O que é um consultor financeiro certificado - 15 tipos e credenciais
Assim como os xamãs antigos guiaram nossos ancestrais através dos mistérios do mundo natural, os consultores financeiros modernos procuram orientar os investidores em potencial pelo complexo e frequentemente perigoso mundo das finanças pessoais modernas. Alguns fornecem informações bem-intencionadas e informadas, enquanto outros levam as ovelhas ao abate, por assim dizer. A compreensão dessas siglas comuns ajudará você a identificar consultores de investimento competentes e a distinguir os verdadeiros profissionais daqueles que apenas querem que você acredite que são.
Credenciais e designações financeiras comuns
Infelizmente, o tamanho do mercado, a falta de responsabilidade dos consultores pelos resultados de seus conselhos, a dificuldade de confirmar o desempenho passado e a supervisão regulatória insuficiente continuam a atrair pessoas sem escrúpulos que geralmente se escondem atrás da fachada de uma credencial "profissional". Muitos conselheiros, mas não todos, possuem designações profissionais que atestam suas qualificações. No entanto, a falta ou a presença de um título não é, por si só, motivo suficiente para descartar ou selecionar um consultor..
Se possível, você deve revisar o currículo ou a biografia de cada consultor em potencial - via material de impressão impresso que eles fornecem ou em um site pessoal ou da empresa - e revisar seus conhecimentos à luz de suas necessidades.
As designações e explicações a seguir ajudarão você a entender o significado de cada sigla ou título, mas não devem ser consideradas evidências de que o orientador é competente ou adequado às suas necessidades.
1. IAR (Representante Consultor de Investimento)
Embora essa designação legal seja a mais fácil de adquirir, exigindo a aprovação no exame da série 65 e o pagamento de uma taxa à Securities and Exchange Commission (SEC), a maioria dos destinatários são ex-corretores, agentes de seguros ou banqueiros com extensos experiência e outras licenças de valores mobiliários, como a Série 7. Elas estão sujeitas aos regulamentos da SEC.
2. RIA (Consultor de Investimento Registrado)
Tecnicamente, essa designação se refere à empresa à qual um representante do consultor de investimentos está associado - embora possa ser usada para se referir a um indivíduo que é tecnicamente um IAR.
3. IA (Consultor de Investimento) e FIA (Consultor de Investimento Financeiro)
Estes são acrônimos de gírias que não têm significado oficial ou posição em qualquer organismo de acreditação, mas podem ser usados por alguém licenciado como IAR.
4. CFP (Certified Financial Planner)
O CFP, uma designação conferida pelo Certified Financial Planner Board of Standards, Inc., tornou-se cada vez mais popular nos últimos anos, principalmente por aqueles que prestam serviços de consultoria apenas para indivíduos ou vendem produtos financeiros que são frequentemente coordenados com outros componentes de pessoal. finança. A certificação é rigorosa; envolve um longo requisito educacional e segue a aprovação de vários exames concluídos em um período de dois dias, que trata de assuntos de finanças pessoais, incluindo investimentos, seguros e planejamento patrimonial. Os candidatos devem possuir um diploma de bacharel e três anos de experiência relevante e devem aderir a um código de ética.
5. CFS (Certified Fund Specialist) ou CFMC (Chartered Mutual Fund Counselor)
Os profissionais que conquistam o título CFS concluíram uma parte do programa CFP e se concentram em ajudar os clientes na criação de carteiras de investimento para o planejamento de aposentadoria e patrimônio. No entanto, um diploma de bacharel não é necessário. Às vezes, um CFS é referido como Conselheiro Fundamentado de Fundos Mútuos (CMFC).
6. CTFA (Certified Trust e Financial Advisor)
A American Bankers Association confere certificações CTFA a profissionais de administração de patrimônio e confiança que oferecem serviços baseados em taxas. Para se qualificar para a certificação CTFA, os indivíduos devem atingir níveis específicos de experiência (dependendo do nível de escolaridade), passar em um exame abrangente e concordar em cumprir um código de ética.
