O que é uma boa pontuação de crédito - Noções sobre classificações e faixas de crédito
Na maioria dos casos, a maneira mais fácil de determinar a integridade do seu crédito é examinar sua pontuação de crédito, um valor numérico que reflete uma análise matemática de sua dívida, seu histórico de pagamentos, a existência de ônus ou outros julgamentos e outros dados estatísticos coletados pelas agências de crédito. Em outras palavras, sua pontuação de crédito é a versão compacta e simplificada de todo o seu histórico de crédito, reunida em um único número de três dígitos..
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Por que você precisa de um bom crédito?
A importância de ter um bom crédito não pode ser subestimada. Desde ajudá-lo a obter um empréstimo até a qualificação para um ótimo trabalho, um bom crédito simplesmente torna a vida mais fácil e menos dispendiosa.
Aos olhos de credores, empregadores, agentes de seguros e várias outras pessoas e entidades, o estado do seu crédito representa o quão responsável e até ético você é. Por exemplo, os credores analisam sua pontuação de crédito para determinar não apenas sua capacidade, mas sua disposição em reembolsar um empréstimo. As companhias de seguros veem um indivíduo com uma boa pontuação de crédito como alguém confiável e com menor probabilidade de cometer uma fraude de seguro. Mesmo muitos empregadores executam uma verificação de crédito para determinar se é provável que um candidato seja um funcionário responsável. (No entanto, deve-se observar que os empregadores só têm acesso a uma versão modificada do seu relatório de crédito, que omite algumas informações pessoais, incluindo o número da sua conta e o ano de nascimento.)
O crédito incorreto pode impedir que você compre uma casa, trabalhe em determinados setores e acabará lhe custando um pacote de taxas e juros mais altos. No entanto, se você entende o que prejudica sua pontuação de crédito, pode fazer um esforço para corrigir maus hábitos e melhorar sua classificação de crédito.
Dica profissional: Normalmente, o histórico de pagamentos nas contas de serviços públicos não é contabilizado na sua pontuação de crédito. Quando você se inscreve para uma conta gratuita no Experian Boost, eles começam a usar esses pagamentos pontuais. O resultado final será uma pontuação de crédito mais alta quando esses pagamentos forem feitos dentro do prazo.
As três principais agências de crédito
Experian, Equifax e TransUnion
Existem três principais agências de crédito que fornecem informações de crédito ao consumidor (incluindo notas de crédito) para a maioria das partes interessadas: Equifax, Experian e Transunion. Cada agência relatora coleta informações sobre seu histórico de crédito de várias fontes, incluindo credores, proprietários e empregadores, além de outras fontes. Isso inclui registros públicos, empréstimos atuais e passados, seu histórico de pagamentos e outros dados. Eles então avaliam seu desempenho usando um sistema de pontuação proprietário para obter uma pontuação de crédito.
Como cada agência pode acessar informações diferentes e ter sua própria fórmula para calcular sua credibilidade, não é incomum alguém ter três classificações de crédito diferentes.
Entendendo as pontuações de crédito
Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos que representa o estado do seu crédito. Se você conhece sua pontuação, pode ter uma idéia de como credores, agências de seguros e empregadores interessados veem seu crédito:
Crédito excelente: Pontuação de crédito acima de 800
Se a sua pontuação de crédito estiver acima de 800, você terá um histórico de crédito excepcionalmente longo que não sofrerá alterações de pagamentos em atraso, contas de cobrança, penhoras, julgamentos ou falências. Não apenas você tem várias linhas de crédito estabelecidas, mas você tem ou teve experiência com vários tipos diferentes de crédito, incluindo empréstimos parcelados e linhas de crédito rotativas. Você geralmente tem um histórico de trabalho estável, geralmente com uma empresa.
Em termos simples, você é um tomador de empréstimo A + aos olhos de todos os credores, grandes e pequenos, e não terá problemas para garantir um empréstimo de sua escolha. Esteja preparado para receber as melhores taxas de juros, condições de pagamento e taxas mais baixas disponíveis. As empresas de seguros amam pessoas como você porque estão confiantes de que você pagará seus prêmios em dia e não representam praticamente nenhum risco de fraude no seguro. Além disso, os possíveis empregadores amam você porque você provou que a responsabilidade pessoal e financeira é da maior importância para você.
Muito Bom Crédito: Contagens De Crédito Entre 750 E 800
Se sua pontuação de crédito estiver entre 750 e 800, você terá um histórico de crédito longo e distinto que mostra um histórico de pagamento responsável e a capacidade de lidar com vários tipos de crédito de forma responsável. De fato, na maioria das vezes, você é considerado o mesmo padrão que tomadores com excelente histórico de crédito, com a exceção de que pode ter uma relação dívida / renda mais alta.
Aos olhos de credores, companhias de seguros e empregadores, você é tão bom quanto qualquer pessoa com excelente crédito e, na maioria das vezes, receberá o mesmo tratamento no tapete vermelho. Por fim, ter um crédito muito bom o qualificará para algumas das melhores ofertas da cidade.
Bom crédito: pontuações entre 700 e 750
Ter um bom crédito significa que você construiu um sólido histórico de crédito trabalhando duro para manter suas contas em boas condições - no entanto, pode haver um atraso no pagamento ou dois em algum lugar do seu passado. Às vezes, as coisas acontecem, mas não são nada que você não possa lidar. Você pode ter uma conta de cobrança informada, mas pagou. E você sabe que tem uma dívida extra com cartão de crédito, mas fez progressos para controlá-la.
Geralmente, os credores não terão problemas em emprestar dinheiro a alguém como você. Sua boa pontuação de crédito garantirá taxas de juros competitivas e baixas taxas de originação, embora certamente não seja tão boa quanto você poderia obter com mais alguns pontos na sua pontuação. Você também não terá problemas para obter uma apólice de seguro para praticamente qualquer necessidade, mas deve esperar que seus prêmios sejam um pouco maiores do que aqueles com crédito excelente ou até muito bom.
