O que é uma hipoteca de pagamento com balão?
Um desses tipos de hipoteca menos usados é conhecido como hipoteca de balão, também conhecida como hipoteca de pagamento de balão.
Neste artigo, discutiremos o que é e como é diferente, quando você pode usá-lo, e seus benefícios e desvantagens.
O que é uma hipoteca de balão?
Ao comprar uma casa com uma hipoteca de balão, você começará a efetuar pagamentos mensais por um valor semelhante a uma hipoteca fixa de 30 anos com a mesma taxa.
No entanto, após um período de tempo (geralmente de cinco a sete anos), você deixará de fazer pagamentos mensais regulares e será obrigado a pagar o saldo total do empréstimo. Uma hipoteca de balão é essencialmente um empréstimo de curto prazo que é constituído como um empréstimo de longo prazo nos primeiros anos.
Como uma hipoteca de balão é diferente
Uma hipoteca padrão, como uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, é configurada de forma que, quando você satisfaz todos os pagamentos durante a vida do empréstimo, você o paga completamente e não deve nada no final. O processo de espalhar seus pagamentos é chamado de "amortização". Se os pagamentos são configurados para cobrir o saldo total ao longo da vida do empréstimo, ele é conhecido como empréstimo "totalmente amortizado".
Uma hipoteca de pagamento com balão é muito diferente porque, embora o empréstimo tenha uma duração definida e você faça pagamentos mensais regulares, esses pagamentos não serão suficientes para pagar o saldo até o final do prazo do empréstimo. Isso deixa um "pagamento de balão" ou um valor muito grande devido, no final da hipoteca. Freqüentemente, o “pagamento por balão” é quase tão grande quanto o valor do empréstimo original, dependendo do prazo da hipoteca.
Repercussões
A menos que o mutuário tenha ganho dinheiro inesperadamente, a maioria das pessoas não pode pagar o pagamento do balão e refinanciará o empréstimo naquele momento. Se a hipoteca tiver uma opção de redefinição, o mutuário poderá optar por deixá-la redefinir e continuar a hipoteca com um novo pagamento e novo prazo de empréstimo. Mas se você não puder refinanciar, usar uma opção de redefinição ou pagar o pagamento com balão, sua casa passará a ser executada.
Redefinir opção
Algumas hipotecas de balão têm uma provisão de “redefinição”, em que o empréstimo é convertido em uma hipoteca totalmente amortizada e o credor recalcula automaticamente os pagamentos da hipoteca com base em um prazo predeterminado do empréstimo. Isso é essencialmente um refinanciamento da hipoteca, mas os termos podem não ser tão favoráveis se o tomador buscar ou se qualificar para um refinanciamento às taxas atuais.
Hipotecas de balão com uma provisão de redefinição são algumas vezes conhecidas como hipotecas de balão “conversíveis”. Eles geralmente são escritos em forma abreviada para demonstrar quanto tempo você tem antes que a redefinição ocorra. Por exemplo, uma hipoteca de balão conversível em 3/27 terá três anos de pagamentos à taxa de juros original. Então, se um pagamento com balão não for feito no quarto ano, o empréstimo será convertido em uma hipoteca de 27 anos com taxa fixa e totalmente amortizada. A nova taxa de juros geralmente é determinada de acordo com as taxas de juros vigentes e pode ou não ser tão boa quanto a taxa de refinanciamento.
Por que obter uma hipoteca de balão?
Muitas pessoas evitam essas hipotecas porque parecem complicadas e absolutamente assustadoras. Eles geralmente têm taxas de juros mais baixas e são usados por pessoas que não pretendem ser donas de suas propriedades por muito tempo, como investidores ou pessoas que se mudam com frequência.
Vantagens
- Taxas de juros mais baixas do que as hipotecas de taxa fixa de 30 anos
- Muitas vezes, é mais fácil se qualificar para
- Custos de fechamento mais baixos
- Pode redefinir para uma hipoteca padrão totalmente amortizada (se conversível)
Desvantagens
- É necessário refinanciar ou gerar uma grande quantia em dinheiro para pagar o empréstimo no final do prazo (se não for conversível ou não houver opção de redefinição)
- Nem todo credor lhes oferece
- A opção de redefinição pode não ser tão favorável quanto o refinanciamento
- Risco de que as taxas de juros aumentem entre a origem do empréstimo e o tempo para refinanciar
Palavra final
As hipotecas de balão já foram usadas apenas por investidores, mas agora também estão disponíveis para os proprietários. Embora possam ser uma ótima ferramenta, eles têm desvantagens e não são adequados para todos. Por exemplo, você pode não querer usar uma hipoteca de balão simplesmente para obter uma taxa mais baixa se planeja se aposentar em sua nova casa - ou seja, a menos que esteja preparado para refinanciar em alguns anos e esteja disposto a ficar à mercê das taxas de juros vigentes na época. Como em qualquer hipoteca, certifique-se de entender como funciona uma hipoteca de balão e se adequa à sua situação e objetivos antes de assinar na linha pontilhada.
Você já pensou em obter uma hipoteca de balão para sua casa? Por que ou por que não?