7. CLU (Chartered Life Underwriter)
A CLU é uma designação para agentes de seguro de vida concedidos pelo American College. Requer três anos de experiência em negócios (dois se o candidato tiver um diploma de graduação), passagem de testes especializados em vários tópicos de seguro de vida e adesão a um código de ética do setor.
8. REBC (Consultor de Benefícios para Funcionários Registrados) e RHU (Subscritor de Saúde Registrado)
Essas designações também são concedidas pelo American College aos agentes de seguros. Os candidatos devem ter três anos de experiência em negócios (dois se tiverem um diploma de graduação), passar uma série de
ams e aderir a um código de ética da indústria.
9. ChFC (consultor financeiro fretado)
O ChFC é uma designação de planejamento financeiro principalmente para o setor de seguros e também é concedido pelo American College. Não é tão difícil de alcançar quanto o CFP, mas aborda uma variedade de tópicos de planejamento financeiro e requer a aprovação de vários exames. Os candidatos devem possuir três anos de experiência em negócios (dois se tiverem um diploma de graduação) e obedecer a um código de ética.
10. CPA (Contador Público Certificado)
A designação CPA é concedida por conselhos estaduais individuais do Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados e é considerada como tendo os requisitos mais rigorosos de qualquer designação profissional, que variam de acordo com o estado. Os CPAs assumem responsabilidade pessoal por seu trabalho como contadores, auditores e consultores fiscais.
11. PFS (Especialista em Finanças Pessoais)
A pós-graduação do programa de planejamento financeiro pessoal do Instituto Americano de CPAs permite que os CPAs demonstrem seu conhecimento e experiência em planejamento financeiro pessoal. Somente contadores públicos certificados podem receber a designação PFS. No entanto, a responsabilidade pessoal que eles assumem como contadores não se estende às recomendações feitas sobre investimentos.
12. PFA (Personal Financial Advisor)
Esta é uma nova designação criada pela National Association of Personal Financial Advisors, um concorrente do Certified Financial Board of Standards, Inc., que emite a designação CFP. O PFA é para planejadores que pagam apenas pelo menos cinco anos de experiência e passaram por uma série de exames para se qualificar para o título.
13. RR (Representante Registrado)
Esse é o título legal básico dado pela SEC para aqueles que passaram no exame de licenciamento da Série 7 e são regulamentados pela FINRA (Financial Industry Regulatory Authority). Quem vende valores mobiliários deve possuir a licença da Série 7.
14. CFA (Chartered Financial Analyst)
Considerado o título mais exclusivo e mais difícil de obter, a designação CFA exige vários exames monitorados, trabalhando como profissional de investimento por um período mínimo de quatro anos e comprometendo-se com um código de ética e padrões de conduta profissional. Este título é concedido pelo Instituto CFA, fundado em 1959. No entanto, é improvável que um investidor individual lide com um CFA. Os CFAs são geralmente analistas de pesquisa empregados por bancos de investimento, empresas de fundos mútuos e empresas de valores mobiliários. Eles geralmente se especializam em um setor específico e as empresas que operam nesse setor.
15. CIC (Conselheiro de Investimento Fretado)
Em 1975, a Associação de Consultores de Investimentos (IAA), trabalhando com o Institute of Chartered Financial Analysts, criou o título de consultores de investimentos. Isso reconhece as qualificações especiais das pessoas empregadas pelas firmas-membro da IAA, cujas principais funções são gerenciar portfólios de investimento ou fornecer aconselhamento a esses gerentes. Os candidatos à designação CIC devem possuir a designação CFA, ter no mínimo cinco anos de experiência na execução de responsabilidades de aconselhamento e gerenciamento de portfólio, ser contratados por uma empresa membro da IAA, fornecer referências de trabalho e caráter, endossar os padrões de prática da IAA e fornecer informações profissionais e éticas.
Os conselheiros mais credíveis terão uma ou mais dessas designações, dependendo de sua experiência e dos componentes específicos de finanças pessoais com os quais trabalham. No entanto, existem novas designações e organizações credenciadoras que surgem de tempos em tempos, algumas com nenhuma outra intenção além de fraudar o consultor que procura a designação e outras com a intenção de confundir e até enganar clientes em potencial - especialmente aqueles com 55 anos de idade e mais velho.
