geralmente são dedutíveis de impostos para todos, enquanto a capacidade de deduzir os juros dos empréstimos para estudantes diminui com rendimentos mais altos (US $ 75.000 a partir de 2012). As deduções de juros de empréstimos a estudantes também são limitadas a US $ 2.500 por ano. Compare as taxas de juros efetivas após impostos sobre sua dívida para determinar qual dívida realmente custa mais.
Valor devido a cada dívida. O método de pagamento de dívida de Dave Ramsey sugere o pagamento de dívidas menores antes das maiores, a fim de permanecer motivado com seu plano de pagamento de dívidas. Se você deve muito menos empréstimos a seus estudantes do que sua hipoteca (ou vice-versa), talvez faça sentido pagar primeiro a dívida menor para que você tenha apenas uma dívida restante para se concentrar..
Riscos de Ajustar Taxas. Se você possui uma hipoteca de taxa ajustável, existe o risco de a taxa de juros - e os pagamentos mensais - aumentarem muito quando as taxas de juros subirem. Pagar uma hipoteca de taxa ajustável ou pagá-la o suficiente para que você possa refinanciar, se necessário, pode ser uma aposta inteligente.
Flexibilidade de Reembolso. Quando você tem empréstimos para estudantes, geralmente pode colocá-los em adiamento ou paciência, se necessário, devido à perda de emprego, incapacidade ou retorno à escola. Embora os juros continuem a acumular-se na maioria dos casos, você não precisa fazer pagamentos por um tempo. Você também pode optar por vincular seus pagamentos a sua renda ou, em alguns casos, usar uma programação de pagamentos graduados. Com tanta flexibilidade, juros dedutíveis de impostos e baixas taxas de juros, quase nunca faz sentido pagar empréstimos a estudantes antes de outros tipos de dívida.

Palavra final

Por fim, todo mundo precisa fazer a escolha sobre se o pagamento antecipado de hipotecas ou o pagamento antecipado de empréstimos para estudantes é adequado para eles. Para aqueles que querem viver sem dívidas, que são avessos ao risco e que desejam um retorno garantido de seus investimentos, o pagamento antecipado de hipotecas ou empréstimos para estudantes pode ser a melhor resposta. Para investidores mais agressivos que estão dispostos a assumir o risco associado a um pouco de dívida, pular o pagamento antecipado pode ser uma opção viável.

Você acelerou o pagamento de empréstimos ou hipotecas para estudantes? Por que ou por que não?

(crédito da foto: Bigstock)