Além disso, seu bom crédito não deve afetar negativamente sua capacidade de ser contratado.
Crédito Justo: Contagens de Crédito Entre 650 e 700
Ter crédito justo significa que você atingiu alguns lombos no passado. Pagamentos em atraso, contas de cobrança e talvez até um registro público antigo pontuam seu histórico de crédito. Ou talvez você simplesmente tenha dívidas demais.
Independentemente do motivo da pontuação menos do que estelar, será mais difícil encontrar um credor disposto a pagar um empréstimo, especialmente se a baixa pontuação de crédito resultar de lentidão nos pagamentos. Você representará um risco maior de inadimplência para um credor e, portanto, pode ser necessário garantir o empréstimo com um adiantamento ou com bens pessoais tangíveis (também conhecidos como “garantias”) antes que uma oferta de empréstimo seja estendida.
Além disso, o crédito rotativo não garantido será muito difícil de obter. As companhias de seguros tendem a precificar as apólices de seguro para pessoas em sua categoria de crédito devido ao potencial de não pagamento de prêmios ou ao risco acima da média de cometer fraudes de seguros. Além disso, alguns empregos podem não estar disponíveis para candidatos com crédito justo, como empregos no setor financeiro.
Ter crédito justo significa que você tem algum trabalho a fazer para voltar à boa forma financeira. É imperativo tomar medidas agora para evitar danos adicionais ao seu relatório de crédito e voltar ao caminho da boa saúde financeira. Ao reduzir a dívida do cartão de crédito, garantir que suas contas sejam pagas pontualmente todos os meses e pagar as cobranças abertas, sua pontuação de crédito se moverá o suficiente durante os próximos três a seis meses para que você volte ao domínio de uma boa classificação de crédito.
Bad crédito: pontuação de crédito entre 600 e 650
Ter crédito ruim não é uma experiência agradável. Você teve vários problemas de crédito no passado, provavelmente envolvendo o histórico de pagamentos em uma ou mais contas. Você provavelmente também teve uma conta ou duas em cobranças e poderia ter tido um pedido de falência.
Vai ser extremamente difícil encontrar quaisquer credores dispostos a emprestar a você sem uma entrada ou garantia significativa para garantir o empréstimo contra o default. As agências de seguros ainda subscreverão apólices de seguro para você, mas os produtos serão limitados e custarão significativamente mais do que os mesmos produtos para clientes com melhores pontuações. Você também pode ter custos mais altos de seguro de carro.
Alguns empregadores - especialmente os setores financeiro, de defesa, químico e farmacêutico - não o contratarão se você não tiver construído ou mantido crédito sólido. Eles podem acreditar que você representa um risco acima da média de roubo ou fraude de funcionários, o que pode dificultar a mudança de posição ou a promoção de seu empregador atual..
Ter crédito ruim significa que é hora de arregaçar as mangas e se tornar real sobre sua situação financeira atual. Embora sua posição atual não seja de sua responsabilidade - graças a uma perda de emprego, doença ou outra circunstância imprevista - é sua responsabilidade tomar as medidas necessárias para reverter o curso em que está. Dê uma boa olhada em onde você está na sua vida e tome as medidas necessárias para reverter as tendências que levaram à sua pontuação ruim.
Crédito muito ruim: pontuação abaixo de 600
Se você tiver um crédito muito ruim, é mais do que provável que está inadimplente em mais de uma conta. Você possui contas de cobrança ativas e provavelmente possui pelo menos um julgamento, reintegração de posse ou falência em seu arquivo. Se você tiver cartões de crédito, eles serão excedidos ou encerrados por falta de pagamento.
Isso é tão ruim quanto possível, pois isso terá muitos efeitos negativos em sua vida. Os credores, com exceção daqueles especializados em empréstimos a tomadores de crédito com crédito insuficiente, não o aprovarão para nenhum produto de empréstimo, mesmo se você puder fornecer um adiantamento ou uma garantia considerável, e as agências de seguros provavelmente o recusarão com base nos riscos que você pose. Muitas vezes, os empregadores que verificam seu crédito não o contratam, independentemente de haver outro candidato viável ou não..
O crédito ruim, por pior que seja, ainda é uma condição temporária. Os pagamentos em atraso desaparecerão dos seus registros após 7 anos e os registros públicos serão eliminados após 10.
Embora possa ser difícil ser paciente, saiba que o tempo está do seu lado quando se trata de lidar com crédito ruim. Agora é a hora de começar a fazer boas escolhas financeiras: pagar contas a tempo, pagar contas de cobrança e abster-se de assumir dívidas adicionais. Em apenas alguns anos, você pode dizer adeus ao seu rating de crédito ruim e olá para um mundo de possibilidades financeiras.
Palavra final
Sua pontuação de crédito é uma parte extremamente importante do seu arquivo de crédito geral, mas é apenas uma parte da torta. Credores, companhias de seguros e alguns empregadores darão muito peso à saúde do seu crédito ao determinar sua dignidade.
No entanto, outros fatores também entram no processo de tomada de decisão. Se você tiver um crédito bom a excelente, tome as medidas necessárias para protegê-lo, reembolsando seus empréstimos pontualmente todos os meses, evitando obter mais dívidas do que o necessário e mantendo as outras contas pagas a tempo para evitar contas de cobrança.
Se você tiver crédito ruim, não se desespere - pague uma dívida com sua dívida, esforce-se para pagar as contas de cobrança e comece a pagar todas as suas contas pontualmente todos os meses.
O que você sugere para melhorar uma pontuação de crédito?