Escolhendo seu consultor
A grande maioria dos consultores financeiros é confiável, ética e entende seus deveres fiduciários com seus clientes. Apesar de exemplos como Bernie Madoff e Anthony Fields, centenas de milhões de dólares em transações de investimento ocorrem todos os dias nos Estados Unidos, para satisfação de compradores e vendedores..
O risco de um consultor financeiro não é que ele roube intencionalmente seu dinheiro, mas o perca por entender mal suas necessidades de investimento, descuido ou simples inaptidão. Por esses motivos, é importante fazer sua própria diligência para determinar qual consultor pode atender melhor às suas metas.
O SmartAsset criou uma ferramenta na qual você pode responder a algumas perguntas e elas combinam com três consultores financeiros em potencial. Cada um será um bom ajuste com base nas suas necessidades.
1. Entenda suas próprias necessidades financeiras
É improvável que você seja bem-sucedido se não tiver um objetivo em mente para medir seu progresso. Você está interessado em conselhos para planejar sua propriedade, investir suas economias ou proteger sua propriedade contra riscos? A maioria das pessoas tem uma variedade de necessidades financeiras, nem todas que podem ser tratadas ao mesmo tempo, e algumas que podem até ser opostas.
Antes de selecionar um consultor para ajudá-lo, primeiro identifique e priorize seus objetivos. Expressando claramente suas necessidades, incluindo a quantidade de seus investimentos, o retorno esperado dos investimentos, a quantidade de risco que você está disposto a assumir e o período de tempo com o qual trabalha, você pode ver melhor se o consultor em potencial é o pessoa certa para ajudá-lo. O compromisso do seu orientador com o seu sucesso deve ser tão sólido quanto sua disposição em confiar nos conselhos dele ou dela.
2. Verifique credenciais
É impressionante a frequência com que a pessoa comum está disposta a simplesmente aceitar um documento em papel ou uma declaração pessoal como prova de realização. Embora a maioria dos conselheiros seja honesta, é sempre melhor estar seguro. Se o seu orientador em potencial tiver uma designação no setor, verifique isso com a autoridade emissora. Confirme o treinamento que ele recebeu e, enquanto estiver investigando, pergunte sobre quaisquer reclamações que a autoridade possa ter recebido sobre o consultor.
3. Entreviste seus candidatos
Trabalhar com um consultor é semelhante a ter aulas de treinamento com leões de alguém do lado de fora da gaiola: os riscos são todos seus. Se o conselho é ruim, o leão come você e o consultor encontra outro cliente.
Embora uma reunião pessoal não garanta uma avaliação precisa, ela pode permitir uma impressão mais completa do que a Internet e uma conversa telefônica podem proporcionar. Uma pessoa que usa um serviço de namoro on-line não se casaria com o parceiro correspondente sem uma reunião cara a cara. Você também não deve entregar seu futuro financeiro a um estranho virtual sem testar suas percepções on-line com um encontro presencial.
Palavra final
Ao escolher um consultor financeiro, lembre-se de que siglas, designações e títulos são apenas uma coleção de letras e palavras. Embora a presença deles possa orientar sua pesquisa, eles não a substituirão.
Se você estiver interessado em usar um consultor financeiro, o melhor lugar para começar sua pesquisa é com o departamento de recursos humanos do seu empregador. Muitas empresas oferecem aos funcionários diversas opções de seguros e investimentos, que variam de seguro de saúde a fundos mútuos nos planos 401k, e contratam consultores profissionais para ajudar seus funcionários a fazer as escolhas mais adequadas. Em muitos casos, as empresas subsidiarão o custo dos consultores se houver uma taxa. Amigos e colegas de trabalho também podem ser boas fontes de referências, muitos dos quais já procuraram aconselhamento financeiro, planejamento imobiliário ou consultoria para investimentos.
Sua escolha de um consultor deve ser feita com base nas recomendações sólidas e verificáveis de clientes anteriores e atuais e no seu senso de que ele ou ela entende você, suas necessidades e seus limites.
Qual tem sido sua experiência com consultores financeiros e títulos?
